2011畢業(yè)論文-中國地下錢莊的影響及治理

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　本文首先闡述地下錢莊的現(xiàn)狀：一方面由于民間旺盛的需求而不斷成長(zhǎng)，另一方面受到國家的嚴(yán)厲打擊。其次，從地下的利弊著手，對(duì)地下錢莊做出評(píng)論：利大于弊。再次，分析造成目前現(xiàn)狀的原因，是由于旺盛的民間需求和政府過度管制造成的。最后，得出解決地下錢莊問題的合理解決方法：地下錢莊合法化和開發(fā)投資渠道。當(dāng)前，一方面，我國中小企業(yè)從國有銀行獲

2、得貸款很困難，另一方面，地下錢莊作為中小企業(yè)獲得貸款的有效途徑卻受到較大打擊。在一定層面上，國家管制使得地下錢莊的貸款利率更高，因?yàn)閲掖驌羰沟媒?jīng)營地下錢莊的風(fēng)險(xiǎn)更高。筆者通過分析地下錢莊的危害及積極作用，提出解決地下錢莊的措施：將地下錢莊合法化。</p><p>　　關(guān)鍵詞：地下錢莊；治理；影響</p><p><b>　　Abstract</b></p>

3、;<p>　　In recent years, the real estate economic activities have become the focus of attention. On one hand, the economy of real estate has become a pillar industry of the national economy and the important point

4、of growth; on the other hand, high prices and the market demand produced intense echo. On the real estate macro-control policies and market demand of the nature of the study, not only is the norm and the stability of the

5、 real estate industry development needs, is the rapid economic development</p><p>　　Summarizes the control policy of the main means, as well as on real estate industry market demand influence. At the same ti

6、me on the needs and demands of the nature of the study, summed up the needs and demands of the nature of the real estate industry 's role in promoting development. Finally, according to the impact of the real estate

7、development the key demand of adjusting control policy, how to stabilize and restrict the demand for a certain suggestions.</p><p>　　This paper systematically describes the development of the real estate cyc

8、le regularity, policy of macroscopical adjusting control practical significance, as well as downstream market demand in the development of the industry played a key role, and were extracted from one of the more important

9、 relevance, on this basis, the key factors of mutual influence and policy of macroscopical adjusting control how the influence on the stability of the real estate market development put forward their own vi</p>&l

10、t;p>　　Due to the complexity of real estate economy, in view of the author in the real estate industry 's lack of experience, the paper has more discuss and oversights, believe that in future work to fumble ceasele

11、ssly, the real estate economic development view and forecast there will be further improved. </p><p>　　Key words: real estate market; macroeconomic policy; effect of</p><p><b>　　目 錄</b

12、></p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　1 中國高房?jī)r(jià)的現(xiàn)狀3</p><p>　　1.1 房?jī)r(jià)泡沫嚴(yán)重3</p><p>　　1.1.1 泡沫的界定3</p><p>　　1.1.2 我國房?jī)r(jià)的泡沫3</p><p>

13、　　1.2 高房?jī)r(jià)的影響4</p><p>　　1.2.1 阻礙城鎮(zhèn)化的發(fā)展4</p><p>　　1.2.2 導(dǎo)致高儲(chǔ)蓄率4</p><p>　　1.2.3 阻礙生活水平的提高4</p><p>　　1.2.4 導(dǎo)致人才流失4</p><p>　　2 政府治理高房?jī)r(jià)的宏觀措施6</p&

14、gt;<p>　　2.1 收縮信貸6</p><p>　　2.1.1 過量信貸推高房?jī)r(jià)6</p><p>　　2.1.2 壓縮信貸增量6</p><p>　　2.2 “限購”“限貸”打壓房?jī)r(jià)7</p><p>　　2.2.1 “國八條”的具體內(nèi)容7</p><p>　　2.2.2 “

15、國八條”的影響9</p><p>　　2.3 房產(chǎn)稅10</p><p>　　2.4 保障房11</p><p>　　2.5 越打壓房?jī)r(jià)可能會(huì)越高11</p><p>　　3 分析高房?jī)r(jià)的原因14</p><p>　　3.1 地方財(cái)稅體制是癥結(jié)14</p><p>　　3.

16、2 中央政府與地方政府目標(biāo)、利益博弈決定調(diào)控政策持續(xù)時(shí)間15</p><p>　　3.3 多元利益進(jìn)行博弈完全正當(dāng)，政府不宜再“替天行道”16</p><p>　　4 提出合理的解決措施18</p><p>　　4.1 協(xié)調(diào)多元利益法制體系長(zhǎng)期缺位，政府充當(dāng)利益協(xié)調(diào)者缺乏公信力18</p><p>　　4.2 建立新的利益博

17、弈平臺(tái)打破僵局18</p><p>　　4.3 土地供給不足造成房?jī)r(jià)高企，18億畝耕地紅線產(chǎn)生土地稀缺預(yù)期19</p><p>　　4.4 小產(chǎn)權(quán)房合法化20</p><p>　　4.5 放開投資渠道20</p><p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b&

18、gt;　　致 謝23</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)24</b></p><p>　　中國地下錢莊的影響及治理</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　“地下錢莊”作為一種非法的、游離于現(xiàn)有金融體系之外的市場(chǎng)化金融平臺(tái)，利用或部分利用金融機(jī)構(gòu)的資

19、金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為洗錢犯罪、特別是涉及跨國（境）資金轉(zhuǎn)移等提供流動(dòng)性、隱蔽性服務(wù)的犯罪活動(dòng)越來越猖獗，對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)風(fēng)氣和政治穩(wěn)定造成極大的不良影響。但另一方面地下錢莊為我國改革開放和中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。結(jié)合當(dāng)前我國“地下錢莊”洗錢犯罪的嚴(yán)峻形勢(shì)，筆者對(duì)“地下錢莊”洗錢犯罪的特點(diǎn)、洗錢通道、洗錢的危害性等進(jìn)行分析，并從法律、制度、政策、刑事偵查等幾個(gè)方面，對(duì)“地下錢莊”洗錢犯罪提出一些預(yù)防和控制對(duì)策。希望用最合理的方法解決

20、地下錢莊的問題。當(dāng)前，一方面，我國中小企業(yè)從國有銀行獲得貸款很困難，另一方面，地下錢莊作為中小企業(yè)獲得貸款的有效途徑卻受到較大打擊。在一定層面上，國家管制使得地下錢莊的貸款利率更高，因?yàn)閲掖驌羰沟媒?jīng)營地下錢莊的風(fēng)險(xiǎn)更高。筆者通過分析地下錢莊的危害及積極作用，提出解決地下錢莊的措施：將地下錢莊合法化。</p><p>　　1 中國地下錢莊的現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 高利貸的代名

21、詞</p><p>　　1.1.1 地下錢莊的地區(qū)分布和活動(dòng)內(nèi)容</p><p>　　在我國，地下錢莊主要分布在廣東、福建等沿海地區(qū)。這些地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，與海外關(guān)系密切，正規(guī)金融活動(dòng)很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要。但是近幾年，其觸角已由東南沿海延伸至內(nèi)陸地區(qū)，如山西、河南、新疆等地均發(fā)現(xiàn)了不一樣類型的地下錢莊。 </p><p>　　從地下錢莊的業(yè)務(wù)活動(dòng)內(nèi)容和貨幣種類來

