中國(guó)股份制商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式研究——以招商銀行“生意貸”為例.pdf

1、近些年來(lái)，政府把關(guān)注微型和小型企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展提到了前所未有的高度。當(dāng)前，我國(guó)處在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的良好發(fā)展環(huán)境下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程已成為今后長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，支持和發(fā)展小微企業(yè)是實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略的重要舉措。另一方面，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和金融脫媒的挑戰(zhàn)等因素導(dǎo)致銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)空間被壓縮，轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行努力解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題不僅是應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，更是自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的可行之道。招商銀行的生意貸是國(guó)內(nèi)銀行中較早實(shí)

2、踐的小微金融服務(wù)，專業(yè)為小微企業(yè)提供信貸支持。本文通過(guò)案例分析法和比較分析法研究發(fā)現(xiàn)，隨著生意貸市場(chǎng)份額的增加，貸款風(fēng)險(xiǎn)也有所上升；依托招商銀行數(shù)量龐大的零售客戶群，小微新增客戶數(shù)顯著，但太過(guò)于依賴存量客戶；產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，能滿足多層次小微客戶需求，但仍需對(duì)客戶質(zhì)量加強(qiáng)管理，應(yīng)實(shí)行梯度劃分，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)針對(duì)生意貸的不足之處，本文提出了進(jìn)一步優(yōu)化的建議。研究表明：小微金融已逐漸成為我國(guó)股份制商業(yè)銀行掘金的藍(lán)海和轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略層次之一。