基于我國工程風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的工程保險(xiǎn)費(fèi)率的研究.pdf

1、工程保險(xiǎn)制度在國外實(shí)行已經(jīng)有70多年的歷史了，作為防范工程風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家以及國際工程承包市場不可缺少的一項(xiàng)制度。 建設(shè)工程由于具有投資大、周期長等特點(diǎn)，它從立項(xiàng)到實(shí)施的全過程存在著難以預(yù)先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險(xiǎn)，都有可能影響到整個(gè)工程建設(shè)的順利進(jìn)行。在這些干擾因素中，有一些人為風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)(業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質(zhì)如期完工)是和當(dāng)事人的意志、行為、信用度密切相

2、關(guān)的，它可以通過制約當(dāng)事人行為的工程擔(dān)保制度來防范。除此之外，還有很大一部分風(fēng)險(xiǎn)尤其是意外事件、自然災(zāi)害是隨機(jī)的、難以事先預(yù)料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務(wù)也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失只有通過工程保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。 長期以來、我國建筑工程質(zhì)量低劣，嚴(yán)重制約了我國工程保險(xiǎn)的發(fā)展。加強(qiáng)對建筑工程自身質(zhì)量的管理，為推行工程保險(xiǎn)掃清障礙已經(jīng)勢在必行，為了充分調(diào)動承包商加強(qiáng)

3、工程質(zhì)量管理的積極性，我們可以根據(jù)其所在建筑企業(yè)以前的工程質(zhì)量、安全狀況進(jìn)行評估，確定各企業(yè)的資質(zhì)等級，尤其對建筑企業(yè)的施工質(zhì)量和安全等要作明確劃分。以便給保險(xiǎn)公司承攬業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此為確定保險(xiǎn)費(fèi)及業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此確定保險(xiǎn)費(fèi)及業(yè)務(wù)范圍。從而讓那些實(shí)力弱、信譽(yù)差、保險(xiǎn)公司不愿意替其承保的建筑商攬不到工程，進(jìn)而將其逐出建筑市場。為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展鋪平道路.保險(xiǎn)公司在確定工程保險(xiǎn)方案時(shí)，最主要的工作是確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

4、通常工程項(xiàng)目的投保金額較高，保險(xiǎn)費(fèi)率的微小變化都會使保費(fèi)變化很大，因此合理厘定費(fèi)率關(guān)系保險(xiǎn)雙方的切身利益。目前的保險(xiǎn)費(fèi)率主要根據(jù)雙方商議并結(jié)合項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果厘定，費(fèi)率厘定有失公允，制定費(fèi)率厘定程序能夠克服主要依賴主觀判斷和商議來厘定費(fèi)率的弊端。費(fèi)率厘定程序應(yīng)從工程風(fēng)險(xiǎn)識別開始，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和評價(jià)，估算風(fēng)險(xiǎn)損失程度和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，算出基本費(fèi)率，雙方在此基礎(chǔ)上商定業(yè)務(wù)附加費(fèi)率、安全附加費(fèi)率以及給保戶的折扣。 工程保險(xiǎn)費(fèi)率的大小是

5、以工程風(fēng)險(xiǎn)的大小為基礎(chǔ)的。論文引入風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)理論對工程保險(xiǎn)費(fèi)率的確定展開研究，目的是為保險(xiǎn)公司確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。 論文通過調(diào)研，對工程風(fēng)險(xiǎn)理論做了簡單介紹，引入風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的概念，對現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的主要方法進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，選擇采用層次分析法(AHP法)對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評估。并按高風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級對工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判或評價(jià)。 一、論文的主要內(nèi)容：全文共由五個(gè)部分組成：第一部分是緒論，主要說明了本文的研究背景與

6、意義、研究方法和本文的邏輯結(jié)構(gòu)。 第二部分是對工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及工程風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的介紹。論文首先介紹工程保險(xiǎn)、工程風(fēng)險(xiǎn)的一些基本理論，從工程風(fēng)險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)的關(guān)系入手，闡述了工程風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的作用，指出工程風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)為工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定奠定了重要的基礎(chǔ)，是對工程項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)水平作出合理評價(jià)的過程，是工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵步驟，它作為一種分析參考的基礎(chǔ)，為策者提供重要信息，具有很高的價(jià)值。接著列出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)原則，并依照該原則研究了工程風(fēng)

7、險(xiǎn)評價(jià)的主要方法，并對風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的方法作出比較，得出AHP法是較為理想的評價(jià)方法。為后面的量化分析打下了理論基礎(chǔ)。 第三部分分析了工程保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)影響因素及各險(xiǎn)種保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成。將影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)因素分為工程保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同對費(fèi)率的影響、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、社會因素四個(gè)部分。并對建工險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的構(gòu)成加以分析。這部分內(nèi)容為第四部分內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)中AHP法中用到的風(fēng)險(xiǎn)因素奠定了基礎(chǔ)。 第

