金融學(xué)畢業(yè)論文---商業(yè)銀行開展信貸工廠模式的研究

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）</b></p><p>　　題 目:商業(yè)銀行開展“信貸工廠”模式的研究——以浙江為例 </p><p>　　姓　　名：　　　 </

2、p><p>　　學(xué)　　院：　　　 商 學(xué) 院 　 　 </p><p>　　?！　I(yè)：　　　　　 金 融 學(xué)　　　 　　　　　　</p><p>　　班　　級(jí)：　　　　 　　　　　　　　　　 </p><p>　　學(xué) 號(hào)：

3、 </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　　　　 　　　　　 　　　　　　</p><p>　　導(dǎo)師學(xué)科：　　　　　 　　　　　　 　　　　　</p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　　　　 　　　　　　　 　　

4、　　</p><p>　　年 月 日 </p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書

5、而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)

6、格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　近年來，浙江的中小企業(yè)發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，在推動(dòng)浙江發(fā)展成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省方面發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)中小企業(yè)一直面臨融資難問題，其融

7、資渠道狹窄。服務(wù)小企業(yè)解決其融資難題既有利于培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的需要。不少商業(yè)銀行開始探索高效、便捷、適合中小企業(yè)自身特點(diǎn)的融資方式。“信貸工廠”這一模式引入中國(guó)后，經(jīng)過杭州銀行、中國(guó)銀行浙江分行等商業(yè)銀行的本土化改造后，提高了銀行在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的效率，取得了初步的成效。</p><p>　　在我國(guó)，商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式處于起步階段，機(jī)制尚不健全，因此有必要對(duì)這

8、一模式進(jìn)行研究。本文從浙江商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式入手，闡述了“信貸工廠”模式的運(yùn)營(yíng)理念，指出“信貸工廠”模式實(shí)施的現(xiàn)狀和存在的問題，并且剖析其成因。最后，根據(jù)存在問題提出推進(jìn)浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的對(duì)策與建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：浙江，商業(yè)銀行，信貸工廠，模式，發(fā)展策略</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p>

9、<p>　　In recent years, the SMEs which have made significant progress in zhejiang play a more and more important role in promoting zhejiang become a economic province. However at the same time it also have the diffi

10、culty in financing, its financing channel is narrow. To help SMEs solve their problem of financing is conducive to fostering new economic growth point, but also commercial banks to support the steady and rapid economic d

11、evelopment. Many commercial Banks began to explore an effective and conv</p><p>　　“credit factory” model which improve the bank efficiency in SME credit markets. It make a big progress. </p><p>

12、　　In China, commercial banks in the implementation of the "credit factory " model are in the initial stage, the mechanism is not perfect, it is necessary to study this model. This paper start with the implement

13、ation of the “credit factory” model, expounds the operation concept, point out the implementation and existing problems and analyses the causes. Finally, reference of foreign bank advanced experience, puts forward some S

14、uggestions to promote this model have a better development in China. 朗讀</p><p>　　顯示對(duì)應(yīng)的拉丁字符的拼音</p><p>　　字典 - 查看字典詳細(xì)內(nèi)容</p><p><b>　　名詞 </b></p><p>　　acquiremen

15、t</p><p><b>　　動(dòng)詞 </b></p><p><b>　　obtain</b></p><p><b>　　acquire</b></p><p><b>　　gain</b></p><p>　　Key word

16、s: zhejiang，commercial banks，credit factory，mode, development strategy</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　AbstractII</p><p><

17、;b>　　引 言1</b></p><p>　　一、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┱憬靶刨J工廠”推廣情況2</p><p>　?。ǘ┱憬靶刨J工廠”模式推廣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)3</p><p>　　二、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題3</p><p&

18、gt;　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式下其可復(fù)制性問題亟待解決4</p><p>　　（二）“信貸工廠”模式下缺乏科學(xué)的創(chuàng)新手段5</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式下風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控亟待加強(qiáng)5</p><p>　?。ㄋ模靶刨J工廠”模式下從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高6</p><p>　　三、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題的原因7&

19、lt;/p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏規(guī)模效應(yīng)7</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式的發(fā)展缺乏積極的創(chuàng)新動(dòng)力7</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式缺乏有效的內(nèi)控制度8</p><p>　　（四）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善8</p><p>　　四、推進(jìn)浙江商業(yè)

20、銀行“信貸工廠”模式的對(duì)策與建議9</p><p>　?。ㄒ唬┌盐蘸诵模虻刂埔说赝茝V9</p><p>　?。ǘ┲匾暿袌?chǎng)細(xì)分，篩選優(yōu)質(zhì)客戶9</p><p>　?。ㄈ┩晟苾?nèi)控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制10</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)員工管理，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)11</p><p>　?。ㄎ澹┓e極創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)融

21、資需求11</p><p>　　（六）拓寬渠道，建立多元化融資體系12</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)13</b></p><p><b>　　致 謝15</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來，浙江

22、的中小企業(yè)發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，在推動(dòng)浙江發(fā)展成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我省生產(chǎn)總值為27226.75億元，比上年增長(zhǎng)11.8%，比全國(guó)增幅高1.5個(gè)百分點(diǎn)，而規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)增加值為4252.1億元，同比增長(zhǎng)18.4%，居各經(jīng)濟(jì)類型之首。2010年浙江的中小企業(yè)對(duì)工業(yè)生產(chǎn)的貢獻(xiàn)率為45.5%，拉動(dòng)工業(yè)增加值增長(zhǎng)7.4個(gè)百分點(diǎn)。但同時(shí)由于中小企業(yè)存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、存活時(shí)間短、信用級(jí)別低、貸款數(shù)

