擔保培訓課件：擔保機構(gòu)常見法律風險分析、常見涉訴糾紛審判思路及熱點、難點問題介紹

1、,,擔保機構(gòu)常見法律風險分析、常見涉訴糾紛審判思路及熱點、難點問題介紹,目錄,第一部分 宏觀背景介紹第二部分 擔保機構(gòu)常見法律風險分析第三部分 常見涉訴糾紛審判思路第四部分 熱點、難點問題介紹,第一部分 宏觀背景介紹,一、“三荒兩高”炙烤中小企業(yè) 被稱為“三荒兩高”的“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和“高成本”、“高稅負”正影響著我們生活的方方面面，困擾著當下的中國經(jīng)濟。 錢荒中的“等貸

2、族”。 中小企業(yè)“很受傷”。,,,,,二、錢荒與錢的體外循環(huán) 擔保行業(yè)被時代繁榮,,,擔保行業(yè)是什么樣的行業(yè)？ 發(fā)展現(xiàn)狀——多、亂、散 大家不難發(fā)現(xiàn)，投資擔保企業(yè)如雨后春筍，從大中城市到偏遠城鄉(xiāng)遍地開花，在繁華街道裝修堂皇，打出“你發(fā)則啊，我?guī)椭钡碾娨晱V告語，廣告鋪大蓋地，勢如破竹。 井噴、火爆、搶灘 擔保行業(yè)是經(jīng)營信用管理風險的特殊行業(yè)，是高風險的行業(yè)，風險管理是擔保

3、機構(gòu)的第一要務(wù)。 —— 經(jīng)營的是風險，銷售的是誠信 —— 風險和收益不匹配,融資擔保公司經(jīng)營范圍為,(一)貸款擔保?！　?二)票據(jù)承兌擔保?！　?三)貿(mào)易融資擔保?！　?四)項目融資擔保?！　?五)信用證擔保。　　(六)其他融資性擔保業(yè)務(wù) (經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以經(jīng)營一部分非融資擔保業(yè)務(wù))。,非融資性擔保公司經(jīng)營范圍,(一)訴訟保全擔保?！　?二)投標擔保、預(yù)付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償

4、付擔保等履約擔保業(yè)務(wù)?！　?三)原材料賒購擔保、設(shè)備分期付款擔保、財產(chǎn)保全擔保、租賃合同擔保、其他合同擔保。 (四)與擔保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)。,三、擔保業(yè)亂象:高息攬存存隱憂,1.擔保行業(yè)內(nèi)公認“三條高壓線”，一是非法集資，二是從事金融業(yè)務(wù)，三是發(fā)放高利貸。 2.掛的是擔保公司的牌子，實際做的就是地下錢莊的生意，即使是做傳統(tǒng)擔保業(yè)務(wù)的公司，很多也在隱蔽地從事高利放貸業(yè)務(wù)，這樣遠比單純賺取擔保費

5、的收益更高。。,,中科智案件、“華鼎擔保騙貸案”、金邦、融典、… …洛陽盛歸來——最佳擔保公司破產(chǎn)的警鐘振聾發(fā)聵。中擔擔保事件 … … 高利貸亂象——中國式次貸危機。政府已經(jīng)“怕”了——審慎監(jiān)管今天中國有什么行業(yè)還能獲得20%至50%的年度資金回報率?房地產(chǎn)、煤礦……？,,10年前,幾乎沒有人知道擔保公司的存在 。5年前,有十分之一的人知道了擔保公司的概念。 現(xiàn)在,幾乎沒有一個人不知道擔保公司,,截至201

6、0年底，河南共有各種擔保公司1640家，總注冊資本542億，從業(yè)人員達到了3.5萬人,,融資性擔保公司不得從事下列活動： （一）吸收存款。 （二）發(fā)放貸款。 （三）受托發(fā)放貸款。 （四）受托投資。 （五）監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。,,思考：當一個經(jīng)營信用的行業(yè)失去信用… … 擔保行業(yè)路在何方？ 社會需要什么樣的擔保機構(gòu)？,16,四、民間借貸與高利貸“貸跑跑”肥皂劇吳英案是

