保險(xiǎn)學(xué)課件2011

1、保險(xiǎn)學(xué),,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失,風(fēng)險(xiǎn)的概念,風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性,這一概念有三層含義：,１、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。,２、“事件”并非特指“不幸事件”。,３、可能性指客觀的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。,（一）客觀性。這決定

2、了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的必要性。,（二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果?！　　o(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。,（三）不確定性。１、空間上的不確定性２、時(shí)間上的不確定性３、損失程度的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)的特征,（四）可測(cè)定性　　　它奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)。,（五）發(fā)展性　　當(dāng)代高新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的　發(fā)展性更為突出。,（一）風(fēng)險(xiǎn)因素。也稱風(fēng)險(xiǎn)條件。　　　是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。,通常分為三類：１、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素

3、２、道德風(fēng)險(xiǎn)因素３、心理風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失,,（二）風(fēng)險(xiǎn)事故。也稱風(fēng)險(xiǎn)事件。　　　是指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。,風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。,（三）損失。是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的　　　　經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失,一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類,第二節(jié)　　風(fēng)險(xiǎn)的分類,（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)　　　是指自然力的

4、不規(guī)則變動(dòng)或者人們行為的錯(cuò)誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)　　　是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,一、按環(huán)境分類,靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別,１、損失不同。　　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)都是純粹的損失，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)不一定。,２、影響的范圍不同。　　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只是影響到少數(shù)個(gè)體，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍比較大。,３、發(fā)生的特點(diǎn)不同?！　§o態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)規(guī)律可循。,４、性質(zhì)不同?！　§o態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般

5、為純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)即包括純粹風(fēng)險(xiǎn)也包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。,（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)?！　　≈挥袚p失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。,（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。　　　既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。,二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類,（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),（三）信用風(fēng)險(xiǎn),（四）人身風(fēng)險(xiǎn),三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類,四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類,自然風(fēng)險(xiǎn)　　社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)　　　　政治風(fēng)險(xiǎn)　　　　　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),,,,,自然風(fēng)險(xiǎn),自然力的不規(guī)則變化引起的經(jīng)常的、大量地發(fā)生,地震

6、　　　水災(zāi)　　　火災(zāi)　風(fēng)災(zāi)　　　雹災(zāi)　　　　瘟疫,,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人或團(tuán)體的行為過(guò)失、不當(dāng)、故意對(duì)他人人身、財(cái)產(chǎn)造成損失,盜竊,搶劫,玩忽職守,,政治風(fēng)險(xiǎn),政治原因債權(quán)人可能遭受的損失,,經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)供求貿(mào)易條件經(jīng)營(yíng)者管理,,第三節(jié)　風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念,風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。,其目的是以最小的成本，獲得最大的

7、安全保障。,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序,風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為以下幾個(gè)步驟：,（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià),,,,,,,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,有風(fēng)險(xiǎn)存在嗎?存在的條件是什么?損害發(fā)生的可能性有多大?,舉例:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,貨物存放：火災(zāi)、溫度、濕度外幣應(yīng)收賬款：匯率,,風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),風(fēng)險(xiǎn)分析定量化損失分布、概率、期望預(yù)測(cè),舉例：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),死亡：某地區(qū)人口壽命、各年齡段死亡概率火災(zāi)：某地區(qū)每

8、年火災(zāi)導(dǎo)致的損失疾病：某種疾病在各年齡段發(fā)病的概率,,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),確定危險(xiǎn)等級(jí)決定是否需要采取控制措施損失費(fèi)用,舉例：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),包裝成本與損失期望,,選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),控制型：改變引起事故的條件財(cái)務(wù)型：提供基金,舉例：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),汽車定期檢修災(zāi)害準(zhǔn)備基金,,風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià),分析、檢查、修正、評(píng)估最小成本與最大保障,,風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較,（一）避免　　　這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。,１、某特定

9、風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。,２、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。,三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式,避免總是可行的嗎？,有些風(fēng)險(xiǎn)不可避免避免意味著利潤(rùn)喪失避免有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn),（二）自留　　　是指企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。,主動(dòng)自留與被動(dòng)自留1、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)　　本身可以安全承擔(dān)；2、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；3、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致。,預(yù)防,消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)因素人為因素,

