商業(yè)銀行個人理財(cái)監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、隨著我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行都投入巨資來爭奪為投資者提供合理化和定制化金融服務(wù)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)這塊大蛋糕。從整體上看，隨著理財(cái)觀念深入人心，個人財(cái)富管理需求以超預(yù)料的速度持續(xù)增長。但伴隨著商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的卻是“零收益”、“負(fù)收益”及各類欺詐事件頻發(fā)，暴露出了其在快速發(fā)展過程中產(chǎn)生的各種問題。各大銀行都在個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中大做文章，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)跟隨其發(fā)展腳步對其進(jìn)行監(jiān)管，使其在完善的法律框架內(nèi)合理健康地發(fā)展。

2、
　　全文共分為五個部分。
　　第一部分，導(dǎo)論。首先，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)本身風(fēng)險性較高，加之信息不對稱因素的影響，投資者很難了解理財(cái)產(chǎn)品的基本情況和銀行對理財(cái)資金的運(yùn)作情況，這十分不利于保護(hù)投資者的利益。其次，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的過程中存在諸多問題，與此相應(yīng)的立法規(guī)制力度不夠。隨著越來越多居民將自有財(cái)產(chǎn)投入到個人理財(cái)之中，加強(qiáng)和完善對其監(jiān)管顯得迫在眉睫。
　　第二部分，本文涉及的幾個基本范疇界定。在借鑒前

3、人研究成果的基礎(chǔ)上對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管中涉及的幾個基本范疇重新進(jìn)行了分析界定。首先，理財(cái)、金融理財(cái)、商業(yè)銀行個人理財(cái)在邏輯層次上是一個遞進(jìn)關(guān)系，因此對這三個概念進(jìn)行界定是一個從整體到局部的全面把握。其次，在從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度和政治學(xué)角度對監(jiān)管進(jìn)行了分析之后，得出了一個更具普適性的定義。
　　第三部分，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的價值目標(biāo)與模式選擇。確保金融穩(wěn)定安全，防范金融風(fēng)險是對其監(jiān)管的首要價值目標(biāo)，其次是保護(hù)投資者的利益，最后是

4、要注重效率與安全并重。我國現(xiàn)行商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管模式是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，功能監(jiān)管為輔的監(jiān)管模式，學(xué)術(shù)界對此存在四種不同的看法，每種學(xué)說都有其合理之處，同時也都體現(xiàn)了學(xué)界對當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管模式存在的問題及改革的必要性已有充分的認(rèn)識。借鑒國外監(jiān)管模式，將機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管有機(jī)結(jié)合更加符合當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。
　　第四部分，商業(yè)銀行個人理財(cái)市場準(zhǔn)入與市場退出監(jiān)管。市場準(zhǔn)入監(jiān)管是對其監(jiān)管的第一道防線。在第一道防線之中

5、對人員和非保證收益理財(cái)?shù)臏?zhǔn)入監(jiān)管顯得尤為重要。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)退出市場因?yàn)殛P(guān)系到金融穩(wěn)定和投資者的合法權(quán)益，所以對其也必須嚴(yán)加監(jiān)管，我國目前對商業(yè)銀行個人理財(cái)退出市場的監(jiān)管有多種方式?，F(xiàn)有的監(jiān)管方式仍然存在審計(jì)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)不夠詳盡等問題。
　　第五部分，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)具體內(nèi)容監(jiān)管。首先，在厘清理保底條款律性質(zhì)基礎(chǔ)上確定應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，并嚴(yán)格控制保底率。其次，信息披露應(yīng)視銀行具體情況區(qū)別對待，同時注意核心披露和補(bǔ)充披露的