22、看，有本幣型、外匯型和綜合型三種。本幣型主要從事吸收公眾存款、借貸拆借、高利轉(zhuǎn)貸和典當(dāng)、私募基金等非法金融活動(dòng)，經(jīng)營幣種為人民幣。外匯型主要從事買賣外匯、跨境匯款非法金融活動(dòng)及洗錢等違法犯罪活動(dòng)，經(jīng)營幣種為外匯和人民幣。綜合型既從事吸收公眾存款、發(fā)放高利貸等人民幣業(yè)務(wù)，也從事外匯買賣、洗錢等違法犯罪活動(dòng)。</p><p>　　第一，非法買賣外匯、黃金以及保證金業(yè)務(wù)。非法買賣外匯是大部分地下錢莊的主營業(yè)務(wù)，指在國家

23、規(guī)定的交易場(chǎng)所外擅自進(jìn)行外匯買賣的行為。包括：私自買賣外匯、變相買賣外匯或者倒賣外匯的行為。地下錢莊非法提供外匯買賣業(yè)務(wù)，涉及英鎊、歐元、美元等多種外幣，并收取手續(xù)費(fèi)。目前國內(nèi)只有少數(shù)境內(nèi)機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)參與國際黃金市場(chǎng)，不允許代理其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者投資國際黃金市場(chǎng)，而地下錢莊未經(jīng)過國家主管部門批準(zhǔn)，擅自開展網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金業(yè)務(wù)，將投資者提交的保證金通過隱蔽渠道匯往國外賬戶，用于網(wǎng)上境外外匯、黃金買賣交易，并從中收取高額交易傭金。通常情況下，投

24、資者交存一定數(shù)額的存款作為保證金，就能以較大的杠杠比例將保證金放大幾十倍甚至幾百倍的金額買賣外匯或黃金。 　　第二，非法套匯、騙匯、逃匯。地下錢莊在從事非法買賣外匯或變相買賣外匯過程中,時(shí)常伴隨有非法套匯、騙匯和逃匯行為。套匯主要表現(xiàn)為替境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付在境內(nèi)的人民幣費(fèi)用,而由對(duì)方給付外匯，利用不同市場(chǎng)的匯率差異，在匯率低的市場(chǎng)大量買進(jìn)，而在匯率高的市場(chǎng)賣出，利用賤買貴賣，套取投機(jī)利潤(rùn)，地下錢莊外匯來源不足時(shí),非法套匯行為也有可能表

25、現(xiàn)為以虛假或者無效的憑證、合同、</p><p>　　第四，變相吸收公眾存款非法集資、高利貸、借貸拆借、典當(dāng)擔(dān)保。一方面,地下錢莊許諾給予擁有閑散資金的民眾比銀行同期利率更高的利率,從而吸引公眾把大量資金存到地下錢莊。另一方面,地下錢莊把這些存款以更高的利率貸給那些急需資金卻無法通過正常渠道獲得滿足的企業(yè)或個(gè)人,賺取利率差，伴隨名目繁多的典當(dāng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。 　　第五，詐騙活動(dòng)。地下錢莊有時(shí)還從事詐騙活動(dòng)，如某莊主與

26、專搞偷渡活動(dòng)的“蛇頭”合作,欺騙偷渡者將錢存入地下錢莊,承諾出境后以外匯支付,偷渡者到達(dá)國外后,“蛇頭”謊稱地下錢莊已被警方搗毀,錢被沒收，偷渡者無計(jì)可施。此外,還曾出現(xiàn)過不少地下錢莊莊主攜巨款失蹤潛逃的情形。</p><p>　　1.1.2 地下錢莊的運(yùn)作模式和組織方式</p><p>　　組織模式有家族型、殼公司型和網(wǎng)絡(luò)（網(wǎng)絡(luò)就是用物理鏈路將各個(gè)孤立的工作站或主機(jī)相連在一起，組成數(shù)據(jù)

27、鏈路，從而達(dá)到資源共享和通信的目的）型三種。家族型以個(gè)體戶為多，經(jīng)營點(diǎn)大都設(shè)在家中或商業(yè)區(qū)，以開設(shè)小店為掩護(hù)，家庭成員全職或兼職從事非法匯兌活動(dòng)。殼公司型往往以咨詢公司等名義為掩護(hù)，租房辦公，靠一部電話、一部傳真機(jī)從事交易。網(wǎng)絡(luò)（網(wǎng)絡(luò)就是用物理鏈路將各個(gè)孤立的工作站或主機(jī)相連在一起，組成數(shù)據(jù)鏈路，從而達(dá)到資源共享和通信的目的）型往往以一、兩個(gè)資金雄厚、“信譽(yù)好”的地下錢莊作為主要組成部分，拖帶若干小型的地下錢莊作為衛(wèi)星錢莊，形成經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)

28、（網(wǎng)絡(luò)就是用物理鏈路將各個(gè)孤立的工作站或主機(jī)相連在一起，組成數(shù)據(jù)鏈路，從而達(dá)到資源共享和通信的目的）。 </p><p>　　大多數(shù)地下錢莊都應(yīng)用了合法金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)（網(wǎng)絡(luò)就是用物理鏈路將各個(gè)孤立的工作站或主機(jī)相連在一起，組成數(shù)據(jù)鏈路，從而達(dá)到資源共享和通信的目的）進(jìn)行非法交易。地下錢莊與客戶間的交易，一般只要經(jīng)過電話或傳真聯(lián)系，客戶只要按約定將人民幣或外幣匯款繳至地下錢莊銀行賬戶即可辦理，有的地下錢莊還為客

29、戶先墊款后收賬。</p><p>　　為了避免金融管制與公安部門打擊，地下錢莊設(shè)計(jì)的運(yùn)錢線路構(gòu)思巧妙，遠(yuǎn)非常人想象，通常來說，可以分為以下幾種模式。 　　 1.從組織方式講，有家族型、殼公司型和網(wǎng)絡(luò)型三種。地下錢莊多為家族式經(jīng)營,成員間大多單線聯(lián)系,以開設(shè)一個(gè)批發(fā)部、商店、茶莊為掩護(hù),家庭成員全職或兼職從事非法匯兌活動(dòng)，并收取手續(xù)費(fèi)。在境外的合作伙伴也多數(shù)是該家族的直系親屬。殼公司型地下錢莊往往以注冊(cè)咨詢公司、

30、投資咨詢管理公司、電子科技公司等名義,用電話、傳真等辦公工具從事交易，依托銀行的公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)平臺(tái)完成，費(fèi)用通過個(gè)人賬戶與企業(yè)賬戶轉(zhuǎn)賬。當(dāng)一家地下錢莊規(guī)模壯大到到無法用血緣關(guān)系來組織的時(shí)候,便會(huì)分離出幾家下線錢莊。一兩個(gè)資金雄厚、信譽(yù)好的地下錢莊便成為主體，拖帶若干個(gè)小型的彼此獨(dú)立的地下錢莊作為衛(wèi)星錢莊, 而形成網(wǎng)絡(luò)集團(tuán)型的地下錢莊。莊主一般只負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)和幕后操縱，具體交易則由其他成員完成，過程嚴(yán)密精細(xì)，有的地下錢莊還為客戶先墊款后收賬。

31、 　　 2.從資金運(yùn)作方式上看，有無跨境資金流動(dòng)、資金跨境流動(dòng)、境內(nèi)與境外地下錢莊勾結(jié)等方式。洗錢、非法買賣外匯時(shí)通常在境內(nèi)外開設(shè)對(duì)沖賬戶，采取明、暗兩條線獨(dú)立操作，兩頭結(jié)算，人錢</p><p>　　1.2 政府作為非法機(jī)構(gòu)打擊</p><p>　　1.2.1 近代錢莊的衰退</p><p>　　近代，隨著外國經(jīng)濟(jì)入侵的加深，外國銀行想方設(shè)法收買利用錢莊招攬

