金融學(xué)畢業(yè)論文---商業(yè)銀行開展信貸工廠模式的研究

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設(shè)計）</b></p><p>　　題 目:商業(yè)銀行開展“信貸工廠”模式的研究——以浙江為例 </p><p>　　姓　　名：　　　 </

2、p><p>　　學(xué)　　院：　　　 商 學(xué) 院 　 　 </p><p>　　?！　I(yè)：　　　　　 金 融 學(xué)　　　 　　　　　　</p><p>　　班　　級：　　　　 　　　　　　　　　　 </p><p>　　學(xué) 號：

3、 </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　　　　 　　　　　 　　　　　　</p><p>　　導(dǎo)師學(xué)科：　　　　　 　　　　　　 　　　　　</p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　　　　 　　　　　　　 　　

4、　　</p><p>　　年 月 日 </p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構(gòu)的學(xué)位或證書

5、而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)

6、格按照授權(quán)對論文進行處理，不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　近年來，浙江的中小企業(yè)發(fā)展水平和競爭力不斷提高，在推動浙江發(fā)展成為一個經(jīng)濟大省方面發(fā)揮了重要作用。但同時中小企業(yè)一直面臨融資難問題，其融

7、資渠道狹窄。服務(wù)小企業(yè)解決其融資難題既有利于培育新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行支持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的需要。不少商業(yè)銀行開始探索高效、便捷、適合中小企業(yè)自身特點的融資方式?！靶刨J工廠”這一模式引入中國后，經(jīng)過杭州銀行、中國銀行浙江分行等商業(yè)銀行的本土化改造后，提高了銀行在中小企業(yè)信貸市場的效率，取得了初步的成效。</p><p>　　在我國，商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式處于起步階段，機制尚不健全，因此有必要對這

8、一模式進行研究。本文從浙江商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式入手，闡述了“信貸工廠”模式的運營理念，指出“信貸工廠”模式實施的現(xiàn)狀和存在的問題，并且剖析其成因。最后，根據(jù)存在問題提出推進浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的對策與建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：浙江，商業(yè)銀行，信貸工廠，模式，發(fā)展策略</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p>

9、<p>　　In recent years, the SMEs which have made significant progress in zhejiang play a more and more important role in promoting zhejiang become a economic province. However at the same time it also have the diffi

10、culty in financing, its financing channel is narrow. To help SMEs solve their problem of financing is conducive to fostering new economic growth point, but also commercial banks to support the steady and rapid economic d

11、evelopment. Many commercial Banks began to explore an effective and conv</p><p>　　“credit factory” model which improve the bank efficiency in SME credit markets. It make a big progress. </p><p>

12、　　In China, commercial banks in the implementation of the "credit factory " model are in the initial stage, the mechanism is not perfect, it is necessary to study this model. This paper start with the implement

13、ation of the “credit factory” model, expounds the operation concept, point out the implementation and existing problems and analyses the causes. Finally, reference of foreign bank advanced experience, puts forward some S

14、uggestions to promote this model have a better development in China. 朗讀</p><p>　　顯示對應(yīng)的拉丁字符的拼音</p><p>　　字典 - 查看字典詳細內(nèi)容</p><p><b>　　名詞 </b></p><p>　　acquiremen

15、t</p><p><b>　　動詞 </b></p><p><b>　　obtain</b></p><p><b>　　acquire</b></p><p><b>　　gain</b></p><p>　　Key word

16、s: zhejiang，commercial banks，credit factory，mode, development strategy</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　AbstractII</p><p><

17、;b>　　引 言1</b></p><p>　　一、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┱憬靶刨J工廠”推廣情況2</p><p>　?。ǘ┱憬靶刨J工廠”模式推廣的先進經(jīng)驗3</p><p>　　二、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題3</p><p&

18、gt;　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式下其可復(fù)制性問題亟待解決4</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式下缺乏科學(xué)的創(chuàng)新手段5</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式下風(fēng)險監(jiān)控亟待加強5</p><p>　?。ㄋ模靶刨J工廠”模式下從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高6</p><p>　　三、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題的原因7&

19、lt;/p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏規(guī)模效應(yīng)7</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式的發(fā)展缺乏積極的創(chuàng)新動力7</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式缺乏有效的內(nèi)控制度8</p><p>　?。ㄋ模┥虡I(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險防范機制不完善8</p><p>　　四、推進浙江商業(yè)

20、銀行“信貸工廠”模式的對策與建議9</p><p>　?。ㄒ唬┌盐蘸诵?，因地制宜地推廣9</p><p>　?。ǘ┲匾暿袌黾毞?，篩選優(yōu)質(zhì)客戶9</p><p>　?。ㄈ┩晟苾?nèi)控，強化風(fēng)險控制10</p><p>　　（四）加強員工管理，打造專業(yè)化團隊11</p><p>　?。ㄎ澹┓e極創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)融

21、資需求11</p><p>　?。┩貙捛?，建立多元化融資體系12</p><p><b>　　參考文獻13</b></p><p><b>　　致 謝15</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來，浙江

22、的中小企業(yè)發(fā)展水平和競爭力不斷提高，在推動浙江發(fā)展成為一個經(jīng)濟大省方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計，2010年我省生產(chǎn)總值為27226.75億元，比上年增長11.8%，比全國增幅高1.5個百分點，而規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)增加值為4252.1億元，同比增長18.4%，居各經(jīng)濟類型之首。2010年浙江的中小企業(yè)對工業(yè)生產(chǎn)的貢獻率為45.5%，拉動工業(yè)增加值增長7.4個百分點。但同時由于中小企業(yè)存在抗風(fēng)險能力弱、存活時間短、信用級別低、貸款數(shù)