23、額小等問題，一直面臨融資難問題，其融資渠道狹窄。</p><p>　　特別是在當(dāng)前通脹壓力較大的情況下，商業(yè)銀行的放貸沖動(dòng)依然非常強(qiáng)烈，央行采取緊縮性貨幣政策予以控制。中國(guó)人民銀行在2011年4月6日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，此次調(diào)整后，一年期存款利率達(dá)到3.25%，一年期貸款率則達(dá)到了6.31%，這是中國(guó)央行自2011年2月9日以來第二次加息。而從2011年5月18日起，央行再次上調(diào)存

24、款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，這是央行今年以來第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，此次上調(diào)后，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21%，創(chuàng)出歷史新高，中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率達(dá)到了17.5%。此次上調(diào)可一次性凍結(jié)銀行資金3700多億元，旨在進(jìn)一步回籠市場(chǎng)寬裕的流動(dòng)性。由當(dāng)前存在較大通脹壓力的情況下可以看出，準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率將繼續(xù)有上行的空間，這使得我國(guó)的中小企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而商業(yè)銀行在對(duì)待中小企業(yè)融資問題上則更加謹(jǐn)慎

25、。針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)融資困境，杭州銀行、中國(guó)銀行浙江分行等商業(yè)銀行引入了“信貸工廠”模式，并將其進(jìn)行本土化改造后，提高了銀行在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的效率，取得了初步的成效。</p><p>　　“信貸工廠”模式起源于海外，是由新加坡淡馬錫控股有限公司研發(fā)的一種標(biāo)準(zhǔn)化的、以工廠流水線形式進(jìn)行的、針對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放方式。其意指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸進(jìn)行批量處理。就是說，在“信貸工廠”模式下，銀行用“流水線”

26、的作業(yè)方式批量操作中小企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。首先要做到的就是信貸審批發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化；在貸款過程中，客戶經(jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工；最后，采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法，從不同角度對(duì)借貸企業(yè)進(jìn)行交叉印證來達(dá)到監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行開展的“信貸工廠”模式突破了目前銀行審批制度的束縛，引入了風(fēng)險(xiǎn)容忍度等先進(jìn)理念，專業(yè)審批人可在審批權(quán)限內(nèi)直接批復(fù)。經(jīng)過實(shí)踐，“信貸工廠”理念是一種適合我國(guó)商業(yè)銀行的新的中小企業(yè)信貸模式，具

27、有廣闊的發(fā)展前景。</p><p>　　一、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的現(xiàn)狀</p><p>　　與傳統(tǒng)授信方式相比，“信貸工廠”采用采用標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流水線作業(yè)方式，使信貸業(yè)務(wù)流程的各崗位成為流水線上“生產(chǎn)”環(huán)節(jié)，有利于提高服務(wù)效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)批量化生產(chǎn)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，提高授信效率，滿足了中小企業(yè)“短、頻、急、小”的資金需求，抓住了中小企業(yè)授信的關(guān)鍵點(diǎn)。在經(jīng)過

28、杭州銀行、中國(guó)銀行浙江分行等商業(yè)銀行的本土化改造后，已經(jīng)取得了初步的成效。</p><p>　?。ㄒ唬┱憬靶刨J工廠”模式推廣情況：</p><p>　　1、杭州銀行最早引進(jìn)，初顯成效</p><p>　　杭州銀行是國(guó)內(nèi)較早采用“信貸工廠”模式的銀行之一，該創(chuàng)新模式以其“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、快捷化、準(zhǔn)確化”得到了廣大中小企業(yè)的信賴。由于中小企業(yè)融資需求具有急、短、頻的特

29、點(diǎn)，沿用原有的模式已難以滿足小企業(yè)的金融服務(wù)需求，這迫切需要建立適合小企業(yè)大批量處理的信貸業(yè)務(wù)流程。杭州銀行力求將中小企業(yè)間接融資的共性與個(gè)性進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)批量化、流程化處理的信貸模式。通過創(chuàng)新的“信貸工廠”模式，收獲了小企業(yè)信貸所帶來的規(guī)模性收益，也為杭州銀行在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟并繼續(xù)發(fā)展擴(kuò)大奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。 作為一家以小企業(yè)貸款見長(zhǎng)的區(qū)域性銀行，在引入“信貸工廠”模式后，2009年杭州銀行的中小企業(yè)貸款數(shù)量占到了浙

30、江省的五分之一以上，而且不良貸款率也僅維持在0.8%。</p><p>　　2、中國(guó)銀行以點(diǎn)到面，全國(guó)推廣</p><p>　　中國(guó)銀行總行根據(jù)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，充分借鑒國(guó)內(nèi)外銀行較為成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，大膽進(jìn)行體制創(chuàng)新，建立的一套專門針對(duì)中小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”。而浙江省分行是第一批試點(diǎn)行之一，金華市分行則是浙江的第一個(gè)試點(diǎn)單位。中行金華分

31、行在總分行統(tǒng)一部署下，試行中小企業(yè)信貸服務(wù)新模式，在服務(wù)理念、工作效率、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，取得良好效果。到2010年6月，中行金華分行已新增中小企業(yè)客戶150余家，新增中小企業(yè)授信34.8億元，并且?guī)?dòng)了其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶來國(guó)內(nèi)結(jié)算量30.7億元，國(guó)際結(jié)算量近4000萬美元，信用卡卡量2484張，中間業(yè)務(wù)收入684萬元。中行金華分行中小企業(yè)授信客戶已達(dá)700多家，中小企業(yè)貸款余額已達(dá)120億元，資產(chǎn)質(zhì)量控制在較好水平

32、。中行浙江分行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展制定了“規(guī)劃布局、管理規(guī)范、快速發(fā)展”三步走的戰(zhàn)略方針，及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析并作出必要的調(diào)整，為進(jìn)入快速發(fā)展階段打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。確定工作目標(biāo)和導(dǎo)向后，中國(guó)銀行快速推進(jìn)了“信貸工廠”新模式的復(fù)制。到2010年5月底，中行浙江分行已完成了所有二級(jí)分行的新模式復(fù)</p><p>　　3、建設(shè)銀行積極創(chuàng)新，加快改造</p><p>　　建設(shè)銀行浙江分行通過業(yè)

