我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制研究.pdf

1、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，英文全稱為Online Peer-to-Peer Lending Platform，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)在線發(fā)布借款需求，出借人通過與拍賣投標(biāo)相似的程序借出資金的線上交易平臺(tái)。我國第一家網(wǎng)貸平臺(tái)誕生于2007年，隨后其他網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)產(chǎn)生，并緩慢發(fā)展。自2013年以來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)乘著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的翅膀一路高歌猛進(jìn)，平臺(tái)數(shù)量和交易總額均以驚人的速度增長。與此同時(shí)，跑路平臺(tái)、擠兌風(fēng)波、詐騙事件和倒閉潮也頻繁出現(xiàn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

2、逐漸顯現(xiàn)。但在現(xiàn)行法律框架下，國家層面尚未出臺(tái)正式監(jiān)管制度，且沒有全國統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和市場準(zhǔn)入制度，各省市監(jiān)管政策不一，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)十分巨大且難以防范。本文擬從我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管政策傾向出發(fā)，探討如何完善我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制。論文由引言、主體部分和結(jié)語構(gòu)成。
　　引言部分以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的概念入手，介紹了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的起源以及在我國的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而導(dǎo)出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制這一主題，并闡述

3、了本文的研究背景及研究意義、國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述、本文的研究內(nèi)容和研究方法、本文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足之處。
　　第一部分是我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的行業(yè)現(xiàn)狀：首先，通過利好發(fā)展態(tài)勢和負(fù)面發(fā)展態(tài)勢正反兩方面的發(fā)展?fàn)顩r的描述，展現(xiàn)我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅猛發(fā)展的同時(shí)也存在諸多問題的整體狀況。其次，闡述了我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場細(xì)分和業(yè)務(wù)模式的演進(jìn)情況，通過對(duì)市場領(lǐng)域演進(jìn)情況展現(xiàn)我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展趨勢，并通過業(yè)務(wù)模式的異化分析我國P2P網(wǎng)貸平

4、臺(tái)在運(yùn)營模式和業(yè)務(wù)流程中隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)。第二部分透析我國政府對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的政策傾向。首先通過李克強(qiáng)總理近兩年來針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些重要舉措，表明中央支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策傾向；并通過央行近年來針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)或者擬出臺(tái)的文件，表明中央將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)金融監(jiān)管的政策走向。其次重點(diǎn)梳理了銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出臺(tái)的文件，銀監(jiān)會(huì)高層近兩年出席重大活動(dòng)時(shí)公開表達(dá)的監(jiān)管意見以及銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)調(diào)整對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)的監(jiān)管布局

5、，表明金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的具體監(jiān)管政策正在醞釀之中。最后列舉了湖北、浙江等省市對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出臺(tái)的具體規(guī)范性文件以及針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的具體案例，表明當(dāng)前我國地方各省市對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管政策不一的狀況亟需全國統(tǒng)一的監(jiān)管細(xì)則正式出臺(tái)。第三部分闡述了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制的原理與英美國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。先是從風(fēng)險(xiǎn)的概念和特征出發(fā)，表明通過制度尤其是形成機(jī)制是風(fēng)險(xiǎn)防范成本最低且最有效的方法，并具體闡釋了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范

6、法律機(jī)制構(gòu)建的原因、目的與效果。然后通過英國和美國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制的實(shí)踐驗(yàn)證了該原理。第四部分重點(diǎn)分析了現(xiàn)行法律制度框架下我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制的缺陷，并在此基礎(chǔ)上提出了完善的基本思路。由于當(dāng)前我國金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏法律保障機(jī)制、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營模式和業(yè)務(wù)流程的外部監(jiān)督機(jī)制不到位以及相關(guān)的配套法律機(jī)制不完備等因素，導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任不平衡，風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。