32、業(yè)務(wù)，經(jīng)辦銀錢往來，令其成為在中國的買辦，最大限度地榨取超額利潤(rùn)進(jìn)而控制我國的金融。進(jìn)入19世紀(jì)70年代以后，原來控制在洋行手中的匯兌業(yè)務(wù)已成為外國銀行的專項(xiàng)業(yè)務(wù)，中國錢莊大量使用外國銀行資本做生意已成為眾所周知的事實(shí)。從1873年起，外國銀行開始明目張膽地操縱上海金融市場(chǎng)。就這樣，我國錢莊經(jīng)歷了對(duì)外國銀行由半依附至完全依附、由半對(duì)抗到完全合流的過程。辛亥革命后，新式銀行的產(chǎn)生促使本身有著不可克服缺陷的錢莊在大金融風(fēng)波的沖擊下一蹶不振。

33、新中國成立后，國有經(jīng)濟(jì)體制讓私營經(jīng)濟(jì)淡出，國家取締錢莊。至此，舊時(shí)錢莊退出歷史舞臺(tái)。</p><p>　　1.2.2 現(xiàn)代地下錢莊</p><p>　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，國家對(duì)商品等資源實(shí)行嚴(yán)格管制,地下錢莊一度銷聲匿跡。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的日漸活躍，“抬會(huì)”、“邀會(huì)”等地下錢莊的最初形式在江浙一帶出現(xiàn)并盛行。目前，對(duì)“地下錢莊”的界定尚存在不同角度定義的方法，同時(shí)由于社會(huì)

34、經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，地下錢莊在手段、形式等方面也出現(xiàn)了新變化。但不論怎么界定，其基本特征都是民間的游離于正規(guī)官方金融管制之外的以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的自發(fā)的巨額資金的非正常流動(dòng)行為且是我國法律明確規(guī)定的并要堅(jiān)決打擊的對(duì)象。</p><p>　　2 地下錢莊的影響</p><p>　　2.1 地下錢莊的貢獻(xiàn)</p><p>　　2.1.1 對(duì)改革開放和中小企業(yè)的貢獻(xiàn)<

35、;/p><p>　　地下錢莊在中國改革開放的三十年的進(jìn)程中，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)活躍東南沿海的經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了巨大的作用。</p><p>　　應(yīng)該是八十年代的中期，我們?cè)诔晒Φ赝瓿闪酥袊霓r(nóng)業(yè)改革之后，開始城市經(jīng)濟(jì)的改革。允許個(gè)體戶、私營企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營。那個(gè)時(shí)候呢，這些個(gè)體戶也罷、私營經(jīng)濟(jì)也罷，資金是非常匱乏的。地下錢莊呢，可以追溯到那個(gè)時(shí)代，應(yīng)運(yùn)而生。</p><p>　　

36、剛開始是親戚朋友之間互相借貸，后來發(fā)展的規(guī)模大一些，就有了這種所謂的非法吸儲(chǔ)。大家把錢放到他那兒，暫時(shí)不用的資金，他再貸出去。這樣的一種民間的、草根性的金融活動(dòng)，對(duì)于早期的民營企業(yè)的發(fā)展，那是起了非常巨大的作用。</p><p>　　打一個(gè)比方，中小企業(yè)融資難這個(gè)問題，比如像一只老鼠，怎么樣把這只老鼠捉到?我們現(xiàn)在的政策是什么?是把大象趕出來去捉老鼠，或者把獅子趕出來去捉老鼠，捉得到嗎?獅子忙得滿頭大汗，抓不到。

37、即使抓到了，獅子一想就這么點(diǎn)肉，不夠我塞牙縫的。你說這些大型的銀行怎么可能有積極性，去做中小企業(yè)的金融服務(wù)。</p><p>　　為了捉老鼠，一定要培養(yǎng)很多的貓，要把貓放出來，貓是什么?是這種社區(qū)性的、小型的、草根性的、民間的金融機(jī)構(gòu)。不問它到底對(duì)中國經(jīng)濟(jì)有沒有好處，到底對(duì)老百姓生活水平提高有沒有好處，到底對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定有沒有好處。就貼一個(gè)白臉譜上去就叫非法，然后就打，這種做法非常的不妥當(dāng)。</p>

38、<p>　　我不認(rèn)為高利貸是非法的。我不認(rèn)為你大銀行放貸就是合法的，我放貸就是非法的，哪怕我的利率高也不是。它不能夠公開集資，隨時(shí)有可能被打擊，所以它風(fēng)險(xiǎn)就非常高。高風(fēng)險(xiǎn)一定要有高回報(bào)，因此它利率就非常高，高到九十幾、百分之一百都有的。但是盡管這樣它還能賺錢，它還有市場(chǎng)，說明民間有需求，說明民間從現(xiàn)在合法的資金渠道里，得不到啊。</p><p>　　2.1.2 促進(jìn)金融創(chuàng)新</p>&

39、lt;p>　　地下錢莊發(fā)展出了自己的一套，很獨(dú)特的信用評(píng)級(jí)方法。比如說，我們決定在給企業(yè)放貸的時(shí)候要看三張財(cái)務(wù)報(bào)表，資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表，這是大銀行的標(biāo)準(zhǔn)做法?？墒呛芏嘀行∑髽I(yè)連三張表都沒有，那怎么辦呢？他們?cè)趯?shí)踐的過程中，逐漸總結(jié)出自己的三張表，第一個(gè)叫電表，第二個(gè)叫水表，第三個(gè)叫做出口海關(guān)的報(bào)關(guān)表。他們有他們的三張表，看這個(gè)企業(yè)經(jīng)營正常不正常，看看它電表。這個(gè)工廠還轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)？還在轉(zhuǎn)，它要用電吧，電表正常這就沒問題。水表

40、，家里生活正常不正常，逃走的、沒有關(guān)門的。還有海關(guān)的報(bào)關(guān)表，因?yàn)闁|南沿海這一帶外向型企業(yè)很多，每天都有大量的進(jìn)出口，看看它的報(bào)關(guān)表。用這樣的辦法，你看它土，它解決問題，可以判斷企業(yè)目前的狀況。</p><p>　　當(dāng)然還有其他的，要派他的信貸員到現(xiàn)場(chǎng)去。他有自己的信貸員，有自己的一套風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有自己的信用評(píng)價(jià)體系。在這個(gè)金融中貸款風(fēng)險(xiǎn)來自于哪里？貸款風(fēng)險(xiǎn)來自于信息不足，我們叫做信息不對(duì)稱。我曾經(jīng)走訪過一家民間

41、的信貸機(jī)構(gòu)，我問他的信貸員，說經(jīng)濟(jì)上講，做信貸最難的是信息不對(duì)稱。他說教授，我不知道你說的信息不對(duì)稱是什么意思，但我大概的理解，就是有一些我客戶知道的事我不知道。我說對(duì)了，這就是信息不對(duì)稱。他說如果說的是這個(gè)，我這兒沒有信息不對(duì)稱，我說為什么呢？他說，我每天騎著自行車走鄉(xiāng)串戶，我的這個(gè)客戶他賭博不賭博我知道得非常清楚，凡是賭博的人，我絕對(duì)不貸錢給他，有沒有吸毒等等這些不良嗜好，我知道得非常清楚。別說這些我知道，他們家里兒子什么時(shí)候結(jié)婚，

