金融專業(yè)畢業(yè)論文--農(nóng)民工金融服務體系探討

1、<p>　　農(nóng)民工金融服務體系探討</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………… 1一、城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村金融服務體系…………………………………… 4</p><p>　　二、制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務體系建立的主要問

2、題……………… 5</p><p>　　(1)農(nóng)村信用社的資金投入不足……………………………………… 5</p><p>　　(2)金融服務內容單一………………………………………………… 5</p><p>　　(3)農(nóng)村金融避險機制不健全………………………………………… 6</p><p>　

3、　(4) 資本市場還沒有涉足農(nóng)村發(fā)展………………………………… 6</p><p>　　三、完善新生代農(nóng)民工金融服務體系的對策與建議…………………… 6</p><p>　　(1)加快農(nóng)村信用社改革………………………………………………… 6</p><p>　　(2)豐富金融業(yè)務范圍……………………………………………………

4、 7</p><p>　　(3)發(fā)展新型金融主體…………………………………………………… 7</p><p>　　(4)推行農(nóng)村小額信貸和投資…………………………………………… 8</p><p>　　四、參考文獻………………………………………………………………… 11</p><p>　　摘要：在農(nóng)

5、民工是我國現(xiàn)階段農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉移的過程中出現(xiàn)的一個龐大的亦工亦農(nóng)的特殊群體。為其提供金融服務具有重大的意義，建立完善的金融服務網(wǎng)絡平臺，不斷改善農(nóng)民工金融環(huán)境，積極為農(nóng)民工提供高層次、全方位的金融服務，結合各地實際，展開金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為外出打工人員量身定做開發(fā)出特色信貸產(chǎn)品等建議來改善農(nóng)民工金融服務。因此，為促進城鎮(zhèn)化進程中金融服務體系的發(fā)展，必須深入推進農(nóng)村信用社改革、豐富金融業(yè)務內容、拓展新型金融服務主體、加大農(nóng)村小額信貸支持力

6、度，充分發(fā)揮金融機構的優(yōu)勢，進一步推進我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程。</p><p>　　關鍵詞：農(nóng)民工;金融服務</p><p>　　農(nóng)民工群體是我國農(nóng)村人口的重要組成部分，農(nóng)民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現(xiàn)的一個特殊的社會群體，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。與我國工業(yè)發(fā)展和城市建設息息相關。在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)

7、和服務業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強。農(nóng)民工金融需求與服務問題是我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制下金融體系發(fā)展問題一種的體現(xiàn)，是城鄉(xiāng)金融資源分配不均的結果。目前各級金融機構所采取的服務農(nóng)民工群體的金融措施不能滿足其復雜性、多層次性、多樣性的經(jīng)濟需求。城鎮(zhèn)化水平的提高，必然導

8、致農(nóng)村人口不斷向城市聚集，城鎮(zhèn)人口持續(xù)增長。雖然現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品種類繁多，但農(nóng)村金融市場機制不完善，缺乏相關的金融服務和項目，金融市場的資金也沒有對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推動作用，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期滯后，農(nóng)民收入增長緩慢。因此在城鎮(zhèn)化中應進一步完善農(nóng)村金融服務體系，拓寬金融領域</p><p>　　一、 城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村金融服務體系</p><p>　　農(nóng)民進城務工,是推

9、進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展和全面建設小康社會的偉大實踐。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是應對“三農(nóng)”問題的關鍵，也是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的重要措施。它是指農(nóng)村人口和非農(nóng)業(yè)人口不斷向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構、生活方式、生產(chǎn)力發(fā)展水平等發(fā)生根本性變革的社會經(jīng)濟過程。在我國城鎮(zhèn)化分為過渡階段的農(nóng)村城鎮(zhèn)化和更高階段的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化過程的起點，是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉化的過程;更高層次的城鎮(zhèn)化則突出城鎮(zhèn)化階段的雙向性，是一種城市聚集的過程。在這一過程中金融是經(jīng)濟發(fā)展的命

10、脈，城鎮(zhèn)化不可能脫離金融服務體系而獨立存在，只有完善的金融服務體系才能兼顧城鄉(xiāng)一體化進程。</p><p>　　首先，農(nóng)村金融服務體系滿足了城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金需求。農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展離不開有效的資金扶持。充足的儲蓄資金是經(jīng)濟建設的基礎，是國家城鎮(zhèn)化進程的核心。同時，儲蓄資金必須合理地轉為投資，才能產(chǎn)生持久的經(jīng)濟發(fā)展動力。因此，金融服務機構必須有效地將儲蓄和投資進行合理轉化，解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的資金困難，保持國家