33、務(wù)創(chuàng)新，推出“信貸工廠”模式，服務(wù)中小企業(yè)，取得了初步成效。在“信貸工廠”模式下，前臺(tái)由客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)完成客戶的接洽、全方位銷售銀行產(chǎn)品等工作，后臺(tái)則集中處理客戶評(píng)價(jià)、資料錄入系統(tǒng)、貸款審核等工作。</p><p>　　建行總行風(fēng)險(xiǎn)條線派駐審批人員進(jìn)入各個(gè)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。在擔(dān)保抵押上，建行結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)造性地采取供應(yīng)鏈、保理、應(yīng)收賬款抵押和連帶擔(dān)保等方式。2010年4月底，建行浙江分行小

34、企業(yè)信貸客戶達(dá)到了2040戶，貸款余額159.67億元，占分行對(duì)公貸款余額的22.89％。2010年建行已在全國(guó)建成78家類似于“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，并計(jì)劃到年底擴(kuò)大到150家左右，配備小企業(yè)專職人員。業(yè)內(nèi)人士指出，建行小企業(yè)信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。</p><p>　?。ǘ┱憬虡I(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的

35、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　中行金華分行的“信貸工廠”模式通過與本土實(shí)際情況相結(jié)合,在擴(kuò)大服務(wù)面、 風(fēng)險(xiǎn)控制和管理激勵(lì)、組織結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行一系列的創(chuàng)新,取得了十分好的效果。它是浙江推行信貸工廠模式的過程中，較成功的個(gè)案，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，主要有：</p><p>　　1、篩選客戶，采用動(dòng)態(tài)客戶數(shù)據(jù)</p><p>　　中行金華分行，通過深入產(chǎn)業(yè)集群及特色工業(yè)園，鎖定目

36、標(biāo)客戶群；多渠道地了解企業(yè)信息，通過查看企業(yè)水表、電表等實(shí)質(zhì)性用工指標(biāo)及稅務(wù)、工商等多部門的信息和從上下游企業(yè)、知情人士和行業(yè)協(xié)會(huì)打聽企業(yè)的“軟信息”，來完成對(duì)目標(biāo)客戶的考核；將符合條件的客戶納入數(shù)據(jù)庫，并且該數(shù)據(jù)庫會(huì)根據(jù)實(shí)際情況不斷地進(jìn)行動(dòng)態(tài)的延伸和調(diào)整。</p><p>　　2、開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，提高綜合收益 </p><p>　　中行金華分行自行開發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)——以風(fēng)險(xiǎn)修正后的

37、綜合回報(bào)率為核心，綜合考慮單個(gè)客戶貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益，從而測(cè)算單個(gè)客戶的綜合定價(jià)要求。只需輸入相關(guān)指標(biāo)，系統(tǒng)將自動(dòng)反饋利率定價(jià)的下限，從而降低了定價(jià)的隨意性，落實(shí)了收益覆蓋成本原則。</p><p>　　3、加強(qiáng)事先控制，設(shè)立合理容忍度</p><p>　　加強(qiáng)貸款投向上的事先控制，設(shè)立合理的“風(fēng)險(xiǎn)容忍度”?！帮L(fēng)險(xiǎn)容忍度”是指銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)且能夠容忍的最大風(fēng)險(xiǎn)額，是全面風(fēng)險(xiǎn)

38、管理的核心指標(biāo)。中行金華分行事先對(duì)金華的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和企業(yè)狀況進(jìn)行梳理和分析，經(jīng)過考察后，對(duì)其認(rèn)為可以值得培育的中小企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)之外，適當(dāng)放寬貸款條件，調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，進(jìn)而提高中小企業(yè)授信的計(jì)劃增長(zhǎng)率，可容忍貸款不良率等指標(biāo)，從而惠及更多的中小企業(yè)。</p><p>　　4、尊重當(dāng)?shù)貙?shí)際，實(shí)行“雙線管理”</p><p>　　中行金華分行中小企業(yè)中心外對(duì)各支行專職的中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)---鉆石團(tuán)隊(duì)

39、進(jìn)行雙線管理，即對(duì)于鉆石團(tuán)隊(duì)由中小企業(yè)和縣支行共同實(shí)施矩陣式管理，業(yè)務(wù)任務(wù)指標(biāo)、日常培訓(xùn)指導(dǎo)等由中小企業(yè)中心負(fù)責(zé)，人員和團(tuán)隊(duì)的業(yè)績(jī)考核仍按行政層級(jí)操作。對(duì)團(tuán)隊(duì)的業(yè)績(jī)進(jìn)行獨(dú)立核算，如“義烏組合”、“東陽組合”等，并針對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)，每個(gè)崗位均設(shè)計(jì)關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)正向激勵(lì)的同時(shí)也建立盡職免責(zé)制度，從而激發(fā)從業(yè)人員的積極性。這一管理模式較好地適應(yīng)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀，有利于調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的積極性和能動(dòng)性。</

40、p><p>　　可以看出，浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”這一模式的推行已經(jīng)初步取得了一定的成效，在全國(guó)范圍內(nèi)有大力推廣的趨勢(shì)。</p><p>　　二、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式存在的問題</p><p>　　“信貸工廠”模式自2008年引進(jìn)中國(guó)后，在一些商業(yè)銀行的改造下，在各地得到了推廣，在浙江地區(qū)也得到了很大的發(fā)展，使得很多中小企業(yè)從中受益。“信貸工廠”這一理念是對(duì)

