簡介：【調(diào)研報告】商業(yè)銀行如何拓寬消費金融市場傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內(nèi)需角度看，拓寬消費金融市場都具有積極意義。在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟形勢的趨勢。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于廣大客戶群體。而在具體細分領(lǐng)域，住房裝修、汽車消費、助學(xué)貸款等大額消費貸款的市場容量將進一步擴大。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信用消費貸款的市場空間也將大幅增長。縣域及農(nóng)村市場消費金融前景廣闊。隨著新型城鎮(zhèn)化進程加快，居民消費需求升級。同時，隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化普及率的提高，汽車金融公司、消費金融公司、保險公司等參與市場競爭，客戶潛在信貸需求將逐步轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，貸款滲透率將大幅提高。一、銀行消費信貸互聯(lián)網(wǎng)變革的特點客戶群體擴大化。電子商務(wù)的發(fā)展推動了線上客戶的快速增加，交易額飛速增長，網(wǎng)絡(luò)消費者逐步成為交易鏈條上的融資對象；互聯(lián)網(wǎng)的交互性、透明性，催生了個人直接融資模式；第三方支付、移動支付等平臺在收集海量客戶交易信息后，均可將部分參與者納入融資對象；社交網(wǎng)絡(luò)在形式上也可將傳統(tǒng)民間借貸網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴大了消費融資的客戶范圍，大量在傳統(tǒng)金融模式下無法獲得消費融資服務(wù)的長尾客戶，開始進入金融機構(gòu)的視野。審批環(huán)節(jié)的自動處理，最終實現(xiàn)全流程的數(shù)字化作業(yè)。信貸決策智能化。商業(yè)銀行依據(jù)審查、審批等規(guī)則建立數(shù)據(jù)模型，并內(nèi)嵌到計算機系統(tǒng)中，計算機系統(tǒng)依據(jù)規(guī)則對交易做出決策，必要時進行人工干預(yù)。由于流程標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、自動化，審貸效率大幅提高，“1分鐘貸款”或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)標(biāo)桿。同時，信貸決策智能化可以消除內(nèi)部的能力風(fēng)險、操作風(fēng)險與道德風(fēng)險等問題。定價策略個性化。隨著利率市場化進程的推進，同業(yè)競爭更加激烈，客戶議價能力提升。金融機構(gòu)必須綜合考慮客戶資質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險、資金成本等因素，實施靈活的差異化定價策略。在銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，由于缺乏客戶交易數(shù)據(jù)，對于征信記錄不完善的客戶采取高定價策略，可能會造成客戶的逆向選擇。保險產(chǎn)品的引入，也會造成客戶融資成本上升。在中后期，銀行應(yīng)積累足夠的客戶信用及交易數(shù)據(jù)，綜合考慮各種因素，構(gòu)建合理的貸款定價模型。組織機構(gòu)扁平化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的全面應(yīng)用，將改變大小銀行之間、銀行與非銀行金融機構(gòu)之間原有的競爭格局。銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點、人員等優(yōu)勢將被弱化，創(chuàng)新和效率將成為制勝的關(guān)鍵?，F(xiàn)行商業(yè)銀行總行、分行、支行、網(wǎng)點分層經(jīng)營的模式，在一定程度上成為強化創(chuàng)新和提升效率的障礙，扁平化組織架構(gòu)漸成趨勢。二、銀行消費金融如何改革在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)，推動銀行消費融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的總體思路可歸納為以客戶體驗為中心，以

簡介：摘要一、公司及一、公司及發(fā)展深圳市中科智擔(dān)保投資股份有限公司（以下簡稱“中科智擔(dān)保”）是一家于1999年12月在中國廣東省深圳市注冊的股份制有限公司，是中國第一批民營的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)之一。公司經(jīng)過近兩年的運營，無論從資產(chǎn)規(guī)?；蚪?jīng)營規(guī)模，都已成為集擔(dān)保、投資及配套服務(wù)于一體的中國目前最大的民營商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)之一，在業(yè)界和社會上都享有很高的聲譽。中科智擔(dān)保以“發(fā)展擔(dān)保、服務(wù)社會，促進我國信用秩序的建設(shè)和風(fēng)險投資的健康發(fā)展”為宗旨，堅持“以擔(dān)保促進投資，以投資發(fā)展擔(dān)保”的經(jīng)營理念，采用擔(dān)保服務(wù)與風(fēng)險投資相結(jié)合、項目運作與資本運作相結(jié)合、資產(chǎn)抵押與股權(quán)質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保投資運作新模式，拓展以擔(dān)保及其配套服務(wù)為主，擔(dān)保投資為輔的主營業(yè)務(wù)及各項衍生業(yè)務(wù)。中科智擔(dān)保實行規(guī)范的股份制商業(yè)化運作，建立了完善的組織結(jié)構(gòu)、以及強有力的經(jīng)營策略和靈活的商業(yè)化運作機制，并以實現(xiàn)境外IPO上市為目標(biāo)，在管理上與國際金融企業(yè)要求接軌，保持了公司在中國擔(dān)保業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)先優(yōu)勢。中科智擔(dān)保的發(fā)展規(guī)劃是在未來五年內(nèi)，全面拓展和深化擔(dān)保與擔(dān)保投資業(yè)務(wù)，將公司發(fā)展成跨區(qū)域、集團化運作的上市公司成為適應(yīng)知識經(jīng)濟時代要求和具有核心競爭能力的學(xué)習(xí)型企業(yè)和專家型組織。計劃到2005年，公司擔(dān)保規(guī)模（包括分公司和代理管理的互助基金）達到1712億元人民幣，當(dāng)年實現(xiàn)凈利潤32億元人民幣，深圳市中科智擔(dān)保投資股份有限公司商業(yè)計劃書2三、市三、市場及競爭由于擔(dān)保業(yè)的特殊性，使擔(dān)保機構(gòu)具有一定的地區(qū)性。外地擔(dān)保機構(gòu)一般很難在深圳開展業(yè)務(wù)，反之亦然。據(jù)統(tǒng)計，深圳的企業(yè)貸款的平均規(guī)模年均3000億元人民幣，同期個人貸款的規(guī)模達300億元人民幣，并以較高的年增長率繼續(xù)擴大，預(yù)計全國個人貸款每年市場份額將以50的速度增長，深圳可達到60的增長速度。深圳2000年企業(yè)申請的擔(dān)保額達200多億元人民幣，而包括中科智擔(dān)保在內(nèi)的深圳三家專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)全年的承?？傤~不到10億元人民幣。顯然，巨大的市場在等待著開發(fā)，信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊。由于深圳擔(dān)保業(yè)務(wù)市場巨大，中科智擔(dān)保與深圳僅有的幾家同行之間基本上沒有競爭，從未出現(xiàn)幾家爭一個客戶或在一個行業(yè)內(nèi)競爭的情形。相反，公司與其它專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)已形成戰(zhàn)略同盟，形成業(yè)務(wù)上互補的商業(yè)伙伴。此外，中科智擔(dān)保還受托管理深圳市中小企業(yè)信用互助協(xié)會等互助擔(dān)保機構(gòu)。正是由于目前市場需求遠大于供給，沒有形成競爭。按目前擔(dān)保業(yè)保證金到位情況來看，深圳擔(dān)保業(yè)真正形成競爭最早要到2010年以后。因此，中科智擔(dān)保競爭策略是在2001～2005年將自己發(fā)展成為業(yè)內(nèi)第一品牌，以實力和服務(wù)質(zhì)量形成競爭優(yōu)勢。四、四、資金籌措及投金籌措及投資回報由于擔(dān)保行業(yè)的特點，中科智擔(dān)保本身不可能靠借貸的方式擴張。為滿足擔(dān)保保證金增長的需要，唯一的途徑是通過股本擴張來融資。因此，資金籌措的使用主要是用于滿足主營業(yè)務(wù)的迅速增長，以及提高公司的抗風(fēng)險能力。中科智擔(dān)保計劃于2003年實現(xiàn)境外上市的目標(biāo)，并已于2001年8月與美國美

