我國信用擔保公司行為失范及其矯正研究.pdf

1、中小微企業(yè)融資難是每個國家都須面對的問題，由于企業(yè)在創(chuàng)立初期缺乏抵押物以及尚未建立良好的資信，它們很難得到銀行的資金支持。信用擔保公司的出現(xiàn)則極大解決了這一困擾，為中小微企業(yè)申請貸款增強了信用。
　　但是，我們也應看到信用擔保公司在實際運行中存在的缺陷和不足之處。信用擔保公司為了追求經(jīng)濟利益，在實際操作中向中小微企業(yè)收取了很大比重的擔保費率和擔保保證金，甚至截留中小微企業(yè)的銀行貸款用于高風險領域投資。撥開這些表面現(xiàn)象進行深入探討，

2、我們可以發(fā)現(xiàn)，協(xié)作銀行與信用擔保公司之間風險分擔機制的失衡是重要誘因。銀行作為債權人放貸給中小微企業(yè)獲得較高的利息，同時因為這部分債權有專業(yè)的信用擔保公司提供擔保，所以銀行幾乎不承擔信用風險。信用擔保公司則不同，它們收取的擔保費率雖然對于中小微企業(yè)而言已經(jīng)很多了，但是對于擔保公司來說一般都低于同期銀行貸款利率，而且它們還必須承受著中小微企業(yè)無法及時償還貸款的代償責任。政府早已意識到銀行與信用擔保公司之間風險分擔失衡的問題，在出臺的相關政

3、策也呼吁建立銀擔風險分擔機制，但是對于二者之間風險分擔的比例一直未有回應。合理比例的確定是建立該機制的關鍵所在，我們可以參考國外先進經(jīng)驗和國內已有的實踐案例，在不斷嘗試中加以完善。
　　對中小微企業(yè)信用擔保公司法律地位的認識不清及對其制度功能與發(fā)展目標的混淆是導致?lián)９拘袨槭Х兜闹饕蛑?。傳統(tǒng)研究更多強調的是信用擔保公司的市場主體身份和準金融機構的地位，但是我們必須看到信用擔保公司肩上承擔的社會責任，它是國家執(zhí)行政策的重要載

4、體。因此，信用擔保公司的身份首先應是準公共產(chǎn)品，是為國家扶持中小微企業(yè)發(fā)展提供條件的主體。同時，信用擔保公司是信用中介機構，它在協(xié)作銀行與中小微企業(yè)之間傳遞信息，促成雙方達成交易。在明確了信用擔保公司的法律地位之后，規(guī)劃其未來的發(fā)展方向尤為重要，良好的制度只有在正確方向的指引下才會更加有活力。我們向來強調信用擔保公司對解決中小微企業(yè)融資難問題的巨大作用，然而我們似乎也僅僅只看重擔保公司的這一點作用。其實，從長遠來看，幫助中小微企業(yè)順利融

5、資只是該制度客觀上的功能表現(xiàn)，我們更多地要從主觀上為其制定長期的發(fā)展目標。當然這一目標的制定須符合客觀規(guī)律，結合我國的產(chǎn)業(yè)政策和國民經(jīng)濟的長遠規(guī)劃。鑒于此，信用擔保體系的發(fā)展不僅僅只是幫助中小微企業(yè)獲得資金，更重要的是促進中小微企業(yè)向大型企業(yè)的轉變，也即實現(xiàn)轉型升級和創(chuàng)新實踐，讓企業(yè)不斷壯大。只有確立了更高的發(fā)展目標，才能促進信用擔保行業(yè)的健康發(fā)展和中小微企業(yè)的持續(xù)性進步以及國民經(jīng)濟的不斷繁榮。
　　完善中小微企業(yè)信用擔保公司的行