義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析(論文寫作指導(dǎo)考核樣本

1、<p>　　《論文寫作指導(dǎo)》考核樣本</p><p>　　一、選題背景（國內(nèi)外研究現(xiàn)狀）</p><p>　　在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，國內(nèi)外銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)零售化趨勢(shì)日益明顯，資本消耗較少的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為各大商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)展的激烈爭(zhēng)奪的對(duì)象，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在擴(kuò)大需求，刺激經(jīng)濟(jì)、調(diào)節(jié)市場(chǎng)中表現(xiàn)的積極作用，成為各國發(fā)展過敏經(jīng)濟(jì)的新亮點(diǎn)。</p><p>　

2、　雖然個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但是在不同發(fā)展階段特別是大規(guī)模發(fā)展階段也會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)。美國次貸危機(jī)，法國興業(yè)銀行非法交易丑聞，國內(nèi)大案要案的不斷出現(xiàn)都給我們帶來了警示。這使得廣大銀行從業(yè)人員深刻體會(huì)到，在個(gè)人信用體系還不夠完善的貸款市場(chǎng)中，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅靠政府規(guī)定或者借款人的誠信守信來降低，銀行也要了解認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，掌握控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，努力將個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低的程度，才能最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。<

3、;/p><p>　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行由2006年成立，義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行也是成立不久，作為一家新興的銀行，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，正處于發(fā)展時(shí)期，雖然資產(chǎn)質(zhì)量整體較好，但風(fēng)險(xiǎn)管理體系也只是出具規(guī)模，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的水平。因此，必須對(duì)銀行的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善，積極構(gòu)建切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久健康發(fā)展。</p><p>　　本文以個(gè)人信貸及個(gè)人信貸管理的

4、理論為基礎(chǔ)，參考國內(nèi)外商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)前義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理中存在的實(shí)際問題，提出相關(guān)的對(duì)策體系，以利于知道本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐。</p><p>　　二、文獻(xiàn)綜述（要求：列出相關(guān)文獻(xiàn)的名稱、出處及主要觀點(diǎn)，</p><p>　　并提出自己的評(píng)述。字?jǐn)?shù)不少于4000，文獻(xiàn)不少</p><

5、p><b>　　于10篇部）</b></p><p>　　[1]吳強(qiáng)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與信貸客戶的選擇研究，魅力中國，2011年3月</p><p>　　由于證券市場(chǎng)的起伏性和我國國民投資理念的轉(zhuǎn)變需要一個(gè)過程，而我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)以及自身在體制方面的準(zhǔn)備也需要一定的時(shí)間和過程，中間業(yè)務(wù)收入在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍然難以超過總收入的30％。因而信貸

6、收入仍是我國商業(yè)銀行的主要的收入來源。在現(xiàn)階段以及未來很長(zhǎng)一段時(shí)間里必須明確其核心地位。商業(yè)銀行在毫不動(dòng)搖的全力競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)信貸市場(chǎng)的同時(shí)，也必</p><p>　　須要嚴(yán)格審核信貸客戶的質(zhì)量，以最大程度的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　該文分析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并重點(diǎn)從制度性手段、信貸人員的激勵(lì)機(jī)制、銀企關(guān)系、信貸客戶的信息等幾個(gè)方面探討了解決我國商業(yè)銀行信</p&g

7、t;<p><b>　　貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。</b></p><p>　　[2]汪萬明，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸管理存在的問題及建議，中啊金融一半月刊，2007年第22期</p><p>　　O7年以來，重慶市農(nóng)村信用社系統(tǒng)先后暴露出多起信貸員涉嫌以冒名頂貸、假名貸款等方式侵吞、挪用信貸資金案件，其中黔江轄區(qū)發(fā)案兩起。我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，案件反映出當(dāng)前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶

8、小額信用貸款管理中存在薄弱環(huán)節(jié)。</p><p>　　該文盲通過對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷，并針對(duì)缺陷提出自己的觀點(diǎn)對(duì)策。</p><p>　　[3]曹衛(wèi)東，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理任重道遠(yuǎn)，西部論叢，2008年8月</p><p>　　個(gè)貸進(jìn)入快速增長(zhǎng)的軌道 不僅總量迅速地上升，而且品種也日益增多，呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從業(yè)務(wù)品種領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)