7、民間借貸發(fā)展過程中的一個悲劇常熟美女老板民間借貸中 最大債主曾借其1.8億 江陰農(nóng)行行長涉民間借貸 攜2億舉家外逃 老板跑路再敲民間借貸警鐘 制度變革不應(yīng)伴有太多犧牲 22億壓垮立人“集資帝國” 為規(guī)范民間借貸敲警鐘《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》民間借貸中介模式風行 出資方須注意規(guī)避風險溫州第一家民間借貸登記服務(wù)中心4月開業(yè)民間借貸盼規(guī)范， 民間借貸能走向陽光嗎?鄂爾多

8、斯、溫州… …,,五、“錢荒”之下警惕非法集資,吳英案；黑龍江省海林市福祿珠寶飾品經(jīng)銷有限責任公司(以下簡稱福祿珠寶公司)集資詐騙一案”；“大圣科技非法集資案”；武漢“雅琪”非法集資案；包頭惠龍公司非法集資涉案資金約12.5億元 。,簡單的思考：,中小企業(yè)愿意承擔高達180%的年利率去融資，那么他們借到手的錢會用于實際生產(chǎn)嗎？肯定不是，一年至少有60%以上的回報，他們才值得用50%的利息去借貸。而事實上中國大多數(shù)中小企業(yè)的實業(yè)

9、毛利潤不超過10%，以如此之低利潤率如何歸還如此之高的利息呢？他們?yōu)槭裁催€要借呢？借入高利貸某種程度上正是這些企業(yè)被迫卻又是“理性”的選擇，企業(yè)借入高利貸往往不是為了謀取更高的利潤，而是為了茍延殘喘或臨時資金周轉(zhuǎn)。借入高利貸轉(zhuǎn)而以更高的利息貸出，從而毫不費力地獲得更高的利息收入而不用投入實際的生產(chǎn)經(jīng)營活動中。,中小企業(yè),從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入200

10、0萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè),中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實現(xiàn)利稅分別占總量的60%、57%和40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。,,民間金融

11、 何去何從？？,溫家寶：要加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，防范區(qū)域性風險。,第二部分 擔保公司常見法律風險分析,一、擔保項目調(diào)查過程中的風險；二、合同法律風險；三、保證擔保法律風險；四、抵押擔保法律風險；五、質(zhì)押擔保法律風險；六、擔保產(chǎn)品創(chuàng)新及其風險控制；七、擔保追償法律風險；,一、擔保項目保前調(diào)查相關(guān)風險,,www,37870000

12、0.com,（一）原則：必須保證整個項目調(diào)查的全面性、真實性、可靠性1、負責與企業(yè)接洽、受理業(yè)務(wù)、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時間、方式、地點等各項事宜。 2、收集和核實申請擔保企業(yè)的書面資料（在核實復(fù)印件后應(yīng)加蓋核對章），對資料的完備性、真實性、合法性負責。3、與企業(yè)負責人進行交流和溝通，對生產(chǎn)、經(jīng)營場地進行現(xiàn)場考察，運用第三方查證等方式，力求調(diào)查的全面性。 4、采取合理有效的方式，客觀記錄調(diào)查過程。

13、秉承客觀、公證、誠實原則，獨立履行職責。 5、根據(jù)調(diào)查的客觀事實，在盡職調(diào)查報告中全面披露企業(yè)資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書面資料進行佐證。,（二）受理擔保項目 調(diào)查人員在收到企業(yè)申請擔保資料后，對企業(yè)進行初步的篩選和判斷，是否符合公司的擔保條件，判斷的主要依據(jù)如下： 1、申請借款的企業(yè)是否具有完備的主體資格，沒有明顯的法律障礙。 2、企業(yè)從事的行業(yè)是否是國家支持

14、的，或明令禁止、限制的行業(yè)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策。 3、企業(yè)能否按規(guī)定提供有效必要的反擔保抵押物。 4、企業(yè)提出的業(yè)務(wù)要求和條件是否與我司規(guī)定的差距較大。 5、企業(yè)的資信情況是否存在明顯的不足或缺陷。     在初步篩選企業(yè)的時候，要充分運用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查企業(yè)的資信情況，包括查詢當?shù)匦庞镁W(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業(yè)在