42、需要多少錢，女兒上大學(xué)學(xué)費(fèi)是多少，我都知道。這個(gè)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的話來說，就是他可以用很低的成本獲得信息，這些信息對(duì)于他判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)非常有幫助。所以為什么要貓來捉老鼠，而不能獅子來捉老鼠，道理就在這里。貓抓老鼠的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，和獅子抓水牛的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)完全不一樣，大銀行做不了，只能靠這些小金融機(jī)構(gòu)。</p><p>　　2.2 地下錢莊的危害</p><p>　　2.2.1 “非法集資”、“非法

43、買賣外匯”</p><p>　　2011年各城市人為熱錢進(jìn)出、投資移民提供非法途徑，導(dǎo)致銀行統(tǒng)計(jì)的外匯流入口徑與實(shí)際流入之間有很大誤差；破壞國際收支平衡，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)指數(shù)失真，對(duì)沖國家宏觀調(diào)控政策，甚至導(dǎo)致政策調(diào)控失靈，極容易造成地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的畸形重復(fù)建設(shè)；有可能進(jìn)一步把房?jī)r(jià)、股價(jià)推上新高出現(xiàn)涉及操縱樓市、股市、人民幣升值等大問現(xiàn)代地下錢莊逐漸走向產(chǎn)業(yè)化，且與腐敗和黑惡勢(shì)力逐漸合流向社會(huì)各個(gè)角落滲透，腐化了一

44、大批人而成為一股看不見的黑色勢(shì)力，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧發(fā)展。滋生走私和販毒、變相助長(zhǎng)貪污、騙稅、侵吞國有資產(chǎn)等上游犯罪行為，造成社會(huì)大量不穩(wěn)定因素，猶如一顆“定時(shí)炸彈”。 減少國家外匯收入。地下錢莊在境內(nèi)收付人民幣，在境外收付外匯，并在境內(nèi)進(jìn)行本外幣的相互劃轉(zhuǎn)，變相實(shí)現(xiàn)了人民幣的可自由兌換。由于地下錢莊的資金交易無法納入正常的國際收支統(tǒng)計(jì)中，導(dǎo)致國際收支數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際情況，影響有關(guān)部門對(duì)人民幣匯率水平等方面的準(zhǔn)確判斷和分析

45、，從而嚴(yán)重沖擊了資本項(xiàng)目外匯管制目標(biāo)。此外，對(duì)外貿(mào)易中大量應(yīng)收外匯通過地下錢莊兌換成人民幣，減少了國家的外匯儲(chǔ)備，影響國家宏觀外匯政策的調(diào)整。一些企業(yè)將在國內(nèi)的人民幣經(jīng)營收入支</p><p>　　2.2.2 貪官奸商洗凈巨額黑錢</p><p>　　存在詐騙陷阱，竊取百姓的血汗錢，損害人民利益，國家利益也多方面受到損失：擾亂正常的金融與外匯秩序、逃避了銀行、稅務(wù)、工商等部門的監(jiān)管造成稅

46、收損失，侵蝕了國家的財(cái)政基源；巨額外匯資金沖擊外匯市場(chǎng)，并用利率與匯率的關(guān)系，有害于我國貨幣政策的實(shí)施；既協(xié)助本國資本逃出境外，同時(shí)也是境內(nèi)外商投資企業(yè)抽逃資本和非法轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的主要途徑，嚴(yán)重浪費(fèi)國家資源。貪污賄賂等犯罪嫌疑人通過地下錢莊進(jìn)行洗錢，從而得以“合法”占有和使用贓款，助長(zhǎng)了腐敗活動(dòng)的蔓延，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣；地下錢莊活動(dòng)還容易引發(fā)綁架、搶劫等刑事犯罪案件，影響社會(huì)治安。地下錢莊為具有洗錢需求的犯罪分子服務(wù)，使其洗錢目的得以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)

47、致貪污腐敗、行賄受賄、侵吞國有資產(chǎn)以及走私、販毒、騙稅等犯罪活動(dòng)中獲取的收益披上貌似合法的外衣，必將助長(zhǎng)上游犯罪行為。因此，任由地下錢莊發(fā)展，必將引發(fā)和助長(zhǎng)各類犯罪，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。地下錢莊為眾多企業(yè)偷逃稅費(fèi)提供了資金外逃的地下通道，使國家稅收蒙受極大損失，侵蝕了國家的財(cái)政基源。同時(shí)地下錢莊使大量外匯收支游離于銀行結(jié)售匯體系之外，增加了對(duì)其控制監(jiān)測(cè)的難度，導(dǎo)致國家外匯儲(chǔ)備出現(xiàn)“黑洞”，并引發(fā)長(zhǎng)期的不</p>

48、;<p>　　一是利用投資企業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易的方式洗錢。 “地下錢莊”通過將非法所得在境內(nèi)投資，或者先匯出境外后再以外商的名義來境內(nèi)投資，最終使非法所得合法化；或?qū)⑷嗣駧艃稉Q成外匯，并以進(jìn)出口貨款名義進(jìn)行結(jié)匯，甚至還以此偷稅、漏稅、騙取出口退稅等；或利用簽訂虛假合同、假單證、假借債的方式，將贓款混入合法貿(mào)易中，將境內(nèi)資金或權(quán)益轉(zhuǎn)移到境外。</p><p>　　二是利用轉(zhuǎn)移現(xiàn)金的方式洗錢。攜帶大額現(xiàn)金

49、跨境匯兌或轉(zhuǎn)移，用無法追索交易歷史的現(xiàn)金漂白非法所得，已成為洗錢犯罪的突出特征。據(jù)警方介紹，深圳“地下錢莊”多通過“水客”按照國家對(duì)出境攜帶現(xiàn)金最高限額多次直接攜帶，或者利用從深圳到香港的免檢直通車將現(xiàn)金直接偷運(yùn)至香港，資金到香港后再進(jìn)入境外其它國家就更加容易。</p><p>　　三是利用合法金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系進(jìn)行洗錢?！暗叵洛X莊”利用銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作的中介和樞紐作用，通過其支付結(jié)算系統(tǒng)短期內(nèi)轉(zhuǎn)

50、移巨額資金的手段，越來越成為其洗錢的首要選擇。金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供很多渠道的資金調(diào)動(dòng)方便時(shí)，也為“地下錢莊”進(jìn)行洗錢犯罪提供了可能性。比如，“地下錢莊”利用虛假身份注冊(cè)成立公司并開立賬戶，或者讓別人開立賬戶，或者利用銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)中的工作人員直接達(dá)到洗錢的目的。</p><p>　　近年來，隨著電子商務(wù)、電子交易的出現(xiàn)，國際上出現(xiàn)了利用網(wǎng)絡(luò)金融交易的漏洞進(jìn)行洗錢犯罪的現(xiàn)象。在國內(nèi)，利用律師、公證員、會(huì)計(jì)師、

51、金融顧問和其它專門職業(yè)者的服務(wù)進(jìn)行洗錢等手法已經(jīng)出現(xiàn)，我們必須正視這些新的洗錢渠道。</p><p>　　3 分析造成目前現(xiàn)狀的原因</p><p>　　3.1 中小企業(yè)得不到貸款民間有需求</p><p>　　地下錢莊的交易費(fèi)用低，方式和手續(xù)簡(jiǎn)化、快捷，對(duì)急需資金的企業(yè)，尤其是民營企業(yè)是一大誘惑，這也分流了部分正常的銀行業(yè)務(wù)，由于經(jīng)過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、審查、發(fā)

