互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式研究——以融360為例.pdf

1、不同的時代背景造就了不同的金融歷程，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融也開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的誕生可以追溯至更早的時候，但從2012年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始向金融領(lǐng)域拓展，金融企業(yè)開始全面向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。電商開始積極涉足金融領(lǐng)域，蘇寧成立小貸公司，京東大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，阿里小貸橫空出世。在激烈的競爭中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘于做配角，建行上線“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺，各大銀行大力發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀

2、行，網(wǎng)絡(luò)專屬理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，多家保險公司陸續(xù)獲得保險網(wǎng)銷資格。與此同時，除了電商與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P、眾籌等新型金融模式也開始慢慢發(fā)力，對于滿足長尾人群的金融需求、緩解信息不對稱起到了重要的作用。至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然蒸蒸日上，但已經(jīng)由最初的浮躁與激進(jìn)變?yōu)榱朔€(wěn)步持續(xù)上升，這個行業(yè)的各個分支領(lǐng)域都開始或者已經(jīng)完成整合與洗盤，離開的人在反思，留下的人繼續(xù)埋頭奮進(jìn)。
　　監(jiān)管方也是這個行業(yè)的另一個主角，市場容易非理性，但監(jiān)管需

3、要理性，卻不能過分理性，這個度的把握很難，是一個相互博弈的過程。太嚴(yán)，可能矯枉過正，太松，起不到預(yù)期的監(jiān)管效果。新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是日新月異的，監(jiān)管的實(shí)施具有較強(qiáng)的滯后性，很難跟上創(chuàng)新的步伐，這就要求監(jiān)管當(dāng)局在制定政策時需要有一個全局的、系統(tǒng)的、超前的意識，才能引導(dǎo)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
　　2012年，謝平，鄒傳偉等對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個核心部分:支付方式、信息處理和資源配置。O2O這個概念被認(rèn)為是最

4、初由Alex Rampell在2010年提出，美團(tuán)網(wǎng)等一系列團(tuán)購網(wǎng)站使這個概念進(jìn)入到了普通大眾的視野。它依托移動支付，借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息處理與分析，實(shí)現(xiàn)線下資源的高效配置。
　　近年來，得益于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程的加快和網(wǎng)絡(luò)購物的深入人心，O2O越來越受到普通大眾與資本的青睞。2012年時，中國O2O市場規(guī)模為986.8億元，且具有較強(qiáng)增速，同比增長75.5％1。到2014年，O2O市場規(guī)模全年達(dá)2370億元2，而2015年上半

5、年，O2O市場規(guī)模就超過上年全年水平，達(dá)3049.4億元3。此外，騰訊科技結(jié)合IT桔子等平臺投資數(shù)據(jù)對2015年互聯(lián)網(wǎng)各領(lǐng)域的融資案例進(jìn)行了梳理和研究，發(fā)現(xiàn)盡管互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)在2015年下半年遇冷，但從近五年的融資案例數(shù)量來看，2015年仍然處于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)高峰期。其中，O2O領(lǐng)域是融資案例發(fā)生最多的領(lǐng)域，仍是最大熱門。隨著O2O行業(yè)的逐步發(fā)展與細(xì)分，金融O2O也開始登上舞臺，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個重要分支。
　　本文首先對現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行

6、綜述，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀先進(jìn)行了總結(jié)，主要集中綜述了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、O2O三大領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀。之后對O2O的概念以及O2O的特點(diǎn)進(jìn)行文獻(xiàn)梳理與綜述。再后，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式進(jìn)行分析。從整個O2O的發(fā)展及現(xiàn)狀入手，并介紹了E秒貸、保骉車險、金融垂直搜索平臺這三個典型金融O2O產(chǎn)品或平臺。以此為基礎(chǔ)結(jié)合之前文獻(xiàn)綜述中的內(nèi)容，整理出金融O2O模式的特征。
　　之后本文闡述了金融O2O模式的優(yōu)勢與發(fā)展制約因素。說明O2

7、O行業(yè)具有便捷性突出，供需匹配快、信息涵蓋全面、可提供個性化服務(wù)、每筆交易可跟蹤、減少了線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本的優(yōu)勢;同時存在市場推廣成本高、進(jìn)入門檻低，很難體現(xiàn)差異化競爭、客戶粘性難以持續(xù)保持、線下服務(wù)質(zhì)量難以保證、監(jiān)管有待加強(qiáng)等發(fā)展制約因素。
　　再之后，本文引入融360金融垂直搜索平臺的案例作為佐證進(jìn)行說明。融360平臺成立于2011年10月，是一家連通線上金融消費(fèi)者和線下金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融O2O平臺，客戶在平臺上獲取金融產(chǎn)品

8、的資訊，由線下金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。融360平臺主營金融垂直搜索業(yè)務(wù)，但已經(jīng)在線下開設(shè)了貸款便利店。
　　金融垂直搜索指平臺借助互聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一整合搜集大量金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，制定出一套評判體系，將海量金融產(chǎn)品與客戶進(jìn)行精確匹配，為客戶篩選出最合適的產(chǎn)品，同時為金融機(jī)構(gòu)推薦合適的客戶。為借款人節(jié)約了大量時間，也為金融機(jī)構(gòu)開辟客戶提供了新的方向。高效、便捷、精準(zhǔn)是金融垂直搜索服務(wù)的特點(diǎn)。線下貸款便利店是融360在線下開設(shè)

9、的為客戶提供一對一信貸服務(wù)的門店，客戶將資料交給貸款便利店，便會有專業(yè)的貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)幫助客戶去尋找合適的金融機(jī)構(gòu)申請貸款。
　　融360平臺作為聯(lián)系資金提供者與需求的中介人，定位為金融機(jī)構(gòu)的幫手。高效低成本、大數(shù)據(jù)模型、精準(zhǔn)定位與個性化服務(wù)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、線下資源豐富以及外部宏觀環(huán)境的利好等都是融360的幾大優(yōu)勢。但同時，它還可能面臨同業(yè)競爭的壓力與資金的壓力，以及客戶尚未具備成熟的金融搜索習(xí)慣等問題。
　　最后，在案例分析