15、當?shù)赜袩o負面新聞和影響。 6、對符合公司擔保條件的企業(yè)，要求企業(yè)提供補充資料，重點收集反應(yīng)企業(yè)自身經(jīng)營特點和行業(yè)特征。,,項目初審應(yīng)掌握的三要素： a：了解企業(yè)擔保貸款用途。 b：了解企業(yè)擔保貸款的償還來源和渠道。 c：了解企業(yè)準備提供給擔保機構(gòu)的反擔保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。,（三）保前調(diào)查階段相關(guān)法律風險,保前調(diào)查階段應(yīng)當重視對擔保申請人基本情況的調(diào)查。 擔保申請人的基本情況主要是指那些反映擔保申請

16、人的基本面的相關(guān)信息，主要包括：擔保申請人經(jīng)營發(fā)展歷程的情況擔保申請人（公司、下同）的設(shè)立情況擔保申請人的股東情況擔保申請人的組織結(jié)構(gòu)情況擔保申請人的規(guī)模情況擔保申請人的內(nèi)部控制情況擔保申請人的企業(yè)性質(zhì)等,,擔保申請人的基本情況主要包含以下風險點：擔保申請人缺乏基本的行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗以及存在主業(yè)不突出的風險；擔保申請人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在瑕疵，其實收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴重不實的風險；擔保申請人存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的風險；

17、擔保申請人在組織結(jié)構(gòu)方面存在不完善的風險；擔保申請人的經(jīng)營規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風險能力；擔保申請人基本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風險；擔保申請人缺乏獨立性，不能獨立支配其人財物的風險。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 1、對擔保申請人經(jīng)營發(fā)展歷程情況的調(diào)查 ↓

18、 調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注擔保申請人的經(jīng)營經(jīng)驗是否豐富， 以及其實際控制人的人生閱歷是否豐富。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 2、對擔保申請人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查 ↓檢查其驗資報告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評估報告、政府對特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營業(yè)執(zhí)照，工商注冊登記

19、表，貸款申請人的章程等；關(guān)注其股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況 ；檢查其是否已產(chǎn)生糾紛或評估是否存在潛在糾紛的可能性。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 3、對擔保申請人股東情況的調(diào)查 ↓檢查股東的背景與實力；了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意：

20、 4、對擔保申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查 ↓申請人的組織結(jié)構(gòu)是否完備、合理，分工是否明確，在很大程度上影響著貸款申請人經(jīng)營的效率與效果。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 5、對擔保申請人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查

21、 ↓擔保申請人的經(jīng)營規(guī)模是否恰當應(yīng)該與其所處的經(jīng)營環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配；主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、經(jīng)營門店（場地）規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來進行。,,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 6、對擔保申請人內(nèi)部控制的調(diào)查 ↓了解其實際控制人與關(guān)鍵

22、管理人員的管理理念和風格授權(quán)程序的科學性和責任劃分的明確性人事政策與人員素質(zhì),,調(diào)查擔保申請人基本情況時應(yīng)注意： 7、對擔保申請人的性質(zhì)進行調(diào)查 ↓分析擔保申請人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國有還是民營，是否有外資成分。擔保申請人是自然人還是個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責任公司

23、或者股份有限公司。性質(zhì)不同，申請人承擔的民事責任不同，以此來設(shè)計適當?shù)膿．a(chǎn)品以及擔保措施，從而更科學地防范和控制相應(yīng)的風險,,保前調(diào)查階段對擔保申請人重大事項的調(diào)查。 擔保申請人的重大事項主要是指，該事項發(fā)生的結(jié)果往往對擔保申請人的還款能力有重大影響，甚至直接影響到申請人的持續(xù)經(jīng)營能力，主要包括：違反法規(guī)的事項（稅法、環(huán)保法、市場競爭法規(guī)等）重大的或有事項（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔保，產(chǎn)

24、品質(zhì)量保證事項，重大財務(wù)承諾事項等）隱形債務(wù)重大的項目投資事項貸款申請人取得或喪失重要的合同重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易自然災(zāi)害,,（三）對擔保申請人持續(xù)經(jīng)營能力與特殊優(yōu)勢的調(diào)查。對擔保申請人持續(xù)經(jīng)營能力的調(diào)查：1、是一個持續(xù)的過程客戶的財務(wù)信息經(jīng)營方面的信息其他方面的情況2、四種容易倒閉的擔保申請人類型：其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化缺乏管理經(jīng)驗或確實戰(zhàn)略優(yōu)勢貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化貸款客戶過度樂觀或

