承保指引(機損險)

1、承保指引(機器損壞保險)一、機器損壞保險的特點一、機器損壞保險的特點1.不承擔(dān)火災(zāi)、爆炸和其他自然災(zāi)害造成的損失。機器損壞保險承保的是安裝調(diào)試完畢且正式投入運營的機器設(shè)備，主要承擔(dān)由于人為原因造成的損壞，不負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸和暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害造成的損失。2.以重置價作為計算保險金額的基礎(chǔ)。普通的財產(chǎn)保險是不定值保險，投保人根據(jù)要保財產(chǎn)的實際價值自行估定保險金額，機器損壞保險與之不同，它要求不論要保機器設(shè)備的新舊程度如何，一律以重置價值

2、作為保險金額。3有停機退費的規(guī)定。由于一些工業(yè)受季節(jié)性影響比較明顯，如機器設(shè)備在生產(chǎn)淡季連續(xù)停工若干時間，會得到保險人退還一定比例的保險費。二、機器損壞保險的適用條款及附加條款1主險條款：機器損壞險條款2機器損壞保險附加條款的使用在機器損壞保險承保的過程中，投保人或者保險經(jīng)紀(jì)人會提出要求增加本保險提供的主體保障以外的附加保障，有時保險公司為約束被保險人而在保險單主條款外增加某些條款，于是便涉及到附加條款。這些附加條款分為三類：一是擴展承

3、保責(zé)任的；二是改善保險保障的；三是制約被保險人行為的。對于投保人要求擴展承保附加條款，保險公司可以根據(jù)投保機器設(shè)備的風(fēng)險情況，適當(dāng)收費或加責(zé)任限額以后承保。對于投保險人或保險經(jīng)紀(jì)人提出除以下機損險附加條款之外的擴展保險公司責(zé)任的條款，需提供條款的內(nèi)容，并經(jīng)分公司承保中心審核后方可同意附加承保。有一些經(jīng)紀(jì)人將一些擴展的費用保險如場地清理費、專業(yè)費用及其他條款等列在擴展條款中，而不是我們通常做的將該部分?jǐn)U展費用列在總保險金額中一并考慮風(fēng)險和

4、收取保險費。這種做法也可以接受，但在審核承保條件時，一定要嚴(yán)格審核擴展責(zé)任在保險責(zé)任之外保險公司又增加了多少責(zé)任，嚴(yán)格控制相應(yīng)的分項賠償限額，并在厘定費率時將該部分責(zé)任的因素考慮進去。擴展承保責(zé)任的附加條款包括：罷工、暴亂、民眾騷亂損失條款和鍋爐爆炸、倒塌保險擴展條款。改善保險保障的附加條款包括：自動恢復(fù)保險金額條款、清除殘骸費用條款、特別費用條款、空運費條款和專業(yè)費用條款。制約被保險人行為的附加條款包括：電動馬達檢修條款和蒸汽、水、氣

5、體渦輪機及渦輪發(fā)電機條款。三、機器損壞保險的風(fēng)險評估三、機器損壞保險的風(fēng)險評估（一）對機器設(shè)備的評估1.新設(shè)備著重審核以下資料：（1）供貨合同，尤其是合同雙方風(fēng)險安排和責(zé)任劃分的規(guī)定。供貨合同中，合同雙方對一些人為原因、不可抗力、質(zhì)量原因造成的設(shè)備的損失應(yīng)有明確的規(guī)定，對供貨人保證期也應(yīng)約定。掌握該資料，可在由于設(shè)備質(zhì)量、設(shè)計、原材料等原因造成損失時，直接向供貨人索賠。（2）生產(chǎn)設(shè)備合格證書。如是國產(chǎn)設(shè)備需具備國家質(zhì)量監(jiān)督部門或主管行業(yè)

6、頒發(fā)的合格證書，如是進口設(shè)備需具備國際上認(rèn)可的評估機構(gòu)頒發(fā)的證書。具備這些證書，是供貨人產(chǎn)品質(zhì)量一個基本的證明。（3）了解安裝完畢后是否經(jīng)過試車和驗收，并察看驗收證書。設(shè)備在制造或安裝過程中的種種缺陷，大部分都會在試車時暴露出來，通常來講，簽發(fā)驗收合格證書之前仍屬于安裝期間，此時發(fā)生的損失應(yīng)在工程保險單項下索賠；簽發(fā)驗收合格證書以后屬營運期，此時應(yīng)購買機器損壞保險及其他相應(yīng)的保險。（4）安裝期間的安裝工程一切險保險合同，如投保了安裝工程

7、一切險，應(yīng)了解有無保證期責(zé)任保險。2.舊設(shè)備應(yīng)著重審核以下資料（1）設(shè)備的設(shè)計使用年限和已使用年限，是否為超期的保養(yǎng)維護，可較大幅度的延長機器設(shè)備的使用壽命，但舊設(shè)備（包括二手設(shè)備）因其使用年限過長，有的已經(jīng)接近甚至超過了使用年限，這樣的設(shè)備一是設(shè)備老化，事故頻率高，二是其零部件市場上有的已經(jīng)不再生產(chǎn)，在承保這樣的設(shè)備時一定要謹(jǐn)慎，或者不予承保。保險人所承保的風(fēng)險是不確定的，對于必然要發(fā)生的損失，是不能承保的；對于發(fā)生頻率相當(dāng)高的風(fēng)險，

