畢業(yè)論文---淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展</p><p><b>　　學生姓名：</b></p><p><b>　　考籍號：</b></p><p><b>　　年級專業(yè)：</b></p>

2、<p><b>　　指導老師及職稱：</b></p><p><b>　　學 院：</b></p><p>　　提交日期： 年 月</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要 ……………………………………………………………………

3、………………1</p><p>　　關鍵詞 …………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、前言 …………………………………………………………………………………1</p><p>　　二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀 ……………………………………………………………1</p><p>　　(一) 加入WTO后業(yè)

4、界競爭日趨激烈 …………………………………………………2</p><p>　　(二) 銀行經營在國家調控宏觀后經濟風險增大………………………………………4</p><p>　　三、城市商業(yè)銀行特色 …………………………………………………………………5</p><p>　　(一) 總體規(guī)模較小………………………………………………………………………5</p>

5、<p>　　(二) 發(fā)展程度多取決于當地經濟發(fā)展…………………………………………………5</p><p>　　(三) 市場定位不清………………………………………………………………………5</p><p>　　四、城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析……………………………………………………6</p><p>　　(一) 城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢………………………………

6、………………………………6</p><p>　　(二) 城市商業(yè)銀行的劣勢………………………………………………………………6</p><p>　　(三) 城市商業(yè)銀行面臨的機遇…………………………………………………………8</p><p>　　(四) 城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)…………………………………………………………9</p><p>　　五

7、、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議………………………………………………9</p><p>　　(一) 兼并、重組和聯(lián)合…………………………………………………………………9</p><p>　　(二) 加強內控機制改革…………………………………………………………………9</p><p>　　(三) 正確的市場定位…………………………………………………………………10&l

8、t;/p><p>　　(四) 政府的政策支持…………………………………………………………………10</p><p>　　(五) 促進中間業(yè)務發(fā)展的原則………………………………………………………10</p><p>　　六、結束語 ……………………………………………………………………………10</p><p>　　參考文獻 ………………………………

9、………………………………………………11</p><p>　　致謝 ……………………………………………………………………………………12</p><p>　　淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展</p><p>　　摘 要：隨著國有商業(yè)銀行經營方式的逐步轉變和外資銀行陸續(xù)登陸我國金融市場,使得城市商業(yè)銀行所處的競爭環(huán)境日趨緊張.通過對城市商業(yè)銀行面臨的形勢及優(yōu)劣勢分析和對比,在

10、借鑒和吸收的基礎上,對城市商業(yè)銀行的定位及發(fā)展方向進行探討,促使其深化改革,加強管理,持續(xù)創(chuàng)新,把比較優(yōu)勢轉化為競爭優(yōu)勢,做到小而精、小而專,積極迎接挑戰(zhàn),在競爭中求得生存和發(fā)展. 在這里，我就當前市場經營環(huán)境來探討城市商業(yè)銀行經營環(huán)境。</p><p>　　關鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展現狀 SWOT分析 銀行特色</p><p><b>　　一、前言</b></

11、p><p>　　城市商業(yè)銀行是數量眾多的中小商業(yè)銀行的一員。在經營環(huán)境日益嚴峻的條件下，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域聯(lián)合是發(fā)展的趨勢之一，而對城市商業(yè)銀行進行合理市場定位，實施特色化經營，創(chuàng)“市民銀行”品牌，全面提升城市商業(yè)銀行核心競爭力，也是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。</p><p>　　二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀</p><p>　　自1995年國務院決定組建城市商業(yè)銀行以來

12、，截至2006年末，全國共有城市商業(yè)銀行114家，全國城市商業(yè)銀行實現利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產總額為2.57萬億元，負債總額為2.45萬億元，較1999年末分別增長364%和362%。</p><p>　　各城市商業(yè)銀行緊緊圍繞著服務地方經濟、服務市民百姓的顯著特色，在支持地方經濟建設，支持各類中小企業(yè)發(fā)展，特別是在扶持民營企業(yè)發(fā)展和服

13、務城市居民方面發(fā)揮了重要作用。與國有銀行和股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行決策鏈短、機制靈活，更加貼近地方中小企業(yè)，更能了解地方中小企業(yè)真實的經營狀況和風險水平，并能設身處地為中小企業(yè)設計產品和服務。同時，受經營規(guī)模、地域、人才儲備等限制，城市商業(yè)銀行難以與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競爭大客戶、大集團。因此，城市商業(yè)銀行扎根地方、服務于地方中小企業(yè)和城市居民既是解決中小企業(yè)融資難問題的客觀需要，也是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的現實選擇。<