25、重大疏忽,,對擔保申請人具有的特殊優(yōu)勢與能力的調(diào)查：1、申請人是否具有以下一項或幾項優(yōu)勢：吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨特的經(jīng)營位置與場所，具有地利優(yōu)勢；具有經(jīng)營活動所需要的先進技術(shù)、技能與資源；與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系；是否能對現(xiàn)有成功商業(yè)模式進行復(fù)制；當?shù)厥欠裼姓吣艽龠M其所在行業(yè)的發(fā)展；具有成本比較優(yōu)勢。,,2、對申請人的資源和能力予以關(guān)注：資源：有形資源、無形資源；能力：組織資源的能力、管理

26、能力、研發(fā)能力、營銷能力、 財務(wù)能力,對自然人客戶的貸前調(diào)查,1、應(yīng)具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經(jīng)營記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營項目不少于30%的自有資金）；2、應(yīng)提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財產(chǎn)狀況證明、真實住址的費用單據(jù)、經(jīng)營的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）；3、對資料審核要點（材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實

27、性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）；4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5、實地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營狀況調(diào)查）。,擔保項目現(xiàn)場調(diào)查       現(xiàn)場調(diào)查地點包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，抵質(zhì)押物所在地，企業(yè)實際負責人住所，關(guān)聯(lián)企業(yè)及主要上下游客戶經(jīng)營場地等。 1、申請擔保企業(yè)為公司的，必須現(xiàn)場調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營場所。 2、申請擔保為自然人的，除調(diào)查控制的經(jīng)營實體外，

28、還必須現(xiàn)場核實其住所。 3、必須現(xiàn)場核實抵質(zhì)押物。 4、如果關(guān)聯(lián)方對企業(yè)經(jīng)營有重大影響的，必須走訪關(guān)聯(lián)方。 5、走訪對企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營有重大影響的上下游客戶或戰(zhàn)略伙伴，不具備條件的可進行電話溝通或函證。 6、企業(yè)經(jīng)營或建設(shè)問題涉及到政府部門，須咨詢、走訪政府相關(guān)職能部門。,46,擔保機構(gòu)A、B角互助互審機制1、A、B角互為擔保項目責任主體2、 A、B角互助采集擔保項目信息3、A、B角互查、互審、承擔

29、擔保項目責任,47,擔保機構(gòu)盡職調(diào)查前準備,1、在企業(yè)報道資料基礎(chǔ)上多方面收集客戶信息。通過媒體，供應(yīng)商，銀行，政府，工商稅務(wù)，土地房產(chǎn)，公安海關(guān)等核定企業(yè)提供信息真實性，有效性，合法性。 2、認真準備調(diào)查提綱，要帶著問題，有側(cè)重點去企業(yè)調(diào)查。,48,具體保前調(diào)研提綱要點,（1）對擔保申請人提供資料和信息實施分類、整理（2）圍繞行業(yè)特點、經(jīng)營模式和財務(wù)指標三方面信息（3）找出到企業(yè)調(diào)查、了解、核實關(guān)鍵信息（4）制

30、定出突出重點、有針對性調(diào)查提綱（5）提綱制定以實質(zhì)重于形式原則（6）明確調(diào)研的內(nèi)容、時間、步驟、方法,49,制定現(xiàn)場調(diào)查方案“基本要領(lǐng)”,,擔保機構(gòu)在充分消化企業(yè)資料基礎(chǔ)上,1、需要了解什么？,2、需要詢問什么？,3、需要核實什么？,,,,50,,,盡職調(diào)查現(xiàn)場考察關(guān)鍵內(nèi)容要求： （1）企業(yè)資產(chǎn)真實性、合法性、可控性、易 變現(xiàn)性。 （2）企業(yè)領(lǐng)導人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。

