個人住房貸款客戶還款風險控制研究.pdf

1、2008年末，全球經歷著一場金融危機，導火索是2008年3月爆發(fā)的美國次貸危機，固然，次貸危機的爆發(fā)有著其錯綜復雜的原因，但就其源頭來說，借款人本身的還款能力及還款意愿出現(xiàn)偏差是導致危機發(fā)生的根本。雖然一直以來，銀行都因擁有抵押物的所有權而視住房貸款為低風險業(yè)務，但隨著規(guī)模的發(fā)展、產品的創(chuàng)新，風險也逐步顯現(xiàn)，近些年的不良貸款余額更是日益上升。如何在發(fā)放貸款之前，就做到對客戶還款能力和意愿進行全面準確的評價，將貸款風險控制在安全范圍，就是

2、本文所討論的問題。
　　 本文通過對中國工商銀行無錫分行個人住房貸款客戶還款風險現(xiàn)行控制體系的分析，發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)行評價指標項數(shù)量少、缺乏反映客戶未來收入變化趨勢的動態(tài)信息、對信用記錄的評價標準具有極大的主觀性的不足，通過建立統(tǒng)一的評分值計算公式、確定評分標準值，劃分評價等級、設置雙向影響指標的極值的方法，明確以量化為主的思想，提出建立新體系的原則，運用層次分析法，設計出兩個維度，十五項指標，增加可信度計算函數(shù)，建立新的評價模型，劃分