萊商銀行授信業(yè)務流程改進研究.pdf

1、隨著我國經濟結構改革的深入和金融市場的發(fā)展與成熟，商業(yè)銀行發(fā)展的主流趨勢是由傳統(tǒng)信貸模式向統(tǒng)一授信架構的轉變。授信，作為銀行的基礎業(yè)務，也是銀行全部業(yè)務的綜合體現?，F階段，各大商業(yè)銀行都投入大量資源發(fā)展非利息收入的中間業(yè)務，但是若重新審視授信架構基礎上發(fā)展起來的中間業(yè)務，其中絕大部分本身就屬于授信業(yè)務中的一部分，或直接是授信業(yè)務的一種擴展?；蛘哒f，沒有授信業(yè)務作為根基，很多的中間業(yè)務無從談起，離開授信業(yè)務去單獨討論中間業(yè)務，是毫無意義的

2、。就授信的表面意思來看，似乎很簡單，就是把銀行的資金或者其他形式的信用借給客戶，一定期限后再把本息收回來。但是，未來總是不確定的，市場總是變化莫測的，本息可能無法按時收回，此時，銀行的風險就產生了，因風險而產生的損失也就成為可能的潛在，所以銀行需要規(guī)避損失對風險進行防控，對授信業(yè)務進行嚴格的管理。從近幾年銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，雖然我國多數商業(yè)銀行授信業(yè)務體系的建設和管理都有所完善，授信業(yè)務管理水平也不斷提升，但從整體來看，目前我國商業(yè)銀

3、行的授信業(yè)務管理體系建設還不夠完備、管理水平參差不齊，尤其是一些中小銀行，它們對授信業(yè)務的態(tài)度居多偏向謹慎保守。這主要是因為，中小銀行抵御風險的能力較弱，而授信業(yè)務管理要求相對比較高，一旦管理不到位，銀行很容易遭受損失。現階段，國內經濟發(fā)展態(tài)勢不明朗，銀行業(yè)發(fā)展受阻，商業(yè)銀行不良貸款率仍然保持在較高水平，如何在有效防控授信業(yè)務風險和尋找新的利潤增長點這兩者之間保持平衡，是商業(yè)銀行需要面對和解決的一個重要挑戰(zhàn)。為將理論落到實處，同時達到防

4、控風險和發(fā)展業(yè)務這兩項目標，研究如何改進商業(yè)銀行的授信業(yè)務流程就成為必然。
　　本文首先總體闡述了授信業(yè)務流程的相關理論，繼而對授信業(yè)務的工作環(huán)節(jié)和內容、授信業(yè)務的主要流程和方法、我國現行授信業(yè)務的管理政策、其他商業(yè)銀行授信業(yè)務發(fā)展過程中可借鑒的經驗進行了簡述。然后，描述了萊商銀行的授信業(yè)務現狀，該部分主要圍繞萊商銀行的核心流程--授信業(yè)務流程進行分析并提出尚待改進之處。本文通過對萊商銀行授信業(yè)務的現行實施辦法進行介紹，進一步對萊

5、商銀行授信業(yè)務中存在的問題及其產生的原因進行分析。接著針對萊商銀行授信業(yè)務存在的問題提出流程整體改進方案，圍繞“區(qū)別對待，適時調整”的原則，調整萊商銀行授信業(yè)務的設計流程，主要從授信業(yè)務整體流程著手，通過特色貸前調查和差別化管理、引入第三方信用評級、構建高效授信管理體系、建立完善統(tǒng)一的授信業(yè)務管理體系等一系列方法開展改進工作。最后，根據萊商銀行授信業(yè)務流程改進的預期效果，設計出相應的配套機制，以保障新流程得以有效實行，為萊商銀行的后期發(fā)