52、放貸款等程序時(shí)間較長(zhǎng)，無法滿足急需資金企業(yè)的要求，而地下錢莊短、頻、快的經(jīng)營理念和便捷、高效的辦事盤活了這片市場(chǎng)。一個(gè)規(guī)模較大的地下錢莊每年經(jīng)手的資金可達(dá)幾億元甚至十幾億元人民幣，年收益可高達(dá)幾百萬元甚至上千萬人民幣，加之不需支付其他費(fèi)用，地下錢莊獲利頗豐?，F(xiàn)行外匯辦理政策不可以監(jiān)控境內(nèi)人民幣資金的流動(dòng)，也不可以管轄境外的外幣交易。地下錢莊應(yīng)用這一監(jiān)管盲區(qū)，在境內(nèi)收付人民幣、在境外收付外匯，使黑市（非法形成的市場(chǎng)）交易的各個(gè)環(huán)節(jié)逃避了外

53、匯監(jiān)管的視線。另外，由于我國在海關(guān)監(jiān)管，稅收辦理等方面的法律法規(guī)還不夠完善，監(jiān)管機(jī)制還存在漏洞，給不法分子提供了可乘之機(jī)。社會(huì)上各種走私、騙逃稅、恐怖活動(dòng)、貪污受賄、販賣毒品等諸多違法所得，往往必要一定方法進(jìn)行“漂白”，且犯罪分子愿意為其付出高額本錢，這在客觀上催動(dòng)了地下錢莊的產(chǎn)生。從資金供給角度看，一方面金融機(jī)構(gòu)的信貸資金出現(xiàn)向大城市集中的趨勢(shì)，對(duì)中小貸款客戶設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀上局限了對(duì)其貸款的</p><

54、p>　　3.2 高風(fēng)險(xiǎn)一定要有高回報(bào)</p><p>　　它不能夠公開集資，隨時(shí)有可能被打擊，所以它風(fēng)險(xiǎn)就非常高嘛，高風(fēng)險(xiǎn)一定要有高回報(bào)，因此它利率就非常高。我不認(rèn)為高利貸是非法的，我不認(rèn)為你這個(gè)大銀行放貸就是合法的。我很想合法吸儲(chǔ)，我很想合法集資，但是為我集資的這個(gè)法現(xiàn)在還不存在。給我一個(gè)法好不好，我請(qǐng)你給我一個(gè)法，我不愿意非法做事，我愿意合法做事，但是這樣的法現(xiàn)在不存在，這是法律的空白，不是我違法，搞

55、改革就要有這種態(tài)度，你別跟我說什么非法合法，你要是實(shí)在要跟我較真講非法合法，你盡快給我出個(gè)法。九十幾，百分之一百都有的。但是就這樣它還能賺錢，它還有市場(chǎng)，說明民間就需求啊，說明民間從現(xiàn)在你合法的這個(gè)資金渠道里，他得不到啊。</p><p>　　4 提出合理的解決措施</p><p>　　4.1 解決中小企業(yè)的貸款問題</p><p>　　4.1.1我國中小企業(yè)融

56、資難現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┰趦?nèi)源融資方面，中小企業(yè)自有資金不足，自我積累有限</p><p>　　從世界范圍來看，中小企業(yè)在人創(chuàng)業(yè)階段基本上是靠?jī)?nèi)源融資逐步發(fā)展壯大起來的。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小，產(chǎn)品沿不成熟，且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式，自籌通常表現(xiàn)為在流動(dòng)資金不足

57、的情況下，企業(yè)向職工集資；向關(guān)系人借貸。兩種方式的利率一般高于同期貸款利率。根據(jù)廣東民營企業(yè)融資調(diào)查問卷以及溫州的實(shí)證研究，截2004 年末，企業(yè)通過內(nèi)源融資方式在絕大部份中小企業(yè)中處于首位。然而，從總體上看，我國中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象。以私營企業(yè)為例，目前平均每戶注冊(cè)資本才80 多萬元。在內(nèi)源融資方面，我國絕大部分中小企業(yè)陷于非常困難的境地，如不能轉(zhuǎn)向外源融資，別說是進(jìn)行企業(yè)擴(kuò)張，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題。</p&g

58、t;<p>　?。ǘ┰谕赓Y融資的直接融資方面，證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高</p><p>　　目前，我國資本市場(chǎng)還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金，從股權(quán)融資來看，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場(chǎng)，滬深交易所設(shè)置了很高的門檻，絕非一般中小企業(yè)能問津。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000 萬元，并要求開業(yè)時(shí)間在三年以上且連續(xù)贏利。因此,平均每戶注冊(cè)資本

59、80多萬元的廣大中小企業(yè)，根本沒有資格爭(zhēng)取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標(biāo)。從債券融資看，目前我國企業(yè)的債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)落后與股票市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融資資金，規(guī)模小，信譽(yù)等級(jí)相對(duì)差的中小城市企業(yè)就更不用說了?？抗蓹?quán)融資和債權(quán)融資來解決我國眾多中小企業(yè)，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實(shí)。</p><p>　?。ㄈ┰谕庠慈谫Y的間接融資方面，中小企業(yè)獲得的資金有限。</p><

60、p>　　在我國中小企業(yè)的間接融資渠道中，商業(yè)銀行貸款占絕大部分比重。而商業(yè)銀行在向中小企業(yè)貸款方面一直存在著種種限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/3、工業(yè)增加值的2/3，出口創(chuàng)匯的38%和國家財(cái)政收入的1/4 的比例是極不對(duì)稱的。</p><p>　　4.1.2 中小企業(yè)融資難的原因分析</p><p>　　中小企業(yè)融

61、資難的問題并非中國所獨(dú)有，而是世界各國共同面臨的問題。然而，由于我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期。使得我過中小企業(yè)融資難的問題具有不同于別國的一些特點(diǎn)?，F(xiàn)從以下幾個(gè)方面，對(duì)中小企業(yè)融資難的成因進(jìn)行分析：</p><p>　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)尚未建立起現(xiàn)代企</p><p>　　業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范中小企業(yè)大多是以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的。許多中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)

62、單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營行為短期化，負(fù)債多，積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范。據(jù)調(diào)查，有80%的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)或沒有會(huì)計(jì)報(bào)表。有的企業(yè)甚至有四本帳（銀行、工商、稅務(wù)、自己）財(cái)務(wù)信息失真。此外，由于一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)，多頭抵押等情況，因而其資信等級(jí)不高。由于銀行對(duì)其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行不愿冒險(xiǎn)向中小企業(yè)發(fā)

63、放貸款。</p><p>　?。ǘ┲行∑髽I(yè)版（創(chuàng)業(yè)版）解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限</p><p>　　2004 年5 月中小企業(yè)版在深圳交易所正式啟動(dòng)。建立中小企業(yè)版，可以避免中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，為中小企業(yè)創(chuàng)造了直接融資方式，有利于拓寬中小企業(yè)的融資渠道。但是這種發(fā)展向中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng)方案，實(shí)際上只能解決部分的高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的科技型企業(yè)的融資問題。我國今后一段時(shí)期內(nèi)資源

64、稟賦結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)都將是資本相對(duì)稀缺、勞動(dòng)力相對(duì)豐富，勞動(dòng)密集型企業(yè)中小企業(yè)很難象搞科技型企業(yè)那樣成為高收益、高成長(zhǎng)的企業(yè)。因此，通過資本市場(chǎng)來解決中小企業(yè)融資難問題的方案，對(duì)這些勞動(dòng)密集型中小企業(yè)是沒有太大幫助的。</p><p>　?。ㄈ﹪秀y行惜貸嚴(yán)重</p><p>　　國有銀行惜貸的原因，可以從信息不對(duì)稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢(shì)，貸款人