14、;/p><p>　　(一)加入WTO后業(yè)界競爭日趨激烈　</p><p>　　1、外資銀行開始競爭國內市場</p><p>　　長期以來，銀行業(yè)在缺少競爭的情況下導致服務產品單一，服務質量較差，政府不得不設置大量壁壘，以分隔內外金融機構的服務范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務貿易壁壘的逐步消除，技術先進、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商

15、業(yè)銀行構成了極大威脅。面對世界金融服務貿易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強的競爭壓力，從目前已經對外開放的長江、珠江三角洲的實踐情況來看，外資銀行的引進已經給當地的城市銀行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現在：市場份額下降，中間業(yè)務量減少，大批業(yè)務骨干和優(yōu)質客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個實例。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，與經濟全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計算機網絡、通信技術的廣泛應用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務都提出了挑戰(zhàn)，金

16、融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。就城市商業(yè)銀行而言，國際化意味著其要面對國內大商業(yè)銀行和發(fā)達國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務、地域等方面的保護；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經營成本、融資成本的擴大，因為其資金實力能否</p><p><b>　　2、國內競爭加劇</b></p>

17、<p>　　從嚴格意義上來說，我國商業(yè)銀行間的競爭，并非是在外資銀行進入國內市場后才產生的，其實在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業(yè)進行深化改革時便已經開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進式發(fā)展模式，另一則又都是國內企業(yè)，因而并未引起人們的普遍關注。事實上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會因種種客觀條件的限制，只能在某些領域內（如信用卡）與國內各商業(yè)銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可

18、能發(fā)生在國內各商業(yè)銀行之間。隨著國內外市場經營環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據自身市場定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自國內其他商業(yè)銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。如現在國有大中型企業(yè)、國家級企業(yè)集團（部委）結算往來、事業(yè)經費撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計劃指令和政策干預下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時，由

19、于國有獨資商業(yè)銀行加快改革轉軌步伐，并將業(yè)務發(fā)展中心轉移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務開拓的難度也越來越大。而且城市商</p><p>　　3、金融體制改革的推進和深化</p><p>　　政策環(huán)境日趨嚴格。第一，國家利率連續(xù)下調和財稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時間里，央行連續(xù)八次下調利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀

20、行利率的情況來看，在近期內央行極可能將繼續(xù)下調利率。由于我國金融產品的單一現狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺，使金融業(yè)利潤趨于平均化；而財稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準備金提取辦法的改革和稅率結構的調整，又進一步壓縮了銀行業(yè)的利潤空間，使得城市商業(yè)銀行的經營形勢日益嚴峻。第二，國家大力培育和發(fā)展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進資

21、本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵三類企業(yè)、投資機構、保險公司和個人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險資金入市后，對銀行的資金來源和經營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，</p><p>　　(二)國家調

22、控宏觀經濟，銀行經營風險增大</p><p>　　1、銀行業(yè)原有的經營優(yōu)勢逐步喪失</p><p>　　從我國國內的經濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經濟運行機制發(fā)生了重要變化，主要表現在市場供求結構由賣方市場轉向買方市場，經濟增長的主導因素由供給制約轉向需求制約，經濟波動的周期也由計劃周期轉向商業(yè)周期。經濟運行機制的根本性轉變，導致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現大面積虧損，國

23、民經濟生活中的系統(tǒng)性風險增大，開始逐步進入高增長之后的大調整時期。經濟增長速度放慢，結構和效益有待改善，社會平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經營優(yōu)勢逐步喪失。</p><p>　　2、國內金融環(huán)境暫時陷入蕭條</p><p>　　一方面，受國內外錯綜復雜的經濟因素影響，1990年代末，我國市場物價曾連續(xù)幾年出現負增長，對企業(yè)生產發(fā)

24、展、經濟效益和投資信心都產生了明顯的不利影響，致使我國金融運行中出現了比較嚴重的通貨緊縮現象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業(yè)務資金來源減少。具體對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負債業(yè)務的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產總額迅

25、速攀升，有的銀行甚至已經接近國有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經營風險。另一方面，為啟動內需和拉動消費，推動經濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經濟也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現就是

26、儲蓄存款增幅急劇下</p><p>　　三、城市商業(yè)銀行特色</p><p>　　城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經營上呈現出以下幾個特點： </p><p>　　(一)總體規(guī)模較小 </p><p>　　我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產規(guī)模總體不大。統(tǒng)計數據顯示（截至2003年末）：資產規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有

