論我國存款保險(xiǎn)制度下中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)防范.pdf

1、與我們之前所了解的保險(xiǎn)制度有所不同，存款保險(xiǎn)制度的特殊性在于，投保銀行通過在存款人和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立一種特殊的法律關(guān)系來轉(zhuǎn)移和分散自身的風(fēng)險(xiǎn)。作為國家的三道金融安全網(wǎng)之一，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐性一直在國內(nèi)外飽受爭議，而存款保險(xiǎn)制度存在的道德風(fēng)險(xiǎn)一直受到人們的關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)不可能被消除，道德風(fēng)險(xiǎn)也一樣。因此，在存款保險(xiǎn)制度被廣泛運(yùn)用的今天，我們要做的是最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)，減低風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害。
　　隨著利率市場

2、化的到來，以民營資本為主的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，正在逐步成為現(xiàn)代金融的重點(diǎn)企業(yè)，但是由于我國中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，資產(chǎn)實(shí)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯較弱，在競爭上較國有大型銀行處于劣勢。存款保險(xiǎn)制度在某種程度上為中小商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展空間，但也誘發(fā)了他們的道德風(fēng)險(xiǎn)可能。中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上使得存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作效率下降，嚴(yán)重地甚至?xí)斐烧麄€(gè)金融體系的動(dòng)蕩不堪。因此，有必要提前做好我國中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

3、r>　　本論文通過定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，將存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題引入到中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)問題中。本文大量搜集文獻(xiàn)資料，在總結(jié)前人的研究基礎(chǔ)上，著重去研究存款保險(xiǎn)制度下中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)防范問題，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，用理論引導(dǎo)實(shí)踐，用實(shí)踐指導(dǎo)實(shí)踐。本文以存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)研究為主線，第一部分對存款保險(xiǎn)制度以及道德風(fēng)險(xiǎn)的理論概念進(jìn)行了系統(tǒng)性的分析，使本文的研究內(nèi)容能夠清晰化；第二部分首先從我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)

4、，通過大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)深層次分析我國中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，為以后的風(fēng)險(xiǎn)防范工作做好準(zhǔn)備，增加了文章研究的可信度與真實(shí)性；第三部分借鑒了美國和日本兩國在存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)防范的可行性做法，在此基礎(chǔ)上提出在我國存款保險(xiǎn)制度下中小商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)防范建議，如實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制和合理的限額賠付制，同時(shí)也要加強(qiáng)制度外部的完善工作，如風(fēng)險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)的健全、信息披露的及時(shí)性以及市場退出機(jī)制的必要性。只有通過一系列的制度設(shè)計(jì)和法律