洪災保險的經濟學分析與中國洪災保險模式探討.pdf

1、洪水災害給國家和人民財產帶來的損失隨著經濟實力的增強而增長，為了減輕災后重建的壓力，西方洪災高發(fā)的國家都紛紛引入了不同模式的洪災保險機制完美其社會損失保障制度，通過洪災保險制度的相關配套措施達到減少洪水災害損失的目的，以穩(wěn)定社會經濟生活。中國的洪水災害救濟補償機制歷史悠久，但與洪災保險機制完善的英美兩國相比，中國的洪水災害損失補償制度存在明顯不足，形式單一。基本上以財政救災為主、社會援助為輔，災后的損失基本上由受災群體獨自承擔。從風險分

2、攤、資源分配效率與公平的原則而言，洪水災害造成的所有經濟損失不應當由受災公眾獨自承擔。而洪災保險作為一種以保險契約形式存在的損失補償方式，能夠公平高效地為洪水災害損失提供補償。而作為被眾多發(fā)達國家反復證明的，有效的市場化風險轉移和應對機制--洪災保險，由于制度安排上的缺陷，在中國沒有發(fā)揮其在分散風險、補償損失等方面應有作用。國內防范洪水風險的洪災保險種類幾乎是空白，目前，中國對洪災風險有效承保能力嚴重不足，洪水災害風險以其突發(fā)性和巨大破

3、壞性直擊保險業(yè)的軟肋，國內保險公司每年的洪水災害賠付與洪水災害導致的實際損失相差懸殊，比例約為1比100。保險在管理洪災風險方面的作用遠沒有發(fā)揮出來。洪災保險市場存在著遠遠超過目前保險業(yè)供給能力的現(xiàn)實與潛在需求。 本文基于上述背景，從洪災風險與洪災保險概述談起，針對中國洪災損失保障的現(xiàn)狀，結合洪災風險管理的特點，從轉變補償機制的角度，分析需求方和供給方的影響因素。同時，本文在借鑒國際洪災保險模式經驗的基礎上，結合中國經濟發(fā)展不完

4、善、保險市場發(fā)展不夠規(guī)范的具體國情，探索構建由政府參與、保險公司運作，政府、保險、投保主體共同承擔洪災風險的可行的洪災保險模式的途徑。 第1章是緒論。用事實和數(shù)據(jù)分析了洪水災害風險在中國的現(xiàn)狀，指出當前洪水災害風險已經成為影響中國人民生產、生活和社會穩(wěn)定的重大事件，提出了在中國建立有效的洪災保險制度的必要性。 首先從洪水災害及其損失概況、洪水災害損失與保險補償提出了研究的主題。其次，對國內外文獻中相關研究進行了述評。此外

5、，還對本文的研究目的及意義，研究思路、方法及內容進行了并說明。 第2章對洪災風險的可保性及其保險產品的經濟學屬性進行了探討。從洪災風險的概念、洪災風險的特點、保險的一般理論引出了洪災風險及其保險。其次，通過分析風險可保性的影響因素，結合洪災風險的特點，探討了洪災風險的可保性，指出洪災風險并不是普通意義上的可保風險，同時提出了擴大洪災風險可保性的途徑，再次，分析了洪災風險的保險產品.洪災保險的內涵、約束條件及其特點，最后，探討了洪

6、災保險的經濟學屬性。指出洪災保險是混和產品中具有利益外溢特征的產品，闡述了洪災保險正外部性的政策主張，認為洪災保險是介于純粹的公共物品和私人物品之間的準公共物品。洪災保險在某些方面具有公共物品的特征，如效用上不可分割性、經營上的規(guī)模性。但洪災保險在某些方面又具有私人物品的特性，如消費上的競爭性和收益上的排他性。這種準公共產品如果沒有政府的支持是很難運作的。正外部性的存在導致市場失靈，使洪災保險的購買者和供給者成本利益失衡，從而縮小了洪災

7、保險的供求規(guī)模，使其小于社會最佳規(guī)模，造成市場失效。指出由政府介入通過價格補貼或政策傾斜等方式，可以實現(xiàn)了洪災保險產品資源配置的最優(yōu)。 第3章與第4章是本文的核心內容，主要從中國洪災保險市場失靈的經濟學分析的視角來討論為什么中國需要洪災保險產品而又沒有洪災保險產品，又是什么導致了洪災保險市場出現(xiàn)供給與需求都冷的現(xiàn)象。 第3章對中國洪災保險的需求進行了分析。首先，從中國農業(yè)保險的困境引出了中國洪災保險有效需求不足的主要原因

8、也是根本原因即購買力過低。對潛在的洪災風險人群進行了市場細分和需求分析，運用博弈論方法分析了政府救災力度對洪災保險需求的影響。其次，探討了影響洪災保險購買意愿的因素，運用預期效用理論與猜測理論的觀點，估計平均WTP(支付意愿)與信賴區(qū)間。最后，以鄱陽湖區(qū)的波阻縣和洞庭湖區(qū)的華容縣的405戶居民調查結果為例進行了實證分析，實證分析結果發(fā)現(xiàn)，有購買其他保險經驗對購買洪災保險意愿有顯著的正面影響；洪災保險價格對洪災保險購買意愿呈現(xiàn)顯著的負面影

