小企業(yè)信貸違約及風(fēng)險(xiǎn)防范研究——基于招商銀行廈門(mén)分行信貸實(shí)踐.pdf

1、國(guó)標(biāo)中小企業(yè)與大企業(yè)都是是企業(yè)群體中重要的組成部分，與大企業(yè)相比較，中小企業(yè)融資更難、融資成本更高。近幾年來(lái)，中型企業(yè)融資難的問(wèn)題得到較大改善，但小微企業(yè)融資難問(wèn)題依然突出。違約概率高是中小企業(yè)融資難的最主要原因之一。本文基于作者豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐，從理論和實(shí)證的角度，研究和探索招商銀行廈門(mén)分行行標(biāo)小企業(yè)信貸違約行為表現(xiàn)特征、形成原因，并從銀行角度提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
　　本文選取了2011-2013年招商銀行廈門(mén)分行所有行標(biāo)違約小

2、企業(yè)合計(jì)21戶(hù)違約案例作為研究的對(duì)象。利用這21家違約企業(yè)的貸款調(diào)查報(bào)告、貸款審查報(bào)告、貸后管理報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表、分行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及排查報(bào)告、不良問(wèn)責(zé)報(bào)告、起訴報(bào)告等書(shū)面、系統(tǒng)數(shù)據(jù)，并且結(jié)合對(duì)企業(yè)及實(shí)際控制人的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、面談以及對(duì)第三方企業(yè)及個(gè)人的訪(fǎng)談、證實(shí)，形成對(duì)違約原因分析的主要數(shù)據(jù)與信息來(lái)源。
　　本文的主要結(jié)論為:招商銀行行標(biāo)小企業(yè)特別是民營(yíng)小企業(yè)，集中于傳統(tǒng)低端制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，周期性較強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)下行期間，風(fēng)險(xiǎn)

3、暴露加大，違約率明顯高于大中型企業(yè)。違約率偏高的深層次原因，還包括企業(yè)自身、銀行內(nèi)部管理存在較大的不足。為此，應(yīng)采取以下措施降低違約概率，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益:一是總分行調(diào)整、確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略;二是分行應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化，強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理;三是強(qiáng)化貸前調(diào)查，重點(diǎn)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題;四是嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，選擇優(yōu)質(zhì)新客戶(hù)，調(diào)整存量客戶(hù)結(jié)構(gòu)。
　　本文的結(jié)論對(duì)于商業(yè)銀行有效降低中小企業(yè)貸款違約率，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益具有重要的指導(dǎo)意義，對(duì)于中