11、或地區(qū)經(jīng)濟的高效發(fā)雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農(nóng)民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業(yè)務的農(nóng)民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務。與當?shù)鼐用裣啾?，外來農(nóng)民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務品種。</p><p>　　隨著進城務工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)

12、的不斷增多，以及國家對“三農(nóng)”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。</p><p>　　其次，農(nóng)村金融服務體系實現(xiàn)了有效的資源分配。金融服務體系的基礎職能就是將社會的閑散資金集中起來，并由金融部門進行有效的二次分配，或將資金用于投資領域。金融中介在一定程度上推動了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，它不但為各類生產(chǎn)要素的空間聚集提供金融支持，促進其有效集聚、降低交易成本，還為產(chǎn)業(yè)結構調整和經(jīng)濟增長

13、提供資金保障。</p><p>　　最后，農(nóng)村金融服務體系具有良好的宏觀調控職能。金融服務體系能夠有效地綜合人口、資本、技術等生產(chǎn)要素，產(chǎn)生強大的經(jīng)濟效能，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟的統(tǒng)籌發(fā)展。金融服務體系還可以為農(nóng)民提供信貸業(yè)務、個人財產(chǎn)保險等方面的服務。因此，金融支持對城鎮(zhèn)基礎設施建設、解決三農(nóng)問題具有重要意義。</p><p>　　二、 制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務體系建立的主要問題</p&

14、gt;<p>　　(1)農(nóng)村信用社的資金投入不足。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點分布于農(nóng)村，比其他金融機構更貼近農(nóng)民的生活。但農(nóng)村信用社的服務業(yè)務過于單一，壟斷經(jīng)營的現(xiàn)象依然存在，管理體制和經(jīng)營方式的發(fā)展滯后，不良資產(chǎn)比率相對較高，難以滿足農(nóng)村基礎設施和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要。此外，隨著金融機構逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村的金融服務功能弱化，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)實現(xiàn)融資已經(jīng)十分艱難，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　

15、(2) 金融服務內容單一。由于農(nóng)業(yè)易受自然災害等不利因素的影響，對風險的抵抗能力較弱，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中，需要政府給予及時的政策扶持，但現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍有限，金融功能結構單一。金融服務體系的服務項目大多只有政策性糧棉油收購等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金保障還遠遠不夠，無法滿足農(nóng)戶在擴大生產(chǎn)規(guī)模時對資金的需求。</p><p>　　(3) 農(nóng)村金融避險機制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點主要有生產(chǎn)周期長，易受自然災害

16、、市場配置的影響，抵御意外事件的能力不強，因此為更好的保護農(nóng)戶的利益，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行，必須建立完善的金融避險機制。但由于農(nóng)業(yè)保險帶來的收益較低，一般商業(yè)性保險公司對農(nóng)戶保險業(yè)務還不夠重視，僅少數(shù)的政策性保險公司針對農(nóng)村開展保險業(yè)務，導致我國的農(nóng)業(yè)參保率難以大幅提高，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展得不到有利保障。</p><p>　　(4) 資本市場還沒有涉足農(nóng)村發(fā)展。證券公司的相關機構基本都位于大中城市，農(nóng)村縣及縣以下的地

17、區(qū)無法通過直接在資本市場進行融資的方式籌集資金。而且隨著國有商業(yè)銀行機構基本撤出農(nóng)村地區(qū)，而工作網(wǎng)點數(shù)量眾多的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社，僅辦理簡單的本地匯兌結算業(yè)務，異地匯兌結算功能還尚未實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的結算方式無法滿足農(nóng)村日益增長的資金需要。特別是在農(nóng)村異地匯款結算方面的不足，嚴重影響了農(nóng)產(chǎn)品的銷售，大大降低了農(nóng)戶的經(jīng)濟效益。</p><p>　　三、完善新生代農(nóng)民工金融服務體系的對策與建議</p>

18、<p>　　(1)加快農(nóng)村信用社改革。目前從農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，要以產(chǎn)權、組織制度創(chuàng)新為突破口，明晰產(chǎn)權關系，完善內部治理結構，強化約束機制，把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，實行民主管理、科學決策、自主經(jīng)營、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構。政府可以適當?shù)貙r(nóng)村信用社免征利息稅、降低營業(yè)稅和所得稅稅率及調低存款準備金、放松利率管制等方式緩解金融機構的壓力。[4]同時商業(yè)銀行在融資措施和貨幣政策方

