土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險防范法律制度研究.pdf

1、2008年開始，在人民銀行及銀監(jiān)會的指導下，部分地區(qū)作為試點開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，為解決農(nóng)民融資難問題提供了有效途徑。2014年1月的“一號文件”國務院首次提出允許將承包土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押物進行貸款，試點范圍進一步擴大。該項貸款業(yè)務的開展促進了試點地區(qū)的金融和經(jīng)濟發(fā)展，但在試點工作過程中也暴露出一些問題，因土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有高風險性，銀行對該項貸款業(yè)務的展開保持著審慎的態(tài)度。為了減小銀行所面臨的各種風險，為農(nóng)民融資

2、提供更順暢的渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，本文以銀行的視角分析發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款中所面臨的風險類型及其產(chǎn)生原因，并分析了現(xiàn)有的風險防范法律制度及其不足，進而提出完善風險防控法律制度的建議，
　　本文除去引言與結(jié)語，分為以下五個部分：
　　第一部分以《21世紀經(jīng)濟日報》的一則新聞報道為實例，說明土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有高風險性，并從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的高風險性和銀行的安全性兩個相互矛盾的方面分析了風險防范的必要性。<

3、br>　　第二部分闡述了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險的主要類型并分析了每類風險產(chǎn)生的原因，本文根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》將銀行面臨的風險分為信用風險、市場風險和操作風險三種類型，并對導致每一類型風險的直接原因進行了分析。
　　第二部分介紹了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險防范的現(xiàn)有法律制度。一是銀行內(nèi)部風控制度，因農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)行管理制度相對比較系統(tǒng)，因此筆者以農(nóng)業(yè)銀行在防范信用風險、市場風險以及操作風險上所采取的措

4、施為實例分析銀行的內(nèi)部風控制度。二是銀行外部監(jiān)管制度，信貸風險不僅關(guān)系到銀行的資金安全，更是會影響國民經(jīng)濟發(fā)展的諸多方面，為了防止銀行盲目追求利潤，需要建立外部監(jiān)管制度，我國農(nóng)村金融監(jiān)管較為薄弱，對處于起步階段的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的監(jiān)管更少，僅有一些基本法律規(guī)定、《農(nóng)戶貸款管理辦法》以及國務院的指導意見。三是風險轉(zhuǎn)移制度，該項制度是為了分散土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險，增強銀行的風險抵抗力，本文結(jié)合試點經(jīng)驗闡述了風險補償金、農(nóng)業(yè)保險及

5、第三方擔保三種風險轉(zhuǎn)移制度。四是配套法律制度，為了支持土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務的發(fā)展，為銀行防控風險創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境，本文結(jié)合試點經(jīng)驗闡述了承包經(jīng)營權(quán)登記制度、農(nóng)地價值評估制度、農(nóng)地交易制度。
　　第四部分分析了現(xiàn)有土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險防范法律制度的不足。銀行內(nèi)部風控制度上，農(nóng)業(yè)銀行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險防范制度的不足主要表現(xiàn)為貸前調(diào)查和貸款審查不全面、未統(tǒng)一設置合同條款、貸款監(jiān)測制度不健全以及缺乏呆壞賬管理制度

6、。外部監(jiān)管制度上存在多頭監(jiān)管，無針對性監(jiān)管和落后農(nóng)村信用體系，導致監(jiān)管效率低下甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空。風險轉(zhuǎn)移制度上存在缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險法律制度，政府主導的風險補償金制度缺乏可持續(xù)性，第三方擔保制度不健全三個方面的問題。配套法律制度上存在土地承包經(jīng)營權(quán)登記制度不完善，缺少科學的農(nóng)地價值評估制度，農(nóng)地交易制度不健全等問題。
　　第五部分提出了構(gòu)建系統(tǒng)的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險防范法律制度的建議。由于抵押是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的一種方式，

7、且其他方式是土地承包經(jīng)營權(quán)變現(xiàn)的途徑，因此流轉(zhuǎn)的法律規(guī)制是抵押貸款順利開展的法律基礎(chǔ)，故首先應當修改土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的法律規(guī)制，即允許土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，放寬土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)條件。在合法的基礎(chǔ)上完善風險防控法律制度，通過健全貸前調(diào)查和貸款審查制度、合理設置放貸條件、完善貸款風險監(jiān)測制度、規(guī)范呆壞賬管理制度完善銀行內(nèi)部風險防控法律制度。通過明確銀監(jiān)會的監(jiān)管主體地位、差異化的監(jiān)管措施、健全農(nóng)村信用體系加強銀行外部監(jiān)管。改善農(nóng)業(yè)保險、風