國家助學(xué)貸款中銀行債權(quán)保障法律問題研究.pdf

1、國家助學(xué)貸款是由中國工商銀行等四家國有商業(yè)銀行承辦、國家財政貼息、適用于中華人民共和國(不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、專科學(xué)生的助學(xué)貸款。我國現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度采取一種“政策性目標(biāo)、商業(yè)化運(yùn)作”模式，是政策性與商業(yè)性的矛盾整合。由于我國現(xiàn)階段法律制度尚不健全，國家助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性矛盾沒有解決，商業(yè)銀行的貸款債權(quán)面臨各種風(fēng)險。國家助學(xué)貸款在實(shí)施的過程中逐步走入了困境，出現(xiàn)了銀行“借貸”

2、甚至“停貸”現(xiàn)象。因此，必須采取有力措施對其加以修正和創(chuàng)新，使國家助學(xué)貸款制度不斷完善。 自國家助學(xué)貸款政策實(shí)施以來，關(guān)于國家助學(xué)貸款的性質(zhì)就有爭論。政府將國家助學(xué)貸款定位為“政策性很強(qiáng)的商業(yè)貸款”，學(xué)術(shù)界關(guān)于國家助學(xué)貸款性質(zhì)有三種觀點(diǎn)：行政給付；個人消費(fèi)貸款；政策性貸款。實(shí)質(zhì)上，國家助學(xué)貸款應(yīng)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品范疇，具有政策性與商業(yè)性的雙重特征。國家助學(xué)貸款作為一種無擔(dān)保信用貸款一方面缺乏良好的信用環(huán)境，另一方面其本身的制度設(shè)計及

3、各方主體權(quán)利義務(wù)設(shè)計存在缺陷，所有這些因素都導(dǎo)致銀行債權(quán)安全面臨著風(fēng)險，如何保障銀行債權(quán)安全成為國家助學(xué)貸款走出困境的關(guān)鍵問題。 國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保信用貸款，大學(xué)生的失信行為導(dǎo)致國家助學(xué)貸款回收困難，構(gòu)建完善的大學(xué)生信用法律體系勢在必行。不僅應(yīng)當(dāng)建立大學(xué)生信用評級體系，更應(yīng)從法律規(guī)制，社會監(jiān)督和失信懲罰機(jī)制等方面加強(qiáng)對學(xué)生失信行為的制約。由于國家助學(xué)貸款準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)及國家助學(xué)貸款實(shí)施過程中面臨的困境，政府應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)起國家