畢業(yè)論文---淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展</p><p><b>　　學(xué)生姓名：</b></p><p><b>　　考籍號：</b></p><p><b>　　年級專業(yè)：</b></p>

2、<p><b>　　指導(dǎo)老師及職稱：</b></p><p><b>　　學(xué) 院：</b></p><p>　　提交日期： 年 月</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要 ……………………………………………………………………

3、………………1</p><p>　　關(guān)鍵詞 …………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、前言 …………………………………………………………………………………1</p><p>　　二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ……………………………………………………………1</p><p>　　(一) 加入WTO后業(yè)

4、界競爭日趨激烈 …………………………………………………2</p><p>　　(二) 銀行經(jīng)營在國家調(diào)控宏觀后經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)增大………………………………………4</p><p>　　三、城市商業(yè)銀行特色 …………………………………………………………………5</p><p>　　(一) 總體規(guī)模較小………………………………………………………………………5</p>

5、<p>　　(二) 發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展…………………………………………………5</p><p>　　(三) 市場定位不清………………………………………………………………………5</p><p>　　四、城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析……………………………………………………6</p><p>　　(一) 城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢………………………………

6、………………………………6</p><p>　　(二) 城市商業(yè)銀行的劣勢………………………………………………………………6</p><p>　　(三) 城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇…………………………………………………………8</p><p>　　(四) 城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)…………………………………………………………9</p><p>　　五

7、、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議………………………………………………9</p><p>　　(一) 兼并、重組和聯(lián)合…………………………………………………………………9</p><p>　　(二) 加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革…………………………………………………………………9</p><p>　　(三) 正確的市場定位…………………………………………………………………10&l

8、t;/p><p>　　(四) 政府的政策支持…………………………………………………………………10</p><p>　　(五) 促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原則………………………………………………………10</p><p>　　六、結(jié)束語 ……………………………………………………………………………10</p><p>　　參考文獻(xiàn) ………………………………

9、………………………………………………11</p><p>　　致謝 ……………………………………………………………………………………12</p><p>　　淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展</p><p>　　摘 要：隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式的逐步轉(zhuǎn)變和外資銀行陸續(xù)登陸我國金融市場,使得城市商業(yè)銀行所處的競爭環(huán)境日趨緊張.通過對城市商業(yè)銀行面臨的形勢及優(yōu)劣勢分析和對比,在

10、借鑒和吸收的基礎(chǔ)上,對城市商業(yè)銀行的定位及發(fā)展方向進(jìn)行探討,促使其深化改革,加強(qiáng)管理,持續(xù)創(chuàng)新,把比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢,做到小而精、小而專,積極迎接挑戰(zhàn),在競爭中求得生存和發(fā)展. 在這里，我就當(dāng)前市場經(jīng)營環(huán)境來探討城市商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境。</p><p>　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 SWOT分析 銀行特色</p><p><b>　　一、前言</b></

11、p><p>　　城市商業(yè)銀行是數(shù)量眾多的中小商業(yè)銀行的一員。在經(jīng)營環(huán)境日益嚴(yán)峻的條件下，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域聯(lián)合是發(fā)展的趨勢之一，而對城市商業(yè)銀行進(jìn)行合理市場定位，實(shí)施特色化經(jīng)營，創(chuàng)“市民銀行”品牌，全面提升城市商業(yè)銀行核心競爭力，也是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。</p><p>　　二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　自1995年國務(wù)院決定組建城市商業(yè)銀行以來

12、，截至2006年末，全國共有城市商業(yè)銀行114家，全國城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，負(fù)債總額為2.45萬億元，較1999年末分別增長364%和362%。</p><p>　　各城市商業(yè)銀行緊緊圍繞著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)市民百姓的顯著特色，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，支持各類中小企業(yè)發(fā)展，特別是在扶持民營企業(yè)發(fā)展和服

13、務(wù)城市居民方面發(fā)揮了重要作用。與國有銀行和股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行決策鏈短、機(jī)制靈活，更加貼近地方中小企業(yè)，更能了解地方中小企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，并能設(shè)身處地為中小企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，受經(jīng)營規(guī)模、地域、人才儲(chǔ)備等限制，城市商業(yè)銀行難以與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競爭大客戶、大集團(tuán)。因此，城市商業(yè)銀行扎根地方、服務(wù)于地方中小企業(yè)和城市居民既是解決中小企業(yè)融資難問題的客觀需要，也是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。<

