P2P網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題.pdf

1、P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要模式，從進(jìn)入公眾視野開(kāi)始，其快捷的交易、低廉的成本，較高的收益就吸引著越來(lái)越多的投資人到平臺(tái)投資，同時(shí)它也為在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常無(wú)法獲得資金支持的中小微企業(yè)和個(gè)人在短時(shí)間內(nèi)迅速融得資金提供了便捷的渠道。這些優(yōu)勢(shì)使得P2P網(wǎng)貸在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具備了一定的發(fā)展?jié)摿?。然而，網(wǎng)貸平臺(tái)從國(guó)外引入國(guó)內(nèi)后，為適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，平臺(tái)做出了一系列本土化改造，其中較為顯著的就是平臺(tái)可以為借款人提供擔(dān)保，參與借貸交易。

2、這是在我國(guó)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有明確法律定位，網(wǎng)貸行業(yè)又處于征信環(huán)境不健全的背景下平臺(tái)為了更好的生存和發(fā)展做出的變化。改造后的平臺(tái)與最初的平臺(tái)性質(zhì)存在著根本區(qū)別，由此也帶來(lái)了一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　與P2P網(wǎng)貸最先獲得發(fā)展的英美國(guó)家相比，起初的平臺(tái)僅為提供借貸交易信息的純中介機(jī)構(gòu)，屬于民法范疇的居間人。但發(fā)展到我國(guó)，平臺(tái)為吸引更多出借人投資，獲取收益，逐漸演變成集多重身份于一體的非中介機(jī)構(gòu)，參與借貸交易，為借貸提供擔(dān)保。如今國(guó)內(nèi)的P2

3、P網(wǎng)貸在平臺(tái)角色、交易性質(zhì)、投資人信賴基礎(chǔ)以及存在的法律風(fēng)險(xiǎn)等方面都發(fā)生了很大變化。平臺(tái)由傳統(tǒng)的居間人演變?yōu)閾?dān)保人，由直接融資變?yōu)殚g接融資，由投資人主要衡量借款人信用程度和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力轉(zhuǎn)為依賴于平臺(tái)是否承諾保本保息，由平臺(tái)不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)到平臺(tái)因承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)而歇業(yè)、跑路，這些都是P2P網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展過(guò)程中所呈現(xiàn)出來(lái)的異化現(xiàn)象和行業(yè)問(wèn)題。
　　對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的比較可以發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)擔(dān)保所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)不容忽視。歸結(jié)起來(lái)

4、，平臺(tái)擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在民事、刑事和行政風(fēng)險(xiǎn)幾方面。民事風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在平臺(tái)民事主體法律地位不明，平臺(tái)作為擔(dān)保人簽訂的擔(dān)保合同和出借人享有的擔(dān)保物權(quán)欠缺有效保護(hù)，平臺(tái)擔(dān)保資金的獨(dú)立性難以保障，可能存在平臺(tái)利用擔(dān)保杠桿虛增擔(dān)保能力以及在網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境下，平臺(tái)擔(dān)保后實(shí)現(xiàn)追償?shù)脑V訟難度增加等問(wèn)題。刑事法律風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)不合法，觸犯集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪等刑事犯罪。而在行政法律風(fēng)險(xiǎn)方面，存在著對(duì)平臺(tái)擔(dān)保行政監(jiān)管和行政

5、處罰不得力的問(wèn)題。針對(duì)上述三大風(fēng)險(xiǎn)，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，引導(dǎo)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我國(guó)需要加大力度對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行整頓和治理。對(duì)此，應(yīng)盡快通過(guò)法律法規(guī)將平臺(tái)只能作為居間人的法律地位明確下來(lái)，通過(guò)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、與保險(xiǎn)公司合作以及建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)“去擔(dān)?；?；可以要求借款人適當(dāng)提供反擔(dān)保，并優(yōu)化組合反擔(dān)保方式，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中相關(guān)合同的風(fēng)險(xiǎn)管理，并逐步完善行業(yè)征信環(huán)境，加快對(duì)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)，總之從各個(gè)方面為P2P網(wǎng)貸發(fā)展