10、抑制,損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度,轉(zhuǎn)嫁,保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出讓合同,一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件,,第四節(jié)　可保風(fēng)險(xiǎn),,可保風(fēng)險(xiǎn)，是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但是并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。,,什么是可保風(fēng)險(xiǎn),一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念,（一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的,（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的,（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的,（四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有 遭受損失的可能性,

11、（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性,二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件,選擇題,1、建筑材料引起建筑物發(fā)生火災(zāi)屬于A 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B 道德風(fēng)險(xiǎn)因素C 心理風(fēng)險(xiǎn)因素D 自然風(fēng)險(xiǎn)因素,A,選擇題,2、恐怖分子造成的“9.11”事件屬于A 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B 道德風(fēng)險(xiǎn)因素C 心理風(fēng)險(xiǎn)因素D 自然風(fēng)險(xiǎn)因素,B,選擇題,“非典”流行期間不注意個(gè)人防護(hù)，增加了感染的幾率屬于A 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B 道德風(fēng)險(xiǎn)因素C 心理風(fēng)險(xiǎn)因素D 自然風(fēng)險(xiǎn)因素,C,選

12、擇題,4、下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，這時(shí)的車禍?zhǔn)茿風(fēng)險(xiǎn)因素B風(fēng)險(xiǎn)事故C風(fēng)險(xiǎn)D損失,B,選擇題,5、對(duì)沉沒(méi)船只進(jìn)行打撈、修理、恢復(fù)其經(jīng)濟(jì)用途，屬于風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的A避免B風(fēng)險(xiǎn)中和C風(fēng)險(xiǎn)自留D風(fēng)險(xiǎn)抑制,D,保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)評(píng)介,損失說(shuō)二元說(shuō)非損失說(shuō),,,,,損失說(shuō),損失賠償說(shuō)損失分擔(dān)說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō),,,,,損失賠償說(shuō),合同關(guān)于損失賠償?shù)暮贤?,經(jīng)濟(jì)與法律強(qiáng)制保險(xiǎn),,損失分擔(dān)說(shuō),多數(shù)人互相合作少數(shù)人的損失多數(shù)人分擔(dān),自保

13、能納入保險(xiǎn)范疇嗎?,,危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō),支付一定代價(jià)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)再保險(xiǎn),,二元說(shuō),否定人身保險(xiǎn)說(shuō)擇一說(shuō),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)性質(zhì)不同,人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn),,,,否定人身保險(xiǎn)說(shuō),人身保險(xiǎn)是混合性質(zhì)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)不過(guò)是儲(chǔ)蓄而已人身保險(xiǎn)是投資,人身保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合,,擇一說(shuō),分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念不是……就是……,保險(xiǎn)應(yīng)該有統(tǒng)一的概念,,非損失說(shuō),技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)相互金融機(jī)關(guān)說(shuō),,,,,,技術(shù)說(shuō),采用

14、特殊技術(shù)科學(xué)建立保險(xiǎn)基金,,欲望滿足說(shuō),最少費(fèi)用滿足偶發(fā)欲望,,財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō),多數(shù)人結(jié)合共同分擔(dān)共同準(zhǔn)備,,相互金融機(jī)關(guān)說(shuō),保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)集體成員相互融通資金,,保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性,,,,,保險(xiǎn)的定義,自然屬性：質(zhì)的規(guī)定性集合眾多：同類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算：分擔(dān)金補(bǔ)償：危險(xiǎn)事故發(fā)生,人身保險(xiǎn)適用嗎？,,保險(xiǎn)的本質(zhì),社會(huì)屬性多數(shù)人參與平均分擔(dān)損失互助共濟(jì)的分配關(guān)系內(nèi)部外部,,保險(xiǎn)分配

