國家助學(xué)貸款制度的反思與完善.pdf

1、國家助學(xué)貸款政策自從實(shí)施以來，幫助眾多貧困學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，緩解了高校的經(jīng)費(fèi)壓力。但是，在國家助學(xué)貸款工作取得一定成績的同時(shí)，由于學(xué)生的貸款違約率居高不下，銀行面臨巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不得不采取謹(jǐn)慎借貸的態(tài)度，這嚴(yán)重影響了國家助學(xué)貸款的有效供給，使學(xué)生的貸款需求跟放貸現(xiàn)實(shí)存在較大差距。因而，完善國家助學(xué)貸款制度，不但關(guān)系著社會公平的實(shí)現(xiàn)，還關(guān)系著貧困學(xué)生受教育權(quán)的保障。
　　 要完善國家助學(xué)貸款制度，就必須對現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度進(jìn)行反

2、思。首先，在目前的國家助學(xué)貸款法律關(guān)系中，出現(xiàn)了各主體權(quán)利義務(wù)失衡的狀態(tài)。這樣會挫傷各主體的積極性，影響國家助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。其次，在具體的實(shí)施程序方面，貸款規(guī)則的設(shè)定不完善，增加了學(xué)生的還貸壓力。學(xué)生的還貸壓力最終轉(zhuǎn)化成了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了學(xué)生不堪重負(fù)，銀行無力承受的局面。最后，現(xiàn)階段國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制仍存在疏漏。國家助學(xué)貸款的配套立法不到位，個(gè)人信用法律體系不健全，這些都是風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的隱患。這些隱患導(dǎo)致商業(yè)銀行承

3、擔(dān)著很多風(fēng)險(xiǎn)，并且形成了一個(gè)惡性循環(huán)，即銀行風(fēng)險(xiǎn)越大，越謹(jǐn)慎發(fā)放貸款，貸款的供應(yīng)愈發(fā)短缺。
　　 針對國家助學(xué)貸款所面臨的困境，首先，我們必須重新厘定各參與主體的權(quán)利義務(wù)，重構(gòu)國家助學(xué)貸款法律體系。只有各參與主體的權(quán)利義務(wù)明晰，才能夠充分調(diào)動(dòng)起他們的積極性，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的充分供給。再次，在貸款規(guī)則的設(shè)計(jì)上，我們既要借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合我國的實(shí)際國情，重新設(shè)計(jì)出兼顧學(xué)生利益和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。最后，我們需要完善風(fēng)險(xiǎn)防