31、 （3）企業(yè)營運狀況 （4）企業(yè)收入來源和渠道。,51,貸款卡,,,擔保機構(gòu)實地盡調(diào)應(yīng)理清16個關(guān)系,52,擔保申請人資信八方面內(nèi)容：1、基本情況 2、資產(chǎn)質(zhì)量 3、經(jīng)營狀況4、償債能力 5、盈利水平 6、信用程度7、行業(yè)前景 8、舉債狀況,53,是否存在訴訟重大商業(yè)糾紛,企業(yè)訴訟和糾紛，包括商業(yè)伙伴間交易糾紛、稅 款拖欠、勞資矛盾、客戶索賠、商業(yè)欺詐會形成重大風險

32、點。（1）企業(yè)內(nèi)部訴訟與糾紛 反映企業(yè)管理問 題，將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）股權(quán)糾紛 會影響企業(yè)經(jīng)營各方面，且影 響時間較長 。（3）商業(yè)糾紛 是企業(yè)出現(xiàn)重大問題導火索。,54,（4）銀行貸款訴訟 除關(guān)注企業(yè)借款人被起 訴、還應(yīng)關(guān)注作為擔保人被起訴、重視企 業(yè)訴訟結(jié)果影響度和賠付金額。（5）關(guān)注訴訟或糾紛對企業(yè)財務(wù)狀況產(chǎn)生影響

33、 及影響程度。（6）關(guān)注訴訟或糾紛是否對抵押物產(chǎn)生影響及 影響程度。（7）特別關(guān)注訴訟或糾紛主要責任方。,55,撰寫企業(yè)調(diào)查報告基本內(nèi)容：1、基本情況 2、資產(chǎn)質(zhì)量 3、經(jīng)營狀況4、償債能力 5、盈利水平 6、信用程度7、行業(yè)前景 8、舉債狀況 9、基本結(jié)論,56,老總審保會上提問原則及要點,1、開門見山抓住重點、切入主題2、保持提問簡潔

34、3、有建設(shè)性和預(yù)見性意見,a、項目經(jīng)濟評價及還款能力b、落實擔保措施c、還款資金來源渠道可控性d、還款意愿和再融資能力,,a、不提材料中已闡明的問題b、不重復(fù)會議中別人已說過的問題c、不追究無關(guān)緊要的細枝末節(jié),,57,擔保機構(gòu)制定反擔保措施基本思路,1、突出擔保機構(gòu)“抓企業(yè)核心資產(chǎn)”理念2、重點是對企業(yè)“現(xiàn)金流”有效控制3、體現(xiàn)創(chuàng)新精神、效益與效率并重4、物權(quán)高于債權(quán)，抵押登記可對抗第三人5、能給被保企業(yè)經(jīng)營者壓力，防

35、止道德風險6、突出反擔保措施可操作性，易變現(xiàn)的特性7、有利于保后監(jiān)管和反擔保措施可控性,58,擔保機構(gòu)反擔保實際操作原則,1、將企業(yè)“核心資產(chǎn)”作為反擔保措施充分條件2、將企業(yè)“法人代表”無限責任作為反擔保措施必要條件3、把企業(yè)動產(chǎn)、不動產(chǎn)、無形資產(chǎn)、股權(quán)等加以細化、分類，合理抵押、質(zhì)押、置留公證、登記。,（一）合同的類型 擔保合同的簽署是在擔保公司確認客戶已繳納擔保費、評審費后，貸款銀行業(yè)已經(jīng)完成項目的審批手續(xù)后進行的

36、。擔保公司在開展擔保業(yè)務(wù)的過程中一般需要簽訂如下合同： 1、與借款人簽訂《委托擔保協(xié)議》； 2、與反擔保人簽訂《反擔保合同》； 3、與借款人及貸款人簽訂《保證合同》。,二、合同法律風險,,（二）合同文本條款欠缺的法律風險 通知和送達條款 甲乙雙方因履行本合同而相互發(fā)出或者提供的所有通知、文件、資料，均以本合同簽署頁所列明的地址、傳真送達，任何一方如遇變更通訊地址，應(yīng)自變更

37、之日起三日內(nèi)，以書面形式通知對方，否則由未通知方承擔由此而引起的責任。 通過傳真方式的，在發(fā)出傳真時視為送達；以郵寄方式的，掛號寄出或投郵日視為送達。 爭議解決條款 其他條款,（三）合同填寫法律風險,（1）合同簽約手續(xù)應(yīng)當齊全完備。（2）主體填寫清楚準確（合同上載明的當事人名稱與實際簽章不符）。（3）合同上載明的當事人名稱與實際簽章不符。（4）合同編號；（確保唯一性）。（5）法定代表人填寫準確。（