19、面應適當向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶傾斜。人民銀行應為社會主義新農(nóng)村建設營造良好的經(jīng)濟環(huán)境，積極制定有利于新農(nóng)村發(fā)展的金融政策，對新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景進行合理的預測，明確支農(nóng)的方向和服務重點。此外，人民銀行積極引導民間金融機構的健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融在社會主義新農(nóng)村建設中的合理優(yōu)勢。 </p><p>　　總之，政府應對農(nóng)業(yè)金融機構進行有效地引導和規(guī)范，一方面，政府財政要出臺相關政策支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面應充分調動社會

20、組織和民間金融機構的力量進行新農(nóng)村建設，才能更好地實現(xiàn)金融服務的效果。</p><p>　　(2)豐富金融業(yè)務范圍。政府應進一步拓展農(nóng)村信用社的服務范圍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機構的主力軍，應充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善金融服務機制和科學管理機制，改變以往農(nóng)村信用社產(chǎn)權不明確、服務內容單一的局面。同時豐富金融服務內容，從農(nóng)村發(fā)展的實際出發(fā)，推出專為農(nóng)民設計的金融產(chǎn)品;大力發(fā)展結算、信用卡以及理財服務等以手續(xù)費為重點的中間

21、業(yè)務并且在規(guī)避風險的前提下，簡化農(nóng)村信貸辦理流程，提高金融機構服務效率，降低貸款準入標準，完善擔保形式，尋找有效途徑解決農(nóng)民“貸款難”的問題。[5]</p><p>　　政府應積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行應當看到，雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構的利潤并不豐厚，但隨著社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)業(yè)銀行應進一步深化股份制改革，建立有效的管理機制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重

22、要作用，提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；统擎?zhèn)化建設的服務效率，加強對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度。</p><p>　　(3)發(fā)展新型金融主體。近年來，隨著城市化、工業(yè)化進程加快，越來越多的農(nóng)民進城務工，形成了農(nóng)民工這一重要的社會群體，但由于農(nóng)民工主要從事勞動密集型工作，工資水平相對較低，對現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度收費標準而言，個人需繳納的費用難以承受，很多農(nóng)村沒有及時參與社會保險，而且在城鄉(xiāng)二元分割的體制下游離在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系之外，

23、成為缺乏社會保障的邊緣群體。隨著我國城鎮(zhèn)居民社會保險制度的建立和完善，推進農(nóng)村保險制度特別是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險制度已成為時代的必然要求。 </p><p>　　首先統(tǒng)一立法，雖然我國為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險問題做出了積極的努力，但地方性的法律法規(guī)難以在全國推廣，因此，要推出全國范圍的《農(nóng)村社會養(yǎng)老保險法》、《農(nóng)村權益保障法》等最高層次的政策法規(guī)，切實做到農(nóng)村養(yǎng)老保險有法可依，保證農(nóng)村的參保方式、給付方式、統(tǒng)籌轉移等環(huán)節(jié)

24、順利進行。其次，農(nóng)村金融機構應借鑒期貨市場的保值避險機制。目前農(nóng)戶還不能直接與期貨市場對接，實現(xiàn)避險增收的目的，因此建立“公司、農(nóng)戶、期貨、訂單”的四位一體的形式，以大中型企業(yè)為紐帶，通過訂單實現(xiàn)企業(yè)與小農(nóng)戶的金融合作，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場經(jīng)濟的對接，使分散的農(nóng)民也享受到期貨市場的經(jīng)濟收益。</p><p>　　(4)推行農(nóng)村小額信貸和投資。農(nóng)村金融機構出于自身業(yè)務發(fā)展的考慮，對農(nóng)民發(fā)放貸款的準入條件較苛刻，而城市

25、商業(yè)銀行只對城鎮(zhèn)居民開展金融服務，因此農(nóng)民一旦出現(xiàn)經(jīng)濟困難往往陷入兩難的境地。一般而言，農(nóng)村的經(jīng)濟困難主要用于解決暫時的生活開支或家庭急用，貸款數(shù)額以小額貸款為主，城市金融機構可以從農(nóng)村實際需要出發(fā)，由農(nóng)村用工單位做擔保，由輸入地的金融機構提供提供5000元以下的中短期小額貸款，鼓勵和支持農(nóng)村更好的發(fā)展。農(nóng)村小額信用貸款，不但解決了農(nóng)村的資金問題，滿足農(nóng)村的資金需求，還擴充了信用社的服務范圍，加快信用社資金效率和穩(wěn)定性，在一定程度上提高