9、、汽車等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信</p><p>　　貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押、其他支持抵押等多種方式；從開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)來看，由國有獨(dú)資商業(yè)銀行，發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。</p><p>　　該文作者先分析我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸發(fā)展的特點(diǎn)及對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的研究提出個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在諸多問題，從社會(huì)信用體系、法律、金融工具、銀行自身管理方面分析

10、銀行個(gè)貸存在的問題，并提出個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)多管齊下。</p><p>　　[4]劉平，梁瑜，宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響分析，《區(qū)域金融研究》，2011年第2期</p><p>　　2008年9月以來．以次級(jí)房貸為誘因，美國經(jīng)濟(jì)發(fā)生了大幅波動(dòng)， 由此造成美國五大投資銀行的破產(chǎn)及轉(zhuǎn)型、美國國際保險(xiǎn)公司和花旗集團(tuán)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，美國的金融危機(jī)又通過國際金融乘數(shù)效應(yīng)，影響到其他國家

11、金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債狀況，觸發(fā)了主要金融市場(chǎng)資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)暴跌，并演變成全球金融危機(jī)。而這一危機(jī)正是由銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致的。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)中最突出的風(fēng)險(xiǎn)。截至2010年2季度末．我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙降”，但同時(shí)，由于受多種因素的綜合影響，我國商業(yè)銀行不良貸款總體規(guī)模依然偏大，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境仍然存在較多不確定因素的情況下，商業(yè)銀行不良貸款反彈壓力仍較大。一國的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及金融&l

12、t;/p><p>　　監(jiān)管等在很大程度上影響并決定該國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的大小。本文擬對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行分析。</p><p>　　[5]葉海敏，淺析基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，金融時(shí)報(bào)，2011 年8 月29 日第 011 版</p><p>　　當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行加大支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)力度，信貸業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，基層農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營環(huán)境和客戶群體都

13、發(fā)生了重大變化。特別是近年來商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)快速增長(zhǎng)和擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新的情況和挑戰(zhàn)，如何準(zhǔn)確把握和有效防范商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)階段基層農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中亟待思考的重要課題。</p><p>　　作者認(rèn)為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。我國商業(yè)銀行隨著貸款業(yè)務(wù)范圍拓展，商業(yè)性貸款急劇增加，以風(fēng)險(xiǎn)管理為重要目標(biāo)的經(jīng)營思想和管理意識(shí)還沒有完全建立起來，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。由于正處于逐步進(jìn)入商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域

14、的階段，對(duì)商業(yè)性貸款企業(yè)缺乏必要的管理機(jī)制和足夠的認(rèn)識(shí)，不能完全適應(yīng)商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求。甚至個(gè)別信貸人員法紀(jì)觀念淡薄，職業(yè)道德差，為了謀取私利，人為造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　[6]劉亞明，王 洪,商業(yè)銀行小企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程研究，金融縱橫,2011</p><p><b>　　年第7期</b></p><p>　　文章觀點(diǎn)小

15、企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中作用日益突出，同時(shí)小企業(yè)也成為商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高收益水平的重要客戶群體。隨著小企業(yè)貸款投放力度的不斷加大以及未來經(jīng)濟(jì)“滯漲”的風(fēng)險(xiǎn)增大，小企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)也不容忽</p><p>　　視，該文主要探討小企業(yè)授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)防控流程、措施建議。</p><p>　　作者認(rèn)為小企業(yè)管理層道德風(fēng)險(xiǎn)突出且小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，在為小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理流程

16、和措施建議中，借鑒西方國家的個(gè)信管理方法，從貸前、貸后加強(qiáng)管理來提高小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。</p><p>　　[7]趙強(qiáng),孫艷蕊,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的研究,《中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)》2011年第08期　</p><p>　　信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容。隨著我國加入WTO和不斷金融改革以及金融創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)上

17、取得了顯著的工作成績(jī)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。但是，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度中仍然存在著不少問題，在信貸組織架構(gòu)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程、信貸監(jiān)督管理以及信貸管理信息化等方面存在著不足，我國的商業(yè)銀行還不能充分實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化的銀行經(jīng)營目標(biāo)，同時(shí)商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，信貸資產(chǎn)不良率還在高位上運(yùn)行。只有深入研究我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題，采取有效措施，才能提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制

18、能力，保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。</p><p>　　[8]昝 璞,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與管理芻議,《經(jīng)濟(jì)師》2011年第11期</p><p>　　在我國商業(yè)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是主要風(fēng)險(xiǎn)。該文章運(yùn)用金融、財(cái)</p><p>　　務(wù)及管理學(xué)相關(guān)知識(shí)，通過對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論概述，揭示了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，以及如何進(jìn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