簡介：調(diào)查研究縣域普惠金融發(fā)展的難點問題探索近年來，我國在發(fā)展普惠金融方面進行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新統(tǒng)計，中國的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國家前列，賬戶普及率和儲蓄普及率等指標(biāo)甚至顯著優(yōu)于G20國家的平均值。當(dāng)然，在看到這些進展的同時，我們也十分清醒地意識到，中國與全球許多國家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨諸如服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球性難題。一、難點（一）信用環(huán)境建設(shè)滯后農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟發(fā)展程度、生活水平、金融知識普及程度等因素的制約，加之縣域金融市場投入大、回報周期長，又缺乏利益補償機制，銀行機構(gòu)動力不足，從而造成小微企業(yè)及農(nóng)戶等社會弱勢群體金融活動不頻繁，信用記錄采集率較低，再加上宣傳引導(dǎo)效果不明顯，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用觀念相對薄弱，信用體系還不完善。臨洮縣現(xiàn)有小微企業(yè)（含個體工商戶）24632家，其中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的有629戶，占比僅為26；臨洮縣各類農(nóng)民產(chǎn)銷合作經(jīng)濟組織1474個，其中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的121個，占比僅為82。這些數(shù)字雖然只是局部狀況，但明顯低于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，說明弱勢群體的金融活躍度還不夠高，加上農(nóng)村人口的戶籍信息、工商稅務(wù)、居住狀況等信息不能及時更新，難以準(zhǔn)確獲得這些人群的信708億元，增速明顯較往年放緩，導(dǎo)致金融機構(gòu)資金吃緊，在普惠金融領(lǐng)域的投入不足。（三）金融資金外流嚴重銀行是高風(fēng)險行業(yè)，高門檻有利于防范風(fēng)險。弱勢群體的弱質(zhì)性，使其相對高端客戶缺乏競爭優(yōu)勢。金融服務(wù)門檻較高，導(dǎo)致資金自然優(yōu)先向大企業(yè)集中、服務(wù)優(yōu)先向大客戶傾斜，形成金融資源配置上對弱勢群體的“擠出效應(yīng)”。而普惠金融作為一種低門檻的服務(wù)方式，門檻的降低在提高弱勢群體金融服務(wù)可獲得性的同時，也加大了銀行風(fēng)險管理的壓力，受銀行考核機制的影響，工作重點難以聚焦到普惠金融。從客觀情況看，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍存在規(guī)模小、基礎(chǔ)差以及自身積累能力弱等問題，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟承貸基礎(chǔ)不夠。從主觀條件看，一些大中型銀行機構(gòu)實施“抓大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷從基層銀行機構(gòu)抽取資金“回灌”大中型企業(yè)和工程基建項目。而對于不能產(chǎn)生短期效益或綜合效益不好的縣域?qū)嶓w經(jīng)濟，它們則缺乏支持動力，部分銀行機構(gòu)甚至停止開展縣域以下信貸工作，徹底變成了縣域資金的“抽水機”。臨洮農(nóng)商銀行以占縣域金融市場39的存款，發(fā)放了占全縣金融市場50的貸款，充分說明了這種現(xiàn)象。二、對策普惠金融的主要任務(wù)是讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴地以適當(dāng)?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。在我國現(xiàn)階段社

簡介：發(fā)展農(nóng)村普惠金融的農(nóng)商銀行綜合方案農(nóng)村普惠金融是推進普惠金融發(fā)展的重點。當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融發(fā)展無論廣度還是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)采取更加積極有效的措施，進一步推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。一、推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效實踐農(nóng)商銀行的金融服務(wù)在整個農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系中占相對主導(dǎo)的地位。以山東日照東港農(nóng)商銀行為例，改制為農(nóng)商銀行后，銀行治理及制度逐步完善，服務(wù)“三農(nóng)”的各項基礎(chǔ)金融服務(wù)、信貸產(chǎn)品更趨多樣化。近年來，該行結(jié)合農(nóng)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村金融服務(wù)需求，有效推進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融的發(fā)展。創(chuàng)新扶貧信貸品種，提升農(nóng)戶小額貸款的可獲得性。結(jié)合地方政府政策，推出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險小額貸款、失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、富民農(nóng)戶貸款等信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)戶享受到優(yōu)惠便利的金融服務(wù)。2016年，農(nóng)商銀行順應(yīng)當(dāng)?shù)孛撠氄?，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色，放寬信貸準(zhǔn)入條件，創(chuàng)新實行“委托經(jīng)營、保底收益”的方式，幫助全區(qū)建檔立卡7700戶貧困戶，共發(fā)放扶貧小額貸款31205萬元。推廣“家庭銀行”商業(yè)模式，增強基礎(chǔ)金融服務(wù)帶動性?！凹彝ャy行”商業(yè)模式契合了農(nóng)區(qū)“家”的傳統(tǒng)觀念。以“家庭親情貸”推廣為切入點，嵌入其他服務(wù)品種，從單一服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，讓整個家庭享受到全方位、一攬子的金融服務(wù)，使基礎(chǔ)金融服務(wù)的品種更網(wǎng)點下沉，但在農(nóng)區(qū)，網(wǎng)點一般都設(shè)在鎮(zhèn)駐地，村級網(wǎng)點較少。雖然農(nóng)商銀行在村居安裝的農(nóng)民自助服務(wù)終端可以提供簡單的行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，但受覆蓋面窄、業(yè)務(wù)種類單一等因素的限制，不能完全滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。