27、2家；資產規(guī)模在 500億元與1000億元的有2家；資產規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產規(guī)模在 100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產規(guī)模僅為9.11億元。 </p><p>　　由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商

28、業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。</p><p>　　(二)發(fā)展程度多取決于當地經濟發(fā)展 </p><p>　　2004 年的一項調查結果顯示，經營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方

29、政府對私有產權的保護意識較高；等等。經濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務拓展提供了良好的根基。 </p><p>　　(三)市場定位不清 </p><p>　　城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業(yè)銀行表現出市場定位搖擺不

30、定的現象。這突出表現在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務手段單一、產品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 </p><p>　　縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農信社作“追兵

31、”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應該“向上走還是向下走”？對此我認為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數城市商業(yè)銀行來說，仍應該定位于服務本地經濟，特別是服務于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度，分析城商行的適

32、當定位。</p><p>　　四、城市商業(yè)銀行發(fā)展swot分析</p><p>　　(一)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢</p><p>　　其一，經營優(yōu)勢。作為地方性金融機構，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經濟主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務關系較為穩(wěn)定。另外，城市商業(yè)銀行信息渠道較為暢通，為商業(yè)銀行經營提供良好決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息

33、不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。其二，規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等這些位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，我國大多數城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務。相對較小的規(guī)模從業(yè)務交易上來看是劣勢，但在經營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。</p><p>　　(二)城市商業(yè)銀行的劣勢</p><p

34、>　　自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今，城市商業(yè)銀行已經歷了10多年的發(fā)展歷程，而城市商業(yè)銀行起步之初的發(fā)展戰(zhàn)略，現在回想起來很是耐人尋味——保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡。目前，這一戰(zhàn)略已經迅速轉變?yōu)椤耙?guī)范管理、穩(wěn)健經營、加快發(fā)展”。 </p><p>　　然而，城商行的底子畢竟太薄了。大發(fā)展的動力又更多地來自于加入WTO等外部環(huán)境的驅動，因此，當城商行吹響總攻號角時，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產、資

35、本嚴重不足、單一城市制。 </p><p><b>　　1、歷史包袱沉重 </b></p><p>　　統(tǒng)計數據顯示，截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額1049億元;不良貸款率為12.36%(一逾兩呆口徑)，比歷史最高點的34.32% 下降了近20個百分點?？梢哉f，在當地政府的支持下，通過資產置換、增資擴股、利潤消化等方式，城市商業(yè)銀行的資產質量有了很大

36、改善，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。 </p><p>　　首先，城市商業(yè)銀行的資產質量狀況呈現出嚴重的兩極分化特征。以2003年末的數據進行分析，最大兩家城市商業(yè)銀行的資產占比為25%，平均不良貸款率僅為5.6%；60家經營狀況基本正常的銀行資產占比為75%，平均不良貸款率為6.7%；35家較大風險類銀行資產占比為14%，平均不良貸款率為23.41%；而17家高風險類銀行資產占比為11%，平均不良貸款率為4

37、3.9%?？梢姡杂邢喈斠徊糠殖鞘猩虡I(yè)銀行的資產質量極度惡化，處于破產邊緣。 </p><p>　　然后，城市商業(yè)銀行的不良資產呈現出明顯的“懸空性”特征。所謂“懸空性”,是指這部分資產的債權債務關系已無法落實，收回的可能性微乎其微。也就是說，近2000億元不良資產中的大部分只能通過城商行自身消化或當地政府實施資產置換來解決。這無疑是對城市商業(yè)銀行盈利能力的巨大挑戰(zhàn)。 </p><p>　

38、　最后，絕大多數城市商業(yè)銀行并未實現5級分類下的充足撥備。如果嚴格按照 5級分類要求計提準備，很多城市商業(yè)銀行的經營狀況將因此而由盈利變?yōu)樘潛p，還有一部分城市商業(yè)銀行的經營狀況會雪上加霜。從某種程度上講，在監(jiān)管當局嚴格對商業(yè)銀行的資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管指標要求的情況下，不良資產的歷史包袱已成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的首要障礙。 </p><p>　　2、造血功能缺失 </p><p&g

39、t;　　從目前的情況來看，城市商業(yè)銀行補充資本金的渠道不外乎留存盈利和增資擴股。目前，盡管銀監(jiān)會已經允許并支持商業(yè)銀行通過上市和發(fā)行次級債券來補充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發(fā)行次級債券對于城市商業(yè)銀行來講尚不太現實，至少對大多數城市商業(yè)銀行來說是這樣的。 </p><p>　　此外，新的資本充足率管理辦法調高了商業(yè)銀行一些風險資產的風險權重，使得大多數風險資產的風險權重變?yōu)?00%，并要求在此基礎上實現

