個人住房貸款主要風(fēng)險分析及控制研究.pdf

1、個人住房貸款業(yè)務(wù)在我國開展時間不長，但增勢迅猛。其風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。 本文按照新巴塞爾協(xié)議的風(fēng)險分類要求，對個人住房信貸四類經(jīng)營風(fēng)險逐一進行了分析，并提出了相應(yīng)的防范、化解、控制、轉(zhuǎn)嫁機制建設(shè)建議。對政策風(fēng)險和法律風(fēng)險也做了簡要分析和控制建議。筆者認為，信用風(fēng)險是住房抵押貸款面臨的最大風(fēng)險，因而，是本文研究的重點。通過運用微觀信息經(jīng)濟學(xué)的信息不對稱理論，個人住房抵押貸款風(fēng)險的博弈模型和案例，分析認為，個人道德信用管理制度和個人資產(chǎn)

2、信用評價體系的缺失加劇了信用風(fēng)險，而信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失的主要原因。為解決“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問題，需建立起激勵機制和信號傳遞機制。據(jù)此，筆者針對我國當(dāng)前的個人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，在信用信息標準、采集加工方法、評估體系確立、違約約束機制、“信號傳遞”手段和法律法規(guī)建設(shè)等方面提出了建議；并針對我國宏觀個人信用體系的建立完善尚需時日的客觀情況，提出了參照《巴塞爾新資本協(xié)議》的具體要求，建立我國銀行業(yè)零售敞口內(nèi)部評級體系的構(gòu)想和步驟。