承保指引(責任險)_第1頁
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文檔簡介

1、承保指引(責任險)一、一、險種特點險種特點責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對象的保險,它承保的標的是責任風險。現(xiàn)代社會中,不論是企業(yè)、社會團體、家庭還是個人,在從事各項生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營活動或是在日常生活中,都有可能由于疏忽或過失等作為或不作為的行為造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失。根據(jù)法律規(guī)定,對于侵權(quán)行為造成他人的損害,致害人應對受害人承擔經(jīng)濟賠償責任。責任保險就是通過保險的形式,將這種可能發(fā)生的,被保險人依法應承擔的經(jīng)濟賠

2、償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司。責任保險條款中通常列明,被保險人只有按照法律規(guī)定需要承擔經(jīng)濟賠償責任時,保險人才依照保險合同的約定予以賠償。一般情況下,保險人將責任保險賠償金支付給被保險人,在法律有規(guī)定或保險合同中另有約定時,也可以直接支付給受害人。二、我司使用的責任保險條款我司使用的責任保險條款1公眾責任險(舊版條款、1999年修訂條款同時使用)2雇主責任險(舊版條款、1999年修訂條款同時使用)3產(chǎn)品責任險(總公司條款)4電梯責任險(1997

3、年分公司條款)5鍋爐及壓力容器綜合險(1997年分公司條款)6醫(yī)療責任險(2000年總公司條款)7旅館綜合責任險(1997年分公司條款)8廣告牌及裝飾物責任險(1997年分公司條款)9娛(游)樂場所責任險(1997年分公司條款)10火災爆炸第三者責任險(1997年分公司條款)11餐飲場所責任險(1999年總公司條款,取代分公司開發(fā)的“食品衛(wèi)生責任險“)12起重設備吊裝責任險(1998年分公司條款)13機動車停車場責任險(1996年分公司

4、條款)14建設工程設計責任險(1999年總公司條款)15注冊會計師職業(yè)責任險(199年總公司條款)16旅行社責任險(1999年總公司條款)17供電責任險(1999年總公司條款)18律師責任險(1999年總公司條款)19承運人責任險(試行條款)三、三、承保中應注意的問題承保中應注意的問題健全的法律制度,尤其是民法和各種專門的民事責任的法律和法規(guī),是開展責任保險的基礎(chǔ)。正是由于責任保險與法律法規(guī)之間的密切聯(lián)系,我們在承保責任保險時,必須了解

5、與承保的責任風險有密切關(guān)系的法律、法規(guī)的規(guī)定。責任風險不但與法律規(guī)定密切相關(guān),而且與被保險人從事的業(yè)務活動的性質(zhì)緊密地聯(lián)系在一起。承保責任保險,應結(jié)合被保險人所從事的行業(yè)特點,了解其生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營狀況或日常業(yè)務活動的情況,評估其可能可能造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失的風險,從而正確的做出判斷,制訂適當?shù)某斜l件。四、在審核承保資料或進行現(xiàn)場查勘驗險時,根據(jù)不同責任險的險種特點,要求特別注意以下問題注意以下問題。1公眾責任險(1)被保險人

6、擁有的建筑物、道路、裝修、機器和設備需處于堅實、良好可供使用的狀態(tài);(2)營業(yè)處所內(nèi)的消防設施及器材應經(jīng)消防部門檢查合格。(3)不同行業(yè)的被保險人或不同類型的場所在生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能承擔的責任風險的特點。2、產(chǎn)品責任險(1)保險產(chǎn)品必須是經(jīng)有關(guān)質(zhì)檢部門鑒定合格,并取得質(zhì)量合格證書(或質(zhì)量認證書)的產(chǎn)品。保險產(chǎn)品如屬食品,其生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)須取得衛(wèi)生行政部門簽發(fā)德和職業(yè)紀律。16、旅行社責任險(1)被保險人必須持有旅游行政管理部門核發(fā)的《旅