小額信貸供給不足，不能有效滿足農(nóng)戶需求。一方面，農(nóng)村信用體系不完善、涉農(nóng)貸款擔(dān)保機制以及風(fēng)險補償機制不健全等因素一直制約著農(nóng)村信貸規(guī)模擴大，而一些大型銀行下沉網(wǎng)點吸收的大量農(nóng)村資金又流向城區(qū)；另一方面，受農(nóng)戶信用意識不強、有效抵質(zhì)押物不足、貸款審批程序繁瑣等因素影響，農(nóng)戶難以真正獲得有效的資金供給。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，僅靠少數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)提供信貸資金，已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶生活及生產(chǎn)的資金需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)區(qū)金融需求的變化。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求日益多樣化，對農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。一些農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員專業(yè)知識、創(chuàng)新思維相對匱乏，創(chuàng)新機制還不完善，不能及時因地制宜地推出適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，制約了普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施及服務(wù)仍不完善。一是農(nóng)村征信體系不完善。農(nóng)信社早期在農(nóng)村開展農(nóng)戶信用信息采集工作，為農(nóng)戶建立的信用檔案大部分停留在紙質(zhì)、手工階段，實用性較差，不適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。二是擔(dān)保體系不健全，有效抵質(zhì)押物少仍是農(nóng)戶獲取信貸資金的主要瓶頸。此外，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)分布少，金融知識宣傳力度不夠，無法有效滿足廣大農(nóng)戶對金融知識的需求。

簡介：縣財政局2018年工作總結(jié)和2019年工作打算2018年以來縣財政局在縣委、縣政府的堅強領(lǐng)導(dǎo)下主動把握經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)不斷在服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、保障改善民生、深化財政改革、加快作風(fēng)轉(zhuǎn)變、狠抓機關(guān)黨建等方面取得新突破為推動全縣經(jīng)濟社會健康可持續(xù)發(fā)展提供了堅強保障一、2018年工作回顧一強化保障服務(wù)發(fā)展一是財政收入不斷增長2018年面對經(jīng)濟下行和結(jié)構(gòu)性減稅降費等多重因素疊加帶來的影響全縣財政部門積極應(yīng)對挑戰(zhàn)密切關(guān)注經(jīng)濟走勢健全完善稅收分析、聯(lián)動征管和聯(lián)系會議制度調(diào)整完善獎懲機制強化各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及征管部門責(zé)任意識和任務(wù)意識110月份全縣財政總收入99036萬元同比增長113分部門收入情況國稅收入41269萬元同比增長318地稅收入29644萬元同比增長103財政部門入庫非稅收入28123萬元預(yù)計全年完成財政總收入118900萬元二是保障能力逐步增強在預(yù)算執(zhí)行過程中我們按照“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生“的支出順序全力統(tǒng)籌可用資金把有限的財力用在“刀刃“上確保經(jīng)濟社會各項事業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展110月份全縣完成財政支出178516萬元三是建設(shè)發(fā)展持續(xù)發(fā)理截止10月底共清理盤活各類財政資金6875萬元調(diào)整用途統(tǒng)籌用于支持社會經(jīng)濟發(fā)展二聚焦民生突出重點一是堅持民生為本2018年我縣計劃投資60600萬元實施33項民生工程110月份累計完成投資68600萬元按照省、市民生工程統(tǒng)一部署我縣緊緊圍繞今年民生工程目標(biāo)任務(wù)狠抓工作重點強化工作推進民生工程實施有序各項工作開展平穩(wěn)二是助力脫貧攻堅強化財政扶貧投入保障嚴格落實各級專項扶貧資金穩(wěn)定增長機制確保扶貧資金落實到位110月全縣共撥付各級財政專項扶貧資金4682萬元其中中央資金1262萬元省級資金599萬元市級資金600萬元縣級資金1429萬元新增一般債務(wù)資金792萬元組織實施資產(chǎn)收益扶貧民生工程制定了實施方案三是強化社會保障撥付全縣61485戶農(nóng)戶農(nóng)房保險保費98萬元110月共理賠123戶22萬元為8071名80周歲以上老年人發(fā)放高齡津貼448萬元發(fā)放農(nóng)村特困供養(yǎng)人員資金708萬元發(fā)放72名孤兒基本生活79萬元發(fā)放離任老村干補助440萬元為農(nóng)村低保戶4845人發(fā)放低保金1350萬元發(fā)放重度殘疾人救助及護理補貼270萬元發(fā)放基礎(chǔ)養(yǎng)老金6150萬元發(fā)放機關(guān)事業(yè)退休養(yǎng)老金13305萬元四是落實就業(yè)政策通過兌付小額

簡介：變”輸血“為”造血“金融精準(zhǔn)扶貧激活貧農(nóng)生產(chǎn)力年以來，農(nóng)商銀行緊抓產(chǎn)業(yè)扶貧”牛鼻子“，精準(zhǔn)施策、不斷創(chuàng)新，在精準(zhǔn)扶貧上出實招、下實功、干實事、求實效，變金融”輸血“為自主”造血“，激活了精準(zhǔn)扶貧的”一池春水“。截至年12月末，該行共發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款352筆，余額5217萬元，實現(xiàn)了金融精準(zhǔn)扶貧投放的全面提速，獲得了社會各界及廣大群眾的一致認可。出臺政策嚴紀律。一是嚴格信貸績效考核。將扶貧貸款任務(wù)分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，借助績效考核”指揮棒“及盡職免責(zé)政策，充分調(diào)動全員參與發(fā)放扶貧貸款的積極性。二是防范信貸經(jīng)營風(fēng)險。切實加強扶貧貸款的貸前、貸后管理，對把關(guān)不嚴或未認真履職導(dǎo)致發(fā)生冒名、借名、壘大戶等違規(guī)行為的，一律按規(guī)從嚴追責(zé)。三是強化信貸員履職督辦。每月召開貸款營銷督辦會，著力解決部分支行長金融扶貧政治站位不高、投放進度不快、工作措施不力的問題。真誠幫扶增情誼。一是一戶不漏勤走訪。逐一對接轄內(nèi)11157戶貧困戶，全面實施”一個扶貧專班、一個信貸專柜、一套扶貧計劃、一批扶貧資金、一本扶貧檔案“扶貧攻堅要求，堅持做到逐戶建檔面100、信貸需求滿足率100、利息貼息100。二是結(jié)對幫扶重承諾。與13戶精準(zhǔn)扶貧困難戶簽訂結(jié)對幫扶責(zé)任承諾書，定期上門走訪，了解其生產(chǎn)生活情況，做到一周一次電話聯(lián)系，一月一次上門走訪慰問。三是特殊節(jié)日送關(guān)愛?！绷弧皟和?jié)期間，組織青年員工到沙崗鎮(zhèn)九甲湖村，為該村二十余名留守兒童送上漂亮精致的小書包、練字本、鉛筆圖書等學(xué)習(xí)用品，真誠關(guān)懷貧困戶家庭需求。四是自主經(jīng)營，真正甩掉貧農(nóng)的帽子。優(yōu)化服務(wù)速投放。一是建立扶貧小額信貸金色通道。各支行均設(shè)立扶貧小額信貸專項業(yè)務(wù)窗口，堅持”快捷、高效、惠民、安全“的原則，優(yōu)化扶貧小額信貸業(yè)務(wù)流程，加快扶貧貸款評級投放，加速貧農(nóng)脫貧致富進程。二是嚴格執(zhí)行扶貧貸款規(guī)程。堅持按”客戶申請、村委會推薦、扶貧辦蓋章、10萬元以內(nèi)、最高3年期限、無抵押擔(dān)保、政府貼息“的操作流程辦理每一筆扶貧貸款，保證扶貧貸款投放真實、投放有效。三是切實提高貸款審批效率。開通”審查關(guān)口前移“”限時辦結(jié)制“等信貸綠色通道，對10萬元以下小額貸款實行轉(zhuǎn)授權(quán)，切實提高辦貸效率，推動支農(nóng)支小支貧業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。后期，農(nóng)商銀行將繼續(xù)以求真務(wù)實的態(tài)度，以關(guān)懷關(guān)愛的真心，以扎實肯干的作風(fēng)，夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施，加快扶貧貸款投放，激活貧農(nóng)生產(chǎn)力，著力將”輸血式“扶貧向”造血式“扶貧推進，真正實現(xiàn)脫貧攻堅的可持續(xù)性發(fā)展。