15、關(guān)系的客觀必然性,人們聯(lián)合行動(dòng)互助的集體力量,保險(xiǎn)分配關(guān)系是保險(xiǎn)合同關(guān)系的基礎(chǔ),,保險(xiǎn)職能評(píng)介,單一職能論基本職能論多元職能論二元職能論,單一職能論,唯一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是根本目的是原因,保險(xiǎn)是如何達(dá)到目的的呢？,基本職能論,分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償目的和手段的統(tǒng)一,保險(xiǎn)還有其他職能嗎？,多元職能論,給付保險(xiǎn)金積累資金融通資金儲(chǔ)蓄防災(zāi)防損,二元職能論,補(bǔ)償職能和給付職能二元性質(zhì)說(shuō)的產(chǎn)物,保險(xiǎn)的基本職能,分散危險(xiǎn)職能補(bǔ)償損失

16、職能手段和目的的統(tǒng)一分散危險(xiǎn)是前提條件,保險(xiǎn)的派生職能,積蓄基金職能監(jiān)督危險(xiǎn)職能,預(yù)提分擔(dān)金保險(xiǎn)基金積蓄下來(lái),減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)相互監(jiān)督,保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用,有利于受災(zāi)企業(yè)和家庭盡快恢復(fù)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于民事賠償責(zé)任的履行,受災(zāi)后恢復(fù),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)家庭人身保險(xiǎn),加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算,權(quán)衡：自留還是轉(zhuǎn)嫁 支付保險(xiǎn)費(fèi)還是提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,加強(qiáng)危險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)損失是凈損失

17、獲得額外收益？不能防范風(fēng)險(xiǎn)是共識(shí)保險(xiǎn)人主導(dǎo)的防災(zāi)防損,民事賠償責(zé)任的履行,責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動(dòng)商品的流通與消費(fèi)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財(cái)政和信貸收支平衡順利實(shí)現(xiàn),保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行,再生產(chǎn)過(guò)程不可避免地被迫中斷保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償發(fā)揮修補(bǔ)作用,一家大型鋼廠遭受巨災(zāi)接下來(lái)……,推動(dòng)商品的流通和消費(fèi),交換過(guò)程中的障礙保險(xiǎn)可以做什么？,出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品

18、質(zhì)量保證保險(xiǎn),推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化,新技術(shù)意味著新風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)可以做什么？,有利于財(cái)政與信貸收支平衡,自然災(zāi)害和意外事故對(duì)宏觀調(diào)控的影響保險(xiǎn)可以做什么？,保險(xiǎn)補(bǔ)償保證財(cái)政收入減少財(cái)政支出促使銀行貸款清償,保險(xiǎn)的商品屬性,保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ軡M足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要,,取得商品形態(tài),,保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化,直接攤派？自愿買(mǎi)賣(mài)？保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)商品化,,,保險(xiǎn)商品等價(jià)交換,疑問(wèn)：交了保費(fèi)未得到賠償

19、 得到的賠償是所付保費(fèi)的百倍千倍 個(gè)體不等價(jià)，總體等價(jià) 怎樣理解？,投保人比較保險(xiǎn)的價(jià)格危險(xiǎn)的代價(jià),商業(yè)保險(xiǎn)的概念,定義構(gòu)成要素,商業(yè)保險(xiǎn)的定義,合同保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn),雙方自愿訂立合同投保人：交納保費(fèi)保險(xiǎn)人：賠付或給付,商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,專營(yíng)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同可保利益大數(shù)法則保險(xiǎn)基金,商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較,與社會(huì)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄與救濟(jì)與賭博,與社會(huì)保

20、險(xiǎn)比較,,,實(shí)施方式不同,舉辦的主體不同,保費(fèi)來(lái)源不同,保險(xiǎn)金額不同,強(qiáng)制與自愿,政府與保險(xiǎn)公司,雇主和雇員交納投保人交納,國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定投保人支付能力和可保利益決定,與經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)比較,,舉辦的主體不同,一般商業(yè)保險(xiǎn)公司專門(mén)成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司,經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同,承保機(jī)制不同,利潤(rùn)最大化社會(huì)宏觀效益,任意選擇近乎強(qiáng)制,與儲(chǔ)蓄比較,,需求動(dòng)機(jī)不同,經(jīng)濟(jì)范疇不同,運(yùn)行機(jī)制不同,主張權(quán)利不同,都是自愿但保險(xiǎn)退?！?確定需求不確定需

