山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)研究——基于綜合收益視角.pdf

1、論文題目：山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)研究——基于綜合收益視角專業(yè)：工商管理碩士碩士生：朱錚（簽名）指導(dǎo)教師：宋詠梅（簽名）摘要隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角已經(jīng)延伸到城鄉(xiāng)結(jié)合部，農(nóng)村信用社依靠其多年的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的廣泛客戶群體不斷受到商業(yè)銀行蠶食。宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策為了進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，給予了村鎮(zhèn)銀行更為靈活的政策支持，各地小微金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行興起，對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了圍堵之勢(shì)。農(nóng)村信用社關(guān)鍵的存貸

2、利差收入來(lái)源是其生存發(fā)展的根本，失去這方陣地，無(wú)異于繳械投降。所以，如何通過(guò)調(diào)節(jié)貸款利率定價(jià)鞏固原有市場(chǎng)份額，成為現(xiàn)階段農(nóng)村信用社迫切需要解決的問(wèn)題。本文通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)貸款利率定價(jià)的研究，重點(diǎn)總結(jié)了現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)的理論，歸納了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)的視角和現(xiàn)行的基本模式。通過(guò)調(diào)查分析山東省農(nóng)村信用社現(xiàn)行的貸款利率定價(jià)模式－基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式，發(fā)現(xiàn)該模式存在導(dǎo)致定價(jià)不合理的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上阻礙了山東省農(nóng)村信用社的健康發(fā)

3、展。考慮到農(nóng)信社的客戶群體認(rèn)知程度低、群體基數(shù)大、數(shù)據(jù)獲取復(fù)雜的特點(diǎn)及業(yè)務(wù)辦理高效、便捷的實(shí)際需要，本文根據(jù)利率定價(jià)的基本原則，基于綜合定價(jià)視角構(gòu)建了德?tīng)柗品ǘㄐ苑治龊拓?cái)務(wù)指標(biāo)定量分析相結(jié)合的貸款利率定價(jià)模式。該模式通過(guò)定性分析有效解決了部分指標(biāo)數(shù)據(jù)無(wú)法準(zhǔn)確獲取的難題，同時(shí)定性分析賦予了經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員一定的定價(jià)權(quán)限，可以在限定范圍內(nèi)對(duì)客戶的貸款定價(jià)進(jìn)行合理調(diào)整；而通過(guò)對(duì)真實(shí)反映客戶群體經(jīng)營(yíng)情況、征信情況等衡量指標(biāo)的定量分析，可以有效

4、排除不符合定價(jià)范圍的不良客戶，同時(shí)也盡可能準(zhǔn)確的反映客戶的資信水平。最后，本文以山東省農(nóng)村信用社轄區(qū)客戶實(shí)例分析驗(yàn)證了基于綜合收益定價(jià)視角的貸款利率定價(jià)模式的實(shí)用性和推廣使用的可行性，為現(xiàn)階段進(jìn)一步完善信用社貸款利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范貸款利率定價(jià)模式提供了參考。本文的主要結(jié)論如下：1.山東農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)模式應(yīng)由定量分析和定性分析兩個(gè)方面組成，定量分析依靠財(cái)務(wù)指標(biāo)分析法直接獲取，定性分析依靠德?tīng)柗品ㄔu(píng)價(jià)分析得出；2.個(gè)人類(lèi)客戶和企業(yè)類(lèi)

5、客戶的信用等級(jí)評(píng)定通過(guò)兩套指標(biāo)體系完成，通過(guò)以這兩套指標(biāo)體系為根本構(gòu)成的貸款利率定價(jià)模式，可以快速得到客戶的貸款利率定價(jià)水平。Subject：ResearchontheLoanInterestRatePricingofShongRuralCreditCooperativesBasedonthePerspectiveofComprehensiveIncomeSpecialty：MasterofBusinessAdministrationN

6、ame：ZhengZhu（Signature）Instruct：YongmeiSong（Signature）AbstractAsthefinancialmarketcompetitionintensifiesbusinesstentaclesmajcommercialbankshasbeenextendedtotheurbanfringeruralcreditcooperativesrelyonruralfinancialservice

7、sitsmanyyearsofexperienceaccumulatedextensivecustomerbaseofcommercialbankscontinuetobeeroded.Macroeconomicpoliciesindertofurtheractivatetheruralfinancialmarketgiventheruralbanksmeflexiblepolicysupptlocalsmallmicrofinance

8、institutionstheriseofruralbanksruralcreditcooperativesfbusinessdevelopmentconstitutesacontainmentpotential.RCCskeysourceofincomeisthefundamentaldepositlendingspreadsitssurvivaldevelopmentlossofthispartypositionsistantamo

9、unttosurrender.Sohowtoconsolidatetheexistingmarketsharebyadjustingtheloaninterestratepricingtheruralcreditcooperativesbecomeanurgentproblemtobesolvedatthisstage.Studyabroadcombingthroughbanklendingratepricingsummedupthet

10、heyofanewphasefocusedonruralfinancialinstitutionslendingratepricingsummeduptheperspectiveofruralfinancialinstitutionsinloanpricingexistingbasicmodel.InthispaperruralcreditcooperativesinShongProvincethroughresearchShongPr

11、ovinceRuralCreditCooperativescurrentloaninterestratepricingmodelfthebenchmarkinterestratepluspointmodel.SincethismodelhasoverpricedunderpricedpricingriskofconfusiontoacertainextenthinderedthehealthydevelopmentoftheShongP

12、rovinceRuralCreditCooperatives.Consideringthelowawarenessofruralcreditcooperativescustomergroupsgroupbasedataacquisitioncomplicatediftotallydependentonavarietyofassessmentindicatsdatacannotbeefficientconvenienttohletheac

13、tualbusinessthepaperaccdingtothebasicprinciplesofpricinginterestratebasedonanintegratedpricingperspectivetobuildasimpleinterestratepricingmodeltoDelphilegalanalysisquantitativeanalysisoffinancialindicatsthemodelthroughqu