23、額小等問題，一直面臨融資難問題，其融資渠道狹窄。</p><p>　　特別是在當(dāng)前通脹壓力較大的情況下，商業(yè)銀行的放貸沖動依然非常強烈，央行采取緊縮性貨幣政策予以控制。中國人民銀行在2011年4月6日起上調(diào)金融機構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率0.25個百分點，此次調(diào)整后，一年期存款利率達到3.25%，一年期貸款率則達到了6.31%，這是中國央行自2011年2月9日以來第二次加息。而從2011年5月18日起，央行再次上調(diào)存

24、款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，這是央行今年以來第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，此次上調(diào)后，大型金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率達到21%，創(chuàng)出歷史新高，中小金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率達到了17.5%。此次上調(diào)可一次性凍結(jié)銀行資金3700多億元，旨在進一步回籠市場寬裕的流動性。由當(dāng)前存在較大通脹壓力的情況下可以看出，準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率將繼續(xù)有上行的空間，這使得我國的中小企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)濟環(huán)境，而商業(yè)銀行在對待中小企業(yè)融資問題上則更加謹(jǐn)慎

25、。針對當(dāng)前中小企業(yè)融資困境，杭州銀行、中國銀行浙江分行等商業(yè)銀行引入了“信貸工廠”模式，并將其進行本土化改造后，提高了銀行在中小企業(yè)信貸市場的效率，取得了初步的成效。</p><p>　　“信貸工廠”模式起源于海外，是由新加坡淡馬錫控股有限公司研發(fā)的一種標(biāo)準(zhǔn)化的、以工廠流水線形式進行的、針對中小企業(yè)的貸款發(fā)放方式。其意指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對信貸進行批量處理。就是說，在“信貸工廠”模式下，銀行用“流水線”

26、的作業(yè)方式批量操作中小企業(yè)貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)險等業(yè)務(wù)。首先要做到的就是信貸審批發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化；在貸款過程中，客戶經(jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工；最后，采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法，從不同角度對借貸企業(yè)進行交叉印證來達到監(jiān)控風(fēng)險的目的。商業(yè)銀行開展的“信貸工廠”模式突破了目前銀行審批制度的束縛，引入了風(fēng)險容忍度等先進理念，專業(yè)審批人可在審批權(quán)限內(nèi)直接批復(fù)。經(jīng)過實踐，“信貸工廠”理念是一種適合我國商業(yè)銀行的新的中小企業(yè)信貸模式，具

27、有廣闊的發(fā)展前景。</p><p>　　一、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的現(xiàn)狀</p><p>　　與傳統(tǒng)授信方式相比，“信貸工廠”采用采用標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流水線作業(yè)方式，使信貸業(yè)務(wù)流程的各崗位成為流水線上“生產(chǎn)”環(huán)節(jié)，有利于提高服務(wù)效率，降低操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。同時批量化生產(chǎn)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，提高授信效率，滿足了中小企業(yè)“短、頻、急、小”的資金需求，抓住了中小企業(yè)授信的關(guān)鍵點。在經(jīng)過

28、杭州銀行、中國銀行浙江分行等商業(yè)銀行的本土化改造后，已經(jīng)取得了初步的成效。</p><p>　?。ㄒ唬┱憬靶刨J工廠”模式推廣情況：</p><p>　　1、杭州銀行最早引進，初顯成效</p><p>　　杭州銀行是國內(nèi)較早采用“信貸工廠”模式的銀行之一，該創(chuàng)新模式以其“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、快捷化、準(zhǔn)確化”得到了廣大中小企業(yè)的信賴。由于中小企業(yè)融資需求具有急、短、頻的特

29、點，沿用原有的模式已難以滿足小企業(yè)的金融服務(wù)需求，這迫切需要建立適合小企業(yè)大批量處理的信貸業(yè)務(wù)流程。杭州銀行力求將中小企業(yè)間接融資的共性與個性進行結(jié)合，實現(xiàn)批量化、流程化處理的信貸模式。通過創(chuàng)新的“信貸工廠”模式，收獲了小企業(yè)信貸所帶來的規(guī)模性收益，也為杭州銀行在中小企業(yè)信貸市場站穩(wěn)腳跟并繼續(xù)發(fā)展擴大奠定了扎實的基礎(chǔ)。 作為一家以小企業(yè)貸款見長的區(qū)域性銀行，在引入“信貸工廠”模式后，2009年杭州銀行的中小企業(yè)貸款數(shù)量占到了浙

30、江省的五分之一以上，而且不良貸款率也僅維持在0.8%。</p><p>　　2、中國銀行以點到面，全國推廣</p><p>　　中國銀行總行根據(jù)當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展形勢，根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會相關(guān)要求，充分借鑒國內(nèi)外銀行較為成熟的管理經(jīng)驗，大膽進行體制創(chuàng)新，建立的一套專門針對中小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”。而浙江省分行是第一批試點行之一，金華市分行則是浙江的第一個試點單位。中行金華分

31、行在總分行統(tǒng)一部署下，試行中小企業(yè)信貸服務(wù)新模式，在服務(wù)理念、工作效率、擔(dān)保方式、風(fēng)險控制等方面實現(xiàn)創(chuàng)新，取得良好效果。到2010年6月，中行金華分行已新增中小企業(yè)客戶150余家，新增中小企業(yè)授信34.8億元，并且?guī)恿似渌黜棙I(yè)務(wù)的發(fā)展，帶來國內(nèi)結(jié)算量30.7億元，國際結(jié)算量近4000萬美元，信用卡卡量2484張，中間業(yè)務(wù)收入684萬元。中行金華分行中小企業(yè)授信客戶已達700多家，中小企業(yè)貸款余額已達120億元，資產(chǎn)質(zhì)量控制在較好水平