21、求,貨幣信用與保險(xiǎn)自助與互助,保險(xiǎn)的特殊技術(shù),與救濟(jì)比較,,救濟(jì)是單方施舍保險(xiǎn)要求雙方權(quán)利義務(wù)相等,不確定對(duì)象合同中確定的,無(wú)權(quán)提出主張按合同決定主張,主張權(quán)利不同,給付對(duì)象不同,權(quán)利和義務(wù)不同,與賭博比較,,目的不同,社會(huì)后果不同,,,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同,,雙務(wù)性合同,個(gè)人性合同,附和性合同,條件性合同,補(bǔ)償性合同,射幸性合同,,,,單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。例如，贈(zèng)與合同。,雙務(wù)合同則是當(dāng)

22、事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。,雙務(wù)性合同,,是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢(qián)給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。,射幸性合同,,附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更　的余地。,附和性合同,,一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)

23、容,,,,保險(xiǎn)合同的要素,保險(xiǎn)合同的主體包括以下內(nèi)容：,（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,,,一、保險(xiǎn)合同的主體,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包括：,１、保險(xiǎn)人?！　∈窍蛲侗Ｈ耸杖”ｋU(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人?！　”仨毦哂蟹ㄈ速Y格。,２、投保人?！　∮址Q要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。,,（一）當(dāng)事人,投保人必須具備三個(gè)條件：,１、具

24、有完全的權(quán)利能力和行為能力。２、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。３、負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,,保險(xiǎn)合同的關(guān)系人主要包括：,１、被保險(xiǎn)人?！　　∈侵钙湄?cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。,２、保單所有人。　　　是指擁有保單各種權(quán)利的人。,３、受益人?！　∫步斜ｋU(xiǎn)金受領(lǐng)人。是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。,,,（二）關(guān)系人,保單所有人所擁有的權(quán)利：,１、變更受益人；２、領(lǐng)取退保金；３、領(lǐng)取保單

25、紅利；４、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；５、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；６、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；７、指定新的所有人。,,受益人構(gòu)成的要件：,１、受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，但　　不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。２、受益人是由保單所有人所指定的人。,注：受益人不同于繼承人。,,受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。,受益人沒(méi)有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；,而繼承人在其繼承

26、遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,,保險(xiǎn)合同的客體,可保利益 與保險(xiǎn)標(biāo)的,投保對(duì)象保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體,法律上承認(rèn)的利益,保險(xiǎn)合同的客體是什么?,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,當(dāng)事人的姓名和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限,保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任賠款及其方式,,,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)人,收費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn),索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額,投保人,補(bǔ)償給付的最高限額,繳費(fèi)依據(jù),,,,,保險(xiǎn)期限,保險(xiǎn)合同的有限期限：開(kāi)始生效到終

27、止按日歷年、月計(jì)算一件事情的始末,,保險(xiǎn)合同的形式,投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證,臨時(shí)合同法律效力與正式保單相同有效期短,書(shū)面要約如實(shí)告知,簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單內(nèi)容簡(jiǎn)單效力與保險(xiǎn)單相同,正式書(shū)面形式,保險(xiǎn)合同的訂立,兩個(gè)階段,,要約：投保人,承諾：保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)合同的生效,合同成立即生效合同成立后未必立即生效,保險(xiǎn)合同的履行,投保人的義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù),,,投保人的義務(wù),繳納保費(fèi)的義務(wù)通知義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù),投保人和

28、被保險(xiǎn)人有施救義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)必要的、合理的費(fèi)用,誰(shuí)可以繳納保費(fèi)？未及時(shí)繳納有什么后果？,危險(xiǎn)增加保險(xiǎn)事故發(fā)生,,保險(xiǎn)人的義務(wù),確定損失賠償責(zé)任履行賠償給付義務(wù),基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任,除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失,賠償損失施救費(fèi)用受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)等費(fèi)用,,保險(xiǎn)合同的變更,合同主體的變更合同內(nèi)容的變更合同效力的變更,投保人、被保險(xiǎn)人的變更保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓,保險(xiǎn)合同效力的變更,合同無(wú)效合同解除合同復(fù)效,

