暨南大學保險學筆記

1、 烏賊手打1保險學復(fù)習（二）重復(fù)保險的分攤方法？答：重復(fù)保險的分攤方法有：（一）順序責任分攤方式。順序責任分攤方式就是按各個保險人出單的順序承擔賠償責任；后出單的保險人只有在承保標的的損失超過前一承保人的保額時，才依次承擔超出的部份。（二）比例責任分攤方式（中國大陸選用這種方

2、式） 。比例責任分攤方式是各保險人按其所承保的保險金與總金額的比例分攤保險賠償責任。有公式：各保險人承擔的賠款＝損失金額＊（該保險人的賠償金額／個保險人承保的保險金額總和）（三）限額責任分攤方式。限額責任分攤方式是在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。有公式：各保險人承擔的賠款＝損失金額＊（該保險人的賠償限額／個保險人承保的賠償限額總和）（三）絕對免賠和相對免賠及

3、其計算？答：絕對免賠額的兩種情況：第一，當損失小于合同中規(guī)定地起賠額限額時，被保險人自己承擔全部損失；第二，當損失達到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率再對被保險人進行賠償。相對免賠額的兩種情況：第一，當標的損失達到合同規(guī)定的起賠額時，保險人承擔全部損失賠償（也可以說：損失達到合同規(guī)定的免賠額／免賠率時，保險人將不作任何扣除，包括免賠額、免賠率在內(nèi)的全額賠償） ；第二，如果損失未達到免賠率，則保險人不作任何賠償，被保險人自己承擔

4、。注意：這兩種免賠方式中，絕對免賠額用得較多。原因在于：相對免賠額有鼓勵被保險人擴大損失的傾向，這種傾向與保險精神是相違背的。免賠額計算 免賠額計算：賠償金額=保險金額×（損失率 — 免賠率）（四）除外責任規(guī)定的意義和主要內(nèi)容答：除外責任是指保險人不用承擔的責任范圍。除外責任的內(nèi)容有四點，包括：除外地點、除外風險、除外財產(chǎn)、除外損失。二．除外地點是指在該地點發(fā)生的損失不賠。例如家庭保險的范圍就是家庭里，超出不賠（后樓梯、天臺等

5、都不算家庭中） 。三．除外風險是指某些風險導(dǎo)致的損失不賠。四．除外財產(chǎn)是指某些財產(chǎn)的損失不賠。例如家庭財產(chǎn)保險中不保賬冊、有價證券、現(xiàn)金、金銀首飾、古董字畫（如果保險公司愿意承保，作為定值保險） 、藝術(shù)品。五．除外損失是指某些損失公司不承擔。例如折舊損失；停車場中汽車被盜，若未收費則不賠，若以收費要么不賠、要么向停車場追償。為什么要規(guī)定除外責任，我們要看其規(guī)定的意義。總的來說，因為保險公司是作為一個企業(yè)，不能把全部責任都承擔起來，這樣大

6、風險太大；限定責任范圍，是由其企業(yè)性決定的。這有三點原因：第一，為避免巨災(zāi)；第二，限制非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。（五）以他人為投保對象時，對投保人與被保險人的關(guān)系各國的法律是如何規(guī)定 書 P82答：①英美法系的“利益原則”：以是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，若投保人與被保險人有利害關(guān)系就有保險利益。②大陸法系的“同意原則”：無論有無利害關(guān)系，投保人只要取得被保險人的同意就有保險利益。③一些國家的“利益

7、和同意原則”：有利害關(guān)系有保險利益；沒有利害關(guān)系但征得被保險人同意也具有保險利益。烏賊手打3它的限制是 1）以實際損失為限。2）以保險金額為限。3）以保險利益為限。（九）受益人的指定與變更？受益人的資格？受益權(quán)的相關(guān)問題？答：（1）受益人的指定：由被保險人指定或由被保險人同意指定，是以指定方式產(chǎn)生的。如果受益人是由指定方式產(chǎn)生的，則受益人必須在合同中填寫本名，不得以類名（如妻子、配偶、兒女等關(guān)系詞） 。第二種產(chǎn)生為法定產(chǎn)生，法定產(chǎn)生通常

8、是被保險人沒有指定受益人，依照相關(guān)法律規(guī)定產(chǎn)生受益人。（2）受益人的變更：被保險人有權(quán)變更受益人；如果被保險人同意，投保人也可以變更受益人。變更受益人無須經(jīng)過保險人同意，但是要通知保險人。（3）受益人的資格：法律對于受益人沒有加以任何的限制，原則上任何人都能成為受益人，只有已經(jīng)死亡了的人不能成為受益人。（4）受益權(quán)的問題：①來自于他人（或法律）的指定，而非繼承取得，受益權(quán)不能由受益人自己決定轉(zhuǎn)移給他人。②即使受益人死亡，受益權(quán)也不能作為

9、遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。③如果受益人先于被保險人死亡而沒有其他受益人的情況或者受益人依法喪失受益權(quán)（譬如說受益人觸犯刑法，受極刑）或受益人放棄受益權(quán)，在此三種情況下保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承。④如果受益人故意導(dǎo)致被保險人受到傷害，那么受益人將喪失受益權(quán)。⑤受益人是可以自動放棄受益權(quán)的，如果受益人自動放棄受益權(quán)，并不等于合同的受益權(quán)被消滅，受益權(quán)仍然歸被保險人。（十）保險合同中止與恢復(fù)？答： 保險合同的中止

10、是保險合同生效以后，由于某種原因使得保險合同的法律效力暫時失去。這通常出現(xiàn)在人身保險合同里面，因投保人交不起保費的情況下；而財產(chǎn)保險是一次性交付保費的，所以不常有。保險合同的恢復(fù)（復(fù)效）是指被中止的保險合同經(jīng)過一定的法律程序，重新恢復(fù)其法律效力。其條件為：第一，要申請；第二，要協(xié)商；第三，要經(jīng)過寬限期；第四，要補交保費；第五，要在復(fù)效有效期內(nèi)申請復(fù)效。 （復(fù)效有效期為兩年，超過兩年的合同法定解決）注意：中止和復(fù)效是相連系的，而且只限于長

11、期的人身保險；復(fù)效時也要履行告知義務(wù)。（十一）實際全損與推定全損的比較？答：在船舶保險中，實際全損是指保險船舶發(fā)生保險事故后完全滅失或嚴重損壞，完全失去原有狀態(tài)、效用，包括船舶失蹤。 船舶失蹤必須同時具備以下三個條件：1、船舶在航行中失蹤；2、船上船員和船舶同時失蹤；3、失蹤時間必須滿六個月以上。 而推定全損是指保險船舶發(fā)生保險事故后，保險當事人認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將要超過船舶的保險價值而推論確

12、定的全損。 被保險人對案件作推定全損處理，首先需要被保險人提出委付，同時應(yīng)遞交委付申請書；保險人有權(quán)接受委付或拒絕接受委付。 當保險人接受委付時，船舶所有權(quán)及所附帶的權(quán)利和義務(wù)全部轉(zhuǎn)移給保險人。 當保險人拒絕接受委付時，不影響保險人對案件按推定全損進行處理。 按推定全損賠付后，保險人的保險責任解除。（十二）人身保險與財產(chǎn)保險的比較？答： （一）保險金額確定方式人身保險和財產(chǎn)保險在保險金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