個人住房貸款客戶還款風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、2008年末，全球經(jīng)歷著一場金融危機(jī)，導(dǎo)火索是2008年3月爆發(fā)的美國次貸危機(jī)，固然，次貸危機(jī)的爆發(fā)有著其錯綜復(fù)雜的原因，但就其源頭來說，借款人本身的還款能力及還款意愿出現(xiàn)偏差是導(dǎo)致危機(jī)發(fā)生的根本。雖然一直以來，銀行都因擁有抵押物的所有權(quán)而視住房貸款為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著規(guī)模的發(fā)展、產(chǎn)品的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)，近些年的不良貸款余額更是日益上升。如何在發(fā)放貸款之前，就做到對客戶還款能力和意愿進(jìn)行全面準(zhǔn)確的評價(jià)，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在安全范圍，就是

2、本文所討論的問題。
　　 本文通過對中國工商銀行無錫分行個人住房貸款客戶還款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)行控制體系的分析，發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)行評價(jià)指標(biāo)項(xiàng)數(shù)量少、缺乏反映客戶未來收入變化趨勢的動態(tài)信息、對信用記錄的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)具有極大的主觀性的不足，通過建立統(tǒng)一的評分值計(jì)算公式、確定評分標(biāo)準(zhǔn)值，劃分評價(jià)等級、設(shè)置雙向影響指標(biāo)的極值的方法，明確以量化為主的思想，提出建立新體系的原則，運(yùn)用層次分析法，設(shè)計(jì)出兩個維度，十五項(xiàng)指標(biāo)，增加可信度計(jì)算函數(shù)，建立新的評價(jià)模型，劃分