38、6）日期一般用阿拉伯數(shù)字填寫，數(shù)量詞用中文大寫填寫。,,（7）合同金額一律使用中文大寫。（8） 備選空白欄如未被選上，應(yīng)加橫線以示刪除。合同上有空白欄，但不準備填寫，應(yīng)加蓋”此欄空白“字樣印章。（9）合同騎縫章。（10）合同簽字和印章應(yīng)當真實。（11）合同未載明簽訂日期。（12）擅自調(diào)整已審批合同的內(nèi)容。（13）相關(guān)合同有沖突。（14）關(guān)于合同份數(shù)。,建立規(guī)范的合同管理制度,（1）制定標準的合同文本，實現(xiàn)合同文本的標準化

39、、規(guī)范化。（2）標準合同的修改應(yīng)得到法律部門的批準。（3）合同簽署前履行規(guī)范的審批程序。（4）專人負責合同檔案的保管。（5）其他相關(guān)制度。,三、保證擔保法律風險概述 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。 特點： 1、體現(xiàn)多邊信用關(guān)系 2、雙重還款保證 3、連環(huán)監(jiān)督制約,（一）審查保證人主體資格（二）調(diào)查核實保證人的擔保能力,（一

40、）保證人的審核,(二)保證的責任及方式,1．保證責任2．保證責任的免除3．保證方式,1．保證責任,（1）保證范圍。保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當對全部債務(wù)承擔責任。 （2）保證期間。保證期間由當事人在合同中約定，沒有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。,（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對債

41、務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；（2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；（3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重的部分不承擔保證責任；（4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔保，債權(quán)人放棄物的擔保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責任；（5）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保

42、證的；（7）主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當知道的外，保證人不承擔保證責任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。,2．保證責任的免除,一般保證責任 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。但有下列情形之一的除外：（1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序

43、的；（3）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。連帶保證責任 連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。,3．保證方式,70,（三）保證期間法律風險,保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔保證責任的期限。如果超過了這個期限，保證人就不再承擔保證責任。1、保證期間不適用訴訟時效期間關(guān)于中止、中斷延長的相關(guān)規(guī)定。2、

44、保證期間屆滿后，保證責任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當然消滅。3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。4、保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個月。5、約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個月。,71,,6、如果保證合同約定保證人承擔保證責任直至貸款本息還清時為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。7、對于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對借款人起訴

45、或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔保證責任。8、對于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請求連帶保證人承擔保證責任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔保證責任。,,問題：主債務(wù)已過訴訟時效或保證期間已滿的情況下，保證人在催款通知書或其他書面文件上簽字或者承諾是否有效？,,依據(jù)2004年，《最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復(fù)》，對這個問題應(yīng)當明確以下幾點：

46、 (1）保證人的保證責任因保證期田屆溢而消滅。債權(quán)人書面向保還人主張保證責任，保證人在催款通知書上簽字，并無其他承諾性語言意思表示的，法院不能單憑其釜字蓋章行為認定是重新確認或者成立新的保證合同。,,（2）催款通知書內(nèi)容符合《合同法》和《擔保法》有關(guān)擔保合同成立的規(guī)定，或者保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔保責任”或者“按原合同承擔擔保責任”的，法院應(yīng)當依據(jù)司法解釋規(guī)定的精神認定擔保人承諾按原合同的約定承擔責任，成立了新的保證關(guān)系，保證

47、人應(yīng)當按照新的保證合同承擔保證責任，“對于新?lián)：贤形茨苊鞔_的內(nèi)容，應(yīng)依照法律和司法解釋的規(guī)定認定。 （3）主債務(wù)已過訴訟時效，保證人仍然愿意承擔保證責任的，此時亦應(yīng)認定新的保證合同成立。,附：保證人的抗辯權(quán),1.主張債權(quán)未發(fā)生。2.主張債權(quán)已消滅。3.拒絕給付的抗辯。4.時效抗辯。5.撤銷抗辯。6.先訴抗辯。7.人保、物保并存抗辯。,,例：甲向乙借款，丙提供連帶保證，約定還款期限為2010年6月30日，保證期間