19、。作者認(rèn)為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)涵是指：在日常信貸工作過程中預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的辦法綜合處理風(fēng)險(xiǎn)(包括降低和避免風(fēng)險(xiǎn))，最大程度地保障信貸資金的效益性，從而實(shí)現(xiàn)收益最大化。從這個(gè)觀點(diǎn)出發(fā)對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了探討。</p><p>　　[9]梁秋霞,我國商業(yè)銀行不良貸款影響因素的實(shí)證分析,吉林工商學(xué)院學(xué)報(bào)，第 28 卷第 1 期，201

20、2 年 1 月</p><p>　　不良貸款是我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的消極或惡性產(chǎn)物，當(dāng)前我國商業(yè)銀行還擁有大量的不良貸款。不良貸款的形成除了政策性、制度性因素影響外，還受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身行為等因素的影響。采用多元回歸模型來分析，商業(yè)銀行不良貸款率受 GDP 增長(zhǎng)率的影響并與之呈負(fù)相關(guān)，受貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率的影響并與之呈負(fù)相關(guān)，受銀行的資產(chǎn)負(fù)債率的影響并與之呈正相關(guān)，受貸款占總負(fù)債比例的影響并與之呈正相關(guān)，受銀行

21、相對(duì)規(guī)模的影響并與之呈正相關(guān)。</p><p>　　作者得出我國股份制商業(yè)銀行不良貸款影響因素的實(shí)證分析結(jié)果與大型商業(yè)銀行不良貸款影響因素的實(shí)證分析結(jié)果基本一致，即選取的不良貸款宏觀影響因素上表現(xiàn)出與不良貸款率呈負(fù)相關(guān)性，微觀影響因素上表現(xiàn)出與不良貸款率呈正相關(guān)性。所以，上述實(shí)證分析數(shù)據(jù)及結(jié)論，足以反映我國商業(yè)銀行不良貸款問題的大部分情況。</p><p>　　[10]李沛杰，淺析商業(yè)銀行

22、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理———以貸前控制研究為例，北方經(jīng)貿(mào)，2011-06-10</p><p>　　商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，而控制風(fēng)險(xiǎn)又以貸前控制最為有效，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制存在信貸部門設(shè)置不合理、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不健全，信貸制度落后導(dǎo)致執(zhí)行無力等問題，需要通過完善貸前控制體系，健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)環(huán)境來改善。</p><p>　　該文作者認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)是指貸款不能按期收回，造成

23、信貸資金及其收益損失的可能性。通過此定義可以認(rèn)識(shí)兩點(diǎn)：第一，信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種概率事件，它可能發(fā)生也可能不發(fā)生，其所研究的損失僅指損失的可能性，而非現(xiàn)實(shí)性；第二：信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)行為，它貫穿于商業(yè)銀行信貸管理過程的始終，它不僅強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的結(jié)果，還要求銀行在整個(gè)信貸活動(dòng)中要時(shí)時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，并通過改善銀行的經(jīng)營管理行為來控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的現(xiàn)實(shí)，它只能被控制、降低和化解。社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)只要存在信貸這一范疇，信貸風(fēng)險(xiǎn)就必然

24、存在。因此，商業(yè)銀行在資金運(yùn)營中，要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，盡力避免損失。</p><p>　　[11]李寶瑩，淺析信息不對(duì)稱條件下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2011</p><p><b>　　年第20期</b></p><p>　　由于信息不對(duì)稱長(zhǎng)期存在于我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代后，對(duì)于我國銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。信息不

25、對(duì)稱造成了信貸管理中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了借貸市場(chǎng)的效率，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了商業(yè)銀行信貸活動(dòng)的中信息不對(duì)稱產(chǎn)生的原因以及其表現(xiàn)原因，并對(duì)我國商業(yè)銀行改善信貸管理做了思考。</p><p>　　作者認(rèn)為企業(yè)為了能夠達(dá)成貸款協(xié)議，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，會(huì)利用所掌握的信息優(yōu)勢(shì)，采取不正當(dāng)?shù)氖侄?，向銀行隱瞞自私經(jīng)營管理方面的缺陷，美化自身的形象，存在信息部對(duì)稱的問題。銀行信貸行為是錢諾交易，是價(jià)值單方面的轉(zhuǎn)移

