買重疾險的8大誤區(qū)分析

1、2010最新推薦：買重疾險的8大誤區(qū)分析【摘要】現(xiàn)在重大疾病保險產(chǎn)品賣的火熱，最能激起人們購買欲望的無非兩句話：1、得癌癥等大病的人越來越多；2、醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，大病治愈率越來越高。這兩句話使人們意識到得重疾已經(jīng)不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的問題，問題是你治不治的起！所以，當(dāng)大家一聽到是針對重大疾病而設(shè)置的保險時，會頓生安慰之情，但事實上，買重疾產(chǎn)品是不是真如我們想象的那樣有保證？投保的時候經(jīng)常會步入哪些誤區(qū)而使保

2、障打水漂？這就是本文要解決的問題。買重大疾病保險的誤區(qū)有哪些？我們約見了一些保險行業(yè)的資深代理人，也參照了網(wǎng)上的一些投保案例，最終總結(jié)出以下8大買重大疾病保險的誤區(qū)，請投保人投保前仔細(xì)參看！誤區(qū)一：重大疾病保險有保25種大病的，有保36種大病的，那保障疾病種類越多的產(chǎn)品就越好？是不是保險保障的疾病種類數(shù)量越多越好呢？很多投保人在比較重疾險的時候會拿這個數(shù)據(jù)做參考，以為保障越多就是越全，自然也就越好。事實是不是這樣呢？聽下專家怎么說：據(jù)廣

3、州友邦保險資深保險人介紹，重大疾病保險最開始是保7種大病到70歲，隨著各公司的競爭發(fā)展到保10種、11種，到現(xiàn)在保20、30多種，還有保終生的。單從病種來看，是增加的趨勢。但是，重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。而對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，幾乎不存在保險的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（腫瘤、腦心血管疾病、呼吸類、損傷中毒癥——2

4、002年全國主要大城市統(tǒng)計數(shù)字）。市場上各公司的重疾險，在常設(shè)病種上是基本相同的。選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的腦心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病的；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。還要值得注意的是，從便于理賠的角度看，有些保險公司增加病種的同時，自行提高理賠標(biāo)準(zhǔn)或責(zé)任免除范圍。有些疾病

5、雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機(jī)會生還，這種現(xiàn)象很容易引發(fā)理賠糾紛和公眾的反感，直接影響“保險的行業(yè)信譽”。所以，重疾險的好壞不是要比保障范圍，投保人在選擇的時候要注意條款中有沒有規(guī)定常見大病為必保范圍，加上產(chǎn)品性價比是否合理，最后，要參考保險公司的實力怎么樣，不要投保那些沒實力只有“噱頭”的保險公司，因為如果是那樣，即使他承諾保100種

6、大病，最后定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領(lǐng)取保險金；而終身型產(chǎn)品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險金。很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實上，這種說法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實際保障功能已經(jīng)微乎其微。以平安保險公司的“康盛”終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周

7、歲時，這份保單的現(xiàn)金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金；在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險。由此可以看出，在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病

8、保險的實質(zhì)區(qū)別在于：在不發(fā)生保險事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）領(lǐng)取保險金；而后者則可以在自己年老時領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金使用。以上三點是購買重疾險最常見的誤區(qū)，也是我們選擇重疾險產(chǎn)品的重要依據(jù)之一。以下幾點同樣是投保誤區(qū)，不過不是那么普遍，筆者列舉如下：誤區(qū)四：所有疾病重疾險都能保？很多人一聽是重疾險，就以為是重病都能保，因此投保過程或者理賠過程會糾結(jié)許多。“并不是所有疾病重疾險都能保。”保險專家說，保險公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患

9、疾病的程度規(guī)定在保險合同條款中，只有在保險合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，消費者在購買重疾險產(chǎn)品時一定要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍，同時應(yīng)向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發(fā)生不必要的糾紛。誤區(qū)五：保費躉繳更劃算？有些人在投保重疾險時，愿意躉交，其實買保險不像買房子，買保險你分期付款和一次性付清有很大區(qū)別的。消費者應(yīng)盡量選擇期繳方式，其好處在于：首先，選擇期繳方式，消費者雖然所付保費總額比躉繳略多一點，但每次繳費較