承保指引(企財(cái)險(xiǎn))

1、承保指引承保指引(企業(yè)財(cái)產(chǎn)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))一、險(xiǎn)種特點(diǎn)一、險(xiǎn)種特點(diǎn)目前開(kāi)辦的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，條款的責(zé)任范圍均包括自然災(zāi)害及火災(zāi)責(zé)任，因此承保時(shí)應(yīng)注意自然災(zāi)害、火災(zāi)是造成保險(xiǎn)標(biāo)的最大可能損失的成因。二、現(xiàn)行適用條款二、現(xiàn)行適用條款企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)行適用條款為中國(guó)人民銀行1994年12月22日下發(fā)并于1995年1月起生效的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款。三、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估三、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估承保前，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況

2、，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并收集必要的承保資料，包括投保單及投保財(cái)產(chǎn)清單、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)查表、現(xiàn)場(chǎng)平面圖等，為承保決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估需考慮以下幾個(gè)方面的主要內(nèi)容：1保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所處的地理位置和周圍環(huán)境；2建筑物結(jié)構(gòu)及耐火等級(jí)；3保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)、生產(chǎn)工藝流程及主要危險(xiǎn)；4防災(zāi)防損措施和設(shè)備；5企業(yè)安全意識(shí)和管理水平；6以往損失記錄；7危險(xiǎn)單位劃分；8最大可能損失等。四、承保中應(yīng)注意的問(wèn)題四、承保中應(yīng)注意的問(wèn)題1特約保

3、險(xiǎn)標(biāo)的凡屬條款中所列明的特約保險(xiǎn)標(biāo)的，投保時(shí)須經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人事先特別約定。投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財(cái)物，都必須事先約定數(shù)量，經(jīng)專業(yè)人員或公估部門(mén)鑒定并確定價(jià)值后才可以承保。保險(xiǎn)金額一般按照重制這些物件所需的原材料和人工費(fèi)用來(lái)確定。投保人投保堤堰、水庫(kù)、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時(shí)，需考慮上述標(biāo)的易遭受洪水、泥石流等自然災(zāi)害而造成巨大損失，應(yīng)在承保前對(duì)其安全狀態(tài)進(jìn)行實(shí)地查勘，投保人須提供有關(guān)工程設(shè)計(jì)、驗(yàn)收資料，符合工程質(zhì)

4、量要求的，才可以承保。計(jì)算機(jī)資料、模具、模型、樣品、圖樣等的承保應(yīng)單獨(dú)確定保額并制定單獨(dú)的費(fèi)率，模具等的保險(xiǎn)金額按重制模具等所需的人工和材料費(fèi)用來(lái)確定，同時(shí)應(yīng)注意其使用壽命及使用時(shí)間對(duì)價(jià)值的影響。投保人投保戶外廣告牌，應(yīng)制定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率并單獨(dú)制定免賠條件。2化學(xué)物品的承保對(duì)易燃易爆化學(xué)危險(xiǎn)物品的承保，一定要進(jìn)行實(shí)地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，如不符合國(guó)家有關(guān)部門(mén)的要求，應(yīng)督促投保單位進(jìn)行整改，在整改前不應(yīng)予

5、以承保。3制鞋廠、家具廠、木材廠、塑料廠、油漆廠、海綿發(fā)泡廠等危險(xiǎn)等級(jí)較高的企業(yè)，在承保前必須作現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解管理是否完善，各項(xiàng)防災(zāi)設(shè)施是否完備，帳冊(cè)是否健全等。如存在管理混亂存在隱患而有拒絕整改的情況，不應(yīng)予以承保。上述化學(xué)物品及危險(xiǎn)行業(yè)承保時(shí)應(yīng)注意了解投保企業(yè)是否通過(guò)消防驗(yàn)收和例行的消防保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)在基本費(fèi)率表的基礎(chǔ)上綜合分析以下幾種因素后厘定：1）建筑物的建筑結(jié)構(gòu)和存放財(cái)產(chǎn)的類別；2）標(biāo)的物危險(xiǎn)性大小；3）占用性質(zhì)；4）財(cái)產(chǎn)所處地點(diǎn)

6、環(huán)境及當(dāng)?shù)厮?、氣象、地質(zhì)情況；5）防災(zāi)防損設(shè)施及其保養(yǎng)情況；6）被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理情況；7）免賠額高低；8）以往損失情況。3免賠條件免賠條件應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小確定，并視費(fèi)率的高低調(diào)整。一般來(lái)說(shuō)，每次事故免賠額與費(fèi)率成反比例，目的在于減少費(fèi)用，督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)工作?？紤]到各種不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，必要時(shí)可針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)或不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)定不同的免賠條件。免賠條件可以是一個(gè)具體金額或具體金額加上免賠率，正確的表述示例如下：每次事故xx（幣別）x

7、xx（金額）或損失金額的xx%，兩者以高者為準(zhǔn)。4附加條款附加條款的用途分為四大類：一是擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)，二是改善保單保險(xiǎn)保障，三是明確賠償基礎(chǔ)，四是制約被保險(xiǎn)人行為。前兩類應(yīng)收取附加保險(xiǎn)費(fèi)；后兩類則不需加收保費(fèi)。1）盜竊險(xiǎn)條款。附加盜竊險(xiǎn)條款應(yīng)按費(fèi)率表規(guī)定加收保費(fèi)，并單獨(dú)訂明每次事故免賠額，一般以第一損失責(zé)任賠償方式單獨(dú)列出保險(xiǎn)金額承保。承保時(shí)應(yīng)注意財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)、周圍環(huán)境、社會(huì)治安、被保險(xiǎn)人內(nèi)部管理、信譽(yù)情況、防盜設(shè)施等。2）碰撞條款承保時(shí)

8、應(yīng)注意保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)周圍環(huán)境，是否處于鬧市區(qū)、交通要道或道路狹小地段。風(fēng)險(xiǎn)小者，可不加收保費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)大者，則應(yīng)加收保費(fèi)。3）罷工、暴亂或民眾騷亂擴(kuò)展條款承保此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、勞資關(guān)系和公共關(guān)系等是否正常，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地社會(huì)治安情況及企業(yè)內(nèi)部管理情況是否良好后決定是否承保以及加收費(fèi)的幅度。4）玻璃破碎擴(kuò)展條款附加玻璃破碎擴(kuò)展條款應(yīng)單列賠償限額，規(guī)定每次事故免賠額，并按費(fèi)率表規(guī)定加收保費(fèi)。5）惡意破壞擴(kuò)展條款承保時(shí)應(yīng)注意建筑物是否閑置，對(duì)

9、閑置建筑物一般不予承保此風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)考慮保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地區(qū)的社會(huì)治安情況是否良好來(lái)確定加費(fèi)的幅度。6）自動(dòng)噴淋水損條款承保時(shí)應(yīng)注意了解自動(dòng)噴淋系統(tǒng)的安裝是否符合公安部門(mén)的要求，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)以及被保險(xiǎn)人對(duì)系統(tǒng)維護(hù)保養(yǎng)情況。承保此風(fēng)險(xiǎn)須加收保費(fèi)并訂立單獨(dú)賠償限額和每次事故免賠額。7）增加資產(chǎn)條款承保時(shí)應(yīng)與被保險(xiǎn)人商定新增資產(chǎn)限額，可以是一個(gè)絕對(duì)金額，也可以是一個(gè)增加比例。被保險(xiǎn)人每個(gè)季度應(yīng)如實(shí)申報(bào)增加資產(chǎn)的價(jià)值，并據(jù)此繳付按日比例加收的保費(fèi)。8