8、一般也不宜承保。6機器損壞保險適用于所有安裝驗收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)運營的機器設(shè)備及其配套設(shè)施。但對于內(nèi)部管理混亂、財務(wù)制度不健全、設(shè)備管理制度落后的企業(yè)，在承保時應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，謹(jǐn)慎從事。對一些生產(chǎn)規(guī)模很小的企業(yè)，一般不予承保。對頻繁損壞、運行不良、正處于危險狀態(tài)的機器設(shè)備（如超負(fù)載、超負(fù)荷運行的設(shè)備、未按國家和有關(guān)部門規(guī)定淘汰和停止適用的設(shè)備，未按國家和有關(guān)部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修的設(shè)備）在承保時應(yīng)予以剔除。7機器設(shè)備僅投保機器損壞保險并不能獲

9、得充分的風(fēng)險保障，應(yīng)同時投保財產(chǎn)險或財產(chǎn)一切險。五、承保條件的制定五、承保條件的制定（一）保險金額的確定機器損壞保險的投保金額為機器設(shè)備的重置價值，投保金額應(yīng)列明被保險機器設(shè)備單項的保險金額，并且應(yīng)與投保標(biāo)的項目中的機器設(shè)備對應(yīng)起來，不能僅列明一個總的保險金額。實際操作中，對于安裝完畢、試車驗收并簽發(fā)合格證書以后正式投入生產(chǎn)的機器設(shè)備，經(jīng)核算列入企業(yè)固定資產(chǎn)帳的機器設(shè)備價值，我們視同重置價值并以該價值承保。對使用多年的機器設(shè)備，應(yīng)由被保

10、險人根據(jù)要保機器設(shè)備或相似設(shè)備市場上的最新價格，附加各種費用后投保；也可以按照要保機器設(shè)備的固定資產(chǎn)原值以一定的物價波動指數(shù)承保，使其保險金額等于或近似于重置價值，使被保險人獲得一個較充分的保障。對一些市場已更新?lián)Q代的機器設(shè)備或者超齡服役的機器設(shè)備，建議不保。如客戶堅持投保，應(yīng)按照設(shè)備的賬面余額（賬面原值扣除折舊金額）承?；虻陀谥刂脙r值的金額投保，或者特別約定雙方共保，發(fā)生損失時比例賠付或按照約定賠付。（二）費率的厘訂機器損壞保險的費率

11、厘定相對其他險種較為復(fù)雜，原因是其承保的對象的風(fēng)險變動因素較大，即不同行業(yè)、不同企業(yè)的機器可能存在很大的差別，所以，保險人評估風(fēng)險的結(jié)果也不同。與其他險種相比，機器損壞保險的費率除了同樣包括賠付率、各種營業(yè)費用、利潤等因素外，對于風(fēng)險的具體情況的評估和判斷也將對費率起到較大的影響作用。通常，作為一個謹(jǐn)慎的保險人在承保一個機器損壞的風(fēng)險之前，應(yīng)對風(fēng)險進行專業(yè)的檢驗和評估，根據(jù)檢驗和評估的情況決定是否承保和承保的費率。機器損壞保險是以一臺設(shè)

12、備或一條生產(chǎn)線為一個風(fēng)險單位的，所以，通常費率的厘定應(yīng)是針對某一臺設(shè)備或生產(chǎn)線的，在分別計算出各個設(shè)備或生產(chǎn)線的保險費之后，再根據(jù)總保險費和總保險金額倒算出一個平均費率作為對外報價的基準(zhǔn)費率。目前使用的機器損壞保險的費率表是根據(jù)不同行業(yè)的風(fēng)險性質(zhì)制定的11類企業(yè)的參考性費率。由于機器損壞保險業(yè)務(wù)的特殊性，在厘定費率對外報價時應(yīng)注意以下幾點：1應(yīng)對風(fēng)險進行檢驗，并根據(jù)檢驗結(jié)果確定是否承保以及對于參考費率做出必要的修正；2應(yīng)確定投保人在保險

13、標(biāo)的的確定上是統(tǒng)保，還是選擇投保。應(yīng)盡可能避免接收選擇投保的方式，以防止逆選擇。如果投保人堅持選擇部分標(biāo)的進行投保，應(yīng)考慮大幅度調(diào)高費率或者提高免賠額；3機器損壞保險一般均要設(shè)定免賠額，故應(yīng)與投保人協(xié)商確定免賠額，免賠額的形式和具體數(shù)額可以根據(jù)風(fēng)險的情況靈活掌握和確定；4應(yīng)嚴(yán)格控制承保使用年限長、已經(jīng)淘汰的機器設(shè)備；5應(yīng)了解投保機器設(shè)備的維修條件和維修費用水平，尤其是進口機器設(shè)備；6應(yīng)確定是否存在成套、成對性質(zhì)的設(shè)備；7機器設(shè)備的使用者