農(nóng)戶貸款的風險及防控策略——基于S縣農(nóng)業(yè)銀行的調(diào)查.pdf

1、農(nóng)戶貸款是我國商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場的重要貸款品種。農(nóng)村地區(qū)受信用、市場等環(huán)境的制約，一直存在著農(nóng)民貸款難、商業(yè)銀行風險管控難等問題。農(nóng)業(yè)銀行于2008年開始面向農(nóng)村市場發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，設(shè)計推出了農(nóng)戶小額貸款品種，該貸款以惠農(nóng)卡作為載體。此后兩年多的時間，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹。同期，其他品種的農(nóng)戶貸款，如農(nóng)村新居貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、土地使用權(quán)抵押貸款也相繼推出。農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化運作與面向三農(nóng)服務(wù)相結(jié)合，

2、對國有大型銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展進行了大膽嘗試。但是在發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了風險積聚暴露的問題。如何解決農(nóng)戶貸款的風險管理和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系成為農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)村市場、服務(wù)三農(nóng)急需解決的問題。
　　本文以S縣農(nóng)業(yè)銀行為調(diào)查對象，分析了S縣農(nóng)業(yè)銀行自2008年以來農(nóng)戶貸款經(jīng)歷的超常規(guī)發(fā)展、風險集中暴露、發(fā)展陷入停滯三個階段的發(fā)展過程。農(nóng)戶貸款在農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)過程中發(fā)揮了積極作用，為農(nóng)業(yè)銀行鞏固縣域市場地位做出了較大貢獻，但

3、是由于在農(nóng)戶貸款的發(fā)展過程中出現(xiàn)了風險問題，從而導致該項業(yè)務(wù)大幅下滑。從信用因素、市場因素、內(nèi)部操作因素和制度政策因素等四個方面詳細地闡述了農(nóng)戶貸款風險以及成因的具體表現(xiàn)形式。在分析的基礎(chǔ)上，提出解決農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風險防控的策略，一是應該轉(zhuǎn)型發(fā)展、走集約化規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展之路，并從實施“四重工程”發(fā)展策略、通過“1+N+1”發(fā)展連片集中的模式、建立激勵與約束統(tǒng)一的靈活考核機制和實施農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品和機制創(chuàng)新四方面提出具體措施;二是要做好具