簡介：加快產(chǎn)品創(chuàng)新踐行普惠金融農(nóng)商銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷拓展金融服務(wù)覆蓋面，拓展服務(wù)渠道，延伸服務(wù)觸角，讓農(nóng)民享受”方便、快捷、高效“的普惠金融服務(wù)，全方位滿足縣域群眾金融需求。以”金融創(chuàng)新“為動力，助力鄉(xiāng)村振興。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)新推出”普惠快車“”農(nóng)機貸“”農(nóng)資貸“”擁軍貸“”先鋒貸“”安居貸“”車易貸“”積金易貸“”綠色出行“”信E貸“等10余款信貸產(chǎn)品，不斷完善普惠金融信貸產(chǎn)品體系，助力鄉(xiāng)村振興，服務(wù)新舊動能轉(zhuǎn)換。加大營銷方式創(chuàng)新力度，組織開展”訪百企、走千戶、進萬家“活動，組織動員全行干部職工深入企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶，與客戶零距離接觸，面對面溝通、心貼心交流，為客戶提供綜合金融服務(wù)，提高了金融服務(wù)層次。截至6月底，新推出信貸產(chǎn)品累計授信263筆、金額4245萬元，用信245筆，金額3727萬元。以”銀行超市“為依托，延伸服務(wù)范圍。持續(xù)完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，大力推進金融便民服務(wù)站點建設(shè)，新增普惠金融服務(wù)站19家。充分發(fā)揮銀行超市區(qū)位優(yōu)勢，全方位、立體化拓展其應(yīng)用場景，借助銀行超市開展信息收集、協(xié)助催款、移動支付、金融知識宣傳等一系列金融服務(wù)，將銀行超市打造成為集信息采集、宣傳推介及業(yè)務(wù)咨詢辦理為一體的綜合金融服務(wù)站。2018年以來，新建離行式自助銀行3家，增設(shè)自助設(shè)備5臺，累計在全市安裝自助設(shè)備146臺，在農(nóng)村地區(qū)安裝農(nóng)金通94臺，惠及383個行政村、800多個村莊，網(wǎng)點服務(wù)半徑達到5公里。上，實現(xiàn)了”異業(yè)共贏“。

簡介：創(chuàng)新普惠金融新模式搭建精準(zhǔn)扶貧大平臺為積極發(fā)展農(nóng)村金融普惠工作，力助經(jīng)濟薄弱村脫貧致富，省縣聯(lián)社強化”政、銀、村“三方聯(lián)動溝通機制，通過”村民說事“”大腳板走一線“排摸農(nóng)村金融需求，在推行”信用社＋村“村民集團授信模式的基礎(chǔ)上，全市首創(chuàng)”政府＋村“集團管理、整體打包的授信模式。截至目前，該社已與縣農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)定塘鎮(zhèn)、生態(tài)旅游鄉(xiāng)茅洋鄉(xiāng)政府分別簽訂5000萬元和3000萬元的集團授信協(xié)議，為促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供了”金融輸血“新樣本。一、多方聯(lián)動促合力，精準(zhǔn)幫扶問民需一是選好典型樣板。6月初，縣聯(lián)社聯(lián)合縣政府、農(nóng)辦、人行等部門開展”政府＋村“金融幫扶排摸工作，經(jīng)民意調(diào)查和實地走訪，選擇該縣農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)定塘鎮(zhèn)為首個試點鎮(zhèn)。針對定塘鎮(zhèn)集體經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、民間借貸負債率高的現(xiàn)狀，該社在考察排摸該鎮(zhèn)村集體資產(chǎn)負債率、信貸實際需求量、債務(wù)承受力、信用狀況及合作社經(jīng)濟項目運作的基礎(chǔ)上進行積極對接幫扶，并把轄內(nèi)符合條件、整體信用度高、風(fēng)險可控，且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ牡褪杖爰w經(jīng)濟村率先納入幫扶名單。截至目前，定塘鎮(zhèn)已21個行政村完成了集團打包授信，授信金額2355萬元，其他7個行政村正在有序推進中。二是定好幫扶政策。按照先試點后推廣的原則，該社對”政府＋村“金融幫扶政策進行有序推進落實，以進一步壯大村級集體經(jīng)濟實力，加快實現(xiàn)全面消除年收入10萬元且經(jīng)營性收入5萬元以下的經(jīng)濟薄弱村的目標(biāo)。同時，為減輕村級集體經(jīng)濟組織融資成本，縣各年利率12的民間借貸利息進行統(tǒng)一置換。定塘鎮(zhèn)各村1815萬元的民間借款置換后，每年可以降低利息支出138萬元，降幅達545，有效降低了村集體的負債成本，同時也為增強村集體經(jīng)濟建設(shè)”造血“功能提供了可行條件。二是簡化操作流程。為切實打通金融服務(wù)的最后一公里，縣聯(lián)社對村級集體經(jīng)濟組織授信工作實行綠色信貸”直通服務(wù)“，采取批量集中辦貸的方式，有效縮短授信審批流程，通過簡化貸款手續(xù)、限期辦結(jié)批量貸款等措施，要求各信用社網(wǎng)點確保一個工作日內(nèi)完成單戶用信審批，比日常貸款流程至少縮短兩個工作日；整村集體批量授信限時一周內(nèi)完成，比日常貸款流程縮短至少五個工作日，真正將”最多跑一次“落到實處。三是強化授信約束。按照村集體提出申請、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）登記報備、信用社審核放貸的幫扶程序，該社將各村貸款的具體管理與村集體的信用等級相掛鉤，以保障信貸管理的安全有效性。此外，還按照年度審核制強化授信約束，通過采用信用、保證、抵押等擔(dān)保方式，有效地解決村級集體經(jīng)濟組織貸款授信擔(dān)保難的問題；對于達不到信用村條件的，將取消該村的貸款授信服務(wù)；對于未按期還本付息的，則取消利率優(yōu)惠及授信額度上的政策傾斜。三、多管齊下強落實，搭建平臺破瓶頸一是銀政聯(lián)手共推進。農(nóng)民富則國家富，農(nóng)村穩(wěn)則天下安。為支持金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融普惠工作，真正讓低收入村集體受惠得利，該社與政府強強聯(lián)手，促進”政府＋村“幫扶模式穩(wěn)健有序推廣。政