32、。中行浙江分行對中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展制定了“規(guī)劃布局、管理規(guī)范、快速發(fā)展”三步走的戰(zhàn)略方針，及時對業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題進行分析并作出必要的調(diào)整，為進入快速發(fā)展階段打下堅實基礎(chǔ)。確定工作目標(biāo)和導(dǎo)向后，中國銀行快速推進了“信貸工廠”新模式的復(fù)制。到2010年5月底，中行浙江分行已完成了所有二級分行的新模式復(fù)</p><p>　　3、建設(shè)銀行積極創(chuàng)新，加快改造</p><p>　　建設(shè)銀行浙江分行通過業(yè)

33、務(wù)創(chuàng)新，推出“信貸工廠”模式，服務(wù)中小企業(yè)，取得了初步成效。在“信貸工廠”模式下，前臺由客戶經(jīng)理專門負(fù)責(zé)完成客戶的接洽、全方位銷售銀行產(chǎn)品等工作，后臺則集中處理客戶評價、資料錄入系統(tǒng)、貸款審核等工作。</p><p>　　建行總行風(fēng)險條線派駐審批人員進入各個小企業(yè)經(jīng)營中心，專司小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。在擔(dān)保抵押上，建行結(jié)合小企業(yè)特點，創(chuàng)造性地采取供應(yīng)鏈、保理、應(yīng)收賬款抵押和連帶擔(dān)保等方式。2010年4月底，建行浙江分行小

34、企業(yè)信貸客戶達到了2040戶，貸款余額159.67億元，占分行對公貸款余額的22.89％。2010年建行已在全國建成78家類似于“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，并計劃到年底擴大到150家左右，配備小企業(yè)專職人員。業(yè)內(nèi)人士指出，建行小企業(yè)信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。</p><p>　?。ǘ┱憬虡I(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的

35、先進經(jīng)驗</p><p>　　中行金華分行的“信貸工廠”模式通過與本土實際情況相結(jié)合,在擴大服務(wù)面、 風(fēng)險控制和管理激勵、組織結(jié)構(gòu)方面進行一系列的創(chuàng)新,取得了十分好的效果。它是浙江推行信貸工廠模式的過程中，較成功的個案，總結(jié)其成功經(jīng)驗，主要有：</p><p>　　1、篩選客戶，采用動態(tài)客戶數(shù)據(jù)</p><p>　　中行金華分行，通過深入產(chǎn)業(yè)集群及特色工業(yè)園，鎖定目

36、標(biāo)客戶群；多渠道地了解企業(yè)信息，通過查看企業(yè)水表、電表等實質(zhì)性用工指標(biāo)及稅務(wù)、工商等多部門的信息和從上下游企業(yè)、知情人士和行業(yè)協(xié)會打聽企業(yè)的“軟信息”，來完成對目標(biāo)客戶的考核；將符合條件的客戶納入數(shù)據(jù)庫，并且該數(shù)據(jù)庫會根據(jù)實際情況不斷地進行動態(tài)的延伸和調(diào)整。</p><p>　　2、開發(fā)風(fēng)險定價系統(tǒng)，提高綜合收益 </p><p>　　中行金華分行自行開發(fā)了風(fēng)險定價系統(tǒng)——以風(fēng)險修正后的

37、綜合回報率為核心，綜合考慮單個客戶貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險、成本、收益，從而測算單個客戶的綜合定價要求。只需輸入相關(guān)指標(biāo)，系統(tǒng)將自動反饋利率定價的下限，從而降低了定價的隨意性，落實了收益覆蓋成本原則。</p><p>　　3、加強事先控制，設(shè)立合理容忍度</p><p>　　加強貸款投向上的事先控制，設(shè)立合理的“風(fēng)險容忍度”?！帮L(fēng)險容忍度”是指銀行對授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)且能夠容忍的最大風(fēng)險額，是全面風(fēng)險

38、管理的核心指標(biāo)。中行金華分行事先對金華的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和企業(yè)狀況進行梳理和分析，經(jīng)過考察后，對其認(rèn)為可以值得培育的中小企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)之外，適當(dāng)放寬貸款條件，調(diào)高風(fēng)險容忍度，進而提高中小企業(yè)授信的計劃增長率，可容忍貸款不良率等指標(biāo)，從而惠及更多的中小企業(yè)。</p><p>　　4、尊重當(dāng)?shù)貙嶋H，實行“雙線管理”</p><p>　　中行金華分行中小企業(yè)中心外對各支行專職的中小企業(yè)業(yè)務(wù)團隊---鉆石團隊

39、進行雙線管理，即對于鉆石團隊由中小企業(yè)和縣支行共同實施矩陣式管理，業(yè)務(wù)任務(wù)指標(biāo)、日常培訓(xùn)指導(dǎo)等由中小企業(yè)中心負(fù)責(zé)，人員和團隊的業(yè)績考核仍按行政層級操作。對團隊的業(yè)績進行獨立核算，如“義烏組合”、“東陽組合”等，并針對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特點進行考核指標(biāo)的設(shè)計，每個崗位均設(shè)計關(guān)鍵績效指標(biāo)，強調(diào)正向激勵的同時也建立盡職免責(zé)制度，從而激發(fā)從業(yè)人員的積極性。這一管理模式較好地適應(yīng)了國內(nèi)商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀，有利于調(diào)動基層機構(gòu)的積極性和能動性。</

40、p><p>　　可以看出，浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”這一模式的推行已經(jīng)初步取得了一定的成效，在全國范圍內(nèi)有大力推廣的趨勢。</p><p>　　二、浙江商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式存在的問題</p><p>　　“信貸工廠”模式自2008年引進中國后，在一些商業(yè)銀行的改造下，在各地得到了推廣，在浙江地區(qū)也得到了很大的發(fā)展，使得很多中小企業(yè)從中受益?！靶刨J工廠”這一理念是對