7、行社業(yè)務經(jīng)營許可證》;(2)被保險人應采取足夠的措施,防止旅游意外事故的發(fā)生;(3)被保險人只能在旅游行政管理部門核準的經(jīng)營范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。17、供電責任險被保險人應采取措施,對其使用、管理的供電設施定期進行檢查、維修、保養(yǎng)。18、律師職業(yè)責任險(1)被保險人必須持有司法部門簽發(fā)有效的《律師執(zhí)業(yè)證書》;(2)被保險人應采取足夠的措施,嚴格遵守律師職業(yè)行為準則,自覺維護當事人的的合法權(quán)益。19、國內(nèi)貨物運輸承運人責任險(1)承運人從事

8、運輸業(yè)務必須已得到政府有關(guān)運輸管理部門批準。(2)被保險人用于運輸?shù)能囕v必須是其所有的或控制的或管理的合法行駛車輛;(3)被保險人應向保險公司提交其在保險期限內(nèi)將要簽訂的提單、運單等運輸合同的條件樣本備案。二、承保基礎(chǔ)的選擇:二、承?;A(chǔ)的選擇:由于某些險種承保的責任風險具有保險責任發(fā)現(xiàn)較晚的特殊性,如職業(yè)風險、產(chǎn)品責任風險等,保險損失的發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、索賠和賠付之間的時間間隔可能很長,致使保險人在很長一段時間內(nèi)難以確定保單項下發(fā)生的賠案數(shù)

9、量及索賠金額的大小,保單的責任也難以了結(jié)。因此,對于責任保險,承保時必須確定其承保基礎(chǔ),這對確定保險單的有效期間是非常重要的。一般來說,責任保險的承?;A(chǔ)包括“期內(nèi)發(fā)生式“(occurrencebasis)和“期內(nèi)索賠式“(claimsmadebasis)兩種方式。期內(nèi)發(fā)生式:指以損失發(fā)生的時間為基礎(chǔ),核定責任事故的有效期,對責任事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)的索賠,保險人予以賠償,保單不考慮責任事故發(fā)現(xiàn)或提出索賠的時間。期內(nèi)發(fā)生式廣泛應用于各

10、種有形的財產(chǎn)保險和人身保險中,雇主責任保險、一般的公眾責任保險也采用期內(nèi)發(fā)生式保單。期內(nèi)索賠式:以索賠提出時間為基礎(chǔ),核定責任事故的有效期,保單不考慮責任事故發(fā)生的時間,只要第一次提出索賠的時間在保單有效期內(nèi),保險人予以賠償。以這種方式承保的保單,對于在保單生效期前發(fā)生的事故的損失都可以賠償,因此保單中常有追溯期(retroactiveperiod)的規(guī)定,從而將保單負責賠償?shù)呢熑问鹿拾l(fā)生的時間限定在一定的時間內(nèi)。目前從國際上通行的做法

11、來看,保險人從控制風險、使財務核算更為準確的需要,通常采用“期內(nèi)索賠式“。我司目前開辦的責任保險中,對于下列責任保險,規(guī)定必須采用“期內(nèi)索賠式“作為承保及基礎(chǔ):產(chǎn)品責任險、醫(yī)療責任保險、律師職業(yè)責任險、建設工程設計責任險、注冊會計師責任險。三、賠償限額的確定三、賠償限額的確定責任保險承保的是被保險人的經(jīng)濟賠償責任,而不是有固定價值的標的。因此,保單中均無保險金額而僅規(guī)定賠償限額,即保險人所承擔的賠償責任的最高限額。被保險人根據(jù)法院的判決

12、、有關(guān)部門的裁定或在保險公司的同意下與受害者商定的對受害者支付的賠款,一般也即保險人對被保險人應承擔的賠償。因賠償糾紛引起的訴訟、法律費用,以及事先保險人同意支付的其它費用,保險人也負責賠償,但通常規(guī)定此項賠償與人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償之和不得超過保單中規(guī)定的賠償限額。保險合同一般規(guī)定兩項賠償限額,及每次意外事故的賠償限額和保險期限內(nèi)的累計賠償限額,有時兩者也可以為一個相等的金額,這要視乎對保限期內(nèi)預測的意外事故發(fā)生的頻率來衡量。以上的兩

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