保險(xiǎn)學(xué)講義

1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)內(nèi)容第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念某種事件發(fā)生的不確定性——經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異——統(tǒng)計(jì)學(xué)損失的機(jī)會(huì)——決策理論損失的不確定性——保險(xiǎn)學(xué)（一）理解1、風(fēng)險(xiǎn)是偶發(fā)性事件2、風(fēng)險(xiǎn)偏重于事件發(fā)生的不利后果——損失3、只要風(fēng)險(xiǎn)存在就一定有發(fā)生損失的可能性（二）風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失的頻率——用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生2、損失程度——用于度量每一事件造成的損失二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性——風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于

2、人的意識(shí)之外2、損害性——后果3、不確定性——對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言（空間、時(shí)間、損失程度不確定）4、可測(cè)定性——大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5、發(fā)展性——可變性結(jié)論正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，才決定了保險(xiǎn)的必要性三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素——又叫風(fēng)險(xiǎn)條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或使損失加劇的條件（損失的間接原因）種類（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與物質(zhì)的物理特征功能有關(guān)，與人無關(guān)）有形的（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素（育人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為）無形的（3）

3、心里風(fēng)險(xiǎn)因素（與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的無意行為）無形的（二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)（三）損失保險(xiǎn)學(xué)中的損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少損失的兩種形態(tài)：直接損失、間接損失第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)——由自然力的不規(guī)則變動(dòng)，人們的行為所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分降低損失頻率的目的（2）適用條件：損失頻率高而損失幅

4、度低的風(fēng)險(xiǎn)（3）損失預(yù)防的措施：工程物理法、人類行為法3、損失抑制（減損）（1）含義：在損失發(fā)生當(dāng)時(shí)或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2）使用條件：損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對(duì)損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性1、自留（1）含義：風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)損失的后果依靠自身能力進(jìn)行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)（2）形式：主動(dòng)自留和被動(dòng)自留（3）適用條件：雙低風(fēng)險(xiǎn)，損失短期內(nèi)可

5、預(yù)測(cè)（4）財(cái)務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補(bǔ)償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款3、轉(zhuǎn)嫁（1）含義：經(jīng)濟(jì)單位有意識(shí)地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理方式（2）形式：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁——向保險(xiǎn)公司投保非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁——出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)）合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）（3）適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大風(fēng)險(xiǎn)管理工具概要損失頻率低高損低失程度高四、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系1、從對(duì)象上看：風(fēng)險(xiǎn)既是保險(xiǎn)研究的對(duì)象，也