立足普惠 探索農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融新格局

1、歷經(jīng)多年、數(shù)易其稿，2020 年 7 月 17 日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。作為互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域首項全國統(tǒng)一的部門規(guī)章，對于監(jiān)管機構(gòu)來說，是探索平衡當(dāng)下與長遠、監(jiān)管與創(chuàng)新、服務(wù)實體經(jīng)濟與有效防控風(fēng)險的新范式、新路徑、新架構(gòu)。對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，是商業(yè)銀行尤其是中小銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的新挑戰(zhàn)、新課題，也是新機遇、新空間。對《辦法》的認(rèn)識與思考 對《辦法》的認(rèn)識與思考此《辦法》較 2017

2、 年 6 月的《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》、2018 年 11 月和 2020 年 1 月的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，內(nèi)容進一步完善更新，一方面是更加有利于補齊制度短板，防范金融風(fēng)險,提升金融服務(wù)質(zhì)效；另一方面是對小微、民營企業(yè)、商業(yè)銀行等行業(yè)釋放了一系列政策利好。為實體經(jīng)濟發(fā)展提供普惠化服務(wù)。一方面是《辦法》規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶用于消費的個人信用貸款授信額度的調(diào)降（從 30 萬降到 20 萬）

3、，這一要求呼應(yīng)了居民杠桿率上升過快的現(xiàn)實，有利于引導(dǎo)資金更多流向生產(chǎn)領(lǐng)域。另一方面，《辦法》不僅取消了“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于 30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于 70%”等雙方出資比例的限制。同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。這首先意味著聯(lián)合貸款門檻大大降低，有利于更多的機構(gòu)參與到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中來，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款盡快走進大眾普遍生活，服務(wù)更多中小微實體企業(yè)。其次，貸款金額限制放寬，資

4、金用途管控收緊，這表明未來更多的實體企業(yè)、個人將受益于銀行貸款，融資難問題將得到極大緩解。加快中小金融機構(gòu)科技化轉(zhuǎn)型?！掇k法》提出商業(yè)銀行獨立掌握授信審查、風(fēng)險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、“不得委托給第三方合作機構(gòu)”的要求。對于大中型商業(yè)銀行來說，有利于發(fā)揮在風(fēng)控、技術(shù)等方面的優(yōu)勢。擴大市場占有率。對于中小商業(yè)銀行而言，將促使小型城商行、農(nóng)商行改變對金融科技合作方的風(fēng)控依賴，改變少數(shù)銀行端風(fēng)控“有名無實”的現(xiàn)狀，讓

5、上述銀行加大科技投入力度，補齊傳統(tǒng)風(fēng)控短板，重塑業(yè)務(wù)價值鏈。風(fēng)險管理能力面臨全方位挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時間的限制，給資本市場交易帶來了諸多不確定性，增大了潛在風(fēng)險。為此，在風(fēng)險管理方面，《辦法》對風(fēng)控資源配備、風(fēng)險管理方法和流程、貸款用途監(jiān)測等 15 個方面進行明確要求，并對風(fēng)險數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)保管等 13 個方面工作進行了規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理提出新要求。為金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供新動力?！掇k法》取消了《征求意見稿

6、》規(guī)定的“地方商業(yè)銀行向外省客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的 20%”的限制。同時取消了“立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”限制，改稱“審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)”。意味著對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款區(qū)域限制放松，使得商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的手腳更加靈活，嗅覺更加靈敏，能迅速擴張商業(yè)銀行網(wǎng)貸規(guī)模，加速商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?？傮w看，監(jiān)管層對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持鼓勵態(tài)度，這人才建設(shè)。就農(nóng)商行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要在人力資源上做好充分準(zhǔn)備

7、，也就是說，“一把手”要堅定不移地作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推手，分管行長需要既懂得業(yè)務(wù)，又有對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)邏輯了然于心的素養(yǎng)，同時通過“外引內(nèi)培”的方式逐步形成一支過得硬的數(shù)字人才隊伍，進而提升全員數(shù)字運用能力。有效管控風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量。讓決策者即使在“看不見、摸不著”的狀態(tài)下，也能做出正確的風(fēng)險判斷是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題。從農(nóng)商行發(fā)展實際看，有兩大風(fēng)險點，亟須加大經(jīng)營管控力度。一方面是構(gòu)建農(nóng)村信用體系。農(nóng)商行特別是縣域農(nóng)商行，由于信息不對稱，

8、信貸風(fēng)險較大，需要農(nóng)商行與當(dāng)?shù)囟悇?wù)、市場管理、司法等政府部門合作，獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，同時發(fā)揮掃村、掃戶的精神，通過入戶調(diào)查，獲取更為詳盡的農(nóng)民經(jīng)濟狀況數(shù)據(jù)。最終將大數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和農(nóng)商行入戶調(diào)查數(shù)據(jù)三者有機結(jié)合在一起，才能構(gòu)建符合農(nóng)村客群的信用體系，從而達到降低信貸風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。另一方面是加強數(shù)據(jù)風(fēng)險管控。重要數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)資產(chǎn)丟失會影響農(nóng)商行聲譽，甚至?xí)訐u業(yè)務(wù)根基，農(nóng)商行應(yīng)敬畏制度，按照《辦法》要求，嚴(yán)格把控授信審查、風(fēng)

9、險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，對涉及數(shù)據(jù)的來源、使用、保管，網(wǎng)絡(luò)安全、信息披露、投訴處理乃至貸后清收等諸多環(huán)節(jié)形成管理閉環(huán)，杜絕風(fēng)險隱患。九臺農(nóng)商行的實踐與探索 九臺農(nóng)商行的實踐與探索面對互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新機遇、新挑戰(zhàn)。九臺農(nóng)商行以積極和開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域努力探索，升級傳統(tǒng)商業(yè)模式，積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，促進金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。探索社區(qū)線上金融服務(wù)模式。九臺農(nóng)商行跳出通過“服務(wù)進社區(qū)”建

10、傳統(tǒng)社區(qū)銀行的思維模式，根據(jù)社區(qū)居民生活消費需求，研發(fā)上線“九惠社區(qū)”App，平臺主打兩大特色社區(qū)服務(wù)，特色一是社區(qū)微生活，整合商業(yè)、物業(yè)等各種社區(qū)資源，通過O2O 商業(yè)模式解決社區(qū)客戶衣食住行問題，形成了社區(qū)服務(wù)閉環(huán)生態(tài)圈；特色二是社區(qū)微金融，融入社區(qū)銀行功能，用戶可通過平臺獲取個性化金融服務(wù)，如在線貸款申請、理財信息查詢、網(wǎng)點導(dǎo)航、ＡＴＭ自助設(shè)備導(dǎo)航等服務(wù)。截至目前，已經(jīng)簽約特惠商戶近 5000 家，輻射社區(qū)居民近 10 萬戶，為廣

11、大居民帶來了全新的用戶體驗。探索農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化，必將加快農(nóng)村信息化進程。為探索在農(nóng)村利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推動農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，九臺農(nóng)商行與吉林省農(nóng)委合作，在九臺龍嘉鎮(zhèn) 2 個村建設(shè)了農(nóng)業(yè)信息化綜合應(yīng)用示范村，通過手機、互聯(lián)網(wǎng)、有線電視等多種媒介，開展種養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)品辦事指南、在線咨詢、貸款申請等金融服務(wù)以及充值繳費等便民服務(wù)。下一步，準(zhǔn)備依托2 個示范村，探索開發(fā)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。探索綜合服