我國P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制研究.pdf

1、P2P網(wǎng)貸平臺，英文全稱為Online Peer-to-Peer Lending Platform，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)在線發(fā)布借款需求，出借人通過與拍賣投標相似的程序借出資金的線上交易平臺。我國第一家網(wǎng)貸平臺誕生于2007年，隨后其他網(wǎng)貸平臺陸續(xù)產(chǎn)生，并緩慢發(fā)展。自2013年以來，P2P網(wǎng)貸平臺乘著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的翅膀一路高歌猛進，平臺數(shù)量和交易總額均以驚人的速度增長。與此同時，跑路平臺、擠兌風(fēng)波、詐騙事件和倒閉潮也頻繁出現(xiàn)，行業(yè)風(fēng)險

2、逐漸顯現(xiàn)。但在現(xiàn)行法律框架下，國家層面尚未出臺正式監(jiān)管制度，且沒有全國統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和市場準入制度，各省市監(jiān)管政策不一，整個行業(yè)的風(fēng)險十分巨大且難以防范。本文擬從我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)管政策傾向出發(fā)，探討如何完善我國P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制。論文由引言、主體部分和結(jié)語構(gòu)成。
　　引言部分以P2P網(wǎng)貸平臺的概念入手，介紹了P2P網(wǎng)貸平臺的起源以及在我國的發(fā)展狀況，進而導(dǎo)出P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制這一主題，并闡述

3、了本文的研究背景及研究意義、國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀及文獻綜述、本文的研究內(nèi)容和研究方法、本文的創(chuàng)新點和不足之處。
　　第一部分是我國P2P網(wǎng)貸平臺的行業(yè)現(xiàn)狀：首先，通過利好發(fā)展態(tài)勢和負面發(fā)展態(tài)勢正反兩方面的發(fā)展狀況的描述，展現(xiàn)我國P2P網(wǎng)貸平臺迅猛發(fā)展的同時也存在諸多問題的整體狀況。其次，闡述了我國P2P網(wǎng)貸平臺市場細分和業(yè)務(wù)模式的演進情況，通過對市場領(lǐng)域演進情況展現(xiàn)我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展趨勢，并通過業(yè)務(wù)模式的異化分析我國P2P網(wǎng)貸平

4、臺在運營模式和業(yè)務(wù)流程中隱藏的巨大風(fēng)險。第二部分透析我國政府對P2P網(wǎng)貸平臺的政策傾向。首先通過李克強總理近兩年來針對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些重要舉措，表明中央支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策傾向；并通過央行近年來針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺或者擬出臺的文件，表明中央將對互聯(lián)網(wǎng)金融加強金融監(jiān)管的政策走向。其次重點梳理了銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門針對P2P網(wǎng)貸平臺出臺的文件，銀監(jiān)會高層近兩年出席重大活動時公開表達的監(jiān)管意見以及銀監(jiān)會機構(gòu)調(diào)整對P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的監(jiān)管布局

5、，表明金融監(jiān)管當局對P2P網(wǎng)貸平臺的具體監(jiān)管政策正在醞釀之中。最后列舉了湖北、浙江等省市對P2P網(wǎng)貸平臺出臺的具體規(guī)范性文件以及針對P2P網(wǎng)貸平臺的具體案例，表明當前我國地方各省市對P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管政策不一的狀況亟需全國統(tǒng)一的監(jiān)管細則正式出臺。第三部分闡述了P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制的原理與英美國家的實踐經(jīng)驗。先是從風(fēng)險的概念和特征出發(fā)，表明通過制度尤其是形成機制是風(fēng)險防范成本最低且最有效的方法，并具體闡釋了P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范

6、法律機制構(gòu)建的原因、目的與效果。然后通過英國和美國的P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制的實踐驗證了該原理。第四部分重點分析了現(xiàn)行法律制度框架下我國P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范法律機制的缺陷，并在此基礎(chǔ)上提出了完善的基本思路。由于當前我國金融消費者權(quán)益缺乏法律保障機制、P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式和業(yè)務(wù)流程的外部監(jiān)督機制不到位以及相關(guān)的配套法律機制不完備等因素，導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任不平衡，風(fēng)險防范法律機制沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。