41、我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸運(yùn)營(yíng)理念的補(bǔ)充和升華，但總的來說，由于我國(guó)的商業(yè)銀行開展“信貸工廠”模式的時(shí)間尚短，處于起步階段，在涉及信貸產(chǎn)品“工廠化” 運(yùn)作的方面還沒有形成較為成熟而穩(wěn)定的模式，在實(shí)際運(yùn)行中還存在許多需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善的問題。</p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式下其可復(fù)制性問題亟待解決</p><p>　　“信貸工廠”模式引進(jìn)國(guó)內(nèi)時(shí)間尚短，許多商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，紛

42、紛模仿“信貸工廠”，打出類似的產(chǎn)品組合來吸引客戶眼球，雖然快速滿足了市場(chǎng)需求，但是取得的成效并不大。</p><p>　　浙江是一個(gè)擁有眾多的專業(yè)化市場(chǎng)，雖然塊狀經(jīng)濟(jì)廣泛分布于浙江轄內(nèi)的大部分地區(qū)，但是其分布還是存在明顯的地區(qū)差異，不同的塊狀經(jīng)濟(jì)在規(guī)模、發(fā)展水平上也存在不同的特點(diǎn)。但從浙江的平安銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等一些銀行在體會(huì)到“信貸工廠”模式帶來的巨大利益后，決定在更廣的范圍進(jìn)行將這一模式復(fù)制情況來看，它們?cè)?/p>

43、追逐“信貸工廠”各地推廣的數(shù)量，新增的客戶數(shù)和貸款數(shù)量的同時(shí)忽視了對(duì)“質(zhì)量”的把握。在實(shí)際操作過程中，只是在中小企業(yè)信貸產(chǎn)品組合、技術(shù)方面做出了一些創(chuàng)新，卻沒有對(duì)于“信貸工廠”模式系統(tǒng)、高效的經(jīng)營(yíng)模式如何解決其在各地的可復(fù)制性以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等方面的核心問題和關(guān)鍵技術(shù)等問題上仔細(xì)研究，做好長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)也很少針對(duì)不同地區(qū)的中小企業(yè)的“信貸工廠”模式進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)控制等一系列的組合設(shè)計(jì)，來匹配適合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)的運(yùn)行模式，這給“信

44、貸工廠”這一模式的深入推廣埋下了隱患。</p><p>　　因此“信貸工廠”模式要想成功地推廣，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變觀念，在實(shí)踐中探索出適合我國(guó)商業(yè)銀行操作的“信貸工廠”模式，解決其能在各地持續(xù)推廣的可復(fù)制問題。</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式下缺乏科學(xué)的創(chuàng)新手段</p><p>　　“信貸工廠”模式作為一項(xiàng)全新的中小企業(yè)融資模式，是通過一系列制度的設(shè)計(jì)來達(dá)

45、到管理、制度、產(chǎn)品方面的創(chuàng)新的目標(biāo)。它不僅僅是在產(chǎn)品、技術(shù)和理念的創(chuàng)新，更是需要在組織平臺(tái)、管理制度、商業(yè)模式上面的創(chuàng)新。</p><p>　　信貸工廠模式有別于傳統(tǒng)的模式，需要在審批流程、擔(dān)保條件、信用體制等方面進(jìn)行創(chuàng)新，但是通過對(duì)浙江的商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的過程中，可以發(fā)現(xiàn)，操作人員在對(duì)信貸企業(yè)的評(píng)估上定性分析多，定量分析少，如對(duì)借款企業(yè)的發(fā)展前景、借款人的資信情況、產(chǎn)品的市場(chǎng)表現(xiàn)方面往往有較多的文字

46、描述，其中不乏摻雜了一些信貸審查人員的主觀判斷，而對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、效益分析等有關(guān)定量分析則顯得較為薄弱，缺乏專業(yè)的職業(yè)判斷。另外，在有關(guān)快速審批下，信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制手段及預(yù)警機(jī)制的建立方面也缺少必要的創(chuàng)新手段。</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式下風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控亟需加強(qiáng)</p><p>　　商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式，對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保的申請(qǐng)、審批、放貸以及風(fēng)險(xiǎn)控制等一

47、系列的問題通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、端對(duì)端的工廠式 “流水線” 運(yùn)作模式來批量處理。由客戶經(jīng)理、審批人員、貸后管理人員專業(yè)化分工，每一個(gè)人專注做好自己的工作環(huán)節(jié)，高效管理、明確定位，審批環(huán)節(jié)從原來的近10個(gè)減少到現(xiàn)在的4個(gè)，審批時(shí)間也從原來的近20個(gè)工作日縮短到5個(gè)工作日以內(nèi)?！靶刨J工廠”模式使得商業(yè)銀行克服了中小企業(yè)單筆貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高導(dǎo)致惜貸等困擾銀行多年的問題，為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)找到了利器。</p><

48、p>　　但是這種快速的審批機(jī)制下帶來的信貸產(chǎn)品數(shù)量的爆炸式增長(zhǎng)給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控帶來了新的難度和挑戰(zhàn)，“信貸工廠”模式下的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：</p><p>　?。?）信用風(fēng)險(xiǎn)：包括商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)由于借款人的直接違約而發(fā)生損失和借款人履約可能性的變動(dòng)給銀行信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！靶刨J工廠”模式的快速推行，由于信用評(píng)級(jí)制度等的不完善，社會(huì)信用狀況有待進(jìn)一步改善，存在惡意逃避銀行債務(wù)等現(xiàn)象的存在，使得商業(yè)銀行的信

49、用風(fēng)險(xiǎn)大大增強(qiáng)。</p><p>　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)：指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)“信貸工廠”模式尚處于初級(jí)探索階段，由于該模式不完善的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件的變化，缺乏合理的應(yīng)變處理機(jī)制而導(dǎo)致失誤等風(fēng)險(xiǎn)的概率加大。</p><p>　?。?）道德風(fēng)險(xiǎn)：“信貸工廠”模式下的直接經(jīng)辦人員是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的信息量