41、我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸運營理念的補充和升華，但總的來說，由于我國的商業(yè)銀行開展“信貸工廠”模式的時間尚短，處于起步階段，在涉及信貸產(chǎn)品“工廠化” 運作的方面還沒有形成較為成熟而穩(wěn)定的模式，在實際運行中還存在許多需要進一步改進和完善的問題。</p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式下其可復(fù)制性問題亟待解決</p><p>　　“信貸工廠”模式引進國內(nèi)時間尚短，許多商業(yè)銀行為了擴大信貸規(guī)模，紛

42、紛模仿“信貸工廠”，打出類似的產(chǎn)品組合來吸引客戶眼球，雖然快速滿足了市場需求，但是取得的成效并不大。</p><p>　　浙江是一個擁有眾多的專業(yè)化市場，雖然塊狀經(jīng)濟廣泛分布于浙江轄內(nèi)的大部分地區(qū)，但是其分布還是存在明顯的地區(qū)差異，不同的塊狀經(jīng)濟在規(guī)模、發(fā)展水平上也存在不同的特點。但從浙江的平安銀行、郵政儲蓄銀行等一些銀行在體會到“信貸工廠”模式帶來的巨大利益后，決定在更廣的范圍進行將這一模式復(fù)制情況來看，它們在

43、追逐“信貸工廠”各地推廣的數(shù)量，新增的客戶數(shù)和貸款數(shù)量的同時忽視了對“質(zhì)量”的把握。在實際操作過程中，只是在中小企業(yè)信貸產(chǎn)品組合、技術(shù)方面做出了一些創(chuàng)新，卻沒有對于“信貸工廠”模式系統(tǒng)、高效的經(jīng)營模式如何解決其在各地的可復(fù)制性以及風(fēng)險控制機制等方面的核心問題和關(guān)鍵技術(shù)等問題上仔細研究，做好長期的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時也很少針對不同地區(qū)的中小企業(yè)的“信貸工廠”模式進行產(chǎn)品運行、風(fēng)險控制等一系列的組合設(shè)計，來匹配適合當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點的運行模式，這給“信

44、貸工廠”這一模式的深入推廣埋下了隱患。</p><p>　　因此“信貸工廠”模式要想成功地推廣，商業(yè)銀行亟需轉(zhuǎn)變觀念，在實踐中探索出適合我國商業(yè)銀行操作的“信貸工廠”模式，解決其能在各地持續(xù)推廣的可復(fù)制問題。</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式下缺乏科學(xué)的創(chuàng)新手段</p><p>　　“信貸工廠”模式作為一項全新的中小企業(yè)融資模式，是通過一系列制度的設(shè)計來達

45、到管理、制度、產(chǎn)品方面的創(chuàng)新的目標(biāo)。它不僅僅是在產(chǎn)品、技術(shù)和理念的創(chuàng)新，更是需要在組織平臺、管理制度、商業(yè)模式上面的創(chuàng)新。</p><p>　　信貸工廠模式有別于傳統(tǒng)的模式，需要在審批流程、擔(dān)保條件、信用體制等方面進行創(chuàng)新，但是通過對浙江的商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模式的過程中，可以發(fā)現(xiàn)，操作人員在對信貸企業(yè)的評估上定性分析多，定量分析少，如對借款企業(yè)的發(fā)展前景、借款人的資信情況、產(chǎn)品的市場表現(xiàn)方面往往有較多的文字

46、描述，其中不乏摻雜了一些信貸審查人員的主觀判斷，而對貸款企業(yè)的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、效益分析等有關(guān)定量分析則顯得較為薄弱，缺乏專業(yè)的職業(yè)判斷。另外，在有關(guān)快速審批下，信貸風(fēng)險的控制手段及預(yù)警機制的建立方面也缺少必要的創(chuàng)新手段。</p><p>　?。ㄈ靶刨J工廠”模式下風(fēng)險監(jiān)控亟需加強</p><p>　　商業(yè)銀行推行的“信貸工廠”模式，對中小企業(yè)貸款擔(dān)保的申請、審批、放貸以及風(fēng)險控制等一

47、系列的問題通過標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、端對端的工廠式 “流水線” 運作模式來批量處理。由客戶經(jīng)理、審批人員、貸后管理人員專業(yè)化分工，每一個人專注做好自己的工作環(huán)節(jié)，高效管理、明確定位，審批環(huán)節(jié)從原來的近10個減少到現(xiàn)在的4個，審批時間也從原來的近20個工作日縮短到5個工作日以內(nèi)。“信貸工廠”模式使得商業(yè)銀行克服了中小企業(yè)單筆貸款額度小、風(fēng)險高導(dǎo)致惜貸等困擾銀行多年的問題，為商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場找到了利器。</p><

48、p>　　但是這種快速的審批機制下帶來的信貸產(chǎn)品數(shù)量的爆炸式增長給商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)控帶來了新的難度和挑戰(zhàn)，“信貸工廠”模式下的風(fēng)險主要體現(xiàn)在：</p><p>　?。?）信用風(fēng)險：包括商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)由于借款人的直接違約而發(fā)生損失和借款人履約可能性的變動給銀行信貸帶來的風(fēng)險?！靶刨J工廠”模式的快速推行，由于信用評級制度等的不完善，社會信用狀況有待進一步改善，存在惡意逃避銀行債務(wù)等現(xiàn)象的存在，使得商業(yè)銀行的信

49、用風(fēng)險大大增強。</p><p>　?。?）操作風(fēng)險：指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險“信貸工廠”模式尚處于初級探索階段，由于該模式不完善的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件的變化，缺乏合理的應(yīng)變處理機制而導(dǎo)致失誤等風(fēng)險的概率加大。</p><p>　　（3）道德風(fēng)險：“信貸工廠”模式下的直接經(jīng)辦人員是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的信息量