48、為主債務(wù)期間屆滿之日起3年。即自2010年7月1日至2013年6月30日。假如乙在2012年6月30日前未向甲主張權(quán)利，則該筆借款就成為自然債務(wù)，不受法律保證，那么乙能否在剩余的保證期間內(nèi)向保證人丙主張保證責任。答案是肯定的。只是此時，丙享有甲關(guān)于主債務(wù)已過訴訟時效的抗辯權(quán)，而拒絕履行保證責任。,77,（四）債的變更對保證責任的影響的法律風險,1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債券同時轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證

49、擔保的范圍內(nèi)對受讓人承擔保證責任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對特定的債權(quán)人承擔保證責任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔保證責任。2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔保證責任。,78,,3、主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當對變更后的合同承擔保證責任

50、；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔保證責任。債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動主合同內(nèi)容，但并未實際履行的，保證人仍應(yīng)當承擔保證責任。,１、保證人不具備擔保資格。２．保證人不具備擔保能力３．虛假擔保人４．公司互保５．保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險 ６．超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權(quán),（五）保證擔保主要存在的風險,（六

51、）保證擔保風險的防范,１．核保 ２．簽訂好保證合同 ３．保后管理,核保,（１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴防假冒或偽造成的簽字。（２）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍，對已規(guī)定對外不能擔保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。（３）股份有限公司或有限責任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會決議同意或股東大會同意。未經(jīng)上述機構(gòu)同意的，不應(yīng)接受為保證人。

52、（４）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會出具的同意擔保的決議及授權(quán)書，董事會成員簽字的樣本，同時提供由中國注冊會計師事務(wù)所出具的驗資報告或出資證明。（５）核保必須雙人同去，尤其是對于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強調(diào)雙人實地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。（６）核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章。其他問題,保證擔保應(yīng)注意問題,（1）保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止

53、。（2）保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。（3）保證方式的約定盡量約定為連帶責任保證。（4）在合同中對保證期間約定的明確具體。（5）發(fā)生債的變更及時與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。（6）保證合同與借款合同一定要有編號，并做好銜接（7）注意在保證期間內(nèi)及時向保證人主張權(quán)利,其他問題 獨立保證條款的法律效力； 公司對外提供擔保的法律風險；,公司對外擔保與章程效力法律問題的最高院案例評析,中建材集團進出口公司訴北京大地恒通經(jīng)貿(mào)有

54、限公司、北京天元盛唐投資有限公司、天寶盛世科技發(fā)展(北京)有限公司、江蘇銀大科技有限公司、四川宜賓俄歐工程發(fā)展有限公司進出口代理合同糾紛案（2011年2月10日中華人民共和國最高人民法院公報[2011]第2期出版）,裁判要旨,2005年修訂的公司法第十六條第一款規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)

55、定的限額?！痹摋l第二款規(guī)定：“公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議?！钡具`反前述條款的規(guī)定，與他人訂立擔保合同的，不能簡單認定合同無效。第一，該條款并未明確規(guī)定公司違反上述規(guī)定對外提供擔保導致?lián)：贤瑹o效；第二，公司內(nèi)部決議程序，不得約束第三人；第三，該條款并非效力性強制性的規(guī)定；第四，依據(jù)該條款認定擔保合同無效，不利于維護合同的穩(wěn)定和交易的安全。,案例：律師費是否屬于擔保范圍？,原告安吉博裕小額貸款

56、有限公司訴稱，被告胡玉琴于2010年3月15日向原告借款，并由被告戴宣立提供擔保，三方簽訂保證借款合同。合同約定，借款金額為50000元，借款期限為6個月，即從2010年3月15日至2010年9月14日止，借款月利率為15‰，每月利息于當月20日支付。同時約定由被告戴宣立對被告胡玉琴上述債務(wù)向原告提供連帶責任保證，保證期限為主債務(wù)屆滿后二年，保證擔保范圍為借款本息、違約金、損害賠償金和原告實現(xiàn)債權(quán)的費用。合同簽訂后，原告依約向被告胡玉琴