29、合同效力中止后又重新開(kāi)始,當(dāng)事人一方行使解除權(quán),約定無(wú)效與法定無(wú)效全部無(wú)效與部分無(wú)效自行無(wú)效與失效,保險(xiǎn)合同的終止,因期限屆滿因解除因違約因履行,續(xù)保是什么？,可保利益原則,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的,無(wú)法簽訂合同 簽訂的合同無(wú)效 保險(xiǎn)合同失效,具有可保利益,不具有可保利益,投保人和被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,可保利益是保險(xiǎn)合同生效的重要條件,訂立保險(xiǎn)合同的前提條件保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件,可保利益構(gòu)成的條件,合法

30、的利益確定的利益經(jīng)濟(jì)上的利益,能夠用貨幣衡量,已經(jīng)確定和能夠確定,受法律保護(hù),堅(jiān)持可保利益原則的意義,規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博,只有受損才有補(bǔ)償,對(duì)于人身保險(xiǎn)更為重要,依據(jù)可保利益確定保險(xiǎn)金額,可保利益原則應(yīng)用,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 與人身保險(xiǎn),可保利益來(lái)源不同對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同,可保利益來(lái)源不同,財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押

31、權(quán),人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系,對(duì)可保利益時(shí)效要求不同,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保時(shí)保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),人身保險(xiǎn)投保時(shí),確定可保利益的依據(jù)不同,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 的實(shí)際價(jià)值,人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的需要和 支付能力,多項(xiàng)選擇題：可保利益原則,以下關(guān)于可保利益的敘述錯(cuò)誤的有（ ）A 雇主對(duì)雇員具有可保利益B 債務(wù)人對(duì)債權(quán)人具有可保利益C 債務(wù)人對(duì)其擁有所有權(quán)但已作為抵押物的房屋不再具有可保

32、利益D 投保人只對(duì)其家庭成員具有可保利益，對(duì)自己不具有可保利益,,B,C,D,判斷題：可保利益原則,人身保險(xiǎn)只要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。（ ）,√,誠(chéng)信是什么？,誠(chéng) 信,誠(chéng) 實(shí),守 信,不隱瞞不欺騙,全面地履行義務(wù),,,誠(chéng)信與保險(xiǎn),海上保險(xiǎn)的難題《1906年海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定,投保人的陳述可信嗎？保險(xiǎn)人無(wú)法實(shí)地查勘,最大誠(chéng)信原則被運(yùn)用,最大誠(chéng)信原則的要求,,對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人

33、特別要求,保險(xiǎn)人保險(xiǎn)立法和政府監(jiān)管,最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容,告知 保證,,,告知,無(wú)限告知詢問(wèn)問(wèn)答告知,在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)還要求什么？,投保單里的“聲明”,總結(jié)：告知,訂立聲明危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)事故發(fā)生通知,一個(gè)例子：投保人未履行告知義務(wù),投保人：王先生被保險(xiǎn)人：王先生母親險(xiǎn)種：終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額：12萬(wàn)元。保險(xiǎn)事故發(fā)生：半年后被保險(xiǎn)人因急性心肌梗塞死亡。分歧：法院認(rèn)為：王先生是否告知母親曾

34、患精神病的情況，會(huì)影響到保險(xiǎn)公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，由此可以判定王先生未盡如實(shí)告知義務(wù)。最后，法院判決駁回了王先生的訴訟請(qǐng)求。,保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王先生之母曾患精神分裂癥入院治療，但王某沒(méi)有將這一情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，因此拒絕賠償保險(xiǎn)金。,王先生認(rèn)為，他母親的死因與精神病沒(méi)有關(guān)系，而且投保時(shí)已經(jīng)痊愈，保險(xiǎn)公司拒賠理由不成立，于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。,保證,保證事項(xiàng)是否已存在保證存在的形式,默示保證：國(guó)際慣例,明示保證：文字

35、或書(shū)面形式,承諾保證：今后,確認(rèn)保證：過(guò)去和現(xiàn)在,一個(gè)例子：投保人未履行保證義務(wù),背景：某年3月22日， A在B保險(xiǎn)公司為其貨車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)險(xiǎn)種為第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)， 該車輛在上年度車輛審驗(yàn)中檢驗(yàn)合格。案情：同年10月21日 其雇傭的司機(jī)C駕駛該標(biāo)的車與對(duì)行車輛會(huì)車時(shí)，將騎自行車順行的P1、P2二人

