P2P網絡借貸刑民界分研究.pdf

1、P2P網絡借貸作為互聯(lián)網金融的一種重要形式發(fā)展非常迅猛，其商業(yè)模式上有許多創(chuàng)新，對我國民間借貸帶來諸多正面意義的同時由于沒有明確的監(jiān)管機構和規(guī)范的行為模式，致使P2P網絡借貸成為高危行業(yè)，出現(xiàn)了P2P網貸平臺跑路潮，要糾正P2P網絡借貸的無序發(fā)展亂象，刑法介入就具有必要性，但是如果過度介入可能會抑制該領域的金融創(chuàng)新，并阻礙P2P網絡借貸對我國民間借貸的正面意義。因此，在現(xiàn)有的法律體系下，在金融創(chuàng)新和金融安全的雙重考量下，對行業(yè)中現(xiàn)有的典

2、型異化模式定性就顯得十分重要。本文力爭通過介紹P2P網絡借貸的各種行為模式，提出網貸刑民界限區(qū)分原則并利用區(qū)分原則及具體路徑，對國內典型刑民模糊行為和現(xiàn)有的P2P網絡借貸涉罪案例分析和評論。
　　本文除去導論，分為四個部分。
　　第一部分，P2P網絡借貸中法律關系考察。首先分析我國合法網貸及法律關系，介紹了平臺的性質以及合法網貸中的典型三方（借貸方，平臺方，第三方資金托管機構）法律關系，即民事借貸關系、居間服務關系、資金托管

3、關系，雖然大多數學者研究典型法律關系時，認為是四方關系，增加擔保關系，但是筆者認為擔保中的法律關系較為復雜，并且國家一再要求網貸去擔?；?，所以筆者將其放入一下節(jié)討論。其次分析了國內變異網貸模式及法律關系，從突破主體限制和平臺中介性質限制兩大類介紹，結合目前網貸行業(yè)的違法行為高發(fā)的情況，介紹變異模式中大量存在的刑民交織現(xiàn)象。最后分析國內變異網貸模式的刑民交織、刑民關系模糊的原因，從準入監(jiān)管、過程監(jiān)管、法律缺陷、現(xiàn)實誘因四方面闡述。

4、　　第二部分，涉罪抑或合法:P2P網絡借貸刑民區(qū)分。首先論述了P2P網絡借貸刑法介入民事前置原則，尋找行為的一次違法性;謙抑性原則，具體包括主客觀一致評論行為危害性路徑、利害權衡路徑、謙抑解釋刑法路徑;保障性原則，在符合犯罪構成、綜合評價社會危害性等評價標準后，對涉罪行為應刑法介入以保障受害人利益和社會秩序。在此基礎上運用原則和具體路徑對P2P網絡借貸中的典型刑民區(qū)分疑難問題一一分析，包括個人放貸人模式、資產支持證券模式、理財產品模式、

5、擔保模式和中小企業(yè)融資模式，最后得出結論:個人放貸模式雖不具有一次法合法性，但由于社會危害性有別于非法集資類犯罪的社會危害而認為不構成犯罪;理財產品模式涉嫌非法吸收公眾存款和非法信托，個別擔保模式和中小企業(yè)融資涉嫌非法吸收公眾存款。
　　第三部分，從理論到實踐，P2P網絡借貸刑民區(qū)分案例演繹。對P2P網絡借貸中已涉及的三類罪名的案例:非法吸收公眾存款案、集資詐騙案、非法經營案，分別選取典型案例分析，通過前兩個類型的案例分析印證上述

6、刑法介入原則及具體路徑的具有實踐意義和可操作性，最后提出筆者認為宜信福清分公司非法經營一案中，一審、二審審理中都未對整個放貸行為進行整體評價存在缺陷。
　　第四部分，結語部分歸納了本文的主要研究結果，強調在金融創(chuàng)新和金融安全的雙重考量下，刑民規(guī)制的銜接非常重要，提出在P2P網絡借貸中運用規(guī)制緩和和合規(guī)計劃。
　　本文可能的創(chuàng)新點:一是，本文在已有的P2P網絡借貸刑法規(guī)制文獻研究的基礎上，強調對變異模式行為深入分析，力求消除行

7、為的模糊性，例如理財模式下，筆者根據行為的差異，認為可能分別涉嫌非法吸收公眾存款和非法信托;二是，注重現(xiàn)實意義，提供在現(xiàn)有法律體系的刑法介入原則，并結合具體案例指出現(xiàn)有刑法介入的欠妥之處。
　　本文的不足之處:P2P網絡借貸本身是一個極其復雜的問題，涉及專業(yè)性較強金融專業(yè)知識，可惜筆者的知識水平有限，在論證時可能出現(xiàn)論述不充分;還有可能由于對P2P網絡借貸案例搜集不夠全面導致結論出現(xiàn)偏差，特別是在非法經營類案件中。因而筆者還應更加