14、;/p><p>　　(一)加入WTO后業(yè)界競爭日趨激烈　</p><p>　　1、外資銀行開始競爭國內(nèi)市場</p><p>　　長期以來，銀行業(yè)在缺少競爭的情況下導(dǎo)致服務(wù)產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差，政府不得不設(shè)置大量壁壘，以分隔內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。隨著我國加入WTO，金融市場的開放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無疑對我國銀行業(yè)特別是城市商

15、業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競爭壓力，從目前已經(jīng)對外開放的長江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失，“南京愛立信投奔花旗銀行事件”就是一個(gè)實(shí)例。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢來看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金

16、融業(yè)未來將面臨著國際化、市場化和知識化的三大發(fā)展趨勢。就城市商業(yè)銀行而言，國際化意味著其要面對國內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國家跨國銀行的雙重競爭；市場化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識化雖有助于降低交易成本，但對城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否</p><p><b>　　2、國內(nèi)競爭加劇</b></p>

17、<p>　　從嚴(yán)格意義上來說，我國商業(yè)銀行間的競爭，并非是在外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場后才產(chǎn)生的，其實(shí)在1980年代末和1990年代初我國政府對金融業(yè)進(jìn)行深化改革時(shí)便已經(jīng)開始，只不過一則遵循的是潛移默化漸進(jìn)式發(fā)展模式，另一則又都是國內(nèi)企業(yè)，因而并未引起人們的普遍關(guān)注。事實(shí)上就算是在入世五年后，我國金融市場完全對外開放，外資銀行也可能會(huì)因種種客觀條件的限制，只能在某些領(lǐng)域內(nèi)（如信用卡）與國內(nèi)各商業(yè)銀行展開廝殺，真正意義上的全面競爭只可

18、能發(fā)生在國內(nèi)各商業(yè)銀行之間。隨著國內(nèi)外市場經(jīng)營環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自國內(nèi)其他商業(yè)銀行的競爭壓力也將越來越明顯。首先是國有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國有商業(yè)銀行辦理。如現(xiàn)在國有大中型企業(yè)、國家級企業(yè)集團(tuán)（部委）結(jié)算往來、事業(yè)經(jīng)費(fèi)撥付等基本仍由指定銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場競爭的不平等仍然存在。同時(shí)，由

19、于國有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度也越來越大。而且城市商</p><p>　　3、金融體制改革的推進(jìn)和深化</p><p>　　政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。第一，國家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國新發(fā)行的國債利率低于銀

20、行利率的情況來看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤收入的政策空間。此外，金融新政策出臺(tái)，使金融業(yè)利潤趨于平均化；而財(cái)稅新政策的施行，包括“壞”或“呆”帳準(zhǔn)備金提取辦法的改革和稅率結(jié)構(gòu)的調(diào)整，又進(jìn)一步壓縮了銀行業(yè)的利潤空間，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營形勢日益嚴(yán)峻。第二，國家大力培育和發(fā)展資本市場，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進(jìn)資

21、本市場的成熟與完善，我國采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對銀行的資金來源和經(jīng)營管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級或二級市場籌資后，其對銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，</p><p>　　(二)國家調(diào)

22、控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大</p><p>　　1、銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失</p><p>　　從我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國

23、民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，開始逐步進(jìn)入高增長之后的大調(diào)整時(shí)期。經(jīng)濟(jì)增長速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。</p><p>　　2、國內(nèi)金融環(huán)境暫時(shí)陷入蕭條</p><p>　　一方面，受國內(nèi)外錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，1990年代末，我國市場物價(jià)曾連續(xù)幾年出現(xiàn)負(fù)增長，對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)

24、展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心都產(chǎn)生了明顯的不利影響，致使我國金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。具體對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅

25、速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，為啟動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，國家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對儲(chǔ)蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是