26、了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。在推行小額信貸的過程中，逐步提高農(nóng)村的金融意識和信用意識，以誠信守信的標準嚴格要求自己。</p><p>　　小額農(nóng)貸為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改善農(nóng)村生活發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村小額信用貸款有利于增加農(nóng)民收入，在一定程度上緩解農(nóng)民的生活壓力，有助于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)相互補充，推動地方經(jīng)濟和農(nóng)村自身發(fā)展。以農(nóng)村信貸為依托，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食生產(chǎn)注入新的經(jīng)濟活力，推動社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。</

27、p><p>　　由于農(nóng)民工流動性強、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，迫于生計，成千上萬的農(nóng)民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機構信貸服務真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況，建議農(nóng)民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔保，或在轄

28、區(qū)建立農(nóng)民工貸款風險擔?；鹩蓳；鹱霰?，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣即保證了農(nóng)民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農(nóng)民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農(nóng)民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農(nóng)民工做好后盾。</p><p>　　目前城市居民的投資理財觀念逐漸明確，投資產(chǎn)品的類型和范圍也越來越豐富，定存、基金、黃金、股票多

29、元投資方式已被城鎮(zhèn)居民廣泛接受，城市商業(yè)銀行也不斷每年推出新的產(chǎn)品，最大限度地滿足城市居民的投資需求，使得城鎮(zhèn)居民實現(xiàn)家庭財富和個人財富的保值增值，享受到國家和社會經(jīng)濟發(fā)展的福利。而對于新生代農(nóng)民工群體投資渠道單一，一般僅限于定存和國債，缺少更多適合農(nóng)民工投資的類型。實際上絕大多數(shù)農(nóng)民工有存錢習慣，出于對自身缺乏金錢、知識、技能的考慮，農(nóng)民工群體的投資意識比城鎮(zhèn)居民更強，更愿意尋找增加家庭收入的渠道，打算在擁有一定經(jīng)濟實力后投資生意或作

30、為項目的啟動資金，以增加收入，實現(xiàn)自主經(jīng)營。</p><p>　　正是這種自主經(jīng)營的計劃，說明了農(nóng)民工投資的意識很強，為了實現(xiàn)蓋房子、儲蓄、結婚、家庭教育，甚至是在城市買房、真正融入城市生活的目標，農(nóng)民工群體需要更多的投資渠道，但由于農(nóng)民工收入水平偏低，抵御風險能力較弱，不適合高收益高風險的投資產(chǎn)品，以避免造成較大的經(jīng)濟損失。因此，金融機構需要從實際出發(fā)推出適合農(nóng)民工需求的投資產(chǎn)品，使得農(nóng)民工群體真正分享經(jīng)濟發(fā)展

31、的成果。</p><p>　　我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化的順利進行，對農(nóng)村金融機構提出了新要求，特別是針對新生代農(nóng)民工日益增長的金融需求，農(nóng)村金融服務體系的建設必須要服務于農(nóng)民工群體、服務于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，我國亟需建立一個政策金融、商業(yè)金融、合作金融和諧發(fā)展的農(nóng)村金融服務體系，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金扶持，并通過農(nóng)業(yè)保險和期貨市場分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。在城鎮(zhèn)化進程中不斷完善農(nóng)村金融服務體系建構，從而促進我國社會主義

32、新農(nóng)村建設的順利進行。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1] 張立迎，李翠霞：農(nóng)民工金融需求與服務問題亟待解決[J].經(jīng)濟縱橫，2012.8</p><p>　　[2] 郝春業(yè).關注農(nóng)民金融服務缺位[N].金融時報，2011-03-29.</p><p>　　[3] 徐書亮.農(nóng)民金融

33、服務亟待進一步完善[J].濟南金融，2012，(2).</p><p>　　[4] 黃志豪.信息不對稱條件下的中小企業(yè)貸款難問題探討[J]. 南方金融. 2011(09)</p><p>　　[5] 何廣文.健全強農(nóng)惠農(nóng)金融支持體系 推動金融資源要素向農(nóng)村配置[J]. 農(nóng)村經(jīng)營管理. 2010(03)</p><p>　　[6] Hugh T . Patrick：