50、最大，當(dāng)管理者的監(jiān)督不到位時(shí)，其發(fā)生商業(yè)銀行內(nèi)部“道德風(fēng)險(xiǎn)”的頻率最大。如工作人員利用制度漏洞、高素質(zhì)人員利用科技作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人利用不實(shí)信息誤導(dǎo)管理層等。</p><p>　　因此在“信貸工廠”模式下銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸規(guī)模大大增加，防止不良信貸泥沙俱下是商業(yè)銀行在監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要密切關(guān)注的問題。在貸前對(duì)目標(biāo)客戶的選擇、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制的建立、風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)這些問題是商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模

51、式亟需要考慮和解決的問題</p><p>　?。ㄋ模靶刨J工廠”模式下從業(yè)人員素質(zhì)亟需提高</p><p>　　“信貸工廠”模式強(qiáng)調(diào)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化 流程化管理，授后管理貫穿新模式的多個(gè)環(huán)節(jié)。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，前后臺(tái)工作量大、工作強(qiáng)度大，對(duì)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)營(yíng)銷、審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等能力提出了更高的要求。但是銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高、能力欠缺具體表現(xiàn)在專業(yè)的信貸從業(yè)人員不足，受過高等教育的從

52、業(yè)人員占銀行員工的比例低，從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)陳舊、信貸人員分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段方法落后等方面，這些都制約了“信貸工廠”的進(jìn)一步推廣。另外，新模式下，從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)尚淺，對(duì)該模式的核心問題的領(lǐng)會(huì)，精髓思想的領(lǐng)悟還需要一個(gè)適應(yīng)的過程，而對(duì)從業(yè)人員的長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制、合規(guī)操作新模式、綜合分析問題等綜合素質(zhì)能力的培養(yǎng)與鍛煉不是一蹴而就的。從業(yè)人員只有在“信貸工廠”模式的實(shí)踐中慢慢去了解熟悉相關(guān)的實(shí)操作問題，在推行過程的初期難免會(huì)因?yàn)椴皇煜は嚓P(guān)規(guī)則或者專

53、業(yè)知識(shí)、自身素質(zhì)的限制等原因而造成失誤，使得新模式在發(fā)展初期面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，“信貸工廠”模式下亟需建立一支專業(yè)能力高，業(yè)務(wù)素質(zhì)能力強(qiáng)、技術(shù)能力強(qiáng)的從業(yè)人員隊(duì)伍。</p><p>　　三、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題的原因</p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏規(guī)模效應(yīng)</p><p>　　中國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新大都從西方國(guó)

54、家引進(jìn)，屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏自主研發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。從國(guó)外引進(jìn)的金融產(chǎn)品容易與中國(guó)市場(chǎng)需求脫節(jié)，難以形成規(guī)模效應(yīng)。因此，從效益上來說，中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品大都規(guī)模小、技術(shù)含量低、不適應(yīng)市場(chǎng)需求，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益低下。</p><p>　　“信貸工廠”模式是由新加坡淡馬錫集團(tuán)首創(chuàng)，其理論運(yùn)行依據(jù)和實(shí)際操作大都建立在國(guó)外的實(shí)踐基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說缺乏真正適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)銀行“信貸工廠”模式。浙江的小企業(yè)尚處于

55、快速成長(zhǎng)期，與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比又存在較大的差距，而新模式的主要介入點(diǎn)就是市場(chǎng)的深入調(diào)研和分析，并根據(jù)調(diào)研成果來確定目標(biāo)市場(chǎng)的定位，選擇合適的客戶類型。在浙江的推廣過程中，很多商業(yè)銀行都依然存在著拿來主義思想，并沒有花功夫去研究針對(duì)不同客戶群體、客戶的不同發(fā)展階段的差異化需求的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品的重新定位設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)出既考慮了適應(yīng)中小企業(yè)集群性特點(diǎn)，便于進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、 批量化生產(chǎn)和銷售，又考慮到風(fēng)險(xiǎn)的分散功能的適合不同行業(yè)區(qū)域以及與商業(yè)銀

56、行自身運(yùn)營(yíng)管理體制相結(jié)合的“信貸工廠”模式。</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式的發(fā)展缺乏積極的創(chuàng)新動(dòng)力</p><p>　　由于在現(xiàn)階段，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，銀行仍能取得壟斷利潤(rùn)，因此在中小企業(yè)信貸模式的創(chuàng)新上缺乏積極性和科學(xué)的手段。另外，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新受到內(nèi)部管理體制的約束，缺乏一個(gè)獨(dú)立的部門對(duì)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行有效的管理和領(lǐng)導(dǎo)，分散于各個(gè)部門之間的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，沒有明確的

57、產(chǎn)品追蹤和營(yíng)銷策略。再者，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層次較多，內(nèi)部組織架構(gòu)繁雜，這些都導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新約束性強(qiáng)，缺乏動(dòng)力。早在之前，有很多銀行推行許多類似的信貸產(chǎn)品不久后都夭折了，很重要的一個(gè)原因就是商業(yè)銀行在其在各地的復(fù)制過程中只是簡(jiǎn)單地復(fù)制，缺乏積極創(chuàng)新的技術(shù)和手段，去探索適合的發(fā)展模式。</p><p>　　“信貸工廠”模式作為一項(xiàng)全新的中小企業(yè)融資模式，是通過一系列制度的設(shè)計(jì)來達(dá)到管理、制度、產(chǎn)品方面的創(chuàng)新的目標(biāo)

58、。它不僅僅是在產(chǎn)品、技術(shù)和理念的創(chuàng)新，更是需要在組織平臺(tái)、管理制度、商業(yè)模式上面的創(chuàng)新，在借鑒國(guó)外模式的基礎(chǔ)上，探索適合我國(guó)商業(yè)銀行的信貸工廠模式。如何在風(fēng)險(xiǎn)控制和實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)作 、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持等方面實(shí)現(xiàn)突破和創(chuàng)新這些都關(guān)系到“信貸工廠”模式在各地的進(jìn)一步推廣和復(fù)制問題。</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式缺乏有效的內(nèi)控制度</p><p>　　“信貸工廠”模式用批發(fā)