65、很難收集到有關(guān)借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要花費(fèi)大量的成本。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，不僅數(shù)量多，規(guī)模小、而且單個(gè)企業(yè)需要資金量少、財(cái)務(wù)管理透明度差，這就造成中小企業(yè)信用水平低。此外大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)相對(duì)較低。因此，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺

66、乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大型金融企業(yè)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿意為資金需求小的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。</p><p>　?。ㄋ模┲行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保制度不完善</p><p>　　截至2007 年底，全國已組建為中小企業(yè)服務(wù)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)600 多個(gè)，為中小企業(yè)

67、提供貸款擔(dān)保200 多億元。我國的擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無需自負(fù)盈虧，追求的是社會(huì)效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險(xiǎn)性，有可能使擔(dān)保規(guī)模過大，使擔(dān)保變?yōu)楦＠?。?dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力代償時(shí)，反爾不愿意向中小企業(yè)貸款。此外，我國目前的中小企業(yè)信貸抵押折扣率過高。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的物品少，但現(xiàn)行的金融對(duì)抵押品的折扣率過高，使的許多中小企業(yè)無

68、法獲得足夠的信貸資金。</p><p>　　4.1.3 解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)中小企業(yè)公司的治理建設(shè)我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨(dú)斷專行。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學(xué)性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低了中小企業(yè)的信用水平，導(dǎo)致銀行和投資者不愿

69、意向其貸款和投資。</p><p>　　鑒于此，中小企業(yè)應(yīng)走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實(shí)行公司改造，解決家庭制對(duì)其發(fā)展的束縛，進(jìn)行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，引入優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能提高信用水平，增強(qiáng)融資能力。</p><p>　?。ǘ┙⒑屯晟浦行∑髽I(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度</p><p>　　充分認(rèn)識(shí)和重視

70、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，建立起多層次，多結(jié)構(gòu)，多種所有制并行的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。首先，要建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系。由各級(jí)政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化公開運(yùn)作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業(yè)性擔(dān)保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為主要目地。第三，建立互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)?；ケＷ饔?，不以盈利

71、為目的?；ブ鷵?dān)保的優(yōu)勢(shì)來自民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機(jī)制。當(dāng)面另風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政策性擔(dān)保的通常做法是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給政府。而互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最終由會(huì)員分擔(dān)，容易被潛在的被擔(dān)保者接受，擔(dān)保審批人于擔(dān)保申請(qǐng)人相互了解，緩解了信息不對(duì)稱的危機(jī)；互助性擔(dān)保將銀行或政府擔(dān)保組織的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化為互助性擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督，提高了監(jiān)督的有效性；處于劣勢(shì)的中小企業(yè)通過互助性擔(dān)保聯(lián)系起來，在于銀行談判時(shí)能爭(zhēng)取到較有利的條件；互助性擔(dān)保減

72、輕了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，可以為政府與中小企業(yè)溝通創(chuàng)造新的渠道，容易獲得政府的支持。為適應(yīng)今后的發(fā)展需要，宜構(gòu)建以</p><p>　?。ㄈ┺D(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式，改進(jìn)中小企業(yè)融資服務(wù)</p><p>　　對(duì)于進(jìn)入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時(shí)獲得銀行貸款。從發(fā)達(dá)國家的情況來看，無論其資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。</p

73、><p>　　1. 調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策，強(qiáng)化和健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行要打破以企業(yè)規(guī)模和所有制結(jié)構(gòu)作為貸款的標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，除總行外，一級(jí)分行和作為基本核算的二級(jí)分行也應(yīng)盡快分離和設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。</p><p>　　2. 修改企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，建立一套針對(duì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)的信用評(píng)估體系。應(yīng)把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展，成長(zhǎng)預(yù)期，管理團(tuán)隊(duì)和科技優(yōu)勢(shì)作為評(píng)估的主要因素，并

74、以量化指標(biāo)體現(xiàn)出來，再結(jié)合財(cái)務(wù)狀況，綜合評(píng)估此類企業(yè)。</p><p>　　3.從政策上提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性?？煽紤]擴(kuò)大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)于向中小企業(yè)貸款比例較高的商業(yè)銀行，可以考慮實(shí)行諸如沖消壞帳和補(bǔ)貼資金等措施，以增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。</p><p>　　4. 運(yùn)用金融創(chuàng)新工具，改善信貸融資能力。很多成長(zhǎng)型中小企業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)其信貸融資，顯然具

75、有風(fēng)險(xiǎn)。雖說這類企業(yè)也會(huì)帶來高收益，然而這種高收益并不會(huì)增加銀行信貸的利息收入。如果將收益的一部分變?yōu)闄?quán)益融資，不僅可以給銀行獲得中小企業(yè)成長(zhǎng)帶來的收益，也降低了信貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　?。ㄋ模┐罅Πl(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)</p><p>　　地方性中小機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、中小企業(yè)債券市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司?，F(xiàn)在，我國雖說有

76、五萬多家農(nóng)村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質(zhì)已經(jīng)淡化，成為“準(zhǔn)國有商業(yè)銀行”，應(yīng)在對(duì)其清理整頓的基礎(chǔ)上，成立商業(yè)性中小企業(yè)銀行，專門為地方中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款。中小金融機(jī)構(gòu)擁有成為中小企業(yè)提供服務(wù)的信息優(yōu)勢(shì)；中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，通過長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)于中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題。</p><p>　?。ㄎ澹┌l(fā)

77、展融資租賃業(yè)務(wù)</p><p>　　這是因?yàn)閷?duì)于中小企業(yè)來說，融資租賃具有其他融資方式所沒有的優(yōu)點(diǎn)：</p><p>　　1.限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力；能使中小企業(yè)保持技術(shù)及設(shè)備的先進(jìn)性，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；與發(fā)行股票、債券或通過銀行借款等方式相比，受到體制、企業(yè)規(guī)模、信用等級(jí)、負(fù)責(zé)比例、擔(dān)保條件等限制較少。</p><p>　　2.融資風(fēng)險(xiǎn)少，中小企業(yè)有權(quán)選

78、擇自己最需要的設(shè)備，掌握設(shè)備及時(shí)更新的主動(dòng)權(quán)。由于租賃期內(nèi)設(shè)備的所有權(quán)屬于出租人，租賃期滿時(shí)，承租人有權(quán)選擇歸還或購買，設(shè)備過時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)就由出租人承擔(dān)了。中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營不善無力交付租金時(shí)，出租人只好收回設(shè)備。與債務(wù)融資下的破產(chǎn)清算相比，融資租賃的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更小。</p><p>　　3. 保持中小企業(yè)財(cái)務(wù)的合理性與安全性。一方面，避免了流動(dòng)資金的一次性過多占用，增強(qiáng)了中小企業(yè)資金的流動(dòng)性；另一方面，與股權(quán)融資相比，

79、租賃融資可以避免對(duì)股權(quán)的稀釋。</p><p>　　4. 能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應(yīng)。按照我國稅法的規(guī)定，租賃設(shè)備的折舊由承租人提取，承租人支付的租金中包含的利息和手續(xù)費(fèi)均可從稅前扣除，從而使承租人得到了減稅的好處。</p><p>　　4.2 制定法律使地下錢莊合法化</p><p>　　地下錢莊作為一種非法的金融機(jī)構(gòu)，在短時(shí)期內(nèi)難以消除。即使是銀行體系高度發(fā)達(dá)的美國也難

