畢業(yè)論文我國利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

1、河北金融學(xué)院畢業(yè)論文我國利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響我國利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的影響【摘要】：隨著我國利率市場化改革的不斷深化，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營中的資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度等各方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。本文通過對(duì)利率市場化改革進(jìn)程的回顧，重點(diǎn)分析了利率市場化給國內(nèi)商業(yè)銀行變革和發(fā)展的機(jī)遇以及面臨的新的經(jīng)營壓力和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，進(jìn)而探討了在此新挑戰(zhàn)形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)采取哪些應(yīng)對(duì)措施【關(guān)鍵詞】：利率市場化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；

2、挑戰(zhàn)利率市場化是指通過市場和價(jià)值規(guī)律的機(jī)制，在某一時(shí)間點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果，利率市場化是提高資本市場資源配置效率，解決國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的必然選擇。加快推進(jìn)利率市場化改革，不僅有其必要性，而且更有緊迫性?！笆濉币?guī)劃綱要明確提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，加強(qiáng)金融市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè)的金融機(jī)制完善方案，在利率市場化條件下，給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了機(jī)遇也帶來了也多新的問題，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)

3、變發(fā)展思路，改變經(jīng)營方法。一、我國利率市場化改革的進(jìn)程和趨勢（一）我國利率市場化改革的進(jìn)程我國利率市場化在漸進(jìn)式改革的進(jìn)程中穩(wěn)步推進(jìn)。1993年，《關(guān)于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革若干問題的決定》和《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》最先明確利率市場化改革的基本設(shè)想。1995年，《中國人民銀行關(guān)于“九五”時(shí)期深化利率改革方案》初步提出利率市場化改革的基本思路。此后，我國的利率市場化經(jīng)歷過三次重大的改革：1996年6月，放開銀行間同業(yè)拆借的利

4、率：1998年3月放開貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；2000年9月，實(shí)現(xiàn)對(duì)境內(nèi)外幣利率的市場化改革。至此，我國銀行業(yè)正式邁進(jìn)對(duì)人民幣存貸款利率進(jìn)行市場化改革的關(guān)鍵時(shí)期。根據(jù)“十六大”提出的“要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置”的精神，2003年2月20日人民銀行在發(fā)布的《2002年中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中公布了我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心。

5、2002年9月，農(nóng)村信用合作社利率浮動(dòng)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；2004年1月，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。（二）我國利率市場化改革的趨勢第一，建立銀行定制存貸款利率基礎(chǔ)的基準(zhǔn)利率，貨幣中間目標(biāo)由數(shù)量轉(zhuǎn)為價(jià)格。成熟的利率市場化形成機(jī)制是：基于同業(yè)拆借利率的央行基準(zhǔn)利率影響貨幣市場利率，貨幣市場利率影響銀行存款利率。第二，存貸款利率逐步實(shí)現(xiàn)市場化。目前我國商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了市場化，但在上下浮動(dòng)的邊界仍然有一定的邊界限

6、制，未來利率市場河北金融學(xué)院畢業(yè)論文在理論市場化之下，利率能夠充分反映市場上對(duì)資金的供求狀況，增加存貸款利率的彈性，使利率充分發(fā)揮其調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄、投資之間的杠桿作用。當(dāng)供過于求，利率上升時(shí)，存款增加，投資減少，社會(huì)資金由投資向儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化；反之，當(dāng)供小于求，利率下降時(shí)，投資增加，存款減少，社會(huì)資金由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。（五）利率市場化有利于創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境利率市場化之下，商業(yè)銀行不再像以前利率管制時(shí)期那樣須嚴(yán)格遵循中央銀行制定的利率及浮動(dòng)范圍，而

7、是根據(jù)自身的能力和市場的供求影響來判斷利率水清。沈陽也銀行在經(jīng)營管理時(shí)因政策性、行政性的影響因素減少，其外部環(huán)境的管理環(huán)境自然會(huì)比較寬松。三、利率市場化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的不利影響（一）利率市場化加大了商業(yè)銀行生存和競爭的難度在利率市場化之下，商業(yè)銀行間的競爭不再僅僅是客戶源的爭奪了，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)水平和信譽(yù)已成為商業(yè)銀行間競爭的新焦點(diǎn)。首先，因利差空間的不斷減小，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的收入會(huì)不斷減少。我國商業(yè)銀行的主

8、要收入來源仍然是存貸款之間的利差。在利率市場化之下，商業(yè)銀行不斷調(diào)高存款利率來提高吸收存款的能力，使得銀行資本金的成本價(jià)值不斷提高；在貸款方面，商業(yè)銀行又通過降低貸款利率來吸收貸款人，結(jié)果會(huì)使商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的盈利能力大大降低。其次，隨著金融市場的發(fā)展變化，在利率市場化之下，股票、基金的投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，人民改變了高儲(chǔ)蓄的觀念，不再將手中的資金全部存入銀行，銀行貨幣持有量不斷減少，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面面臨著沖擊和挑戰(zhàn)。再次，在

9、開放的金融市場中，外資商業(yè)銀行以一流的服務(wù)和新穎的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大量涌入我國金融市場，對(duì)我國中小型商業(yè)銀行進(jìn)行沖擊，并在利率開放條件下的價(jià)格戰(zhàn)與質(zhì)量戰(zhàn)中增加了商業(yè)銀行虧損甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。（二）利率市場化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。其定義是利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)計(jì)成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)計(jì)收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)計(jì)成本，從而給商業(yè)銀行帶來遭受損失的可能