59、的形式來處理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)通過簡(jiǎn)化流程，發(fā)展品牌優(yōu)勢(shì)來拓展市場(chǎng)，挖掘目標(biāo)客戶群來形成規(guī)模效益，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資發(fā)生了根本性的變革。 它是一個(gè)包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、組織架構(gòu)、人員配備、信息管理等多方面的有機(jī)結(jié)合制度。</p><p>　　但同時(shí)由于“信貸工廠”模式由于開展的時(shí)間尚短，銀行的內(nèi)控制度的建設(shè)還不能跟上業(yè)務(wù)發(fā)展模式的速度，具有滯后性。內(nèi)部缺乏一個(gè)成熟系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和操作規(guī)則，不少規(guī)定制

60、度大致化、粗略化、模糊化。信貸工廠模式中部分環(huán)節(jié)存在一定的控制盲點(diǎn)，在組織制度上缺乏可操作性，人員的考核激勵(lì)上缺乏必要的程序控制和違規(guī)處罰措施，在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估上缺乏有效的操作程序等。另外，內(nèi)部監(jiān)督部門的獨(dú)立性、權(quán)威性不夠。內(nèi)部稽核人員不足，稽核效率偏低，覆蓋面不寬、執(zhí)行制度剛性差、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象依然存在，對(duì)各級(jí)信貸人員缺乏有效監(jiān)督、對(duì)掌握一定權(quán)力的管理人員制約不夠，以致造成對(duì)一些違法違規(guī)行為得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正，這使得商業(yè)銀行“信貸工廠”

61、模式的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大大增加。</p><p>　?。ㄋ模┥虡I(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善</p><p>　　中行金華分行推行的“信貸工廠”模式實(shí)施專門的信貸審批制度，針對(duì)中小企業(yè)貸款，建立專門的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，實(shí)行審批人員派駐制，在小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行辦公。與大企業(yè)貸款的不同之處在于“信貸工廠”模式下將審查與審批合二為一，審查審批基于客戶經(jīng)理所作的信貸調(diào)查，結(jié)合審查審批人員的專業(yè)知識(shí)

62、，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別做出審批。同時(shí)采用分級(jí)授權(quán)、個(gè)人簽批和限時(shí)審批制度，提高審批效率。</p><p>　　但是由于中小企業(yè)存在制度、經(jīng)營(yíng)管理上的不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，使得商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大增加?！靶刨J工廠”模式推出的時(shí)間尚短，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)方面還較為落后，沒有建立起一套能夠有效控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、監(jiān)控、規(guī)避、預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。主要表現(xiàn)在缺乏靈活有效的企

63、業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施、缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這使得風(fēng)險(xiǎn)不能被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和有效地化解。這使得“信貸工廠”模式的快速審批下的風(fēng)險(xiǎn)大大加大，為其發(fā)展埋下了隱患。</p><p>　　四、推進(jìn)浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的對(duì)策與建議</p><p>　　實(shí)踐證明，“信貸工廠”模式是適合我國(guó)商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資途徑，在推廣中取得了初步的成效，但同時(shí)暴露出來的一些問題需要我們?nèi)シe極改

64、進(jìn)，需要銀企相互合作，在實(shí)踐中不斷完善，從而使得該模式更好地推廣。</p><p>　?。ㄒ唬┌盐蘸诵模虻刂埔说赝茝V</p><p>　　國(guó)內(nèi)對(duì)“信貸工廠”模式的研究，是建立在國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展的該模式的實(shí)踐的基礎(chǔ)上的，通過不斷優(yōu)化信貸工廠模式的理論來完善相關(guān)配套技術(shù)。隨著該模式在國(guó)內(nèi)大范圍的成功推廣，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究理論必定會(huì)趨于成熟，為”信貸工廠“模式的深入推廣奠定理論基礎(chǔ)

65、。</p><p>　　“信貸工廠” 模式在中行金華分行的成功是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r分不開的，推廣“信貸工廠” 模式必須重視其的本土化改造。中行金華分行根據(jù)金華經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)制定行業(yè)投向政策，根據(jù)國(guó)內(nèi)實(shí)際情況創(chuàng)新“ 雙線管理” 機(jī)制，根據(jù)客戶特點(diǎn)改進(jìn)貸前調(diào)查指標(biāo)和貸后預(yù)警指標(biāo)，正是這些工作使得中國(guó)銀行金華分行能在國(guó)內(nèi)各地試點(diǎn)中脫穎而出。</p><p>　　浙江是一個(gè)擁有眾多的專業(yè)化市場(chǎng)，塊

66、狀經(jīng)濟(jì)特征明顯，中小企業(yè)數(shù)量眾多的省份，其中工業(yè)中小企業(yè)占全省工業(yè)企業(yè)數(shù)的99.9%。全省工業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值的五分之四來自中小企業(yè)。因此浙江的商業(yè)銀行在推廣“信貸工廠”模式時(shí)，需根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。需在理論研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上積極探索出適合浙江區(qū)域特點(diǎn)的“信貸工廠”模式，把握其核心理論與技術(shù)、因地制宜地地推廣這一模式，不斷調(diào)整、不斷優(yōu)化該模式，以使其更好地發(fā)展。比如，在針對(duì)不同客戶群體，客戶不同的成長(zhǎng)階段的差異化需求時(shí)

