國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的困境與法律完善.pdf

1、在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，高等教育已經(jīng)走向大眾化，為了滿足廣大家庭經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生接受高等教育的需求，我國(guó)從1999年開始實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款制度。隨著國(guó)家助學(xué)貸款的進(jìn)一步發(fā)展，在取得一定成效的同時(shí)，各種潛在的矛盾和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，實(shí)際效果與政策預(yù)期還是存在著很大的差距。一方面，國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放量沒(méi)有完全滿足廣大貧困生的需求，另一方面，發(fā)放出去的國(guó)家助學(xué)貸款不能如期如數(shù)收回，導(dǎo)致銀行的利益受到侵犯，從而缺乏開展國(guó)家助學(xué)貸款的積極性。找出有效的方法來(lái)

2、解決學(xué)生拖貸、銀行借貸的問(wèn)題，將有助于促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展，更好地實(shí)現(xiàn)高等教育的公平。本文在國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施困境的原因及相關(guān)法律完善進(jìn)行了一些研究。
　　 本文一共有引言、正文和結(jié)論三部分組成。正文部分則分為四章。
　　 第一章為我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度的基礎(chǔ)部分。首先概述了我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款制度的發(fā)展歷程及其產(chǎn)生的相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)理論基礎(chǔ)，并介紹了國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)有法律淵源，由此可以加深我們

3、對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，明確國(guó)家助學(xué)貸款的目標(biāo)和方向；其次通過(guò)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款法律關(guān)系性質(zhì)的分析和內(nèi)容即主體權(quán)利義務(wù)的梳理與歸納，能更清晰的了解國(guó)家助學(xué)貸款制度的內(nèi)容。
　　 第二章主要研究了國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的困境以及成因。首先指出了目前國(guó)家助學(xué)貸款中學(xué)生拖貸、銀行惜貸的現(xiàn)實(shí)困境；其次分析了產(chǎn)生國(guó)家助學(xué)貸款困境的原因。學(xué)生客觀上的還款不能和我國(guó)個(gè)人信用法律制度的缺失導(dǎo)致了學(xué)生拖欠貸款；國(guó)家助學(xué)貸款政策的規(guī)定與商業(yè)銀行相關(guān)的法律法規(guī)存

4、在沖突，相關(guān)機(jī)制不能保障商業(yè)銀行的利益，那么以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行難免會(huì)“惜貸”；政府把具有政策性目標(biāo)的國(guó)家助學(xué)貸款交給商業(yè)銀行來(lái)操作實(shí)施，事實(shí)上侵害了商業(yè)銀行的利益；而在推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的過(guò)程中，也沒(méi)能制定相應(yīng)的法律來(lái)支持，使其始終停留在政策的層面，影響了國(guó)家助學(xué)貸款的持續(xù)開展，此為其行為方式的缺陷。
　　 第三章介紹了國(guó)外實(shí)施助學(xué)貸款的主要立法經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)的助學(xué)貸款政策的法制化和完善的信用法律體系對(duì)其順

5、利開展提供了有力保障；同時(shí)具體地介紹了國(guó)外在助學(xué)貸款償還上的立法設(shè)計(jì)，如多樣的還款方式等有利于減輕學(xué)生還款壓力、降低學(xué)生貸款拖欠率的各種立法規(guī)定。由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為主的擔(dān)保體制使貸款機(jī)構(gòu)開展助學(xué)貸款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，反而認(rèn)為是可拓展的業(yè)務(wù)。
　　 第四章則從我國(guó)助學(xué)貸款學(xué)生拖貸、銀行惜貸的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了解決的方法。主要包括：提升國(guó)家助學(xué)貸款的法律層次和效力，加快制定《國(guó)家助學(xué)貸款法》，為其運(yùn)行提供立法支持

6、；調(diào)整國(guó)家助學(xué)貸款的償還法律制度要素，使其更加貼近借款大學(xué)畢業(yè)生的現(xiàn)實(shí)狀況，如制定靈活的還款方式、延長(zhǎng)還款期限等；構(gòu)建以政府為主體的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，以此解決銀行惜貸的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)其參與的積極性；完善國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行的外部環(huán)境如改善個(gè)人信用系統(tǒng)等。
　　 如約翰斯通教授所言，“學(xué)生貸款是高等教育財(cái)政中最復(fù)雜、最具爭(zhēng)議、經(jīng)常被誤解，然而又可能是最重要的問(wèn)題”。目前我國(guó)對(duì)學(xué)生貸款的研究的許多方面還有待系統(tǒng)深入，開展這方面的研究