不良貸款對縣域農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展的影響及對策

1、不良貸款對縣域農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展的影響及不良貸款對縣域農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展的影響及對策對策摘要：縣域農(nóng)商行作為區(qū)域性的法人金融機構(gòu)，由于業(yè)務(wù)的區(qū)域高度集中性和密切的關(guān)聯(lián)性，在地方經(jīng)濟下行、信用環(huán)境惡化的趨勢下，不良貸款持續(xù)暴發(fā)，對農(nóng)商行的經(jīng)營和發(fā)展造成重大影響。文章以蒼南農(nóng)商銀行為例，從不良貸款現(xiàn)狀、影響、對策等方面，闡述蒼南農(nóng)商行的不良貸款管理之道，總結(jié)不良貸款處置的經(jīng)驗，為縣域農(nóng)商行提供參考和借鑒。下載關(guān)鍵詞：農(nóng)商行不良貸款現(xiàn)狀影響及對策中圖

2、分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：10044914（2017）0614702一、現(xiàn)狀從2014年上半年開始，蒼南農(nóng)商行的不良貸款處于不斷攀升過程，于2016年9月末達到最高峰值，之后通過清收和核銷，逐步回落。至2016年末，蒼南農(nóng)商行五級不良貸款36183萬元，比2014年初增加了24699萬元，增幅215.1%，不良率為2.14%，上升了1.21個百分點。1.不良貸款的投向結(jié)構(gòu)分析。2014年上半年開始，蒼南農(nóng)商行的企業(yè)不良貸款

3、首先暴露，急劇增加，至2014年12月末上升到最高點，占比達74.43%，之后企業(yè)不良貸款核銷加快，快速去杠桿。而個人不良貸款戶數(shù)和金額逐步攀升，呈現(xiàn)出“先企業(yè)后個人、先大額后小額”的傳導(dǎo)現(xiàn)象，符合本輪以中小企業(yè)信用風(fēng)險為主的不良貸款暴露規(guī)律。2.不良貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。蒼南農(nóng)商行不良貸款占比排在前三位的是制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、多行業(yè)綜合類。制造業(yè)不良平均占比在50%以上，2014年12月達到最高值66%，這是由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，淘汰落后產(chǎn)

4、能，蒼南原有的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，如塑編、印刷、商標、臺掛歷等影響嚴重。批發(fā)零售業(yè)排在第二位，平均占比在20%以上。經(jīng)濟下行，所有行業(yè)都受到影響，但是大農(nóng)業(yè)的不良貸款占比僅為4%。也進一步驗證了農(nóng)商行“支農(nóng)支小”市場定位在信貸風(fēng)險控制中的作用。二、影響1.發(fā)展速度減緩。從數(shù)據(jù)看，蒼南農(nóng)商行存款增速波動極大，2013年為18.5%，2014年下降到2.34%。2014～2016年三年增加45.58億元，年均復(fù)合增長率為8.13%，遠低于2011～2

5、013年的17.28%。貸款增速逐年下滑，2014～2016年三年增加39.97億元，年均復(fù)合增長率為9.41%，低于2011～2013年的15.32%。發(fā)展速度全面放緩。2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是貸款結(jié)構(gòu)變化，對公貸款占比明顯下降，受企業(yè)經(jīng)營困難及不良因素增多的影響，擔(dān)憂情緒擴散，企業(yè)貸款受到極大地限制和壓縮。2014～2016年貸款規(guī)模增加39.8億元，對公貸款減少了5.3億元。至2016年末，全行對公貸款占比為6.5%，比2014年下

6、降了5個百分點。二是銀行承兌匯票業(yè)務(wù)大幅減少，對比2013年末31.4億元的開票余額，2016年末開票余額僅為3.7億元，減少27.7億元，降幅達88.4%。三是貸款占總資產(chǎn)的比例下降，從2013年末的59.9%下降到2016年末的、監(jiān)測。實現(xiàn)了多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的整合、貸前準入“一站式”查詢、信貸風(fēng)險的預(yù)警和推送、信貸客戶“擔(dān)保圈”深度識別、貸后風(fēng)險精準管理。大大提升了風(fēng)險預(yù)防和控制的整體水平。（二）加快不良貸款處置1.確立指導(dǎo)思想。從201

