農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷的深化改革和擴(kuò)大開放，中小企業(yè)取得了迅速的發(fā)展，已逐步成為我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。然而，和中小企業(yè)對我國做出的突出貢獻(xiàn)相比，中小企業(yè)的生存卻越來越難，發(fā)展受阻，頻頻出現(xiàn)“倒閉潮”。在制約中小企業(yè)發(fā)展的眾多因素中，融資約束問題是制約其發(fā)展的一種重要因素。中小企業(yè)融資約束問題主要體現(xiàn)在其向銀行申請貸款時(shí)，其完全得不到貸款或者只能得到部分貸款。從商業(yè)銀行角度來看，一方面，中小企業(yè)無疑是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為廣泛的經(jīng)濟(jì)存在形式

2、，其數(shù)量多、貢獻(xiàn)大，商業(yè)銀行作為中小企業(yè)重要的融資平臺，其有必要重視中小企業(yè)融資業(yè)務(wù);另一方面，由于自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信用風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)體系不完善、抵押資產(chǎn)少等導(dǎo)致商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行不得不對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的限制，從而造成了中小企業(yè)存在融資約束問題。基于此，商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，解決中小企業(yè)融資約束問題，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)在激烈的市場競爭中得以長期生存。
　　農(nóng)村中小企業(yè)是我國中小企業(yè)

3、的一個(gè)重要組成群體，其在增加農(nóng)民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)等方面起著不可估量的作用。然而，和城市中小企業(yè)相比，農(nóng)村中小企業(yè)融資更難。農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)行K支行重要信貸業(yè)務(wù)，也是其履行總行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的理念的重要標(biāo)志。因此，如何進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、完善農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對于農(nóng)行K支行有著重要的意義。本文在閱讀了大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸發(fā)展的實(shí)際情況，運(yùn)用商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)

4、理論，對農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題和成因進(jìn)行了詳細(xì)地分析，并據(jù)此提出農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。
　　通過農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的詳細(xì)分析，本文得到了以下結(jié)論:首先，農(nóng)行K支行總體發(fā)展良好，農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)日益完善。其中，農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要為短期流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)簡式快速貸款;大部分客戶的貸款余額在500萬元以下;授信客戶的信用等級主要集中在A-級以上。其次，農(nóng)行K支行目前已形成較

5、為完善的農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。包括已有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、中小企業(yè)金融部、嚴(yán)格的信用評級標(biāo)準(zhǔn)、差異化授權(quán)、全面的貸款審查。再次，在農(nóng)行K支行農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中仍然存在一些問題，諸如:信貸政策與制度問題、審批機(jī)制與信貸人員問題、信貸擔(dān)保問題等。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)造成這些問題的原因是農(nóng)村中小企業(yè)自身的獨(dú)特性和銀行自身的管理問題。最后，本文結(jié)合農(nóng)行K支行的實(shí)際情況，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議，包括完善農(nóng)村中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、