信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的沖突與平衡.pdf

1、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從某種意義上講是信用經(jīng)濟(jì)，因而構(gòu)建一個(gè)完善、開(kāi)放的信用制度已在全社會(huì)范圍內(nèi)達(dá)成了普遍的共識(shí)。信用制度的建立，有賴(lài)于對(duì)信用信息的保護(hù)以及對(duì)信用信息流通和使用的規(guī)范。信用信息的保護(hù)涉及到民商事主體金融隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題，建立信用征信制度涉及信用信息的征集和公開(kāi)的問(wèn)題，但在多大程度上開(kāi)放、如何開(kāi)放則面臨諸多的理論難題和制度障礙，信用信息的公開(kāi)與金融隱私權(quán)的保護(hù)之間存在不可回避的沖突。因此，如何建立全面的市場(chǎng)主體信用信息制度，并適

2、度的流通和使用信用信息，同時(shí)又避免市場(chǎng)主體的金融隱私權(quán)受到侵犯，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中法治完善亟待解決的重要問(wèn)題。正因?yàn)槿绱?，本文以“信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的沖突與平衡”作為論文的選題。試圖通過(guò)解讀信用信息的概念、特征及其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用，闡釋建立信用征信制度的必要性；通過(guò)剖析信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)之間的矛盾和沖突，探尋信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的利益平衡機(jī)制，最終為完善我國(guó)信用征信立法提出一些基本的見(jiàn)解。 本文除結(jié)論外共分為下列三

3、個(gè)部分： 第一部分，主要對(duì)信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的基本概念做一般分析。首先，基于信用的概念和特征之分析，闡釋了信用信息的內(nèi)涵、特征及信用信息公開(kāi)的產(chǎn)生與發(fā)展；繼而揭示了金融隱私權(quán)的概念、特征及金融隱私權(quán)的產(chǎn)生與歷史演進(jìn)。 第二部分，主要闡明了信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)保護(hù)之沖突的產(chǎn)生原因及其表現(xiàn)。一方面，從內(nèi)部理論入手，分別從知情權(quán)與隱私權(quán)的沖突、秩序與自由沖突、社會(huì)公共利益與個(gè)人利益的沖突這三個(gè)方面分析了信用信息公開(kāi)與

4、金融隱私權(quán)保護(hù)之間產(chǎn)生沖突的內(nèi)在原因；另一方面，從現(xiàn)實(shí)的角度，介紹了征信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)與金融隱私權(quán)產(chǎn)生沖突的各種表現(xiàn)。具體包括信用信息征集與金融隱私權(quán)的沖突和信用信息使用與金融隱私權(quán)的沖突等方面。 第三部分，主要闡述了信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的利益平衡問(wèn)題。首先，從理論中尋找支撐點(diǎn)，通過(guò)評(píng)析金融隱私權(quán)的例外原則與信用信息公開(kāi)的適度限制原則的相關(guān)理論，尋找解決兩者沖突的法理依據(jù)；其次，通過(guò)介紹和評(píng)析歐美等有關(guān)國(guó)家關(guān)于如何協(xié)調(diào)信用信

5、息公開(kāi)與金融隱私權(quán)保護(hù)之間的沖突，以及如何運(yùn)用平衡原則協(xié)調(diào)信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)的利益的立法與實(shí)踐，探尋可供我國(guó)借鑒的用以完善我國(guó)信用征信制度的立法與實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)是以市場(chǎng)主導(dǎo)型為模式的典型，在征信制度中強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律，在信用征信和金融隱私權(quán)的保護(hù)兩者中更傾向于前者；歐洲大陸國(guó)家，如法國(guó)和德國(guó)是政府主導(dǎo)型的代表，在法律的制定中更傾向于對(duì)后者的保護(hù)。而在我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不十分發(fā)達(dá)，市場(chǎng)機(jī)制還不很完善，人們的信用意識(shí)還比較薄弱的情況下，

6、征信制度的建立和完善應(yīng)該原則上以政府主導(dǎo)為主，并逐步向行業(yè)自律過(guò)渡，既要確保信用信息依法公開(kāi)和使用，又要適度維護(hù)金融隱私權(quán)。最后，主要闡述了完善我國(guó)信用征信制度的舉措。要真正妥善地處理信用信息公開(kāi)與金融隱私權(quán)之間的矛盾和沖突關(guān)系，既有賴(lài)于金融法制的完備與科學(xué)，也有賴(lài)于征信制度的完善與合理。故，本部分首先剖析了我國(guó)信用征信制度的現(xiàn)狀，然后基于上述歐美等國(guó)家有關(guān)征信制度的立法與實(shí)踐，就如何完善我國(guó)信用征信制度提出了一些膚淺的見(jiàn)解。要完善我國(guó)