構(gòu)建新型農(nóng)村金融供給體系的研究——基于甘肅農(nóng)戶借貸行為的視角.pdf

1、農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的缺陷已嚴(yán)重抑制了“三農(nóng)”特別是農(nóng)戶的融資需求，進(jìn)而影響到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)功能完善、高效的農(nóng)村金融體系顯得尤為迫切。本文基于甘肅農(nóng)戶借貸行為的視角，從農(nóng)村金融抑制中去發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶融資需求與金融供給的矛盾，并把如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的供需均衡作為農(nóng)村金融體系構(gòu)建的核心內(nèi)容。 通過(guò)對(duì)甘肅傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)520戶農(nóng)戶的借貸特征做基本面分析，可以發(fā)現(xiàn)在借貸來(lái)源方面，1

2、67戶農(nóng)戶有來(lái)自農(nóng)村信用社的借貸，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率只有32．12%，累計(jì)借貸資金總量?jī)H為1047500元，而302戶農(nóng)戶有來(lái)自民間私人處的借貸，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率為58．07%，累計(jì)借貸的資金總量則多達(dá)1939975元；在借貸額度方面，來(lái)自農(nóng)村信用社的借貸，累計(jì)借貸金額在6000元以上的農(nóng)戶，僅有30戶，而來(lái)自民間私人處的借貸，累計(jì)借貸金額在6000元以上的農(nóng)戶，卻有108戶：在借貸資金投向方面，投入到非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計(jì)資金總額達(dá)9270

3、00元，其中來(lái)自農(nóng)村信用社的借貸資金占63．16%的比重，而在生活性支出方面，有多達(dá)313個(gè)農(nóng)戶共累計(jì)發(fā)生債務(wù)總額1615325元，其中多達(dá)83．40%的資金通過(guò)民間私人借貸的方式籌集。由此可見(jiàn)，民間私人借貸的可獲得性強(qiáng)，借貸額度較大，且主要滿足生活性支出，而農(nóng)村信用社則較為支持小額的生產(chǎn)性借貸。 養(yǎng)雞項(xiàng)目示范點(diǎn)的養(yǎng)雞戶在向農(nóng)村信用社貸款方面，養(yǎng)雞戶每戶累計(jì)平均借貸金額為49250元，要遠(yuǎn)高于非養(yǎng)雞戶的12283元和傳統(tǒng)農(nóng)戶的6

4、272元，而養(yǎng)雞戶來(lái)自民間私人借貸的資金雖僅占比24．88%，可每戶累計(jì)平均借貸金額為25361元，遠(yuǎn)高于非養(yǎng)雞戶的7927元和傳統(tǒng)農(nóng)戶的6424元?？梢?jiàn)，無(wú)論農(nóng)村信用社借貸還是民間有息借貸都傾向于為養(yǎng)雞戶提供大額的生產(chǎn)性貸款。而NGO小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)的農(nóng)戶小額信貸可獲得性最強(qiáng)，但可供借貸的額度很小，其中兼營(yíng)加工業(yè)的農(nóng)戶所獲取的戶均貸款金額應(yīng)算是最大的，不過(guò)，也只有3160元。 通過(guò)對(duì)2003-2007年甘肅農(nóng)村FIR數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)

5、，發(fā)現(xiàn)其金融資產(chǎn)相關(guān)比率在2006年比全國(guó)平均水平低得最多，僅為198%，比全國(guó)平均水平低了39%，而2007年，則低得最少，不過(guò)仍比全國(guó)平均水平低了19%，可見(jiàn)，甘肅農(nóng)村金融深化程度較為不足。2007年甘肅金融年鑒上的數(shù)據(jù)也顯示出各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功能很弱，郵儲(chǔ)銀行只存不貸，白流走資金160．54億元；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)僅限于糧棉油的流通，糧棉油貸款有123．61億元，占各項(xiàng)貸款的76．23%，且其呆滯帳過(guò)多，上一年度的虧損掛賬及

6、不合理占款曾高達(dá)44．28億元，占當(dāng)年各項(xiàng)貸款的33．15%；農(nóng)業(yè)銀行存差居于同業(yè)之首，有254．68億元，而其農(nóng)業(yè)貸款僅17．88億元，占各項(xiàng)貸款的4．06%，信貸支農(nóng)力度很弱；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，按五級(jí)分類的不良貸款有84億元，占各項(xiàng)貸款的24．40%，經(jīng)營(yíng)績(jī)效也不佳，凈盈利只有1．83億元。從總體上可判斷出甘肅農(nóng)村金融仍存在著較為嚴(yán)重的抑制性供給。于是，克服農(nóng)村金融制度供給的瓶頸，重構(gòu)新型的農(nóng)村金融體制，

7、就成為農(nóng)村信貸資金供求由非均衡向均衡狀態(tài)進(jìn)行調(diào)整的關(guān)鍵。 重構(gòu)新型農(nóng)村金融體制就要按農(nóng)村金融需求來(lái)安排供給的功能，以交易成本確定供給的結(jié)構(gòu)，并把市場(chǎng)機(jī)制與產(chǎn)權(quán)改革結(jié)合起來(lái)，促動(dòng)農(nóng)村各類金融主體提升其供給能力。新型農(nóng)村金融體制的構(gòu)建原則有基于“三農(nóng)”服務(wù)的金融可持續(xù)發(fā)展原則、農(nóng)村金融總量和結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)均衡原則及產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的金融組織多元化原則，而在農(nóng)村金融體系構(gòu)建的具體設(shè)想上，所提出的建議包括拓展政策性金融的支農(nóng)融資業(yè)務(wù)