50、最大，當(dāng)管理者的監(jiān)督不到位時，其發(fā)生商業(yè)銀行內(nèi)部“道德風(fēng)險”的頻率最大。如工作人員利用制度漏洞、高素質(zhì)人員利用科技作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人利用不實信息誤導(dǎo)管理層等。</p><p>　　因此在“信貸工廠”模式下銀行對中小企業(yè)的放貸規(guī)模大大增加，防止不良信貸泥沙俱下是商業(yè)銀行在監(jiān)控信貸風(fēng)險時要密切關(guān)注的問題。在貸前對目標(biāo)客戶的選擇、貸后風(fēng)險管理預(yù)警機制的建立、風(fēng)險的動態(tài)跟蹤監(jiān)測這些問題是商業(yè)銀行推行“信貸工廠”模

51、式亟需要考慮和解決的問題</p><p>　?。ㄋ模靶刨J工廠”模式下從業(yè)人員素質(zhì)亟需提高</p><p>　　“信貸工廠”模式強調(diào)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化 流程化管理，授后管理貫穿新模式的多個環(huán)節(jié)。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，前后臺工作量大、工作強度大，對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)營銷、審查、風(fēng)險控制等能力提出了更高的要求。但是銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不高、能力欠缺具體表現(xiàn)在專業(yè)的信貸從業(yè)人員不足，受過高等教育的從

52、業(yè)人員占銀行員工的比例低，從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)陳舊、信貸人員分析信貸風(fēng)險的手段方法落后等方面，這些都制約了“信貸工廠”的進一步推廣。另外，新模式下，從業(yè)人員的經(jīng)驗尚淺，對該模式的核心問題的領(lǐng)會，精髓思想的領(lǐng)悟還需要一個適應(yīng)的過程，而對從業(yè)人員的長效培訓(xùn)機制、合規(guī)操作新模式、綜合分析問題等綜合素質(zhì)能力的培養(yǎng)與鍛煉不是一蹴而就的。從業(yè)人員只有在“信貸工廠”模式的實踐中慢慢去了解熟悉相關(guān)的實操作問題，在推行過程的初期難免會因為不熟悉相關(guān)規(guī)則或者專

53、業(yè)知識、自身素質(zhì)的限制等原因而造成失誤，使得新模式在發(fā)展初期面臨的操作風(fēng)險較大。因此，“信貸工廠”模式下亟需建立一支專業(yè)能力高，業(yè)務(wù)素質(zhì)能力強、技術(shù)能力強的從業(yè)人員隊伍。</p><p>　　三、浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式推廣中存在問題的原因</p><p>　?。ㄒ唬靶刨J工廠”模式屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏規(guī)模效應(yīng)</p><p>　　中國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新大都從西方國

54、家引進，屬于吸納型創(chuàng)新，缺乏自主研發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。從國外引進的金融產(chǎn)品容易與中國市場需求脫節(jié)，難以形成規(guī)模效應(yīng)。因此，從效益上來說，中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品大都規(guī)模小、技術(shù)含量低、不適應(yīng)市場需求，導(dǎo)致經(jīng)濟效益低下。</p><p>　　“信貸工廠”模式是由新加坡淡馬錫集團首創(chuàng)，其理論運行依據(jù)和實際操作大都建立在國外的實踐基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行來說缺乏真正適合我國國情的商業(yè)銀行“信貸工廠”模式。浙江的小企業(yè)尚處于

55、快速成長期，與國外成熟市場相比又存在較大的差距，而新模式的主要介入點就是市場的深入調(diào)研和分析，并根據(jù)調(diào)研成果來確定目標(biāo)市場的定位，選擇合適的客戶類型。在浙江的推廣過程中，很多商業(yè)銀行都依然存在著拿來主義思想，并沒有花功夫去研究針對不同客戶群體、客戶的不同發(fā)展階段的差異化需求的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品的重新定位設(shè)計，設(shè)計出既考慮了適應(yīng)中小企業(yè)集群性特點，便于進行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、 批量化生產(chǎn)和銷售，又考慮到風(fēng)險的分散功能的適合不同行業(yè)區(qū)域以及與商業(yè)銀

56、行自身運營管理體制相結(jié)合的“信貸工廠”模式。</p><p>　?。ǘ靶刨J工廠”模式的發(fā)展缺乏積極的創(chuàng)新動力</p><p>　　由于在現(xiàn)階段，中國金融機構(gòu)的性質(zhì)，銀行仍能取得壟斷利潤，因此在中小企業(yè)信貸模式的創(chuàng)新上缺乏積極性和科學(xué)的手段。另外，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新受到內(nèi)部管理體制的約束，缺乏一個獨立的部門對進行產(chǎn)品的創(chuàng)新進行有效的管理和領(lǐng)導(dǎo)，分散于各個部門之間的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，沒有明確的

57、產(chǎn)品追蹤和營銷策略。再者，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層次較多，內(nèi)部組織架構(gòu)繁雜，這些都導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新約束性強，缺乏動力。早在之前，有很多銀行推行許多類似的信貸產(chǎn)品不久后都夭折了，很重要的一個原因就是商業(yè)銀行在其在各地的復(fù)制過程中只是簡單地復(fù)制，缺乏積極創(chuàng)新的技術(shù)和手段，去探索適合的發(fā)展模式。</p><p>　　“信貸工廠”模式作為一項全新的中小企業(yè)融資模式，是通過一系列制度的設(shè)計來達到管理、制度、產(chǎn)品方面的創(chuàng)新的目標(biāo)

58、。它不僅僅是在產(chǎn)品、技術(shù)和理念的創(chuàng)新，更是需要在組織平臺、管理制度、商業(yè)模式上面的創(chuàng)新，在借鑒國外模式的基礎(chǔ)上，探索適合我國商業(yè)銀行的信貸工廠模式。如何在風(fēng)險控制和實現(xiàn)規(guī)?；\作 、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)支持等方面實現(xiàn)突破和創(chuàng)新這些都關(guān)系到“信貸工廠”模式在各地的進一步推廣和復(fù)制問題。</p><p>　　（三）“信貸工廠”模式缺乏有效的內(nèi)控制度</p><p>　　“信貸工廠”模式用批發(fā)