67、，既要考慮共性及個(gè)性的特點(diǎn)差異，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散功能，調(diào)整設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，以便設(shè)計(jì)出結(jié)合不同行業(yè)區(qū)域及抗經(jīng)濟(jì)周期能力的產(chǎn)品來進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化生產(chǎn)和銷售，以滿足客戶的要求。</p><p>　?。ǘ┲匾暿袌?chǎng)細(xì)分，篩選優(yōu)質(zhì)客戶</p><p>　　深入市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)和企業(yè)情況變化調(diào)整優(yōu)化項(xiàng)目庫，實(shí)現(xiàn)“被動(dòng)營(yíng)銷”向“主動(dòng)營(yíng)銷”轉(zhuǎn)變，從源頭控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。針對(duì)小企業(yè)數(shù)量大、經(jīng)

68、營(yíng)實(shí)力弱、生存周期短、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)客戶篩選模型，將重點(diǎn)關(guān)注客戶情況用指標(biāo)量化，針對(duì)不同行業(yè)、不同客戶，設(shè)定科學(xué)的客戶準(zhǔn)入?yún)?shù)，將優(yōu)質(zhì)客戶納入營(yíng)銷目標(biāo)。</p><p>　　在行業(yè)的選擇上，針對(duì)浙江目標(biāo)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，來確定重點(diǎn)支持行業(yè)。受市場(chǎng)需求低迷的影響，紡織服裝等傳統(tǒng)輕工業(yè)比重將持續(xù)走低，但在一些用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)工業(yè)的企業(yè)可以放寬準(zhǔn)入門檻。在“十二五”時(shí)期，建材、化工、鋼鐵、機(jī)械裝備等行業(yè)將

69、在消費(fèi)品需求的增加下帶動(dòng)增長(zhǎng)。從區(qū)位角度分析，省內(nèi)臨港重化工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯，石化產(chǎn)業(yè)、船舶工業(yè)以及海洋裝備業(yè)發(fā)展迅速，很有可能成為新時(shí)期浙江工業(yè)的增長(zhǎng)亮點(diǎn)。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)如生物醫(yī)藥、新能源及環(huán)保產(chǎn)業(yè)、風(fēng)能、太陽能、生物質(zhì)能等新能源的開發(fā)以及省內(nèi)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的信息產(chǎn)業(yè)、數(shù)字服務(wù)、會(huì)展業(yè)等行業(yè)都是符合新時(shí)期發(fā)展趨勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，需要對(duì)這些產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。</p><p>　　通過對(duì)上述行業(yè)中信息的搜集，對(duì)中小企

70、業(yè)的信用情況進(jìn)行計(jì)分評(píng)級(jí)，然后按照綜合實(shí)力對(duì)企業(yè)情況進(jìn)行綜合研判。將排名實(shí)力靠前的或在“十二五”期間有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)中的企業(yè)，篩選為優(yōu)質(zhì)客戶。區(qū)分“優(yōu)先支持”和“一般支持”通過行業(yè)擇優(yōu)，形成目標(biāo)客戶名單，開展主動(dòng)型名單的客戶營(yíng)銷，積極培育銀行優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，從而促進(jìn)“信貸工廠”模式的推廣。</p><p>　　（三）完善內(nèi)控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p>　　在風(fēng)險(xiǎn)控制上，首先需

71、要設(shè)立專業(yè)的審批人員，負(fù)責(zé)按照統(tǒng)一的政策和標(biāo)準(zhǔn)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審批，按照“盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)”，對(duì)任期內(nèi)授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量負(fù)責(zé)，并確保審批的效率。專業(yè)審批人員必須參加銀行舉行的統(tǒng)一考試，考試通過之后方可進(jìn)行上崗履職。同時(shí)在內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的授信審查崗，負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)的資信質(zhì)量、項(xiàng)目實(shí)行，抵押狀況等進(jìn)行審查，對(duì)該項(xiàng)授信業(yè)務(wù)是否符合銀行以及相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行判斷，對(duì)審批人員出具審查意見。對(duì)超過審批人員審批權(quán)限的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，報(bào)上

72、級(jí)審批。其次根據(jù)中行金華分行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，銀行事先需對(duì)浙江的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)狀況進(jìn)行梳理和分析，通過市場(chǎng)調(diào)研掌握區(qū)域中小企業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，并以此依據(jù)確定貸款投向的整體結(jié)構(gòu)；同時(shí)執(zhí)行嚴(yán)格的客戶開發(fā)程序，對(duì)客戶實(shí)施交叉管理；除客戶經(jīng)理對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)管理外，還應(yīng)設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的預(yù)警指標(biāo)，借鑒國(guó)外銀行的做法，建立中小企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行預(yù)警。在這之中，獨(dú)立的內(nèi)控人員的職責(zé)主要是反欺詐和合規(guī)監(jiān)控，對(duì)防范內(nèi)外構(gòu)建等因素引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等起著

73、重要作用。</p><p>　　“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)的部門制銀行的限制，集約化操作是“信貸工廠”模式的核心，因此需要建立起高效的信貸審批機(jī)制，完善內(nèi)控制度，針對(duì)實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)的問題進(jìn)行改革，最大限度地促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。對(duì)于新成立的“信貸工廠”——小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，可以給予一定的信貸審批權(quán)限，來滿足中小企業(yè)貸款的辦理效率，提高小企業(yè)貸款的辦理效率，打造真正意義上的“信貸工廠”模式。從商業(yè)

74、銀行經(jīng)營(yíng)管理的方面來看，“信貸工廠”模式是建立在事業(yè)部基礎(chǔ)上的一種管理模式，其成熟運(yùn)作建立在保持其獨(dú)立性的基礎(chǔ)上，即獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算、獨(dú)立的信貸管理、獨(dú)立的人員配置與績(jī)效考核等方面，這其中包含的相關(guān)內(nèi)容和配套的機(jī)制都較為復(fù)雜，這需要商業(yè)銀行結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理體制，對(duì)有關(guān)方面進(jìn)行配套的改革，循序漸進(jìn)地建立起合適的“信貸工廠”管理模式。</p><p>　　(四)加強(qiáng)員工管理，打造專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)</p>&