36、 撞倒致死。分歧：事后，A持有關(guān)單證向B保險(xiǎn)公司提出索賠要求。 B保險(xiǎn)公司對(duì)本起索賠進(jìn)行了拒賠處理。,經(jīng)交警部門(mén)勘查后認(rèn)定：C所駕車輛制動(dòng)和燈光裝置不合格，在會(huì)車燈光眩目能見(jiàn)度下降時(shí)，盲目超速行駛，未注意避讓非機(jī)動(dòng)車，違反《道路交通管理?xiàng)l例》規(guī)定造成該次事故，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。,保險(xiǎn)公司接案后，依據(jù)交警裁決，認(rèn)為被保險(xiǎn)人違反了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱“條款”）第二十五條之約定：“被保險(xiǎn)人以及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保

37、險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格”。根據(jù)“條款”第三十條之規(guī)定“被保險(xiǎn)人不履行條款規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償”。,被保險(xiǎn)人承諾，在整個(gè)保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。本案中，經(jīng)交警部門(mén)鑒定，被保險(xiǎn)人司機(jī)駕駛的貨車制動(dòng)和燈光不合格，應(yīng)被視為違反明示保證。,保證與告知：區(qū)別,告知：誠(chéng)實(shí) 保險(xiǎn)人正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保證：守信 保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn),,,違反最大誠(chéng)信

38、原則的法律后果,違反告知義務(wù)違反保證義務(wù),疏忽、過(guò)失保險(xiǎn)合同被解除；如解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償和給付，可退還保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同被解除；如解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償和給付，不退還保險(xiǎn)費(fèi),故意隱瞞、欺詐,不論是否有過(guò)失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同,近因原則,近因：促使損失結(jié)果最有效、起決定作用的原因。,實(shí)踐中損害發(fā)生的原因總是單一的嗎？,保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任,被保險(xiǎn)人打獵時(shí)從樹(shù)上掉下來(lái)受傷，爬到公路邊等待救援時(shí)因夜間天冷又染

39、上肺炎死亡,近因原則,近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,近因原則的應(yīng)用,單一原因多種原因同時(shí)多種原因連續(xù)多種原因間斷,,,,,單一原因致?lián)p,原因只有一個(gè)該原因就是近因,家庭財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)毀損,多種原因同時(shí)致?lián)p,無(wú)先后之分都是近因保險(xiǎn)責(zé)任：賠償除外責(zé)任：不賠償兩者都有：平均分?jǐn)?該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨

40、，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部， 導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。,多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p,連續(xù)、依次、前后因果最先發(fā)生的是近因,被保險(xiǎn)人打獵時(shí)摔成重傷—無(wú)法行走—倒臥泥沼中等待救援—感冒—高燒—并發(fā)肺炎—最終因肺炎致死”,多種原因間斷發(fā)生致?lián)p,有先后之分，但無(wú)任何因果關(guān)系判定方法與多種原因同時(shí)致?lián)p相同,一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

41、三、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,第四節(jié)　損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。,一、損失補(bǔ)償原則的含義,（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（三）損失賠償方式,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容,

42、１、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。２、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任　　范圍之內(nèi)。３、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,（一）請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件,１、以實(shí)際損失為限。２、以保險(xiǎn)金額為限。３、以可保利益為限。,（二）履行損失賠償?shù)南薅?１、第一損失賠償方式。２、比例計(jì)算賠償方式。,（三）損失賠償方式,第一損失賠償方式是指把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部

43、分是超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（１）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：　　　賠償金額＝損失金額（２）當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)：　　　賠償金額＝保險(xiǎn)金額,比例賠償計(jì)算方式是按保障程度計(jì)算,保障程度＝保險(xiǎn)金額／損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,賠償金額＝損失金額×保障程度,（一）人身保險(xiǎn)（二）定值保險(xiǎn)（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)（四）施救費(fèi)用的賠償,三、損失補(bǔ)償原則的例外,人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險(xiǎn)金