26、儲(chǔ)蓄存款增幅急劇下</p><p>　　三、城市商業(yè)銀行特色</p><p>　　城市商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)： </p><p>　　(一)總體規(guī)模較小 </p><p>　　我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有

27、2家；資產(chǎn)規(guī)模在 500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在 100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。 </p><p>　　由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商

28、業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。</p><p>　　(二)發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展 </p><p>　　2004 年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財(cái)政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方

29、政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對的是城市中最有價(jià)值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。 </p><p>　　(三)市場定位不清 </p><p>　　城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不

30、定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 </p><p>　　縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵

31、”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個(gè)最為迫切的問題——如何進(jìn)行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對此我認(rèn)為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個(gè)角度，分析城商行的適

32、當(dāng)定位。</p><p>　　四、城市商業(yè)銀行發(fā)展swot分析</p><p>　　(一)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢</p><p>　　其一，經(jīng)營優(yōu)勢。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，城市商業(yè)銀行信息渠道較為暢通，為商業(yè)銀行經(jīng)營提供良好決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息

33、不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其二，規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等這些位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內(nèi)通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務(wù)。相對較小的規(guī)模從業(yè)務(wù)交易上來看是劣勢，但在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。</p><p>　　(二)城市商業(yè)銀行的劣勢</p><p

34、>　　自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)歷了10多年的發(fā)展歷程，而城市商業(yè)銀行起步之初的發(fā)展戰(zhàn)略，現(xiàn)在回想起來很是耐人尋味——保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡。目前，這一戰(zhàn)略已經(jīng)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營、加快發(fā)展”。 </p><p>　　然而，城商行的底子畢竟太薄了。大發(fā)展的動(dòng)力又更多地來自于加入WTO等外部環(huán)境的驅(qū)動(dòng)，因此，當(dāng)城商行吹響總攻號角時(shí)，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產(chǎn)、資

35、本嚴(yán)重不足、單一城市制。 </p><p><b>　　1、歷史包袱沉重 </b></p><p>　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額1049億元;不良貸款率為12.36%(一逾兩呆口徑)，比歷史最高點(diǎn)的34.32% 下降了近20個(gè)百分點(diǎn)?？梢哉f，在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢ㄟ^資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、利潤消化等方式，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了很大

36、改善，歷史包袱有所緩解，但還遠(yuǎn)不容樂觀。 </p><p>　　首先，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況呈現(xiàn)出嚴(yán)重的兩極分化特征。以2003年末的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最大兩家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比為25%，平均不良貸款率僅為5.6%；60家經(jīng)營狀況基本正常的銀行資產(chǎn)占比為75%，平均不良貸款率為6.7%；35家較大風(fēng)險(xiǎn)類銀行資產(chǎn)占比為14%，平均不良貸款率為23.41%；而17家高風(fēng)險(xiǎn)類銀行資產(chǎn)占比為11%，平均不良貸款率為4

37、3.9%。可見，仍有相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量極度惡化，處于破產(chǎn)邊緣。 </p><p>　　然后，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”特征。所謂“懸空性”,是指這部分資產(chǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已無法落實(shí)，收回的可能性微乎其微。也就是說，近2000億元不良資產(chǎn)中的大部分只能通過城商行自身消化或當(dāng)?shù)卣畬?shí)施資產(chǎn)置換來解決。這無疑是對城市商業(yè)銀行盈利能力的巨大挑戰(zhàn)。 </p><p>　

38、　最后，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行并未實(shí)現(xiàn)5級分類下的充足撥備。如果嚴(yán)格按照 5級分類要求計(jì)提準(zhǔn)備，很多城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況將因此而由盈利變?yōu)樘潛p，還有一部分城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況會(huì)雪上加霜。從某種程度上講，在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格對商業(yè)銀行的資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管指標(biāo)要求的情況下，不良資產(chǎn)的歷史包袱已成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的首要障礙。 </p><p>　　2、造血功能缺失 </p><p&g

39、t;　　從目前的情況來看，城市商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的渠道不外乎留存盈利和增資擴(kuò)股。目前，盡管銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)允許并支持商業(yè)銀行通過上市和發(fā)行次級債券來補(bǔ)充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發(fā)行次級債券對于城市商業(yè)銀行來講尚不太現(xiàn)實(shí)，至少對大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說是這樣的。 </p><p>　　此外，新的資本充足率管理辦法調(diào)高了商業(yè)銀行一些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使得大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變?yōu)?00%，并要求在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)