59、的形式來處理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，強調(diào)通過簡化流程，發(fā)展品牌優(yōu)勢來拓展市場，挖掘目標(biāo)客戶群來形成規(guī)模效益，使國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資發(fā)生了根本性的變革。 它是一個包括風(fēng)險評估、組織架構(gòu)、人員配備、信息管理等多方面的有機結(jié)合制度。</p><p>　　但同時由于“信貸工廠”模式由于開展的時間尚短，銀行的內(nèi)控制度的建設(shè)還不能跟上業(yè)務(wù)發(fā)展模式的速度，具有滯后性。內(nèi)部缺乏一個成熟系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和操作規(guī)則，不少規(guī)定制

60、度大致化、粗略化、模糊化。信貸工廠模式中部分環(huán)節(jié)存在一定的控制盲點，在組織制度上缺乏可操作性，人員的考核激勵上缺乏必要的程序控制和違規(guī)處罰措施，在風(fēng)險的評估上缺乏有效的操作程序等。另外，內(nèi)部監(jiān)督部門的獨立性、權(quán)威性不夠。內(nèi)部稽核人員不足，稽核效率偏低，覆蓋面不寬、執(zhí)行制度剛性差、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象依然存在，對各級信貸人員缺乏有效監(jiān)督、對掌握一定權(quán)力的管理人員制約不夠，以致造成對一些違法違規(guī)行為得不到及時發(fā)現(xiàn)和糾正，這使得商業(yè)銀行“信貸工廠”

61、模式的發(fā)展風(fēng)險大大增加。</p><p>　?。ㄋ模┥虡I(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險防范機制不完善</p><p>　　中行金華分行推行的“信貸工廠”模式實施專門的信貸審批制度，針對中小企業(yè)貸款，建立專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，實行審批人員派駐制，在小企業(yè)經(jīng)營中心現(xiàn)場進行辦公。與大企業(yè)貸款的不同之處在于“信貸工廠”模式下將審查與審批合二為一，審查審批基于客戶經(jīng)理所作的信貸調(diào)查，結(jié)合審查審批人員的專業(yè)知識

62、，對風(fēng)險的識別做出審批。同時采用分級授權(quán)、個人簽批和限時審批制度，提高審批效率。</p><p>　　但是由于中小企業(yè)存在制度、經(jīng)營管理上的不完善、抗風(fēng)險能力弱等問題，使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸的風(fēng)險大大增加。“信貸工廠”模式推出的時間尚短，商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險防范機制的建設(shè)方面還較為落后，沒有建立起一套能夠有效控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險的評估、監(jiān)控、規(guī)避、預(yù)防、分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險補償機制。主要表現(xiàn)在缺乏靈活有效的企

63、業(yè)的信用評級制度、缺乏有效的風(fēng)險監(jiān)控措施、缺乏風(fēng)險預(yù)警機制，這使得風(fēng)險不能被及時的發(fā)現(xiàn)和有效地化解。這使得“信貸工廠”模式的快速審批下的風(fēng)險大大加大，為其發(fā)展埋下了隱患。</p><p>　　四、推進浙江商業(yè)銀行“信貸工廠”模式的對策與建議</p><p>　　實踐證明，“信貸工廠”模式是適合我國商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資途徑，在推廣中取得了初步的成效，但同時暴露出來的一些問題需要我們?nèi)シe極改

64、進，需要銀企相互合作，在實踐中不斷完善，從而使得該模式更好地推廣。</p><p>　　（一）把握核心，因地制宜地推廣</p><p>　　國內(nèi)對“信貸工廠”模式的研究，是建立在國內(nèi)一些商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開展的該模式的實踐的基礎(chǔ)上的，通過不斷優(yōu)化信貸工廠模式的理論來完善相關(guān)配套技術(shù)。隨著該模式在國內(nèi)大范圍的成功推廣，國內(nèi)的相關(guān)研究理論必定會趨于成熟，為”信貸工廠“模式的深入推廣奠定理論基礎(chǔ)

65、。</p><p>　　“信貸工廠” 模式在中行金華分行的成功是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r分不開的，推廣“信貸工廠” 模式必須重視其的本土化改造。中行金華分行根據(jù)金華經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點制定行業(yè)投向政策，根據(jù)國內(nèi)實際情況創(chuàng)新“ 雙線管理” 機制，根據(jù)客戶特點改進貸前調(diào)查指標(biāo)和貸后預(yù)警指標(biāo)，正是這些工作使得中國銀行金華分行能在國內(nèi)各地試點中脫穎而出。</p><p>　　浙江是一個擁有眾多的專業(yè)化市場，塊

66、狀經(jīng)濟特征明顯，中小企業(yè)數(shù)量眾多的省份，其中工業(yè)中小企業(yè)占全省工業(yè)企業(yè)數(shù)的99.9%。全省工業(yè)經(jīng)濟增加值的五分之四來自中小企業(yè)。因此浙江的商業(yè)銀行在推廣“信貸工廠”模式時，需根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)的特點進行創(chuàng)新。需在理論研究和實踐的基礎(chǔ)上積極探索出適合浙江區(qū)域特點的“信貸工廠”模式，把握其核心理論與技術(shù)、因地制宜地地推廣這一模式，不斷調(diào)整、不斷優(yōu)化該模式，以使其更好地發(fā)展。比如，在針對不同客戶群體，客戶不同的成長階段的差異化需求時

