銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)村信用社大額貸款審查技巧

1、銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)村信用社大額貸款審查技巧 銀行系統(tǒng)論文：淺談農(nóng)村信用社大額貸款審查技巧信貸資產(chǎn)是我們信用社主要生息資產(chǎn)和收入來(lái)源，只有貸款“放得出，收得回，有效益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”,實(shí)現(xiàn)資金良性循環(huán)，信用合作事業(yè)才會(huì)不斷向前發(fā)展。近年來(lái)，一些不良貸戶利用合法的途徑、合規(guī)的手續(xù)，采取“一戶多貸” ， “多社串貸”等不正當(dāng)方式,大肆套取信用社的貸款，讓各級(jí)信貸管理部門束手無(wú)策。出現(xiàn)這種違規(guī)違紀(jì)貸款問(wèn)題的根本癥結(jié)，就在于我們放松了貸款審查。特別是

2、當(dāng)前農(nóng)村信用社大額貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會(huì)拖垮一個(gè)信用社，甚至縣聯(lián)社，使多年經(jīng)營(yíng)成果付之東流，嚴(yán)重危及到信用社的生存,阻礙信用社的發(fā)展。加強(qiáng)貸款審查就是要消除事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能把可以預(yù)見(jiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度,縮短與商業(yè)銀行在信貸管理上的差距，提高我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，根據(jù)新時(shí)期農(nóng)村信用社信貸管理工作的新情況和新要求，切實(shí)加強(qiáng)貸款審查十分必要的。 一、基本資料審查要點(diǎn) （一

3、）準(zhǔn)入條件審查。受理貸款時(shí)審查其主體是否符合信用社貸款準(zhǔn)入條件，是決定貸款的關(guān)鍵性問(wèn)題，如果客戶主體不符合規(guī)定要求，則可直接退審，而不必進(jìn)入下一審查環(huán)節(jié)。按照有關(guān)法律和信用社管理規(guī)定，準(zhǔn)入條件審查主要有以下三個(gè)方面： 1,是確認(rèn)客戶真實(shí)性。審查公司類客戶其經(jīng)營(yíng)證照是否真實(shí)，有無(wú)涂改等造假現(xiàn)象，是否在有效期限內(nèi)，是否辦理年檢等；個(gè)人客戶要審查其身份證是否真實(shí)。 料真實(shí)”章為宜。此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。貸款申

4、報(bào)審批書、調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告等落款處除負(fù)責(zé)人、調(diào)查人、審查人簽字外，還應(yīng)加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個(gè)人色彩。凡未按以上要求蓋章和簽字或一人調(diào)查的申報(bào)資料，一律不予受理。 二是審查調(diào)查報(bào)告應(yīng)參加調(diào)查人是否到位，是否簽字。按照省、市有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報(bào)辦事處大額貸款，分管信貸領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)社業(yè)務(wù)科長(zhǎng)等都必須參加調(diào)查，調(diào)查報(bào)告落款要注明參加調(diào)查人單位、職務(wù)，并由本人簽名，以示負(fù)責(zé)。 三是審查申報(bào)資料內(nèi)容是否銜接一致;資料是復(fù)印件的是否模糊不

5、清等。 二、抵押貸款審查要點(diǎn) （一）審查抵押物權(quán)利證書真實(shí)性。股東會(huì)同意抵押的決議是否符合公司章程規(guī)定，是否符合法律文書要求；財(cái)產(chǎn)共有人是否出具有效的同意抵押的承諾。 （二）抵押物詳細(xì)清單。內(nèi)容包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、成新率、房產(chǎn)證號(hào)、土地證號(hào)、購(gòu)置價(jià)（指購(gòu)買價(jià)或建造成本價(jià)） 、賬面價(jià)（指在報(bào)表上反映的價(jià)值） 、評(píng)估價(jià)（指評(píng)估公司評(píng)定價(jià)值或信用社初步評(píng)定價(jià)值） 、抵押價(jià)（指信用社在評(píng)估價(jià)基礎(chǔ)上，最終核定確認(rèn)的抵押作價(jià)或