招商銀行鄭州分行“生意貸”業(yè)務研究.pdf

1、小微企業(yè)在我國實體經濟中占據重要地位，鄭州是河南省會城市，也位居全國二線城市，占全市企業(yè)總數96％小微企業(yè)有8.1萬家，每年小微企業(yè)創(chuàng)造就業(yè)達到70％以上、貢獻的GDP和稅收占比達到55％左右，成為促進鄭州市經濟增長、調整產業(yè)結構、實現經濟轉型及推動科技創(chuàng)新的重要推動力量。近年鄭州發(fā)展迅速也是得益于河南省眾多小微企業(yè)的發(fā)展。但小微企業(yè)自身制度不健全及銀行的“嫌貧愛富”情結，一直阻礙小微企業(yè)的可持續(xù)成長。由于銀行業(yè)同業(yè)競爭激烈和金融脫媒化

2、、利率市場化及互聯網金融的沖擊，再加上政策傾斜強力支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力小微企業(yè)金融業(yè)務。
　　招商銀行鄭州分行于2009年推出“生意貸”業(yè)務，全面服務小微企業(yè)。生意貸針對小微企業(yè)需求分為五大類別，包括抵押貸、一抵雙貸、供銷流量貸、POS商戶貸、小額信用貸，突出其優(yōu)勢和特點，分析當前在鄭州的發(fā)展現狀。為了更進一步分析生意貸，從目標市場、產品設計、貸款額度、貸款期限、還款方式、運作流程分析了生意貸和民生銀行商貸通的運營模

3、式，并深入分析存在共同點和差異性。突出了當前生意貸良好的發(fā)展勢頭，無論是業(yè)務種類規(guī)模、不良貸款率及金融服務升級方面都在追趕小微金融的領頭羊“商貸通”。
　　當然生意貸在發(fā)展中存在一些問題，如信貸理念保守，貸后管理粗放;客戶輻射范圍有限，依賴老客戶;銀行額度受限制，團隊成員的不配套，專業(yè)性有待提升;營銷策略單一，營銷模式粗獷，不能全面拓展小微企業(yè)市場;同業(yè)競爭態(tài)勢嚴峻，產品同質化嚴重，各大銀行甚至城商行都推出小微企業(yè)金融產品。為了更

4、好地服務中原經濟區(qū)小微企業(yè)和生意貸業(yè)務更好地發(fā)展，從風險管理、企業(yè)組織結構、營銷模式、品牌差異化發(fā)展等方面對“生意貸”業(yè)務提出了優(yōu)化建議，改善風險控制體系，學習富國銀行的信貸制度;改進企業(yè)組織結構，打造特色專營機構;實行客戶分層，加強對客戶價值的開發(fā)力度;建立專業(yè)的團隊服務，完善銷售流程;加強品牌建設，建立差異化發(fā)展戰(zhàn)略;創(chuàng)新融資模式，服務本地經濟。這些措施提高了招商的整體收益，改善了招行的盈利模式，緩解了小微企業(yè)的融資困境，促進小微企