40、資本充足率達到 8%，從而對商業(yè)銀行的資本充足提出更高要求。按照2003年末的數據測算，要達到新規(guī)定的要求，城市商業(yè)銀行的資本缺口在500億元左右。而2003年全年，城市商業(yè)銀行實現的賬面利潤僅53億元。如果假定城市商業(yè)銀行風險資產的增長速度保持在20%，利潤增長速度保持在40%，要想將資本充足率從目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的時間。顯然，僅靠留存盈利來補充資本金的道路是行不通的。 </p><p>

41、<b>　　3、經營區(qū)域受限 </b></p><p>　　自城市商業(yè)銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。 </p><p>　　在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣?？梢哉f，城

42、市商業(yè)銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規(guī)模和地域擴張。 </p><p>　　但是近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。 </p><p>　　此外，現在的很多企業(yè)往往是跨地區(qū)，甚至于跨國開展經營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服

43、務。 </p><p>　　由于歷史原因，城市商業(yè)銀行追討的抵貸資產有很多是借款人在外地投資的資產或債權，且地域分布廣泛。城市商業(yè)銀行在異地沒有分支機構，對外地情況不熟悉，也給追討和管理這些資產帶來很高成本。一旦遇到地方保護或債務人阻撓，處置的難度就更大。對于那些處在外地且無法轉移的固定資產，通常只能采取低價拍賣或委托管理的方式，這往往會使城市商業(yè)銀行面臨巨大損失。 </p><p>　　

44、(三)城市商業(yè)銀行面臨的機遇</p><p>　　近年來我國基層金融出現的空洞化危機、中小企業(yè)融資渠道的不暢通以及居民個性化消費信貸需求的增加為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現為：</p><p>　　1、是為廣大中小企業(yè)提供融資渠道</p><p>　　我國勞動力相對豐富，資本相對稀缺，因此，勞動密集型中小企業(yè)成為我國現階段企業(yè)組織的主要

45、構成部分。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長速度很快，2005年中、小型工業(yè)企業(yè)占工業(yè)總產值近70％，提供就業(yè)占85％左右，已經成為我國國民經濟的一支中堅力量，在推動經濟增長、增加就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。</p><p>　　雖然中小企業(yè)在國民經濟中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、融資難已經成為制約我國民營中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸，嚴重阻礙了民營經濟的健康發(fā)展。對中小企業(yè)來說，由

46、于我國資本市場還不成熟，進入資本市場存在諸多限制。股票市場、債券市場都不是中小企業(yè)合適的融資渠道，中小企業(yè)外源融資的主要渠道還是銀行信貸。</p><p>　　然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易。相對于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風險相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國，由于利率受到嚴格管制，批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務的成本差異無法通過利率的相應調

47、整予以緩解，因此，經營批發(fā)業(yè)務較之經營零售業(yè)務具有明顯的利益優(yōu)勢。從利益的角度，商業(yè)銀行這種“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的惜貸行為是正常的市場經濟現象，無可非議，但這卻導致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴重的信貸困境，個體、私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機構貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預留了廣闊的發(fā)展空間。</p><p>　　2、是滿足居民日益增長的金融服務需求</p><p>　

48、　伴隨著中國經濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，國民財富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財產性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了機遇。</p><p>　　(四)城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)</p><p>　　城市商業(yè)銀行主要面臨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務上“同構”的挑戰(zhàn)。</p>&l

49、t;p>　　所謂同構，是指我國國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機構設置上的低水平重復。國有商業(yè)銀行的機構設置方式基本相同，是以行政區(qū)化為單位設置總行及其分支機構，其后陸續(xù)成立的股份制銀行雖不是按行政區(qū)劃而是按經濟區(qū)域來設置分支機構，但由于在機構布局上國有商業(yè)銀行和股份制銀行下伸力度較大，因而城市商業(yè)銀行的網點設置受到極強的擠壓。城市商業(yè)銀行在機構設置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應有的互補效應，而是受到了大型商業(yè)

50、銀行的強烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項金融服務業(yè)條款的履行，實力雄厚的外資銀行也將對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)起進攻。</p><p>　　五、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議</p><p>　　他山之石，可以攻玉。城市商業(yè)銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗，根據自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進行一些有益的探索： </p><p>　　(一)兼并、重組和聯(lián)合&

