我國(guó)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究.pdf

1、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度雖然源自于荷蘭，卻在美國(guó)發(fā)展得最為成功，在美國(guó)早已成為一種十分成熟的養(yǎng)老方式，有效地補(bǔ)充了社會(huì)養(yǎng)老保障制度的不足，改善了老年人的生活。隨著我國(guó)老齡化趨勢(shì)越加明顯，社會(huì)福利養(yǎng)老捉襟見(jiàn)肘，家庭養(yǎng)老也難以為繼，急需一種新的養(yǎng)老方式緩解我國(guó)的養(yǎng)老壓力。2013年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，支持我國(guó)開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。2014年，保監(jiān)會(huì)也頒布文件，明確了試點(diǎn)工作的相關(guān)操作細(xì)節(jié)。試點(diǎn)工作開(kāi)展了近一年，只有幸福

2、人壽一家保險(xiǎn)公司提出了申請(qǐng)，直到2015年，其設(shè)計(jì)的“幸福房來(lái)寶”反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品終于獲得了保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，成為了在我國(guó)正式運(yùn)營(yíng)的第一款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，本文將重點(diǎn)分析我國(guó)首款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容和特征，同時(shí)結(jié)合實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況總結(jié)該制度在我國(guó)存在的不足，并結(jié)合國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，提出今后構(gòu)建該制度的意見(jiàn)。
　　本文除了引言和結(jié)語(yǔ)，共分為五部分：
　　第一部分是分析我國(guó)對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的含義界定，

3、即將其定性為一種房屋抵押與養(yǎng)老年金相結(jié)合的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“以房養(yǎng)老”“倒按揭”等概念進(jìn)行比較。進(jìn)而從早期的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的開(kāi)展和“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”兩個(gè)階段梳理了我國(guó)“以房養(yǎng)老”制度的發(fā)展歷程。
　　第二部分是分析了我國(guó)開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的具體原因。首先，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)可以集合國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人三方的力量，有效地整合資源，發(fā)揮政策、資金和房產(chǎn)價(jià)值的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，深挖家庭養(yǎng)老的潛力。

4、其次，該制度有著其他“以房養(yǎng)老”制度所不能比擬的優(yōu)勢(shì)，可以實(shí)現(xiàn)老年人“居家養(yǎng)老”的需求，而且與我國(guó)正在建設(shè)的新型養(yǎng)老服務(wù)體系不謀而合。最后，根據(jù)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，證明該制度有著獨(dú)特的適用人群，并且在我國(guó)有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?br>　　第三部分主要對(duì)我國(guó)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容、發(fā)展現(xiàn)狀和存在的不足進(jìn)行分析。由于該制度在我國(guó)屬于起步階段，所以研究的樣本十分有限，主要的法規(guī)文件就是《保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見(jiàn)》，目前問(wèn)世的唯一一款產(chǎn)品就是幸福

5、房來(lái)寶。該制度在我國(guó)的發(fā)展并不順利，保險(xiǎn)公司和老年人參與的熱情都不高，究其主要原因是存在一些制度缺陷，包括：缺少政府的扶持和約束；缺少法律依據(jù)，與我國(guó)現(xiàn)有的法律制度存在沖突；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，缺少風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制；市場(chǎng)中承辦主體單一，產(chǎn)品供應(yīng)不足等。
　　第四部分主要根據(jù)以上所分析的不足與缺陷，有針對(duì)性地探尋了美國(guó)、英國(guó)、加拿大、新加坡、日本和我國(guó)的香港地區(qū)在開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)中所取得的的成功經(jīng)驗(yàn)。
　　第五部分主要結(jié)合其他

6、國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)的具體國(guó)情，提出對(duì)構(gòu)建我國(guó)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議，以實(shí)現(xiàn)國(guó)外引進(jìn)制度的“本土化”：第一，政府積極介入，采用“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”的運(yùn)行模式；第二，積極完善立法，協(xié)調(diào)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與我國(guó)現(xiàn)有規(guī)范的沖突；第三，建立有效地風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極探索政府擔(dān)保和保險(xiǎn)分擔(dān)制度；第四，擴(kuò)充該制度的內(nèi)含，將更多有實(shí)力的承辦機(jī)構(gòu)納入經(jīng)營(yíng)主體的范圍之內(nèi)；第五，積極發(fā)展“居家養(yǎng)老”服務(wù)體系，將其與住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相結(jié)