26、，銀行在借出資金時(shí)得到的只是未來償付本金的承諾，而未來是不確定的，承諾的實(shí)現(xiàn)受到各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不償還貸款。逆向選擇是在交易之前由于信息不對(duì)稱造成的問題，而道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由于信息不對(duì)稱造成的問題。</p><p>　　[12]李世君，提高農(nóng)行惠州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的路徑和對(duì)策，《經(jīng)營管理者》 </p><p>　　2012 年01期 </p><

27、;p>　　股改上市成功給中國國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了契機(jī)，也給其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行上市后能否持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的支持是關(guān)鍵。</p><p>　　農(nóng)行股改上市后，無論從風(fēng)險(xiǎn)管理還是業(yè)務(wù)發(fā)展都對(duì)農(nóng)行惠州分行提出了新的要求，尤其是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，在迎來業(yè)務(wù)發(fā)展春天的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)管理相應(yīng)成為經(jīng)營管理的重點(diǎn)。為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要以及為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持，研究如何進(jìn)一步提高其

28、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平成為應(yīng)有之義，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。該文結(jié)合農(nóng)行惠州分行現(xiàn)行信貸監(jiān)管情況，對(duì)提高農(nóng)行惠州分行信貸管理水平提出建議，并得到結(jié)論，并以此豐富國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平提高的理論及措施。</p><p>　　[13]曹晨光，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究，財(cái)政監(jiān)督，2011年1月</p><p>　　造成我國商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，其中，銀行自身因素是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

29、。而政府不適當(dāng)?shù)母深A(yù)是造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)重要因素。銀行應(yīng)當(dāng)更多的從內(nèi)部制度建設(shè)、人員素質(zhì)培養(yǎng)、業(yè)務(wù)調(diào)整等方面來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國家應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的法制規(guī)范力度。</p><p>　　目前，我國商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可謂風(fēng)險(xiǎn)中的重頭戲。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，中國境內(nèi)商業(yè)銀行雖繼續(xù)保持了不良貸款余額與不良貸款率下降的態(tài)勢(shì)， 但從形式上看仍高于外資銀行的比例。</p&g

30、t;<p>　　作者針對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出相應(yīng)的對(duì)策，作者認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)完善銀行內(nèi)部體制的控制，適時(shí)減少政府對(duì)銀行的不恰當(dāng)干預(yù)。</p><p>　　[14](美)卡爾-約翰·林捷瑞恩(Carl-JohanLindgren)著; 潘康譯; 銀行穩(wěn)健經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟(jì)政策[M]. 中國金融出版社, 1997</p><p>　　由于信貸業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要

31、地位，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就具有了特別重要的意義。目前，西文經(jīng)濟(jì)學(xué)界運(yùn)用信息不對(duì)稱理論，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，已取得共識(shí)，即信息不對(duì)稱下的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)以及信息不完全的客觀風(fēng)險(xiǎn)。文章還討論了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、資本充足率管理、內(nèi)部控制的關(guān)系；并澄清了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上的一些誤區(qū)。</p><p>　　論文從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一般理論出發(fā)，闡明經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征之一，

32、而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中反映。風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)在于收益與損失的可能性并存，因而對(duì)經(jīng)濟(jì)主體有激勵(lì)效應(yīng)與約束效應(yīng)。商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是在風(fēng)險(xiǎn)的這種雙重效應(yīng)的制衡下，回避與防范風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)降到自身可接受的程度，同時(shí)獲取盡可能大的利潤(rùn)。</p><p>　　[15]Peter Burns，Anne Stanley，Managing Consumer Credit Risk，Global Professional P

33、ublishing，September 2001</p><p>　　審查信貸業(yè)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做法的研討會(huì)。會(huì)議由率領(lǐng)杰弗里 · 鮑爾，畢馬威咨詢金融服務(wù)實(shí)踐的高級(jí)經(jīng)理。鮑爾討論在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，包括信用評(píng)分、 流失預(yù)測(cè)和投資組合管理中的"最佳做法"。此外，他提供了發(fā)展當(dāng)今的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員在承銷消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的新方法的概述。本文總結(jié)了鮑爾的演示文稿的關(guān)鍵要素。根據(jù)鮑爾的觀點(diǎn)，必須了解