51、lt;/p><p>　　城市商業(yè)銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模，提高抗風險能力，還能減少不良資產的比例，增加資產實力。原央行行長戴相龍指出：“在加強聯(lián)合，共同抵御風險方面要有所突破。比如區(qū)域性的聯(lián)合、部分業(yè)務的聯(lián)合、相互代理等等，這些聯(lián)合應在市場競爭中出現，不能搞行政命令。”這樣，行與行之間相互代理、共同拓展業(yè)務空間、匯路不通的問題

52、就迎刃而解，還可以開展原來因勢單力薄無法承擔的業(yè)務，如：共同貸款、聯(lián)合稅等批發(fā)業(yè)務。另一方面，統(tǒng)一內控制度建設、統(tǒng)一科技電子化建設、統(tǒng)一業(yè)務標準、統(tǒng)一業(yè)務憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽。</p><p>　　(二)加強內控機制改革</p><p>　　城市商業(yè)銀行應吸收中外銀行的先進管理經驗來強化自身的內部管理。完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，有助于

53、城市商業(yè)銀行建立以"產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學"為特征的現代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時，城市商業(yè)銀行應積極地引進人才，加大業(yè)務創(chuàng)新力度。 </p><p>　　(三)正確的市場定位</p><p>　　通過對城市商業(yè)銀行成功經營經驗的總結，城市商業(yè)銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小

54、企業(yè)和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發(fā)展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業(yè)、服務市民。 </p><p>　　(四)政府的政策支持</p><p>　　首先，央行應允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；其次，中央銀行應擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道；再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收

55、上給予優(yōu)惠，對并購實行免稅優(yōu)惠；最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務，并對城市商業(yè)銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。 </p><p>　　(五)促進中間業(yè)務發(fā)展的原則</p><p>　　1、業(yè)務品種多樣化原則 </p><p>　　各經營網點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，在競爭策略上力求做到品種全而精。</p><

56、p>　　2、市場營銷高效化原則 </p><p>　　要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。</p><p>　　3、營銷策略針對化原則 </p><p>　　要了解轄內企業(yè)和個人對中間業(yè)務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略和

57、使用國際慣用營銷手段和方法，做到"因地制宜、有的放矢"，使開發(fā)的中間產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。 </p><p>　　4、金融服務人性化原則</p><p>　　要改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶的不同需求實行個性化服務?？梢越梃b金融超市的做法，實施開放式經營和一站式服務的模式，并予以推廣。</p><p&g

58、t;<b>　　六、結束語</b></p><p>　　有上述分析，我們不難看出，在目前激烈的銀行業(yè)競爭中，我國城市商業(yè)銀行經營環(huán)境而言，困難和挑戰(zhàn)是存在的，發(fā)展和機遇是潛在的，城市商業(yè)銀行的與應用絕對不僅僅只是在于支持中小企業(yè)發(fā)放了多少貸款，更張耀的是它為我國銀行業(yè)帶來更加活躍的競爭機制，更加靈活的經營模式，更加新穎的產品和服務。我們應從多個角度來分析它現在的經營環(huán)境的優(yōu)勢和劣勢對城市商業(yè)

59、銀行未來發(fā)展做出較好的策略來應對潛在的危機，使其為我國經濟發(fā)展做出更大的貢獻。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]　曾凡銀，馮宗憲。城市商業(yè)銀行的競爭環(huán)境與路徑選擇。[J]財貿經濟，2001，（2）</p><p>　　[2] 丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

60、 </p><p>　　[3] 楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版2006</p><p>　　[4] 吳太普，江波。關于對城市商業(yè)銀行歷史不良資產進行置換的操作構想。[J]金融參考，2001（2）</p><p>　　[5] 王輝民。城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究。[J]濟南金融，2000，（12）

61、</p><p>　　[6] 黃正威。城市信用社和城市商業(yè)銀行體制改革探索。[J]中國金融，2000，（12）</p><p>　　[7]　范麗紅。城市商業(yè)銀行應走聯(lián)合與合作之路。[J]金融理論與實踐，2001，（12）</p><p>　　[8] 容明高，莫建強。城市商業(yè)銀行創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的探討。[J]桂林發(fā)展研究，2001，（5）</p>

62、<p>　　[9] 衛(wèi)容之。城市商業(yè)銀行如何“突圍”。國際金融報，2001-07-27，（2）</p><p>　　[10] 劉豫閩，范麗紅。城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機遇。[J]金融理論與實踐，2001，（10）</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　本論文是在xx講師的悉心指導下完成的，在此予以衷