57、交付了出借資金，然而在借款期限屆滿后至今，被告胡玉琴未向原告歸還上述借款，至2011年2月20日已拖欠借款利息4700元，被告戴宣立也未按約履行保證清償責任。原告催討未果，故提起訴訟。,四、抵押擔保法律風險,（一）基礎(chǔ)知識概述 定義：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

58、 在抵押擔保中，作為抵押擔保的財產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。,（二）可以抵押的財產(chǎn),（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； （4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； （5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝

59、、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。,（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外； （3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

60、（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。,（三）禁止抵押的財產(chǎn),（四）抵押物登記與抵押合同生效,（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門； （2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門； （3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門； （4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門； （5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)

61、所在地的工商行政管理部門。,1．折價 2．拍賣 3．變賣 抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。,(五)抵押物的處分,（六）抵押貸款的主要風險,１．抵押物虛假或嚴重不實２．未辦理有關(guān)登記手續(xù)３．將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意４．以他人財產(chǎn)抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意５．以單位已進行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實現(xiàn)受到障礙６．資產(chǎn)評估水分大，導致抵押物不足值７．未抵

62、押有效證件或抵押的證件不齊８．因主合同無效，導致抵押關(guān)系無效,,（七）抵押法律風險防范,把好抵押物關(guān) 把好抵押物評估關(guān) 把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效力,（八）抵押的其他規(guī)定,1．以依法獲準尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認定抵押有效； 2．以法定程序確認為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無效；以尚未辦理權(quán)屬證書的財產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論結(jié)束前能夠提供權(quán)利證

63、書或者補辦登記手續(xù)的，可以認定抵押有效； 3．學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認定抵押有效； 4．共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當知道而未提出異議的視為同意，抵押有效；,5．當事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所

64、有的內(nèi)容無效； 6．城市房地產(chǎn)合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，在實現(xiàn)抵押時，可以隨同土地一同拍賣，但抵押權(quán)人對拍賣新增房屋所得，無權(quán)優(yōu)先受償； 7．拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)；,,,8．同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按

65、登記的順序清償，未登記的，按合同生效時間的先后清償，順序先同的，按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償；9．同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償；10．抵押權(quán)實現(xiàn)的途徑。抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得價款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟；11．最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。,,五、質(zhì)押擔保法律風險,質(zhì)押指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄敭a(chǎn)權(quán)

66、利出質(zhì)，以該動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔保。當債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利折價，或者拍賣、變賣動產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利所得價款優(yōu)先受償?shù)膿Ｖ贫取Ｌ峁┨囟ㄘ敭a(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財務(wù)為質(zhì)押物。 同抵押一樣，出質(zhì)人可以為債務(wù)人，也可以為第三人。,,哪些權(quán)利可以質(zhì)押,匯票、支票、本票,債券、存款

67、單,倉單、提單,可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán),可以轉(zhuǎn)讓的知識產(chǎn)權(quán),應(yīng)收賬款,法律規(guī)定、行政法規(guī)規(guī)定的其他財產(chǎn)權(quán)利,權(quán)利質(zhì)押權(quán)設(shè)立及登記部門一覽表,股票配資軟件，18950897888。外匯喊單網(wǎng)，職業(yè)操盤手帶你賺錢！www.fx789.com,在實務(wù)中應(yīng)注意的三個原則,擔保不能取代借款人信用狀況擔保并不一定能確保貸款得以償還擔保只能降低風險而不能消除風險,六、擔保產(chǎn)品創(chuàng)新及其風險控制,1.擔保連接投資：擔保換期權(quán)、擔保換投資、擔保分紅

68、 2.特殊反擔保方式銀行貸款或票據(jù)擔保：應(yīng)收帳款保理、承兌匯票貼現(xiàn)、信用證打包貸款擔保 3.融資租賃擔保 4.直接融資擔保：債券、保本基金及信托計劃擔保,,5.工程保證擔保：投標、履約、預(yù)付款、業(yè)主支付及勞動者工資支付擔保6.財產(chǎn)保全擔保：申請財產(chǎn)保全擔保、解除財產(chǎn)保全擔保7.二手樓轉(zhuǎn)按揭擔保8.供貨合同擔保9.讓與股權(quán)擔保模式10.保函業(yè)務(wù)11.過橋業(yè)務(wù),七、追償權(quán)實現(xiàn)過程中的風險防范,（一）追