44、額是是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付能力來(lái)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。,（一）人身保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格如何，保險(xiǎn)人均按損失程度十足賠償。其計(jì)算公式為：,保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（％）,在這種情況下，保險(xiǎn)賠款有可能超過(guò)實(shí)際

45、損失，因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。,（二）定值保險(xiǎn),是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。,由于通貨膨脹的因素，有些財(cái)產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實(shí)際價(jià)值足額投保，保險(xiǎn)賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險(xiǎn)人允許投保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按照重置費(fèi)用賠付。,這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以它也是損失補(bǔ)償原則的例外。,（三）重置價(jià)值保險(xiǎn),我國(guó)保險(xiǎn)

46、法第４１條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。,保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最多不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。,,（四）施救費(fèi)用,（一 ）代位追償原則（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,１、代位追償原則的含義２、代位追償原則的主要內(nèi)容３、代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn),（一）代位追償原則,代位追償原則是指在

47、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。,１、含義,堅(jiān)持代位追償原則的意義,１、防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從　　保險(xiǎn)人和第三者方同時(shí)獲得雙重賠償而　　額外獲利。２、為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)公民、法人　　的合法權(quán)益不受侵害。,（１）權(quán)利代位?！　　〖醋穬敊?quán)的

48、代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的　由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付　保險(xiǎn)賠款后，取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。,（２）物上代位?！　　∈侵副ｋU(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，　保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)　標(biāo)的的所有權(quán)。,２、內(nèi)容,＃－１權(quán)利代位中追償權(quán)的產(chǎn)生　　　　必須具備的條件：,A、損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于　　保險(xiǎn)責(zé)任范圍。B、保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，　　肇事者依法應(yīng)對(duì)

49、被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償　　責(zé)任。C、保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償　　義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,權(quán)利代位,＃－２保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍：,其享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人償付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三章責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有。,當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償。,＃－３取得代位追償權(quán)的方式：,一般有兩種：

50、　　　一是法定取得，即權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)?！　　《羌s定取得，，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。,在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險(xiǎn)人是否出具并不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)。,￥－１物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)。,物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的作推定全損的處理。,推定全損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)

51、際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。,物上代位,￥－２物上代位的取得,保險(xiǎn)人物上代位的取得是通過(guò)委付。,委付，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為?！　∥妒且环N放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。,委付成立的條件：,１、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。２、委付應(yīng)就保

52、險(xiǎn)標(biāo)的的全部。３、委付不得附有條件。４、委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。,３、不適用于人身保險(xiǎn),我國(guó)《保險(xiǎn)法》第６７條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！?（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,１、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義　　　是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分

53、的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外利益。,２、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?重復(fù)保險(xiǎn)的條件,重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。,１、同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益。２、同一保險(xiǎn)期間。３、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)。４、與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，而且　　保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。,分?jǐn)偡绞?１、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?２、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞健?３、順序責(zé)任分?jǐn)?/p>

54、方式。,各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額／各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和,（未構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的情況下）,各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額／各保險(xiǎn)人賠償限額總和,第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),第六章　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行,第一節(jié)　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述,,,一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概念及分類,（一）概

55、念,是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有以下特點(diǎn)：,１、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。２、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。３、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。４、防災(zāi)防損特別重要。,（二）分類（詳見(jiàn)課本１０９）,二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行,（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險(xiǎn)（四）賠償,,在賠償中注意以下事項(xiàng)：,１、根據(jù)近因原則２、注意最高賠償限額３、代位追償４、嚴(yán)格按承保方式賠償５、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅?、除外?zé)任,一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征二

56、、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,第二節(jié)　火災(zāi)保險(xiǎn),一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征,火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其特點(diǎn)如下：,１、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。　?。病⑺斜Ｘ?cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。　?。?、保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。,二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容,（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

57、責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償,（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍,１、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍　　最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)　　關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居　　民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,２、從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：,（１）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（２）各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；（３）管理用具及低值易耗品、原材料、半