67、，既要考慮共性及個性的特點差異，又要考慮風(fēng)險的分散功能，調(diào)整設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，以便設(shè)計出結(jié)合不同行業(yè)區(qū)域及抗經(jīng)濟周期能力的產(chǎn)品來進行標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化生產(chǎn)和銷售，以滿足客戶的要求。</p><p>　　（二）重視市場細分，篩選優(yōu)質(zhì)客戶</p><p>　　深入市場調(diào)研，根據(jù)市場和企業(yè)情況變化調(diào)整優(yōu)化項目庫，實現(xiàn)“被動營銷”向“主動營銷”轉(zhuǎn)變，從源頭控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。針對小企業(yè)數(shù)量大、經(jīng)

68、營實力弱、生存周期短、信息不對稱等特點，設(shè)計客戶篩選模型，將重點關(guān)注客戶情況用指標(biāo)量化，針對不同行業(yè)、不同客戶，設(shè)定科學(xué)的客戶準(zhǔn)入?yún)?shù)，將優(yōu)質(zhì)客戶納入營銷目標(biāo)。</p><p>　　在行業(yè)的選擇上，針對浙江目標(biāo)市場和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，來確定重點支持行業(yè)。受市場需求低迷的影響，紡織服裝等傳統(tǒng)輕工業(yè)比重將持續(xù)走低，但在一些用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)工業(yè)的企業(yè)可以放寬準(zhǔn)入門檻。在“十二五”時期，建材、化工、鋼鐵、機械裝備等行業(yè)將

69、在消費品需求的增加下帶動增長。從區(qū)位角度分析，省內(nèi)臨港重化工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯，石化產(chǎn)業(yè)、船舶工業(yè)以及海洋裝備業(yè)發(fā)展迅速，很有可能成為新時期浙江工業(yè)的增長亮點。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)如生物醫(yī)藥、新能源及環(huán)保產(chǎn)業(yè)、風(fēng)能、太陽能、生物質(zhì)能等新能源的開發(fā)以及省內(nèi)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的信息產(chǎn)業(yè)、數(shù)字服務(wù)、會展業(yè)等行業(yè)都是符合新時期發(fā)展趨勢的產(chǎn)業(yè)，需要對這些產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)進行重點扶持。</p><p>　　通過對上述行業(yè)中信息的搜集，對中小企

70、業(yè)的信用情況進行計分評級，然后按照綜合實力對企業(yè)情況進行綜合研判。將排名實力靠前的或在“十二五”期間有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)中的企業(yè)，篩選為優(yōu)質(zhì)客戶。區(qū)分“優(yōu)先支持”和“一般支持”通過行業(yè)擇優(yōu)，形成目標(biāo)客戶名單，開展主動型名單的客戶營銷，積極培育銀行優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，從而促進“信貸工廠”模式的推廣。</p><p>　?。ㄈ┩晟苾?nèi)控，強化風(fēng)險控制</p><p>　　在風(fēng)險控制上，首先需

71、要設(shè)立專業(yè)的審批人員，負(fù)責(zé)按照統(tǒng)一的政策和標(biāo)準(zhǔn)在授權(quán)范圍內(nèi)對中小企業(yè)業(yè)務(wù)進行獨立審批，按照“盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)”，對任期內(nèi)授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量負(fù)責(zé)，并確保審批的效率。專業(yè)審批人員必須參加銀行舉行的統(tǒng)一考試，考試通過之后方可進行上崗履職。同時在內(nèi)部設(shè)立獨立的授信審查崗，負(fù)責(zé)對企業(yè)的資信質(zhì)量、項目實行，抵押狀況等進行審查，對該項授信業(yè)務(wù)是否符合銀行以及相關(guān)法律法規(guī)進行判斷，對審批人員出具審查意見。對超過審批人員審批權(quán)限的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，報上

72、級審批。其次根據(jù)中行金華分行的先進經(jīng)驗，銀行事先需對浙江的區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)狀況進行梳理和分析，通過市場調(diào)研掌握區(qū)域中小企業(yè)的特點和風(fēng)險狀況，并以此依據(jù)確定貸款投向的整體結(jié)構(gòu)；同時執(zhí)行嚴(yán)格的客戶開發(fā)程序，對客戶實施交叉管理；除客戶經(jīng)理對客戶的動態(tài)管理外，還應(yīng)設(shè)計出有針對性的預(yù)警指標(biāo)，借鑒國外銀行的做法，建立中小企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫，進行預(yù)警。在這之中，獨立的內(nèi)控人員的職責(zé)主要是反欺詐和合規(guī)監(jiān)控，對防范內(nèi)外構(gòu)建等因素引發(fā)的道德風(fēng)險，和違規(guī)風(fēng)險等起著

73、重要作用。</p><p>　　“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)的部門制銀行的限制，集約化操作是“信貸工廠”模式的核心，因此需要建立起高效的信貸審批機制，完善內(nèi)控制度，針對實際運行中出現(xiàn)的問題進行改革，最大限度地促進“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。對于新成立的“信貸工廠”——小企業(yè)經(jīng)營中心，可以給予一定的信貸審批權(quán)限，來滿足中小企業(yè)貸款的辦理效率，提高小企業(yè)貸款的辦理效率，打造真正意義上的“信貸工廠”模式。從商業(yè)

74、銀行經(jīng)營管理的方面來看，“信貸工廠”模式是建立在事業(yè)部基礎(chǔ)上的一種管理模式，其成熟運作建立在保持其獨立性的基礎(chǔ)上，即獨立的財務(wù)核算、獨立的信貸管理、獨立的人員配置與績效考核等方面，這其中包含的相關(guān)內(nèi)容和配套的機制都較為復(fù)雜，這需要商業(yè)銀行結(jié)合自身的經(jīng)營管理體制，對有關(guān)方面進行配套的改革，循序漸進地建立起合適的“信貸工廠”管理模式。</p><p>　　(四)加強員工管理，打造專業(yè)化的團隊</p>&

