農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究——以寧夏平羅為例.pdf

1、“三農(nóng)”融資難是長(zhǎng)期以來(lái)阻礙我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)與市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾未得到根本解決，這是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)“二元結(jié)構(gòu)”存在的重要原因。然而，與城市資產(chǎn)不同，大量的農(nóng)村資產(chǎn)處于“沉沒(méi)”和等待盤活狀態(tài)，尚未得到有效利用。只有解決農(nóng)民“腳下有地、手中沒(méi)錢”的困境，才能吸引資金有效流向農(nóng)村，才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下解決農(nóng)村資本缺失問(wèn)題，才能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持，深化農(nóng)村

2、金融服務(wù)、推進(jìn)農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在各項(xiàng)政策和中央一號(hào)文件的支持下，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資改革在全國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展，并取得一定成效。
　　然而進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款仍存在障礙。首先，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策與現(xiàn)行法律之間存在沖突，試點(diǎn)地區(qū)還沒(méi)有完全突破《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)》、《擔(dān)保法》的法律約束。其次，放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)仍然存在一定的困難，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置環(huán)節(jié)仍存在司法障礙，缺乏專業(yè)的評(píng)估引導(dǎo)，始終無(wú)法形成有效

3、的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，仍難以承擔(dān)好盤活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)的功能。再次，面對(duì)上述存在的風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，大部分試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)仍然是由政府兜底，尚未形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款試驗(yàn)，是我國(guó)農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改制的重要途徑，也是解鎖城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的破冰之旅。因此，如何規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)，如何評(píng)價(jià)現(xiàn)行農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如何構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，是本文所要探討的主要問(wèn)題。
　　論

4、文第一部分為導(dǎo)論。介紹了我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試驗(yàn)的背景以及構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)本文要研究的內(nèi)容和框架進(jìn)行了界定，系統(tǒng)地闡述和歸納了國(guó)內(nèi)外關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的研究動(dòng)態(tài)，最后介紹本文所采用的研究方法、數(shù)據(jù)來(lái)源、技術(shù)路線以及可能的創(chuàng)新之處。
　　論文第二部分為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的理論基礎(chǔ)。從產(chǎn)權(quán)理論、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款理論和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等相關(guān)理論入手，分析了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的

5、缺位現(xiàn)狀和必要性，為下文的研究奠定理論基礎(chǔ)。
　　論文第三部分為寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。首先，從政策環(huán)境、業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、累積成果和初步成效介紹寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開(kāi)展現(xiàn)狀。其次，對(duì)對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。再次，分別從農(nóng)戶、政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)主體分析。最后，分別介紹寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的分擔(dān)現(xiàn)狀和存在問(wèn)題。
　　論文第四部分為寧夏平

6、羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制評(píng)價(jià)?；谏衔膶?duì)于寧夏平羅試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析，本章采用三角模糊數(shù)的層次分析法構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)并對(duì)現(xiàn)行機(jī)制進(jìn)行評(píng)價(jià)。綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)與說(shuō)明，然后通過(guò)模糊數(shù)AHP得到各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，取得綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。
　　論文第五部分為農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款擔(dān)保機(jī)制參與意愿分析。本章利用寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的樣本數(shù)據(jù)采用Ologit方法分析了影響農(nóng)戶和金融

7、機(jī)構(gòu)參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款擔(dān)保機(jī)制參與意愿的相關(guān)因素，得出如下結(jié)論:第一，農(nóng)戶的性別、年齡、文化程度、總資產(chǎn)、供養(yǎng)比、是否有親戚好友擔(dān)任（過(guò)）村干部以及農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解度和防范措施正向顯著影響農(nóng)戶參與擔(dān)保的意愿;是否有親戚好友在政府部門任職（過(guò)）、是否有親戚好友在銀行任職（過(guò)）、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度負(fù)向顯著影響農(nóng)戶參與擔(dān)保的意愿。第二，信貸人員文化程度、抵押品處置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、抵押品估值風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、農(nóng)村信用

8、環(huán)境狀況、擔(dān)保體系是否健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是否健全顯著正向影響金融機(jī)構(gòu)參與擔(dān)保的意愿。
　　論文第六部分為寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的方案設(shè)計(jì)。首先，明確農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的思路和目標(biāo);其次，確立農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的原則;再次，明晰寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制各主體的定位;最后，建立寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的方案設(shè)計(jì)。
　　論文第七部分為完善寧夏平羅農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款