80、以避免地下金融體系的存在，且由于關(guān)系到諸多復(fù)雜的社會(huì)難題，難以不準(zhǔn)?？陀^地說，地下錢莊并非都起著負(fù)面的作用，有的地下錢莊的存在有著合理的原因，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是起到了很好的促進(jìn)作用的。所以，在治理地下錢莊的行動(dòng)中，要分清不一樣情況?，F(xiàn)在，要可行地治理地下錢莊，一定遵照“疏堵聯(lián)合，打防并舉”的要求，堅(jiān)持打擊與防范、辦理與教育一起抓，在各級(jí)黨委和政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，發(fā)揮各相關(guān)單位的職能作用，實(shí)行綜合治理。地下錢莊合法化，他們胃口是不止于四倍，

81、但是對(duì)不起那個(gè)時(shí)候競(jìng)爭(zhēng)非常充分?，F(xiàn)在之所以只有一家給你貸款，因?yàn)槠渌莾杉也桓医?jīng)營了，怕打，只有我一家膽大的敢放，那當(dāng)然利率高了。你把它一放開之后，資金的，這個(gè)貸款的供應(yīng)會(huì)上升，供應(yīng)上升以后利率一定下來的。你胃口再大，你利率200%，我憑什么跟你借200%，人家借利率30%我就可以借到。當(dāng)然，可以做一些試點(diǎn)。在一些民間金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，先開放，先把它放開，試點(diǎn)一段時(shí)間看看有什么問題，然后再向全國推廣。在實(shí)際操作這個(gè)層面上要謹(jǐn)慎，要慢，

82、但是在認(rèn)識(shí)的層面上要非常清晰，中小企</p><p>　　如《刑法》對(duì)“洗錢罪”上游犯罪僅規(guī)定走私、販毒、黑社會(huì)、恐怖活動(dòng)四種犯罪對(duì)象，與司法實(shí)踐有一定差距；再如，《刑法》規(guī)定構(gòu)成“洗錢罪”須以犯罪分子“明知”是上述四種犯罪所得為主觀要件，但在辦案中獲取洗錢證據(jù)的困難很大，特別是在涉嫌跨境犯罪案件，由于涉案地有關(guān)法律規(guī)定與我國法律規(guī)定之間存在較大差異，往往只能以“涉嫌洗錢犯罪”的罪名進(jìn)行立案調(diào)查，最后卻以其它罪名

83、定罪。雖然人民銀行也在部門規(guī)章中對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢制度做了規(guī)定，但由于其法律層次和效力較低，又違背《商業(yè)銀行法》等確定的保密原則，造成一定程度上的法律沖突，與此同時(shí)，大量資金被洗到國外而無法追回，也暴露出我國反洗錢國際合作的嚴(yán)重缺位?！斗聪村X法》的制定將有利于加強(qiáng)和完善金融部門管理制度，培育社會(huì)信用基礎(chǔ)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并且有利于建立嚴(yán)格的金融內(nèi)控管理制度，防止國家財(cái)政收入和固有資產(chǎn)的流失。除《刑法》外，我國關(guān)于反洗錢的規(guī)定主要見于人民

84、銀行頒布部門規(guī)章，但其法律效力低于《商業(yè)銀行法》，使得許多實(shí)際上的交易行為很難從司法程序上找到相關(guān)依據(jù)。目前，金融業(yè)突飛猛進(jìn)的形勢(shì)對(duì)金融立法滯后的現(xiàn)狀也提出了挑戰(zhàn)，如金融市場(chǎng)準(zhǔn)人、非法集資、地下錢莊、經(jīng)</p><p>　　除了針對(duì)銀行等金融系統(tǒng)外，還要完善適用于證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的反洗錢規(guī)章制度，建立房地產(chǎn)、法律服務(wù)、會(huì)計(jì)、珠寶等現(xiàn)金密集型行業(yè)反洗錢工作規(guī)章制度，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的立法和司法解釋工作，以應(yīng)對(duì)國

85、際新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。</p><p>　　4.3 加大宣傳教育力度</p><p>　　地下錢莊的長(zhǎng)期存在，與少數(shù)群眾對(duì)其認(rèn)識(shí)上有誤區(qū)有很大的關(guān)系。群眾的認(rèn)知誤區(qū)首先是對(duì)地下錢莊的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，其次是對(duì)地下錢莊的危害性認(rèn)識(shí)不足。所以，一方面向群眾宣傳金融法律法規(guī)，從正面積極帶領(lǐng)群眾經(jīng)過合法方法存款和取得貸款，換匯及結(jié)匯，提升群眾遵守銀行法律法規(guī)的意識(shí);其他方面要以案說法，宣傳地下錢

86、莊的高風(fēng)險(xiǎn)性、極大的社會(huì)危害性，宣傳打擊地下錢莊的戰(zhàn)果，并廣泛發(fā)動(dòng)群眾參與防范和打擊各類非法金融機(jī)構(gòu)、非法金融活動(dòng)工作。公安機(jī)關(guān)要設(shè)立公開舉報(bào)電話，認(rèn)真受理群眾對(duì)地下錢莊的投訴舉報(bào)，使地下錢莊無處藏身。針對(duì)管轄交叉導(dǎo)致的管轄不明和上游犯罪吸收下游犯罪，公安內(nèi)部（如禁毒、刑偵、出入境等）、檢察（涉及國家工作人員）以及不同金融部門之間一定要加強(qiáng)合作，形成強(qiáng)有力的反洗錢偵查合力。在偵查中，針對(duì)“地下錢莊”洗錢犯罪具有較強(qiáng)隱蔽性的特點(diǎn)，允許具體

87、執(zhí)法偵查部門在法律規(guī)定的范圍內(nèi)擁有一定的偵查自主權(quán)；對(duì)跨區(qū)域、涉及面廣的“地下錢莊”洗錢犯罪活動(dòng)，要加強(qiáng)協(xié)作，正確處理追贓和打擊洗錢犯罪之間的關(guān)系。同時(shí)，按照“控制在先，依法辦案，分工負(fù)責(zé)，密切配合”的原則，同外匯局、銀行、海關(guān)、稅務(wù)、審計(jì)等部門建立異常情況調(diào)查</p><p>　　4.4 開辟多種投資渠道，增強(qiáng)對(duì)社會(huì)閑置資金投向的帶領(lǐng)</p><p>　　投資渠道不暢是使得民間閑散資金

88、流入地下錢莊的重要原因。對(duì)地下錢莊不可以一味打壓，而應(yīng)更多地采取疏導(dǎo)方式，幫助民間資金尋求合法、高效的運(yùn)作渠道?，F(xiàn)在我國金融市場(chǎng)中有吸引力的投資品種屈指可數(shù)，而地下錢莊的風(fēng)險(xiǎn)又較難把握，只要開辟出符合社會(huì)資金投資特性和要求、安全性較高的投資渠道，投向地下錢莊的一部分資金就會(huì)流轉(zhuǎn)出來。并且，監(jiān)管當(dāng)局也需制訂一個(gè)合理的轉(zhuǎn)換條件，創(chuàng)建對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)相對(duì)寬松但絕非縱容的監(jiān)管環(huán)境，努力設(shè)法將其納入監(jiān)測(cè)體系。</p><p>