75、lt;p>　　專業(yè)化的人才隊(duì)伍是“信貸工廠”模式成功推廣的關(guān)鍵之一，因此加強(qiáng)員工管理，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)及其重要。優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)是隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。一般而言，優(yōu)秀的銀行客戶經(jīng)理大都不愿意從事小企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以在建設(shè)優(yōu)秀的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)上，要摒棄經(jīng)驗(yàn)主義，除了選聘銀行現(xiàn)有的客戶經(jīng)理以外，可以從外部選拔合適的人員來加入營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，如優(yōu)秀的應(yīng)屆畢業(yè)生，企業(yè)的財(cái)務(wù)人才等，來擴(kuò)大選拔的渠道。然后，對(duì)選拔出來的人員進(jìn)行系統(tǒng)的上

76、崗培訓(xùn)和“一對(duì)一幫助”來培養(yǎng)一支適合標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)隊(duì)伍。同時(shí)建立起規(guī)范的人員管理制度如入職、考核、培訓(xùn)、晉升 組合、淘汰等，實(shí)行“崗位制約、分工合作、團(tuán)隊(duì)組合” 的“三人小組”客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)管理模式，三人分別側(cè)重銷售、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、后勤維護(hù)等職能。對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，通過邀請(qǐng)上級(jí)行或自行組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理營(yíng)銷客戶、管理客戶的綜合能力，以此來最大限度地提升每位員工的專業(yè)化和規(guī)模化管理能力。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部應(yīng)建立起學(xué)習(xí)制度，定期學(xué)習(xí)最新

77、的文件、產(chǎn)品、政策，并組織內(nèi)部討論，互通有無，提高學(xué)習(xí)的效果。</p><p>　　另外在員工的人員激勵(lì)機(jī)制方面，也需采取相關(guān)措施，加以完善。切實(shí)將業(yè)績(jī)、績(jī)效考核與個(gè)人收入相掛鉤，落實(shí)激勵(lì)機(jī)制到機(jī)構(gòu)個(gè)人，以吸引人才、留住人才。同時(shí)在考核的激勵(lì)方面，加以創(chuàng)新，來鼓舞員工的士氣。如可以設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展和管理創(chuàng)新案例獎(jiǎng)，選出那些在特色產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈營(yíng)銷、戰(zhàn)略聯(lián)盟合作以及在信貸工廠運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源等管理領(lǐng)域

78、最有特色或突出成就的案例，直接獎(jiǎng)勵(lì)到團(tuán)隊(duì)和個(gè)人。</p><p>　?。ㄎ澹┓e極創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)融資需求</p><p>　　以往，浙江的中小企業(yè)要獲得銀行貸款，必須要有實(shí)物資產(chǎn)做抵押，而中小企業(yè)正是由于資產(chǎn)不足，可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，從而大多數(shù)的中小企業(yè)被拒之門外?！靶刨J工廠”模式下，中行金華分行、杭州銀行等銀行，根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際情況，開發(fā)出的新型擔(dān)保方式如法人住房抵押、倉單質(zhì)

79、押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、污染排放物權(quán)抵押、第三方擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等使擔(dān)保方式，更加靈活和具有針對(duì)性。</p><p>　　通過實(shí)踐，可以看出“信貸工廠”模式要發(fā)揮更大的作用，還需加強(qiáng)與創(chuàng)新性中小企業(yè)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，更好地實(shí)現(xiàn)合理風(fēng)險(xiǎn)容忍基礎(chǔ)上的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，滿足中小企業(yè)的融資需求。</p><p>　?。┩貙捛溃⒍嘣谫Y體系</p><p&

80、gt;　　“信貸工廠”模式的推行，不僅需要商業(yè)銀行的積極努力，還需要其他金融機(jī)構(gòu)以及政府之間的通力合作，全方位打造“信貸工廠”的品牌，來擴(kuò)大“信貸工廠”在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的知名度和品牌效力，增強(qiáng)其影響力。浙江省民間資本活躍、金融創(chuàng)新不斷，是全國(guó)首個(gè)小額貸款公司的設(shè)點(diǎn)省份。浙江的商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作，為其提供制度建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)、資金結(jié)算等多方面的支持。</p><p>　　同時(shí)，銀行要順利

81、推進(jìn)“信貸工廠”模式需要和政府之間加強(qiáng)通力協(xié)作，由政府推動(dòng)構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境是該模式良好運(yùn)行的外部條件。在“信貸工廠”模式推出后，政府和銀行加大了合作。浙江省政府與建設(shè)銀行簽署了《銀企合作協(xié)議》，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，解決其融資難題，無疑為雙方的合作開啟了一個(gè)新的起點(diǎn)。</p><p>　　政府應(yīng)引導(dǎo)銀行積極建立中小企業(yè)信用服務(wù)體系，使銀行成為中小企業(yè)貸款的主力軍。建立完善的信息機(jī)制，使銀行能夠及時(shí)、有

82、效地獲得企業(yè)相關(guān)信息。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸增長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制的建立，來共同推動(dòng)這一模式的發(fā)展。</p><p>　　從未來發(fā)展趨勢(shì)來看，“信貸工廠”模式是一種適合我國(guó)商業(yè)銀行的新型中小企業(yè)信貸模式，具有廣闊的發(fā)展前景。它需要商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，完善產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷的互動(dòng)機(jī)制，真正做到產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新能夠滿足中小企業(yè)客戶的融資需求。同時(shí)商業(yè)銀行要積極借鑒學(xué)習(xí)該模式開展過程中

83、的成功經(jīng)驗(yàn)，努力完善“信貸工廠”模式從而進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)效益。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 潘華富，蔣海燕.“信貸工廠”模式的探討——突破小企業(yè)信貸融資困局的銀行解決思維[J].浙江金融,2009（05）：34-35.</p><p>　　[2] 林春山.“信貸工廠”模式運(yùn)作機(jī)理研究[J

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