40、資本充足率達(dá)到 8%，從而對商業(yè)銀行的資本充足提出更高要求。按照2003年末的數(shù)據(jù)測算，要達(dá)到新規(guī)定的要求，城市商業(yè)銀行的資本缺口在500億元左右。而2003年全年，城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的賬面利潤僅53億元。如果假定城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長速度保持在20%，利潤增長速度保持在40%，要想將資本充足率從目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的時(shí)間。顯然，僅靠留存盈利來補(bǔ)充資本金的道路是行不通的。 </p><p>

41、<b>　　3、經(jīng)營區(qū)域受限 </b></p><p>　　自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一城市制的經(jīng)營模式是必要的。 </p><p>　　在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣。可以說，城

42、市商業(yè)銀行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建成的，其成立初期的任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。 </p><p>　　但是近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　此外，現(xiàn)在的很多企業(yè)往往是跨地區(qū)，甚至于跨國開展經(jīng)營活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服

43、務(wù)。 </p><p>　　由于歷史原因，城市商業(yè)銀行追討的抵貸資產(chǎn)有很多是借款人在外地投資的資產(chǎn)或債權(quán)，且地域分布廣泛。城市商業(yè)銀行在異地沒有分支機(jī)構(gòu)，對外地情況不熟悉，也給追討和管理這些資產(chǎn)帶來很高成本。一旦遇到地方保護(hù)或債務(wù)人阻撓，處置的難度就更大。對于那些處在外地且無法轉(zhuǎn)移的固定資產(chǎn)，通常只能采取低價(jià)拍賣或委托管理的方式，這往往會(huì)使城市商業(yè)銀行面臨巨大損失。 </p><p>　　

44、(三)城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇</p><p>　　近年來我國基層金融出現(xiàn)的空洞化危機(jī)、中小企業(yè)融資渠道的不暢通以及居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求的增加為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現(xiàn)為：</p><p>　　1、是為廣大中小企業(yè)提供融資渠道</p><p>　　我國勞動(dòng)力相對豐富，資本相對稀缺，因此，勞動(dòng)密集型中小企業(yè)成為我國現(xiàn)階段企業(yè)組織的主要

45、構(gòu)成部分。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長速度很快，2005年中、小型工業(yè)企業(yè)占工業(yè)總產(chǎn)值近70％，提供就業(yè)占85％左右，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。</p><p>　　雖然中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、融資難已經(jīng)成為制約我國民營中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了民營經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。對中小企業(yè)來說，由

46、于我國資本市場還不成熟，進(jìn)入資本市場存在諸多限制。股票市場、債券市場都不是中小企業(yè)合適的融資渠道，中小企業(yè)外源融資的主要渠道還是銀行信貸。</p><p>　　然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易。相對于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國，由于利率受到嚴(yán)格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無法通過利率的相應(yīng)調(diào)

47、整予以緩解，因此，經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢。從利益的角度，商業(yè)銀行這種“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”的惜貸行為是正常的市場經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，無可非議，但這卻導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴(yán)重的信貸困境，個(gè)體、私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展空間。</p><p>　　2、是滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求</p><p>　

48、　伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，國民財(cái)富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲(chǔ)蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財(cái)產(chǎn)性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。</p><p>　　(四)城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)</p><p>　　城市商業(yè)銀行主要面臨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。</p>&l

49、t;p>　　所謂同構(gòu)，是指我國國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，是以行政區(qū)化為單位設(shè)置總行及其分支機(jī)構(gòu)，其后陸續(xù)成立的股份制銀行雖不是按行政區(qū)劃而是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域來設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，但由于在機(jī)構(gòu)布局上國有商業(yè)銀行和股份制銀行下伸力度較大，因而城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到極強(qiáng)的擠壓。城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)

50、銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實(shí)力雄厚的外資銀行也將對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。</p><p>　　五、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議</p><p>　　他山之石，可以攻玉。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索： </p><p>　　(一)兼并、重組和聯(lián)合&