89、;　　中國老百姓的投資渠道，除了房子和股票就只有黃金，這使得投資渠道嚴(yán)重不暢。限購不能更好地刺激內(nèi)需擴(kuò)大消費(fèi)，限購之后百姓的錢又塞回口袋里，只能堵住資本，而不能做到合理疏導(dǎo)。目前高房?jī)r(jià)的原因是收入增長(zhǎng)快，分配不均，部分擁有大量資金的人沒有合適的投資渠道，為了財(cái)產(chǎn)的保值與升值，于是投入到房地產(chǎn)中。</p><p>　　而抑制房?jī)r(jià)、保證住房的限購政策不僅與國家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不相適應(yīng)，更容易讓百姓的錢回流到口袋，實(shí)際上是

90、堵住了經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道。政府應(yīng)開放更多的民間投資渠道，比如金融業(yè)、通訊業(yè)、石油業(yè)等，“收入分配制度改革不是一天兩天就能完成的，把投資渠道這個(gè)口子打開，房?jī)r(jià)才能降下來?！?lt;/p><p>　　近年來，老百姓收入不斷增加，儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)，我國儲(chǔ)蓄率全世界最高，達(dá)40%，這些錢本該消費(fèi)掉。但由于分配不公，拉大了貧富差距，加上物價(jià)上漲，銀行存款實(shí)際上已成為負(fù)利率，窮人選擇繼續(xù)積蓄時(shí)，有錢人開始尋找新投資賺錢渠道。美國60%的老

91、百姓都持有股票，可我國連續(xù)幾年股市慘淡，期貨交易也不景氣，投資渠道不豐富不通暢，有錢人只好把錢投資到房地產(chǎn)。不僅如此，這些人買房并不是自己住，而是用來投資投機(jī)?！拔矣袀€(gè)朋友，起先買了三套房子，前段時(shí)間又買了三套，他們只有等房?jī)r(jià)高了才肯出售才賺到錢。實(shí)際上，房子賣出后只要有人把它用起來，不管是出租還是居住，這個(gè)交易過程就算結(jié)束。如果這些房子沒有人住，是閑置的，還需要再次交易，直到有人入住了整個(gè)流通過程才完結(jié)。這個(gè)過程中，不管房地產(chǎn)商承認(rèn)與

92、否，閑置的房產(chǎn)說白了就是泡沫，現(xiàn)在房產(chǎn)市場(chǎng)上的泡沫就很多很嚴(yán)重?！彼?，解決房?jī)r(jià)走高的根本辦法在于市場(chǎng)，政府要為這些游資提供分流渠道，譬如投資教育、城市基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)等，讓老百姓獲得收益，只有錢流動(dòng)起來了，擁堵在房地產(chǎn)行業(yè)的大量資金才會(huì)有效分流，房?jī)r(jià)才會(huì)降下來。南京引導(dǎo)老百姓投資秦淮河治理項(xiàng)目就是好辦法，希望這樣的好渠道更多些。</p><p>　　所有能賺錢的行業(yè)目前已壟斷起來，比如金融業(yè)，國內(nèi)私人不能辦銀行，在

93、美國幾千家銀行都是老百姓辦的。浙江省民間金融非常的發(fā)達(dá)，使浙江整個(gè)經(jīng)濟(jì)得到了繁榮。浙江省富裕的一個(gè)非常重要的原因就是民間借貸，浙江民間金融、地下金融非常發(fā)達(dá)，如果能夠去他省辦銀行(浙江省已經(jīng)有很多這方面的經(jīng)驗(yàn))，就可以降低房地產(chǎn)的價(jià)格，而不會(huì)降低整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　目前民間的資金集中于部分人手中,但是卻沒有更好的去處,房產(chǎn)是相對(duì)理想的保值渠道,因此成為資金追捧的對(duì)象。對(duì)照日本等國家和地區(qū),泡沫破

94、滅的后果非常嚴(yán)重;要想維持住當(dāng)前的泡沫,并逐漸消化,需要開放更多的民間投資渠道。收入分配制度改革不是一天兩天就能完成的,把投資渠道這個(gè)口子一開,我看房?jī)r(jià)馬上就能降下來。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　地下錢莊合法化的道路才剛剛開始，在大多數(shù)人眼中地下錢莊還是一個(gè)絕對(duì)的貶義詞，使其合法化更是無法接受，即使開始合法化的道路，也會(huì)遇到很多困

95、難，也需要考慮很多問題。比如，證監(jiān)會(huì)前些年提出的解決辦法，讓地下錢莊不吸儲(chǔ)只放貸是否可行，什么叫金融？融啊，要知道這個(gè)融字，是你不用的錢先融給我先用?，F(xiàn)在這個(gè)小額貸款公司，它不能融啊，它融不到資金，它怎么操作？資金從哪里來？他們要從商業(yè)銀行那兒批發(fā)，這個(gè)時(shí)候的行為已經(jīng)不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為了，是一種靠關(guān)系、靠腐敗來競(jìng)爭(zhēng)到資金，它不是市場(chǎng)性的競(jìng)爭(zhēng)行為。你把他的資金來源卡住了，現(xiàn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)在下行，商業(yè)銀行他也有他自己的考慮，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是非常高

96、的，我為什么要把資金批發(fā)給你呢？再比如說你要是高息吸儲(chǔ)，那將來卷款逃跑了，爛攤子誰收拾？政府收拾？類似這些問題都需要我們一步一步解決。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　四年的大學(xué)生活在這個(gè)季節(jié)即將劃上句號(hào)，而于我的人生卻只是一個(gè)逗號(hào)，我將面對(duì)又一次征程的開始。四年的求學(xué)生涯在師長(zhǎng)、親友的大力支持下，走得辛苦卻也收獲滿囊，在論文即將付梓之

97、際，思緒萬千，心情久久不能平靜。</p><p>　　首先，我要由衷的感謝我的學(xué)士學(xué)位論文的指導(dǎo)老師——李學(xué)榮老師。您治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，學(xué)識(shí)淵博，為我營造了良好的思考氛圍。授人以魚不如授人以漁，置身其間，耳濡目染，潛移默化，使我不僅接受了全新的思想觀念，領(lǐng)會(huì)了基本的思考方式，從論文題目的選定到論文寫作的指導(dǎo)，經(jīng)由您悉心的點(diǎn)撥，常常讓我有“山重水復(fù)疑無路，柳暗花明又一村”之感。</p><p>　　

98、其次，我要感激經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的各位老師，尤其是金融教研室的各位恩師。是你們的諄諄教誨，讓我在這四年的大學(xué)生活中，學(xué)習(xí)到了基礎(chǔ)的研習(xí)方法、深入的理論構(gòu)架，前端的思想觀點(diǎn)。這些積累讓我在論文寫作過程中受益良多，同時(shí)也讓我自身的學(xué)術(shù)修養(yǎng)有了很大提高。</p><p>　　再次，本文參考了多篇國內(nèi)外專家學(xué)者的文獻(xiàn)，有了權(quán)威學(xué)術(shù)資料的支撐與思路指導(dǎo)，我的論文才能不斷改進(jìn)，在此一并表示感謝。</p><p&

99、gt;　　此外，還要向在百忙中抽出時(shí)間對(duì)此論文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴意見的各位專家和答辯組老師表示衷心地感謝。</p><p>　　沒有大家的幫助與指導(dǎo)，也不能有我學(xué)士學(xué)位論文最終順利的完稿，再次對(duì)以上各方表示誠摯的感謝！</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]黃石松.郭建民.陳紅梅.對(duì)我國當(dāng)前房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的幾個(gè)

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