75、lt;p>　　專業(yè)化的人才隊伍是“信貸工廠”模式成功推廣的關(guān)鍵之一，因此加強員工管理，打造專業(yè)化團隊及其重要。優(yōu)秀的管理團隊、專業(yè)的風(fēng)險控制團隊和營銷團隊是隊伍建設(shè)的關(guān)鍵。一般而言，優(yōu)秀的銀行客戶經(jīng)理大都不愿意從事小企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以在建設(shè)優(yōu)秀的營銷團隊上，要摒棄經(jīng)驗主義，除了選聘銀行現(xiàn)有的客戶經(jīng)理以外，可以從外部選拔合適的人員來加入營銷團隊，如優(yōu)秀的應(yīng)屆畢業(yè)生，企業(yè)的財務(wù)人才等，來擴大選拔的渠道。然后，對選拔出來的人員進行系統(tǒng)的上

76、崗培訓(xùn)和“一對一幫助”來培養(yǎng)一支適合標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)隊伍。同時建立起規(guī)范的人員管理制度如入職、考核、培訓(xùn)、晉升 組合、淘汰等，實行“崗位制約、分工合作、團隊組合” 的“三人小組”客戶經(jīng)理團隊管理模式，三人分別側(cè)重銷售、風(fēng)險識別、后勤維護等職能。對經(jīng)辦機構(gòu)的從業(yè)人員，通過邀請上級行或自行組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理營銷客戶、管理客戶的綜合能力，以此來最大限度地提升每位員工的專業(yè)化和規(guī)模化管理能力。同時，團隊內(nèi)部應(yīng)建立起學(xué)習(xí)制度，定期學(xué)習(xí)最新

77、的文件、產(chǎn)品、政策，并組織內(nèi)部討論，互通有無，提高學(xué)習(xí)的效果。</p><p>　　另外在員工的人員激勵機制方面，也需采取相關(guān)措施，加以完善。切實將業(yè)績、績效考核與個人收入相掛鉤，落實激勵機制到機構(gòu)個人，以吸引人才、留住人才。同時在考核的激勵方面，加以創(chuàng)新，來鼓舞員工的士氣。如可以設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展和管理創(chuàng)新案例獎，選出那些在特色產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈營銷、戰(zhàn)略聯(lián)盟合作以及在信貸工廠運作模式、風(fēng)險控制、人力資源等管理領(lǐng)域

78、最有特色或突出成就的案例，直接獎勵到團隊和個人。</p><p>　　（五）積極創(chuàng)新，滿足中小企業(yè)融資需求</p><p>　　以往，浙江的中小企業(yè)要獲得銀行貸款，必須要有實物資產(chǎn)做抵押，而中小企業(yè)正是由于資產(chǎn)不足，可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，從而大多數(shù)的中小企業(yè)被拒之門外?！靶刨J工廠”模式下，中行金華分行、杭州銀行等銀行，根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實際情況，開發(fā)出的新型擔(dān)保方式如法人住房抵押、倉單質(zhì)

79、押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、污染排放物權(quán)抵押、第三方擔(dān)保、供應(yīng)鏈融資等使擔(dān)保方式，更加靈活和具有針對性。</p><p>　　通過實踐，可以看出“信貸工廠”模式要發(fā)揮更大的作用，還需加強與創(chuàng)新性中小企業(yè)信貸產(chǎn)品營銷、各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合，更好地實現(xiàn)合理風(fēng)險容忍基礎(chǔ)上的規(guī)?；?jīng)營，滿足中小企業(yè)的融資需求。</p><p>　?。┩貙捛?，建立多元化融資體系</p><p&

80、gt;　　“信貸工廠”模式的推行，不僅需要商業(yè)銀行的積極努力，還需要其他金融機構(gòu)以及政府之間的通力合作，全方位打造“信貸工廠”的品牌，來擴大“信貸工廠”在中小企業(yè)信貸市場的知名度和品牌效力，增強其影響力。浙江省民間資本活躍、金融創(chuàng)新不斷，是全國首個小額貸款公司的設(shè)點省份。浙江的商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作，為其提供制度建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)、資金結(jié)算等多方面的支持。</p><p>　　同時，銀行要順利

81、推進“信貸工廠”模式需要和政府之間加強通力協(xié)作，由政府推動構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境是該模式良好運行的外部條件。在“信貸工廠”模式推出后，政府和銀行加大了合作。浙江省政府與建設(shè)銀行簽署了《銀企合作協(xié)議》，重點支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，解決其融資難題，無疑為雙方的合作開啟了一個新的起點。</p><p>　　政府應(yīng)引導(dǎo)銀行積極建立中小企業(yè)信用服務(wù)體系，使銀行成為中小企業(yè)貸款的主力軍。建立完善的信息機制，使銀行能夠及時、有

82、效地獲得企業(yè)相關(guān)信息。鼓勵和引導(dǎo)銀行實現(xiàn)對中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動銀行對中小企業(yè)信貸增長長效機制的建立，來共同推動這一模式的發(fā)展。</p><p>　　從未來發(fā)展趨勢來看，“信貸工廠”模式是一種適合我國商業(yè)銀行的新型中小企業(yè)信貸模式，具有廣闊的發(fā)展前景。它需要商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，完善產(chǎn)品開發(fā)和營銷的互動機制，真正做到產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新能夠滿足中小企業(yè)客戶的融資需求。同時商業(yè)銀行要積極借鑒學(xué)習(xí)該模式開展過程中

83、的成功經(jīng)驗，努力完善“信貸工廠”模式從而進一步提高商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營效益。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 潘華富，蔣海燕.“信貸工廠”模式的探討——突破小企業(yè)信貸融資困局的銀行解決思維[J].浙江金融,2009（05）：34-35.</p><p>　　[2] 林春山.“信貸工廠”模式運作機理研究[J

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