[學(xué)習(xí)]個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)

1、個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品說明 風(fēng)險(xiǎn)管理中心,,三、產(chǎn)品要點(diǎn),,一、產(chǎn)品簡介,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,,,（一）個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)的定義：個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向以自然人為借款人發(fā)放并由擔(dān)保公司承保的用于個(gè)人投資經(jīng)營并以經(jīng)營收入作為主要還款來源的個(gè)人投資經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)。,一、產(chǎn)品簡介,,,,一、產(chǎn)品簡介,（二）個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類：1、“純擔(dān)?！被靖拍睿旱盅何锏盅航o擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司向銀行出具不可撤銷的擔(dān)保保函。

2、總擔(dān)保金額不超過1000萬，期限一般不超過2年，不低于1年。擔(dān)保公司操作思路與目前的企貸擔(dān)保業(yè)務(wù)類似，在抵押物評(píng)估凈值的基礎(chǔ)上，給與一定的風(fēng)險(xiǎn)敞口放大。,,一、產(chǎn)品簡介,,反擔(dān)保資產(chǎn)組合性，目前擔(dān)保公司接受的組合方式有：（1）房產(chǎn)、土地、廠房、商鋪（可以為外地，但必須得到擔(dān)保公司的認(rèn)可）。（2）機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款。（3）股權(quán)質(zhì)押。（4）自然人、法人保證。（5）其他。（6）擔(dān)保金額的10%履約保證金。,,一、項(xiàng)目簡介

3、,以上方式一般要求辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)。風(fēng)險(xiǎn)敞口放大比例一般控制在50%以內(nèi)。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：銀行推薦項(xiàng)目，最低為2.2%/年。擔(dān)保公司自有業(yè)務(wù)，最低為2.5%/年。,,一、項(xiàng)目簡介,2、“抵押+擔(dān)?！被靖拍睿阂还P業(yè)務(wù)，銀行先審批一筆個(gè)人抵押貸款后，由擔(dān)保公司擔(dān)保，將該筆貸款所對(duì)應(yīng)的不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估凈值與抵押貸款金額的差額部分貸出。需要辦理余額抵押登記。余額部分最大擔(dān)保金額不超過1000萬，不低于100萬，且擔(dān)保金額不超過余額部

4、分。期限不超過2年，不低于1年。目前認(rèn)可的不動(dòng)產(chǎn)有：深圳市內(nèi)的住宅、商鋪、寫字樓、廠房。銀行一般情況下，可以做到評(píng)估凈值的100%，如果是特別好的住宅，寫字樓，可以做到評(píng)估總值的100%。,,一、項(xiàng)目簡介,余額抵押登記至擔(dān)保公司名下。（具體情況下，也可抵押登記到銀行名下）銀行先辦理抵押登記，然后是辦理余額抵押登記。擔(dān)保公司只為余額部分提供擔(dān)保。收取擔(dān)保金額10%的履約保證金。,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,（一）受理標(biāo)準(zhǔn)：1、借

5、款人為抵押貸款房產(chǎn)所有者；2、借款人擁有一年及以上的連續(xù)社保記錄或納稅記錄；3、借款人在銀行有一年以上現(xiàn)金結(jié)算，且銀行帳戶月平均貸方流入量不低于50萬；4、借款人無不良信用記錄及重大法律訴訟；5、借款人自主經(jīng)營企業(yè)，為企業(yè)法定代表人、實(shí)際控制人或主要股東；6、企業(yè)無不良信用記錄及重大法律訴訟、行政處罰信息；7、企業(yè)成立時(shí)間1年以上，且盈利。,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,一般情況下需要提供的反擔(dān)保措施：1、借款人配偶承擔(dān)連帶責(zé)

