存款保險制度實施對商業(yè)銀行的影響研究——以招商銀行為例.pdf

1、存款保險制度自二十世紀(jì)30年代初在美國建立以來，為維持金融體系的穩(wěn)定，提升公眾對金融體系的信心起到了非常重要的作用，目前全球主要的經(jīng)濟體都逐步建立了存款保險制度。但存款保險制度是一把雙刃劍，它給金融體系帶來穩(wěn)定的同時，在一定程度上也導(dǎo)致了銀行風(fēng)險及運營不穩(wěn)定性的上升。1993年我國在金融體制改革中首次提出要“要建立存款保險基金，保障社會公眾利益”。隨著近幾年來我國金融體系的不斷改革與發(fā)展，金融體系日趨完善，資本抵補實力和損失吸收能力顯著

2、增強，特別是商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改造后，資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，盈利能力大幅提升，已逐漸具備了承擔(dān)市場化風(fēng)險的能力。2014年11月30日我國發(fā)布了《存款保險條例》（征求意見稿），自存款保險條例意見稿發(fā)布之日起，各存款類金融機構(gòu)針對《條例》所提內(nèi)容進行實施前的準(zhǔn)備，該項《條例》于2015年5月1日起實施。
　　本研究通過查閱存款保險制度的研究文獻，廣泛了解國內(nèi)外專家、學(xué)者對存款保險制度的看法，以及各國實施了存款保險制度后對銀行金融業(yè)的影響

3、。并著重研究了我國正式實施存款保險條例以后所要解決的問題，即存款保險基金管理機構(gòu)運行模式、差別保險費率的確定以及需要及時出臺的一系列相關(guān)法律法規(guī)體系和完善的配套措施來保障存款保險制度的順利實施。文中以招商銀行為例，通過對招商銀行2015年上半年以及2015年全年的經(jīng)營業(yè)績、規(guī)模指標(biāo)、計息負(fù)債等分析，進一步指出了存款保險制度實施后對商業(yè)銀行經(jīng)營所產(chǎn)生的正面、負(fù)面及間接影響。本文還從差異化定價，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，強化風(fēng)險意識，提升服務(wù)質(zhì)量，等幾

4、個方面，對我國實施存款保險制度提出相關(guān)建議及應(yīng)采取的對策。
　　就目前情況看，我國的存款保險制度與其他國家的存款保險制度相比，其所覆蓋的金融機構(gòu)和存款資金范圍相對更廣，對存款保險機構(gòu)所賦予的權(quán)利更大。存款保險制度的實施雖降低了銀行金融業(yè)的盈利能力，增加了銀行存款的不穩(wěn)定性，但總體對銀行金融業(yè)是好的，特別是對規(guī)范商業(yè)銀行的退出機制，有效降低金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險、提升中小企業(yè)信用會帶來機遇，同時也為存款類金融機構(gòu)公平競爭建立了基礎(chǔ)平臺