簡介：農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融獲客路徑選擇處在轉(zhuǎn)型發(fā)展中的農(nóng)商銀行，隨著用戶體驗至上的時代的到來，點多面廣的比較優(yōu)勢將漸行漸弱，過去傳統(tǒng)的“掃樓”“駐點”等獲客手段，不管是從成本還是效率上來考慮，都將失去優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為與用戶建立關(guān)聯(lián)的關(guān)鍵，把握用戶需求和加強用戶體驗已成為農(nóng)商銀行未來競爭的核心優(yōu)勢。因此，農(nóng)商銀行要突破傳統(tǒng)路徑障礙，打破傳統(tǒng)優(yōu)勢束縛，通過更多對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注和投入，進一步增強線上服務(wù)，以順應(yīng)現(xiàn)代金融競爭發(fā)展新趨向、新要求。“三把握”滿足需求劇變安全、收益、流動性、便捷以及差異化服務(wù)，是農(nóng)商銀行用戶體驗的五大核心需求，增強線上服務(wù)是農(nóng)商銀行獲客的關(guān)鍵和競爭優(yōu)勢所在。把握客體新需求?？蛻魧嶓w銀行網(wǎng)點需求已日漸趨少，大多數(shù)人樂于通過指尖在功能齊全的APP完成生活所需，通過自助金融存取款、選擇手機銀行轉(zhuǎn)賬已成常態(tài)。把握獲客新手段。過去傳統(tǒng)的“掃樓”“駐點”等獲客手段，不管是從成本還是效率上來考慮，都失去了優(yōu)勢，線上服務(wù)已成為與用戶建立關(guān)聯(lián)的關(guān)鍵。未來，農(nóng)商銀行應(yīng)逐漸把投融資、支付等傳統(tǒng)金融服務(wù)逐步部署到線上渠道，開發(fā)、優(yōu)化手機銀行APP，以滿足用戶日常的轉(zhuǎn)賬、消費、理財、貸款、結(jié)算等剛性需求。把握客戶新體驗。盡管體驗客戶對農(nóng)商銀行的服務(wù)持認可態(tài)度，但也有一些農(nóng)商銀行在客戶心目中服務(wù)意識薄弱，不夠靈活、便利?！叭訌姟弊鰧嵕€上服務(wù)面對用戶體驗“劇變”的沖擊，農(nóng)商銀行要對標(biāo)轉(zhuǎn)型，實施互聯(lián)網(wǎng)思維和路徑轉(zhuǎn)型新突破。加強增值服務(wù)。尤其要在APP的開發(fā)和優(yōu)化上，找準(zhǔn)自身的互聯(lián)網(wǎng)化方向，實施全面突破。目前，雖然多數(shù)農(nóng)商銀行已將大部分業(yè)務(wù)部署、遷移到線上，如銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬、理財、充值繳費、線上審批小額現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)，但由于用戶體驗不佳、用戶教育不到位等問題，導(dǎo)致其使用率沒有實際預(yù)期那么高。因此，農(nóng)商銀行要通過人臉識別、指紋登錄等生物技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，利用互聯(lián)網(wǎng)或者APP，實現(xiàn)滿足用戶的大部分剛性需求。加強產(chǎn)品設(shè)計。農(nóng)商銀行在用戶體驗領(lǐng)域缺乏資源和人才，組織架構(gòu)上缺少傾斜，應(yīng)揚長避短，補齊短板。在銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品用戶體驗的提升上，緊跟BAT等行業(yè)步伐；同時，應(yīng)從服務(wù)體驗設(shè)計上統(tǒng)籌，立足服務(wù)全流程本身，將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、線下服務(wù)等納入整體設(shè)計。加強服務(wù)對接。關(guān)注和探索金融消費者痛點和需求，將用戶體驗經(jīng)驗和理念應(yīng)用到了產(chǎn)品設(shè)計中，既可為用戶帶來超預(yù)期的金融服務(wù)體驗，又可憑借網(wǎng)上銀行、手機銀行與微信、QQ賬號的無縫對接，獲取龐大的年輕用戶群。

簡介：農(nóng)商銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性及對策供應(yīng)鏈金融，是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。盡管供應(yīng)鏈金融不是一個新概念，但在涉農(nóng)領(lǐng)域，這種模式卻仍有很大的拓展空間，因此，當(dāng)前農(nóng)商銀行開展供應(yīng)鏈金融將有利于把核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，為其提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，培植效益增長點的重要舉措。一、開展供應(yīng)鏈金融的必要性（一）開展供應(yīng)鏈金融是落實國家創(chuàng)新政策的必然選擇供應(yīng)鏈金融巨大的市場潛力和良好的風(fēng)險控制效果，自然吸引了許多銀行介入，多家銀行從2007年開始探索開辦供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，目前供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展已趨于成熟，風(fēng)險制度建設(shè)和風(fēng)險防范能力有了很大提高，作為農(nóng)商銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有良好契機。2016年2月，人民銀行等八部委印發(fā)關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見中更是提到大力發(fā)展應(yīng)收帳款融資，推動更多供應(yīng)鏈加入應(yīng)收帳款質(zhì)押融資服務(wù)平臺，支持農(nóng)商銀行進一步擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模。（二）開展供應(yīng)鏈金融是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措一方面，可以擴展信貸業(yè)務(wù)途徑。銀行可以更加關(guān)注交易對象和合作伙伴，關(guān)注其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及目標(biāo)企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平，銀行更容易為其制定融資方案。從而化解中小企業(yè)信用弱、周轉(zhuǎn)資金缺乏、應(yīng)收賬款回收慢、貸款擔(dān)保難等融資難題，有助于解目前在國際市場上，率先開展供應(yīng)鏈金融的銀行已實現(xiàn)在線上進行信用證貿(mào)易等操作處理，企業(yè)之間通過電子信息平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息查詢等服務(wù)，為銀行和企業(yè)雙方合作提高便利性。農(nóng)商銀行在信息技術(shù)層面較弱，在信用證、應(yīng)收帳款票據(jù)等層面沒有有效的管理系統(tǒng)，且尚未實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的信息共享，將增加農(nóng)商銀行的操作風(fēng)險。（三）產(chǎn)業(yè)選擇難現(xiàn)階段，成熟的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)已被國有銀行和其他大型銀行先期介入，農(nóng)商銀行難于參與競爭，只能在新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中選擇，而新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)要形成穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈需要一個過程，農(nóng)商銀行對產(chǎn)業(yè)鏈的介入時機較難把握。同時農(nóng)商銀行作為區(qū)域性銀行，只能在區(qū)域范圍內(nèi)選擇產(chǎn)業(yè)鏈，選擇范圍小，競爭壓力大。三、供應(yīng)鏈金融發(fā)展應(yīng)對策略（一）明確開展供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)業(yè)鏈條積極調(diào)研在本地區(qū)內(nèi)現(xiàn)有的發(fā)展穩(wěn)定前景廣闊的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈條進行甄選，針對性地拓展業(yè)務(wù)。同時積極關(guān)注并參與未形成產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)發(fā)展，提前布局相關(guān)金融服務(wù)，促進該產(chǎn)業(yè)鏈的形成，為今后提供該產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)打下良好基礎(chǔ)。（二）建立健全內(nèi)部管理和風(fēng)險防控相關(guān)制度一是建立供應(yīng)鏈金融管理辦法，明確供應(yīng)鏈金融的操作規(guī)程，為有效開辦供應(yīng)鏈金融提供保障；二是建立供應(yīng)鏈篩選和評估機制。嚴格篩選供應(yīng)鏈融資合作伙伴，選擇常年資信良好、產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)良、企業(yè)內(nèi)部管理有序的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，確保供應(yīng)鏈長期穩(wěn)定；三是建立針對供