8、四部分是工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定理論與實(shí)證的分析。這一章研究了工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的計(jì)算原理，即工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定采用“保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開”的原則，從工程保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率構(gòu)成入手，分析了工程保險(xiǎn)的費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)(純費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)和附加費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn))和工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算原理。接下來詳細(xì)闡述了工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的一般方法和我國目前采用的工程保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法，并對以風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)為基礎(chǔ)的工程保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算進(jìn)行了量化的實(shí)證分析，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行工程保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算提供了理論依據(jù)。

9、 第五部分在前面我國工程保險(xiǎn)費(fèi)率制定現(xiàn)狀和存在問題討論的基礎(chǔ)上分析了我國費(fèi)率厘定方法中存在的問題，提出了完善我國工程保險(xiǎn)費(fèi)率的對策，以期能夠?yàn)橥苿游覈こ瘫ｋU(xiǎn)的發(fā)展盡一點(diǎn)微薄之力。 二、論文的主要貢獻(xiàn)1、選題新穎、切合實(shí)際，適用性、針對性強(qiáng)，具有現(xiàn)實(shí)性和前瞻性。在國內(nèi)，工程保險(xiǎn)起步較晚，理論研究方面較為欠缺。工程保險(xiǎn)費(fèi)率也就是工程保險(xiǎn)的價(jià)格，在外資保險(xiǎn)公司逐步踏入我國并引起激烈競爭的今天，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司核心競爭力的主導(dǎo)因

10、素，也就是說工程保險(xiǎn)費(fèi)率研究是目前我國保險(xiǎn)理論界研究的熱點(diǎn)和難點(diǎn)之一，也是保險(xiǎn)公司極為關(guān)注的問題之一。正是基于此使得論文顯得格外新穎、更加現(xiàn)實(shí)，對客觀實(shí)踐的指導(dǎo)意義更為突出。 2、以風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)為切入點(diǎn)研究工程保險(xiǎn)費(fèi)率。論文的研究思路基于工程保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)之間的辨證關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之間的辨證關(guān)系，逐步層層展開研究，環(huán)環(huán)相扣，邏輯性強(qiáng)。 3、研究方法上，采用經(jīng)濟(jì)學(xué)研究方法(演繹法和歸納法、定性分析法和定量分析法、規(guī)

11、范分析法和實(shí)證分析法、靜態(tài)分析法和動態(tài)分析法)、社會學(xué)研究方法(調(diào)查研究法、實(shí)地研究法、文獻(xiàn)研究法)和制度分析方法(結(jié)構(gòu)分析法)。以現(xiàn)有研究成果(風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)原則、方法和工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算原理和方法)為基礎(chǔ)，理論聯(lián)系實(shí)際，既有對工程保險(xiǎn)費(fèi)率理論作定性的分析，同時(shí)引用具體的案例將理論運(yùn)用于具體問題。 論文的不足之處在于：由于我國的工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定還處于初級階段，而工程風(fēng)險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)研究是多學(xué)科交叉的邊緣學(xué)科，需要復(fù)合性知識結(jié)構(gòu)，一方面要

12、有工程技術(shù)理論和工程建設(shè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，另一方面要具備金融保險(xiǎn)理論和數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，并要求具有經(jīng)濟(jì)市場觀念。工程風(fēng)險(xiǎn)更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)。由于受時(shí)間、條件和研究目的、資料、數(shù)據(jù)來源等方面的限制，更由于筆者的學(xué)識水平、知識結(jié)構(gòu)欠缺，而在對工程風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面可能存在片面性。本論文尚需以后進(jìn)一步完善的問題有： (1)論文研究的問題不夠細(xì)化，工程項(xiàng)目包含了方方面面的工程，大型項(xiàng)目周期長、規(guī)模大、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)?shù)量多且種類繁雜，致

13、使大型項(xiàng)目在全壽命周期內(nèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣。論文應(yīng)該細(xì)化到某一種類的工程，更加具體的研究問題。 (2)在工程保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的理論和計(jì)算方面還需進(jìn)一步創(chuàng)新，各種公式的推導(dǎo)由于篇幅所限不夠具體。工程保險(xiǎn)費(fèi)率與免賠額及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的賠償限額關(guān)系密切。保險(xiǎn)賠償限額是鼓勵投保人或被保險(xiǎn)人積極參與防災(zāi)減損和減少保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一，在工程保險(xiǎn)實(shí)踐中被廣泛應(yīng)用。本文在此方面缺乏論述，有待今后作進(jìn)一步的討論。 (3)由于時(shí)間、資料的限制，