58、成品、在產(chǎn)品等（４）各種生活資料等。,（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)責(zé)任：１、火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。　　　　　包括火災(zāi)、爆炸、雷電。２、各種自然災(zāi)害。３、有關(guān)意外事故４、施救費(fèi)用。,除外責(zé)任：１、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；２、核子污染；３、被保險(xiǎn)人的故意行為；４、各種間接損失；５、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。,（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素：,１、建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)。２、占用

59、性質(zhì)。３、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡。４、地理位置。５、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。,（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,通常根據(jù)投保標(biāo)的的分項(xiàng)確定?！　∑渲袌F(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類。家庭財(cái)產(chǎn)則分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等。,保險(xiǎn)金額一旦確定，就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。,（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償,在賠償時(shí)要注意以下事項(xiàng)：,１、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅　　適用于自身的賠償限額。２、注意扣

60、除殘值和免賠額。３、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，　　對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn),根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的基本條款，該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任如下：,１、火災(zāi)。２、雷擊。３、爆炸。４、飛行物體墜落。５、自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的　　的損失。６、必要及合理的施救費(fèi)用。,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),和基本險(xiǎn)

61、相同，所不同的是承保責(zé)任有擴(kuò)展，主要有：,１、火災(zāi)、爆炸、雷擊。２、暴雨?！　　　。?、洪水。４、臺(tái)風(fēng)?！　　　。怠⒈╋L(fēng)。６、龍卷風(fēng)?！　　。?、雪災(zāi)。８、雹災(zāi)。　　　?。?、冰凌。１０、泥石流?！　。保?、崖崩。１２、突發(fā)性滑坡。１３、地面突然塌陷。１４、飛行物體墜落。,（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),主要險(xiǎn)種有：,１、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。２、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。３、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,財(cái)險(xiǎn)怎樣界定火災(zāi)損失,,2004年4月26日，某市一

62、大廈六樓的A服裝廠向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額168．1萬(wàn)元，保費(fèi)3362元一次繳演。6月10日下午，該大廈二樓的B公司發(fā)生火災(zāi)，火勢(shì)迅速蔓延，滾滾濃煙將A服裝廠準(zhǔn)備運(yùn)往法國(guó)銷售的一批童裝全部熏壞，造成直接經(jīng)濟(jì)損失85922．84元，A服裝廠遂向保險(xiǎn)公司索賠。,一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),第三節(jié)　運(yùn)輸保險(xiǎn),一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征,運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物

63、保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。　　具有以下特征：,１、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。２、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。３、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象。４、第三者責(zé)任大。,二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍　　　運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容,(三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn),（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（四

64、）飛機(jī)保險(xiǎn),,,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。,按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，可以分為：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。前者屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后者屬于責(zé)任保險(xiǎn)。,在多數(shù)國(guó)家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。,一、工程保險(xiǎn)及其特征二、建筑工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)四、科技工程保險(xiǎn),第四節(jié)　工程保險(xiǎn),一、工程保險(xiǎn)及其特

65、征,工程保險(xiǎn)是指以各種工程為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,工程保險(xiǎn)具有以下特征：,１、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中。２、涉及較多的利益關(guān)系人。３、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉。４、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。,二、建筑工程保險(xiǎn),（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍（二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,,,（一）適用范圍,適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程。,建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下

66、幾個(gè)方面：,１、工程所有人。２、工程承包人。３、技術(shù)顧問(wèn)。,（二）保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)標(biāo)的主要有：１、物質(zhì)損失部分。分為７項(xiàng)，每一項(xiàng)均需要　　獨(dú)立確定保險(xiǎn)金額，７項(xiàng)之和構(gòu)成總保險(xiǎn)金額。２、第三者責(zé)任。采用賠償限額制。３、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償。它是對(duì)保險(xiǎn)單上列明的地震、　　洪水等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償。　　通常單獨(dú)規(guī)定賠償限額。,（三）責(zé)任范圍,包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分。對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損

67、失等保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。,與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起止通常以建筑工程的開(kāi)工到竣工為期。,第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),第七章　責(zé)任保險(xiǎn),一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償,第一節(jié)　責(zé)任保險(xiǎn)概述,一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類,責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一

68、類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。,首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。,再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。,其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。,二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征,（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)－－產(chǎn)生