7、4年上半年開始，全行圍繞“摸底數(shù)、早處置、強催收、盡核銷”的指導(dǎo)思想，摸清風(fēng)險底數(shù)，做實資產(chǎn)質(zhì)量水平，充分暴露不良風(fēng)險，及早介入，全面化解。2.創(chuàng)新管理機制。出臺了班子領(lǐng)辦、集約管理、限期訴訟、違規(guī)聽證、下放權(quán)限、加大獎懲等不良處置的相關(guān)機制。把79戶180萬元以上的大額不良貸款落實到總行班子成員，支行負責(zé)人配合，上下聯(lián)動，快速處置；總行成立了清非大隊，組建了金融執(zhí)行中隊，對不良貸款進行集約化管理，形成不良處置的專人負責(zé)；規(guī)定了不良貸款

8、逾期超2個月必須起訴；對新增大額不良貸款及違規(guī)不良貸款進行聽證；下放支行對私30萬元以下、對公200萬元以下不良貸款處置權(quán)限；對支行的不良控制目標加大獎勵和懲罰力度。（三）構(gòu)建不良清收體系1.自行清收。組織清非大隊上門催收，對不良貸款當(dāng)事人的存款賬戶進行止付，通過分期還款、轉(zhuǎn)貸盤活、貸款平移、擔(dān)保分割等方式加快不良化解；對1筆確實難以處置、有增值空間的杭州房產(chǎn)進行抵債處理；加大不良貸款核銷，做到應(yīng)核盡核。2.司法清收。加大對逾期貸款的訴

9、訟力度，全行2014～2016年共起訴不良貸款2323筆，標的金額為11.48億元；做好訴前保全和執(zhí)行查封財產(chǎn)，防范當(dāng)事人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；配合法院開展了春節(jié)、端午、中秋等傳統(tǒng)節(jié)日的集中執(zhí)行大行動，三年來共強制傳喚162人，拘留26人，限高4185人；對有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、挪用貸款Y金行為的12家企業(yè)申請破產(chǎn)清算；對4家惡意逃廢債企業(yè)提交公安機關(guān)進行打擊。3.外包清收。與兩家金融服務(wù)公司、三家律師事務(wù)所合作，對難以處置的不良貸款外包清收。（四）取得的成

10、效1.信貸風(fēng)險得到控制。蒼南農(nóng)商行2014～2016年共處置不良貸款10.87億元，其中，現(xiàn)金收回1.66億元，核銷4.5億元，轉(zhuǎn)貸4.71億元。2016年末全行四級不良率、五級不良率、實際不良率、逾期貸款率、關(guān)注類貸款率分別為1.28%、2.14%、2.2%、2.44%、1.11%，其中，逾期90天以上或欠息90天以上的貸款占賬面不良的比例為68.14%，表明蒼南農(nóng)商行的信貸風(fēng)險總量可控，并呈見頂回落態(tài)勢。從五級分類看，次級類下降明顯

11、，從一定程度上說明不良率上升的力量從邊際上正在減緩。2.風(fēng)控基礎(chǔ)趨于扎實。以小避險理念得到充分體現(xiàn)，大額貸款占比減少，小額信用貸款增加；風(fēng)險處置能力增強，內(nèi)部合規(guī)意識強化，科技風(fēng)控水平提高。3.抗風(fēng)險能力增強。擴大小額貸款投放，增強財務(wù)收入，加大各項減值準備計提，2016年末，資產(chǎn)損失減值準備余額為9.41億元，一般準備余額5.64億元，貸款撥備覆蓋率265%，撥貸比5.6%，資本充足率17.26%，未分配利潤11.7億元。4.營造了不