51、lt;/p><p>　　城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。原央行行長戴相龍指出：“在加強(qiáng)聯(lián)合，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)方面要有所突破。比如區(qū)域性的聯(lián)合、部分業(yè)務(wù)的聯(lián)合、相互代理等等，這些聯(lián)合應(yīng)在市場競爭中出現(xiàn)，不能搞行政命令?！边@樣，行與行之間相互代理、共同拓展業(yè)務(wù)空間、匯路不通的問題

52、就迎刃而解，還可以開展原來因勢單力薄無法承擔(dān)的業(yè)務(wù)，如：共同貸款、聯(lián)合稅等批發(fā)業(yè)務(wù)。另一方面，統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)。</p><p>　　(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革</p><p>　　城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于

53、城市商業(yè)銀行建立以"產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)"為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。 </p><p>　　(三)正確的市場定位</p><p>　　通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小

54、企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。 </p><p>　　(四)政府的政策支持</p><p>　　首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率；其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道；再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收

55、上給予優(yōu)惠，對并購實(shí)行免稅優(yōu)惠；最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。 </p><p>　　(五)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原則</p><p>　　1、業(yè)務(wù)品種多樣化原則 </p><p>　　各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，在競爭策略上力求做到品種全而精。</p><

56、p>　　2、市場營銷高效化原則 </p><p>　　要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競爭能力。</p><p>　　3、營銷策略針對化原則 </p><p>　　要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場調(diào)查中制定營銷策略和

57、使用國際慣用營銷手段和方法，做到"因地制宜、有的放矢"，使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場，樹立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場影響。 </p><p>　　4、金融服務(wù)人性化原則</p><p>　　要改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶的不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)?？梢越梃b金融超市的做法，實(shí)施開放式經(jīng)營和一站式服務(wù)的模式，并予以推廣。</p><p&g

58、t;<b>　　六、結(jié)束語</b></p><p>　　有上述分析，我們不難看出，在目前激烈的銀行業(yè)競爭中，我國城市商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境而言，困難和挑戰(zhàn)是存在的，發(fā)展和機(jī)遇是潛在的，城市商業(yè)銀行的與應(yīng)用絕對不僅僅只是在于支持中小企業(yè)發(fā)放了多少貸款，更張耀的是它為我國銀行業(yè)帶來更加活躍的競爭機(jī)制，更加靈活的經(jīng)營模式，更加新穎的產(chǎn)品和服務(wù)。我們應(yīng)從多個(gè)角度來分析它現(xiàn)在的經(jīng)營環(huán)境的優(yōu)勢和劣勢對城市商業(yè)

59、銀行未來發(fā)展做出較好的策略來應(yīng)對潛在的危機(jī)，使其為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]　曾凡銀，馮宗憲。城市商業(yè)銀行的競爭環(huán)境與路徑選擇。[J]財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2001，（2）</p><p>　　[2] 丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

60、 </p><p>　　[3] 楊家才.中國城市商業(yè)銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學(xué)出版2006</p><p>　　[4] 吳太普，江波。關(guān)于對城市商業(yè)銀行歷史不良資產(chǎn)進(jìn)行置換的操作構(gòu)想。[J]金融參考，2001（2）</p><p>　　[5] 王輝民。城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究。[J]濟(jì)南金融，2000，（12）

61、</p><p>　　[6] 黃正威。城市信用社和城市商業(yè)銀行體制改革探索。[J]中國金融，2000，（12）</p><p>　　[7]　范麗紅。城市商業(yè)銀行應(yīng)走聯(lián)合與合作之路。[J]金融理論與實(shí)踐，2001，（12）</p><p>　　[8] 容明高，莫建強(qiáng)。城市商業(yè)銀行創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的探討。[J]桂林發(fā)展研究，2001，（5）</p>

62、<p>　　[9] 衛(wèi)容之。城市商業(yè)銀行如何“突圍”。國際金融報(bào)，2001-07-27，（2）</p><p>　　[10] 劉豫閩，范麗紅。城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。[J]金融理論與實(shí)踐，2001，（10）</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　本論文是在xx講師的悉心指導(dǎo)下完成的，在此予以衷