我國(guó)小額貸款法律審慎監(jiān)管制度探討.pdf

1、目前全國(guó)小額貸款公司近九千家左右，有力地解決了民間融資難的問(wèn)題，獲得了社會(huì)的認(rèn)同，有了較為寬松的制度環(huán)境，但明顯缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及規(guī)范的運(yùn)作程序。小貸公司運(yùn)作中監(jiān)管定位不清、尺度寬嚴(yán)不一、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管部門(mén)自由裁量權(quán)隨意性等系列問(wèn)題嚴(yán)重影響和妨礙了小貸行業(yè)的發(fā)展。據(jù)此，本文從公法強(qiáng)化與私法激勵(lì)這兩種視角，探索了小貸行業(yè)的審慎監(jiān)管問(wèn)題。
　　全文共分為五章。第一章闡述了小貸公司概況及法律特征。
　　第二章分析監(jiān)管現(xiàn)狀

2、與現(xiàn)行制度不足，站在公法與私法的兩種視角，重新審視目前法律監(jiān)管所面臨的缺陷:一是監(jiān)管過(guò)度和泛濫，二是監(jiān)管不足和過(guò)偏。前者主要表現(xiàn)為:較高的貸款利率及準(zhǔn)入門(mén)檻阻礙市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、融資市場(chǎng)資金供求相互割裂、對(duì)抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)限制過(guò)多、稅負(fù)承受力差。后者主要表現(xiàn)為:較低法律位階使行政監(jiān)管困難、各地政府金融辦專業(yè)能力缺乏導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不足、違法成本低對(duì)逆向選擇產(chǎn)生強(qiáng)大激勵(lì)。以上問(wèn)題反映出國(guó)家在履行經(jīng)濟(jì)職能時(shí)應(yīng)采取有限理性，防止小額貸

3、款公司“目標(biāo)偏移”，從而引導(dǎo)普惠金融的健康發(fā)展。
　　第三章結(jié)合上述實(shí)踐中面臨或引發(fā)的相關(guān)問(wèn)題，提出實(shí)施小額貸款公司審慎監(jiān)管的主要理論基礎(chǔ)，即外部成本論和存在價(jià)值論。其中，外部成本論又分為俘獲論、尋租論。這些理論揭示了缺乏任何一種都無(wú)法完整地描繪出審慎監(jiān)管的藍(lán)圖。
　　第四章從國(guó)際金融危機(jī)后的相關(guān)法律和小額貸款公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)上，通過(guò)比較域外監(jiān)管相關(guān)實(shí)踐，為構(gòu)建我國(guó)的審慎監(jiān)管體系提供法律上的借鑒。
　　第五章為總結(jié)章