簡介：關(guān)于財政資金檢查工作情況的自查報告自治區(qū)財政廳根據(jù)自治區(qū)財政廳5月10日召開的加強財政資金管理視頻會議精神和自治區(qū)財政廳關(guān)于進一步加強財政資金監(jiān)管工作的意見（新財辦〔〕22號）、關(guān)于進一步加強財政收支管理的通知（新財辦預(yù)〔〕8號）、關(guān)于進一步完善財政國庫管理的通知〉（新財庫〔〕5號）文件精神，我局及時對財政資金專項檢查工作進行了安排部署，截止目前，縣市財政自查和州財政督查工作已順利完成，現(xiàn)將檢查有關(guān)情況匯報如下一、專項檢查工作組織開展情況1加強對專項檢查工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。5月10日，自治區(qū)財政廳召開加強財政資金管理視頻會議結(jié)束后，我局立刻召開動員大會，對此項專項檢查活動進行了動員部署，相關(guān)科室研究擬定了關(guān)于開展加強自治州財政資金管理專項檢查工作的通知（巴財預(yù)〔〕41號），并成立了巴州財政局財政資金管理檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組由州財政局局長任組長，州財政局副局長、州財政監(jiān)督檢查處處長和州鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政管理局局長任副組長，各業(yè)務(wù)科室科長為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組。形成了主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的組織協(xié)調(diào)機制，有效地保障了財政專項資金檢查的順利開展。2周密確定檢查方案、精心組織實施。為使此次財政專項檢查工作有序開展、保證各階段工作按期保質(zhì)保量完成，結(jié)合我州財政管理實際，制定了詳細的財政資金管理專項檢查工作方案，對自查、督查、固定資產(chǎn)管理使用、處置，鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付管理運用，財務(wù)規(guī)范化管理等各個方面。4擬定了自治州財政資金管理重點檢查方案。按照工作要求，結(jié)合自查和督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題，我局已經(jīng)初步擬定了巴州財政資金管理重點檢查方案，從各科室抽調(diào)30余名工作人員組成三個重點檢查工作小組和各縣市共同配合，共計劃對全州43個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、205村級財務(wù)情況進行檢查，檢查組從6月5日起赴各縣市開展工作。二、專項檢查的主要內(nèi)容此次開展加強財政資金管理工作專項檢查和自查，檢查內(nèi)容主要包括（一）財政收入是否及時足額繳庫，是否存在非稅收入坐收坐支等問題，是否將國有資產(chǎn)處置等收入私設(shè)“小金庫”；非稅收入是否實行收繳分離制度，全額繳入國庫或財政專戶；有無截留及延壓稅款或收入重復(fù)入庫等問題；（二）財政專項資金是否按規(guī)定用途使用，是否存在各專項資金混用；有無擠占和挪用專項資金的問題；是否存在將項目資金用于一般支出或其他支出等問題；（三）行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)處置、拍賣、配置等規(guī)章制度是否健全；單位資產(chǎn)處置是否履行審批手續(xù)；國有資產(chǎn)處置、出租等收入是否全部納入預(yù)算管理。（四）國庫集中支付制度貫徹落實情況。主要包括①是否嚴格按照會計基礎(chǔ)工作規(guī)范化和財政總預(yù)算會計管理基礎(chǔ)工作規(guī)定的要求建賬設(shè)賬，并充分利用大平臺系統(tǒng)軟件，規(guī)范賬務(wù)核算工作；②是否將所有財政資金納入國庫集中支付單一賬戶體系，所有財政支

簡介：創(chuàng)新普惠金融服務(wù)助推經(jīng)濟發(fā)展60多年來，省農(nóng)商銀行始終堅持”立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務(wù)中小“的市場定位，不斷加大信貸投放力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，實現(xiàn)自身健康可持續(xù)發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融支持。截至年6月末，農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額、存款總量、貸款總量指標(biāo)均居全區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)首位，轄內(nèi)機構(gòu)網(wǎng)點107個，員工總數(shù)1583名，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行8家，是呼市地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)范圍最廣的地方性金融機構(gòu)。2015年、2016年連續(xù)兩年被銀監(jiān)會評為”全國農(nóng)商銀行標(biāo)桿銀行“，也是內(nèi)蒙古地區(qū)首家獲此殊榮的金融機構(gòu)。立足發(fā)展定位，踐行普惠金融農(nóng)商銀行依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與信息化優(yōu)勢，不斷提升普惠金融服務(wù)能力。一是全方位打通支付結(jié)算渠道，積極利用互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)拓展服務(wù)渠道，加快網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展，提升服務(wù)水平和客戶滿意度。截至年上半年，全行共有自助存取款設(shè)備（ATM）319臺，POS機915臺，全行銀行卡發(fā)卡量，手機銀行、個人和企業(yè)網(wǎng)銀開戶量等均居系統(tǒng)首位，為融通城鄉(xiāng)經(jīng)濟、服務(wù)廣大社區(qū)居民提供了便利條件。二是著力解決金融服務(wù)”最后一公里“的問題，在全轄180個行政村建成助農(nóng)金融服務(wù)點193個，率先實現(xiàn)轄內(nèi)農(nóng)區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。三是在全轄180個行政村開展農(nóng)戶信息建檔工作，截至年6月末，建檔農(nóng)戶達到48萬戶，農(nóng)戶貸款戶數(shù)2萬戶，貸款戶數(shù)占有效農(nóng)戶數(shù)的4651％，貸款余額26558億農(nóng)商銀行從普惠金融政策出發(fā)，結(jié)合自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，堅持差異化經(jīng)營，把服務(wù)小微企業(yè)作為重要戰(zhàn)略導(dǎo)向，全方位服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)。一是在滿足傳統(tǒng)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)信貸需求基礎(chǔ)上，不斷加大對生物醫(yī)藥、新能源、大數(shù)據(jù)等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)及上下游小微企業(yè)的信貸支持，截至年6月末，小微企業(yè)貸款余額達到15235億元。二是積極推進圈鏈營銷服務(wù)。