6、任保證；2、所經(jīng)營的企業(yè)提供第三方法人保證反擔(dān)保；3、一般情況下，要求提供所經(jīng)營企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押，并辦理工商登記手續(xù)；4、不動(dòng)產(chǎn)抵押，并辦理余額抵押登記。,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,（二）基本操作流程：1、擔(dān)保業(yè)務(wù)的登記受理：項(xiàng)目經(jīng)理在獲得業(yè)務(wù)后，首先要申請(qǐng)人提供相關(guān)資料，并現(xiàn)場去申請(qǐng)人處進(jìn)行調(diào)查，并指導(dǎo)申請(qǐng)人收集相關(guān)業(yè)務(wù)資料；2、在初步調(diào)查后，判斷是否能夠操作，若能操作，則到市場部，在擔(dān)保系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行登記；3、填寫初審報(bào)告，并

7、提交部門經(jīng)理、副總經(jīng)理審批；4、提交風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理，安排風(fēng)控專員跟進(jìn)項(xiàng)目，同時(shí)按照要求，將齊備的資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn) 管理部；5、項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)控專員約好時(shí)間前往申請(qǐng)人處進(jìn)行實(shí)地審核，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)事先與申請(qǐng)人溝通好，請(qǐng)申請(qǐng)人準(zhǔn)備齊備相關(guān)財(cái)務(wù)、銀行流水、倉儲(chǔ)、銷售合同等相關(guān)資料；,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,6、涉及需要評(píng)估的不動(dòng)產(chǎn)，項(xiàng)目經(jīng)理還需事先與資產(chǎn)評(píng)估師協(xié)商，確認(rèn)評(píng)估價(jià)值，若需要到現(xiàn)場評(píng)估的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)與資產(chǎn)評(píng)估師約好時(shí)間一同前往；7、項(xiàng)

8、目經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、資產(chǎn)評(píng)估師分別出具調(diào)查報(bào)告后，在系統(tǒng)內(nèi)提交；8、集團(tuán)評(píng)審會(huì)固定時(shí)間為每周二、四下午，提交資料時(shí)間需提前一天。若項(xiàng)目特別多的，經(jīng)評(píng)審會(huì)主任同意，可臨時(shí)增加會(huì)議；9、評(píng)審會(huì)通過后，項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保系統(tǒng)內(nèi)操作提交擔(dān)保承諾函申請(qǐng)，并將擔(dān)保公司的調(diào)查報(bào)告及擔(dān)保承諾函報(bào)送銀行進(jìn)行審批；,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,10、銀行審批通過后，項(xiàng)目經(jīng)理制作法律合同，并先提交法務(wù)專員審核，并由風(fēng)控專員或核保專員見證簽字，并由于核保專員負(fù)責(zé)辦

9、理反擔(dān)保措施；11、所有反擔(dān)保措施落實(shí)完畢，保證金及保費(fèi)收齊后，向銀行出具同意方、用款通知書；12、項(xiàng)目經(jīng)理將擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案歸至檔案權(quán)利員處。,,三、產(chǎn)品要點(diǎn),（一）個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)與加層貸款的區(qū)別： 1、個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)首先考慮的申請(qǐng)人的還款能力，還款意愿，違約成本，以及可能存在的其他經(jīng)營、稅務(wù)、法律風(fēng)險(xiǎn)； 2、加層貸款主要考慮的是提供抵押的不動(dòng)產(chǎn)的變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價(jià)值等因素。 因此建議各位業(yè)務(wù)人員，在開展

10、個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)更多的考察申請(qǐng)人第一還款能力，其次是第二還款能力。,,二、受理標(biāo)準(zhǔn)及操作流程,（二）個(gè)人經(jīng)營性擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要調(diào)查思路（簡單羅列）：1、主要考察申請(qǐng)人經(jīng)營的企業(yè)的經(jīng)營基本面，有重點(diǎn)的進(jìn)行審核；2、通過對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流量分析，審核，觀察企業(yè)的收入、支出情況；3、對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表中，重點(diǎn)科目進(jìn)行審核；3、審核企業(yè)及申請(qǐng)人的負(fù)債情況，包括銀行負(fù)債、民間借貸等因素；4、考察申請(qǐng)人個(gè)人資產(chǎn)實(shí)力、個(gè)人信用情況、個(gè)人