9、響；個人社會經驗屬性對洪災保險購買意愿有影響，但影響程度不大，而家庭平均收入對洪災保險購買意愿有顯著的正面影響；政府的防洪減災策略對洪水保險購買意愿有負面影響。通過對樣本數(shù)據(jù)的深層次的分析發(fā)現(xiàn)，華容縣居民回答購買洪災保險的愿意的明顯高于波陽縣居民，隨著問卷保費的逐步增加，受訪居民購買洪災保險的意愿逐步降低，進一步發(fā)現(xiàn)，當保費高100元時，兩縣受訪居民購買洪災保險的愿意大幅下降。收入越高、年紀越輕、房子越新、遭受洪災經驗越多或具有其他保險

10、購買經驗的受訪者，購買洪災保險的意愿較高。兩縣綜合的平均愿付保費置信區(qū)間在80-100元期間。 第4章對中國洪災保險的供給分析。由于洪災風險具有巨災損失特性，洪災保險產品的特性與企業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展目標，使得厭惡風險的保險提供者，缺乏提供洪災保險的積極性。在當前中國現(xiàn)有的保險市場和資本市場發(fā)展水平下，發(fā)展洪災保險并不完全同保險公司的企業(yè)發(fā)展目標相一致，甚至在某種程度上相背離，造成中國目前洪災保險市場供給不足的重要原因之一，本文運用博

11、弈理論從政府、保險公司、公眾三者的立場進行了博弈分析，解釋中國當前洪災保險發(fā)現(xiàn)不足現(xiàn)狀的理論根源，指出洪災保險的供給有限的主要原因是洪災保險不能給經營它的保險公司帶來利潤，與保險公司的商業(yè)組織性質相背離。同時，洪災保險的邊際收益過低也是洪災保險供給不足的一個重要原因。加之，國內商業(yè)保險公司對于洪水災害缺乏較為精確的評估手段和詳盡的統(tǒng)計資料，再加上精算技術的難度，缺乏有效的再保險支撐，使得眾多保險公司不敢輕易涉足洪災保險市場。 更

12、為重要的是，供給者自身的財務特性與政府對洪災保險態(tài)度，會影響供給者的供給決策行為。本文以預期效用與非預期效用理論從洪災風險的特點、信息不對稱、風險成本、保險公司的財務特點、政府政策的規(guī)范五個方面分析了洪災保險供給的特點，建立的供給決策模型與效用測量方法，同時，針對中國執(zhí)行洪災保險政策，保單供給者的態(tài)度與影響供給態(tài)度的因素進行討論，作為防洪減災政策評估的參考。最后，通過對國內12家財產保險公司及其分支機構的21位精算人員與62位核保人員的

13、問卷調查為例，應用預期效用與非預期效用理論進行了實證研究，研究發(fā)現(xiàn)洪災保險供給決策受到概率不確定因素影響從而降低供給意愿，符合非預期效用風險規(guī)避特性。同時，通過供給決策模型分析結果得出保險業(yè)者因受到風險感知、風險成本的影響而提高保費，而政府相應配套措施可以促使保險業(yè)者提高洪災保險供給意愿。 第5章是洪災保險模式的國際比較。通過對國際上正在運行的巨災保險模式的分析，重點介紹了英國保險公司主導的“捆綁式”洪災保險、美國政府主導的“專

14、項式”洪災保險。及其它國家的一些模式，如挪威的保險公司專營的“捆綁式”、日本的政府主導及財政支持式、土耳其多主體合作的“小捆綁”式，并對這些模式的資金來源、承保方式、政府角色法律制度及承保范圍、保單設計、洪災基金投資背景及原則等方面的共同點進行比較研究，同時，還比較了這些模式的優(yōu)缺點，提出了對中國洪災保險模式構建的啟示。 第6章對中國未來實施的洪災保險模式進行探討。重點對中國歷史上開展的準洪災保險制度的歷史與現(xiàn)狀進行了回顧，并分

15、析指出準洪災保險制度存在的主要問題是中國應付洪水災害損失主要依靠政府的救濟和民間的捐助，保險意識不強，致使商業(yè)性洪災保險制度的供給則嚴重不足。 中國現(xiàn)階段發(fā)展洪災保險，要堅持從中國國情出發(fā)，根據(jù)中國流域的分布和發(fā)生情況，根據(jù)市場對保險的需求和中國各地區(qū)經濟發(fā)展實際，吸收借鑒國外成功模式的經驗，走商業(yè)保險公司運作、多渠道分散風險，輔之以政府政策支持的道路，因此，洪災保險制度的路徑選擇方面根據(jù)前面第3章、第4章對中國洪災保險市場的供

16、給與需求分析的基礎上，結合第5章國際洪災保險模式的比較，針對中國的國情，結合中國洪水保險政策性特點以及經濟發(fā)展的實際情況，提出了建立政府主導下商業(yè)性保險公司經營的洪水保險經營模式。 最后，對這一模式下洪災保險運行框架、洪水保險體系的組織與管理、洪水保險的再保險以及開展洪水保險的對策進行了研究。 總之，建立洪災保險機制是一項龐大的社會工程，需要國家、社會各相關部門共同參與，它依賴于客觀的災害風險分析評價、風險區(qū)域的劃分、科