深入發(fā)展供應(yīng)鏈、服務(wù)消費鏈、市場商鋪鏈、企業(yè)員工鏈等鏈圈客戶，深化與企業(yè)的合作伙伴關(guān)系，形成良好的商業(yè)生態(tài)。三是充分發(fā)揮業(yè)務(wù)辦理”短、頻、快“的機制優(yōu)勢，通過”陽光放貸“模式，簡化貸款手續(xù)，推動一大批小微企業(yè)和傳統(tǒng)手工作坊發(fā)展成為規(guī)模較大、效益良好的企業(yè)，有效推動地方經(jīng)濟健康發(fā)展。四是豐富小微金融產(chǎn)品體系。根據(jù)中小微企業(yè)個性化需求，積極推廣特色信貸產(chǎn)品、額度循環(huán)支用的貸款使用模式以及靈活的還款方式，有效契合其資金需求”短、小、頻、急“的特點。五是完善利率定價。通過成本和風(fēng)險控制，對中小微企業(yè)實施差別化利率管理，最大限度下調(diào)貸款利率，幫助小微企業(yè)節(jié)省利息支出，降低融資成本，促進其發(fā)展壯大。六是設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)，引進國內(nèi)外先進的微貸技術(shù)，為小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，著力解決小微企業(yè)因抵質(zhì)押物不足融資難的問題。延伸服務(wù)創(chuàng)新渠道，打造全新社群生態(tài)在做好傳統(tǒng)金融的同時，積極創(chuàng)新服務(wù)渠道。一是從單一服務(wù)向多元化服務(wù)轉(zhuǎn)變。確立以零售業(yè)務(wù)為核心，金融市場業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)并進的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，為客戶提供一攬子、一站式、一鍵式綜合金融解決

簡介：關(guān)于金融支持經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見2016年是全面深化改革的關(guān)鍵之年，是”十三五“的開局之年。做好2016年的金融工作，事關(guān)我市經(jīng)濟金融發(fā)展的大局，事關(guān)全面建設(shè)小康社會的全局。結(jié)合我市實際，現(xiàn)提出如下指導(dǎo)意見一、指導(dǎo)思想全面貫徹黨的十八大，十八屆三中、四中、五中全會和中央、省、市經(jīng)濟工作會議精神，牢固樹立和貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，切實落實穩(wěn)健的貨幣政策，準(zhǔn)確把握”從嚴、求實、創(chuàng)新“三個關(guān)鍵詞，按照嚴調(diào)控促發(fā)展，重管理促穩(wěn)定，巧服務(wù)促高效，活市場促高質(zhì)，促進我市經(jīng)濟金融高質(zhì)、高效、可持續(xù)發(fā)展，為實現(xiàn)”實力、美麗、幸?！白鞒鲂碌母筘暙I。二、主要目標(biāo)2016年末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到370億元，凈增28億元，增長8以上；各項貸款余額達到298億元，凈增39億元，增長15以上；保費收入達到65億元（其中財險23億元、壽險42億元）增長15，繼續(xù)保持全省最佳”金融信用縣市“稱號。（具體見附件）三、主要措施（一）嚴調(diào)控，促經(jīng)濟提速。”去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板“是2016年中央經(jīng)濟工作會議提出的五大任務(wù)，也是2016年宏觀調(diào)控的主要落腳點。各金融機構(gòu)要用好信貸政策、對接金融改革、突出支持重點，推動市域?qū)嶓w經(jīng)濟實現(xiàn)更好、更快發(fā)展。1調(diào)整信貸政策，促進新興產(chǎn)業(yè)。各金融機構(gòu)要依托勁牌保健酒、2強化風(fēng)險管控，確保金融穩(wěn)定。各金融機構(gòu)要加強信貸風(fēng)險管控，加大重點（礦貿(mào)易）行業(yè)、重點領(lǐng)域（批發(fā)零售）和重點地域（陳貴、靈鄉(xiāng)、還地橋）的信貸風(fēng)險排查力度，跟蹤和分析”三去一降一補“給我市產(chǎn)能過剩行業(yè)、房地產(chǎn)等實體經(jīng)濟帶來的金融風(fēng)險隱患，研究傳遞風(fēng)險的路徑和防范措施，積極參與”金融早春行“、”進企業(yè)、增信心、解難題“等活動，對有效信貸需求客戶”不斷貸、不抽貸、不壓貸“，幫助中小企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)、化解風(fēng)險，實現(xiàn)信貸風(fēng)險早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。3加強系統(tǒng)管控，確保金融平安。各金融機構(gòu)要積極配合監(jiān)管部門開展的各項現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、監(jiān)管、調(diào)研等工作，完善金融突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，防止單一風(fēng)險向系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險演變，確保地方金融平安。（三）強服務(wù)，促經(jīng)濟高效。各金融機構(gòu)要切實增強”三農(nóng)“工作的責(zé)任感、使命感、緊迫感，堅持強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策不減弱，推進農(nóng)村全面小康建設(shè)不松勁，促進”三農(nóng)“更好、更快發(fā)展。1突出精準(zhǔn)扶貧重點，促進全面小康建設(shè)。各金融機構(gòu)要將金融精準(zhǔn)扶貧作為信貸工作的重中之重，按照產(chǎn)業(yè)扶貧、項目扶貧、服務(wù)扶貧的新思路，制定金融精準(zhǔn)扶貧工作方案，加大扶貧信貸資金投入，創(chuàng)新小額扶貧信貸等信貸產(chǎn)品，切實幫助貧困戶早日脫貧致富。2參與”兩權(quán)“抵押試點，促進新農(nóng)村建設(shè)。各金融機構(gòu)，特別是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲銀行、國開村鎮(zhèn)銀行和泰隆村鎮(zhèn)銀行，要積極參與農(nóng)村土地承包的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作，支持”三農(nóng)

簡介：1銀醫(yī)金融業(yè)務(wù)合作協(xié)議（）農(nóng)銀醫(yī)合字（）第號尊敬的客戶為了維護您的權(quán)益，請在簽署本協(xié)議前，仔細閱讀尊敬的客戶為了維護您的權(quán)益，請在簽署本協(xié)議前，仔細閱讀本協(xié)議各條款，關(guān)注您在協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)。如對本協(xié)議有任何疑本協(xié)議各條款，關(guān)注您在協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)。如對本協(xié)議有任何疑問，請向承辦行咨詢。問，請向承辦行咨詢。甲方中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司甲方中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司乙方乙方支行支行地址地址地址地址郵編郵編郵編郵編單位負責(zé)人單位負責(zé)人單位負責(zé)人單位負責(zé)人甲乙雙方為建立長期、穩(wěn)定、良好的業(yè)務(wù)支持和全面合作關(guān)系，根據(jù)國家法律、法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)規(guī)定，進一步密切和深化合作，謀求互惠互利和共同發(fā)展，雙方本著“自愿、平等、互利、守信”的原則，以共同發(fā)展和長期合作為目標(biāo)，達成本協(xié)議。第一章總則第一條第一條甲方在國家法律、法規(guī)和金融政策允許的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)將乙方作為重點合作客戶，利用自身的金融資源為乙方優(yōu)先提供全方位的金融服務(wù)。