農(nóng)村信用社小額信貸模式的改進(jìn)方案與績(jī)效評(píng)價(jià)-以山東省F市為例.pdf

1、如何解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，一直是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)。從國(guó)內(nèi)外的小額信貸實(shí)踐來(lái)看，商業(yè)性小額信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步盈利和可持續(xù)發(fā)展，是小額信貸的發(fā)展方向。小額信貸機(jī)構(gòu)在追求自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，如何更有效地實(shí)踐社會(huì)責(zé)任，是小額信貸可持續(xù)發(fā)展必須解決的問(wèn)題。
　　 農(nóng)村信用社作為中國(guó)農(nóng)村商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的典型代表，外部環(huán)境的改變對(duì)其小額信貸模式的績(jī)效帶來(lái)了顯著影響。一是小額信貸理論和技術(shù)面臨的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境發(fā)生了改變。以社區(qū)化為代表的新

2、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所帶來(lái)的資金需求擴(kuò)大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈等經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的改變對(duì)傳統(tǒng)的小額信貸技術(shù)提出了新的改進(jìn)要求?；谵r(nóng)戶“貸款難”、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后導(dǎo)致的貸款額度小等背景下的小額信貸理論和技術(shù)已不能完全適應(yīng)中國(guó)部分地區(qū)農(nóng)戶貸款的需要。二是現(xiàn)有小額信貸的技術(shù)缺陷制約了小額信貸績(jī)效的實(shí)現(xiàn)。新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來(lái)的農(nóng)戶貸款需求擴(kuò)大以及團(tuán)體貸款技術(shù)的制度缺陷引發(fā)的共謀、逆向選擇等問(wèn)題，均對(duì)小額信

3、貸績(jī)效的實(shí)現(xiàn)提出了新要求。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的改變。各股份制銀行紛紛試水農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村信用社的高端客戶群體(主要是農(nóng)村種、養(yǎng)大戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)戶)帶來(lái)沖擊。同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了利率水平逐步下降，在收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則下，一定程度上降低了農(nóng)村信用社贏取利息以支持最為貧困客戶的能力，影響了小額信貸績(jī)效的實(shí)現(xiàn)；四是利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，更高的財(cái)務(wù)及運(yùn)營(yíng)成本對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸績(jī)效實(shí)現(xiàn)提出了新的挑

4、戰(zhàn)，農(nóng)村信用社迫切需要改進(jìn)現(xiàn)有的小額信貸及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)。
　　 本文以山東省F市農(nóng)村信用社為研究對(duì)象，首先分析了F市農(nóng)村小額信貸需求及發(fā)展現(xiàn)狀，并重點(diǎn)介紹了農(nóng)村信用社小額信貸模式的設(shè)計(jì)理念和具體做法。接下來(lái)，利用層次分析法和多目標(biāo)決策分析方法構(gòu)建了農(nóng)村信用社小額信貸模式績(jī)效評(píng)價(jià)體系，從金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)戶福利和小額信貸覆蓋面三個(gè)維度，分析了影響農(nóng)村信用社小額信貸績(jī)效的因素。分析表明，小額信貸模式績(jī)效主要受貸款利率、貸款收回率、

5、機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)戶信用評(píng)定面等因素影響?；谏鲜鲈u(píng)價(jià)體系，對(duì)F市農(nóng)村信用社現(xiàn)有小額信貸模式績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合F市農(nóng)村信用社的小額信貸實(shí)踐，隨后提出了具體的改進(jìn)建議：推行“預(yù)評(píng)級(jí)”授信模式、采用二次間接信息驗(yàn)證技術(shù)、推廣“大聯(lián)保體”擔(dān)保模式、優(yōu)化內(nèi)部考核和責(zé)任追究制度。最后，借助F市的小額信貸數(shù)據(jù)，本文對(duì)改進(jìn)前后的商業(yè)化小額信貸模式的績(jī)效進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。實(shí)踐表明，“預(yù)評(píng)級(jí)授信制度”在不增加人力、網(wǎng)點(diǎn)的情況下