第二條第二條乙方在國家法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)將甲方作為重要的長期合作伙伴，利用自身的資源為甲方提供必要的信息和便利，以協(xié)助甲方為乙方提供金融服務(wù)并防控風(fēng)險。第三條第三條本協(xié)議是指導(dǎo)雙方長期合作的基礎(chǔ)文件，甲乙雙方辦理本協(xié)議項下各項業(yè)務(wù)，所簽訂的各項具體業(yè)務(wù)協(xié)議、合同均應(yīng)遵照本協(xié)議所確立的原則，并以各項具體業(yè)務(wù)協(xié)議、合同約定的內(nèi)容為準(zhǔn)。第四條第四條甲方授權(quán)支行為乙方金融業(yè)務(wù)承辦行，為乙方及其下屬單位提供業(yè)務(wù)合作服務(wù)，業(yè)務(wù)合作服務(wù)的日常事務(wù)由承辦行具體負責(zé)與乙方聯(lián)系處理。3助銀行安全管理工作。雙方另行簽訂自助銀行合作和管理協(xié)議。第十三條第十三條理財服務(wù)根據(jù)乙方賬戶資金使用和具體要求，甲方為乙方提供理財服務(wù)，為乙方制定理財方案，及時向乙方推介各類產(chǎn)品信息，協(xié)助乙方提高資金的使用效率和收益水平。第十四條第十四條銀行卡服務(wù)甲方優(yōu)先向符合條件的乙方及下屬單位員工、與乙方發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶及乙方提供服務(wù)的患者發(fā)行貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、國際信用卡、借記卡、芯片卡，為其提供包括存取款、轉(zhuǎn)賬以及異地匯款、消費信用等銀行卡服務(wù)；乙方相關(guān)人員應(yīng)優(yōu)先推薦其客戶使用甲方銀行卡產(chǎn)品。第十五條第十五條企業(yè)年金服務(wù)乙方承諾將企業(yè)年金委托甲方管理，甲方作為托管人，認真履行職責(zé)，保證乙方企業(yè)年金穩(wěn)健高效運作。第十六條第十六條其他業(yè)務(wù)隨著甲乙雙方合作的不斷深入，在遵守國家法律、法規(guī)和監(jiān)管部門要求的前提下，雙方可以探索開拓新的業(yè)務(wù)合作項目。第十七條第十七條甲方具有所提供產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容的解釋權(quán)。第三章雙方承諾第十八條第十八條甲方承諾在雙方合作過程中本著誠實信用的原則全面適當(dāng)?shù)芈男腥缦铝x務(wù)1、按照約定的業(yè)務(wù)合作內(nèi)容，為乙方提供全方位、個性化、優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。2、在符合甲方信貸制度要求的前提下，優(yōu)先受理乙方的融資申請，并可視業(yè)務(wù)情況啟用重要客戶“綠色通道”，以方便乙方快捷使用授信額度。在符合國家政策、法律法規(guī)和甲方管理制度的前提下給予乙方優(yōu)惠的貸款利率或費率。3、關(guān)心乙方的長遠發(fā)展，為乙方的經(jīng)營和服務(wù)活動提供及時有效的國家政策、行業(yè)指導(dǎo)以及金融信息，并對乙方的管理提出建議。4、高度重視乙方就所提供服務(wù)提出的質(zhì)詢、批評和投訴并迅速妥善處理。采納乙方對產(chǎn)品和服務(wù)提出的合理建議并及時改進工作。

簡介：農(nóng)商銀行如何發(fā)展普惠金融2013年11月12日，第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，從而拉開了發(fā)展金融科技、滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求的序幕。2015年，“普惠金融”首次被寫入政府工作報告，要求“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。2016年1月，推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020）印發(fā)。2017年5月，政府工作報告提出大中型商業(yè)銀行設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”。2017年7月，中央金融工作會議進一步明確了普惠金融服務(wù)“小微”“三農(nóng)”及助力精準(zhǔn)脫貧的功能定位，首次提出“建設(shè)普惠金融體系”。李克強總理在2018年的政府工作報告中指出，“要改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”，這是“普惠金融”連續(xù)第四年被寫入政府工作報告，充分顯示了國家發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略的決心。可見，從2018年開始，普惠金融將成為推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的的重中之重。而農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融具有傳統(tǒng)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，其歷史傳統(tǒng)、市場定位和競爭方式，都決定了必須發(fā)展普惠金融，擔(dān)負起中國式普惠金融的責(zé)任。在此，筆者就農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融淺談自己的一些看法。一、以完善基礎(chǔ)設(shè)施促普惠牢固樹立“真做小微、做真小微”的經(jīng)營理念，以服務(wù)城鄉(xiāng)居民、支持地方小微企業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展為己任，通過不斷優(yōu)化服務(wù)方式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、簡化審批流程、提高審批效率等途徑，最大限度為城鄉(xiāng)居民及小微客戶群體提供資金支持。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。一方面，要積極推進普惠金融機構(gòu)改革，成立普惠金融部、小微企業(yè)部等專營機構(gòu)，為加快支持小微企業(yè)發(fā)展、壯大實體經(jīng)濟提供組織和人員保障；另一方面，對支行在小微業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶資源、風(fēng)險控制等方面進行調(diào)研篩選，成立“小微企業(yè)金融服務(wù)示范支行”“小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)重點支行”等專營支行，通過資源匹配、差異化考核等方式，發(fā)揮支行在小微業(yè)務(wù)發(fā)展方面的示范引領(lǐng)作用。同時，要將“三農(nóng)”和中小微企業(yè)作為農(nóng)商銀行重點服務(wù)對象，讓更多群體公平的享有金融服務(wù)；創(chuàng)新農(nóng)村新型金融服務(wù)平臺，建立特色微小貸營銷管理架構(gòu)和經(jīng)營模式，切實解決個體工商戶和小微企業(yè)主的資金難題。二是轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。要改變服務(wù)理念和服務(wù)模式，對轄內(nèi)普惠金融區(qū)域及群體實行網(wǎng)格化管理，通過客戶經(jīng)理對其進行“管片駐點”，依托“兩掃五進”“訪客戶、問需求、優(yōu)服務(wù)”等外拓活動，有效對接客戶需求，徹底改變原來在網(wǎng)點“等客上門”的被動局面，并根據(jù)擇優(yōu)就近的原則以及客戶的金融需求，合理分配客戶經(jīng)理，負責(zé)為網(wǎng)格內(nèi)的居民及小微企業(yè)提供長期穩(wěn)定的服務(wù)，作為農(nóng)商銀行聯(lián)系該區(qū)域內(nèi)客戶的橋梁和紐帶。此外，在日常工作中，客戶經(jīng)理要以助力國家普惠金融戰(zhàn)略為重點，在自己的責(zé)任區(qū)域內(nèi)有計劃、分步驟地精耕細作，將通過外拓走訪了解到的客戶金融需求與農(nóng)