34、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的投資組合管理策略，它就是平衡與資本優(yōu)化、保本的關(guān)鍵。鮑爾從信貸決策、信用評(píng)分、損失預(yù)測(cè)、投資組合管理方面來闡述最佳的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。</p><p>　　[16]Edward I. Altman, Anthony Saunders，Credit risk measurement: Developments over the last 20 years，Journal of Banking &

35、Finance 21 (1998) 1721—1742</p><p>　　這份文件記載了過去 20 年的信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量文學(xué)的發(fā)展。文章基本上分為兩個(gè)部分。第一部分在文學(xué)上的個(gè)人貸款和組合貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量的演化追溯到的參考文章，出于銀行與金融雜志和其他出版物。在第二部分中，提出了一種新的方法，圍繞死亡率風(fēng)險(xiǎn)管理框架，用來衡量貸款和債券的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)。該模型提供了一些分析信用風(fēng)險(xiǎn)投資組合所暴露的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的如何回避提供

36、了方法。</p><p><b>　　論文研究?jī)?nèi)容</b></p><p>　　近年來，義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款高速增長(zhǎng)，有力的支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)了盈利能力，同時(shí)也提高了社會(huì)知名度。但同時(shí)，管理基礎(chǔ)薄弱，信息管理系統(tǒng)相較四大行比較落后，風(fēng)險(xiǎn)管理手段也相對(duì)落后。作為一家新銀行，與優(yōu)秀的股份制銀行相比，還有很大的差距。經(jīng)營理念沒有及時(shí)轉(zhuǎn)變，公司治理不

37、完善，制度體系不健全，激勵(lì)約束機(jī)制不科學(xué)。因此,如何控制風(fēng)險(xiǎn)成為銀行急需解決的迫切問題。</p><p><b>　　一 、緒論</b></p><p>　　1.1研究背景與意義</p><p>　　1.2研究思路與結(jié)構(gòu)</p><p><b>　　1.3研究方法</b></p>&l

38、t;p>　　二 、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)研究綜述</p><p>　　2.1國內(nèi)外個(gè)人信貸發(fā)展歷程及現(xiàn)狀</p><p>　　2.1.1國外銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況</p><p>　　2.1.2國內(nèi)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　三 、義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　3

39、.1義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行概況</p><p>　　3.2義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀</p><p>　　3.3義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的原因</p><p>　　四 、加強(qiáng)義烏郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策</p><p><b>　　五 、結(jié)論與展望</b></p>&

40、lt;p><b>　　六、致謝</b></p><p><b>　　四、參考書目</b></p><p>　　[1]吳強(qiáng)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與信貸客戶的選擇研究，魅力中國，2011年3月</p><p>　　[2]汪萬明，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸管理存在的問題及建議，中啊金融一半月刊，2007年第22期</p

41、><p>　　[3]曹衛(wèi)東，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理任重道遠(yuǎn)，西部論叢，2008年8月</p><p>　　[4]劉平，梁瑜，宏觀經(jīng)濟(jì)因素對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響分析，《區(qū)域金融研究》，2011年第2期</p><p>　　[5]葉海敏，淺析基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，金融時(shí)報(bào)，2011 年8 月29 日第 011 版</p><p>　　[6]劉亞明

42、，王 洪,商業(yè)銀行小企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程研究，金融縱橫,2011</p><p><b>　　年第7期</b></p><p>　　[7]趙強(qiáng),孫艷蕊,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的研究,《中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)》2011年第08期　</p><p>　　[8]昝 璞,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與管理芻議,《經(jīng)濟(jì)師》2011年第11

43、期</p><p>　　[9]梁秋霞,我國商業(yè)銀行不良貸款影響因素的實(shí)證分析,吉林工商學(xué)院學(xué)報(bào)，第 28 卷第 1 期，2012 年 1 月</p><p>　　[10]李沛杰，淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理———以貸前控制研究為例，北方經(jīng)貿(mào)，2011-06-10</p><p>　　[11]李寶瑩，淺析信息不對(duì)稱條件下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2011</p

44、><p><b>　　年第20期</b></p><p>　　[12]李世君，提高農(nóng)行惠州分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的路徑和對(duì)策，《經(jīng)營管理者》 </p><p>　　2012 年01期 </p><p>　　[13]曹晨光，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究，財(cái)政監(jiān)督，2011年1月</p><p>　　[1

45、4](美)卡爾-約翰·林捷瑞恩(Carl-JohanLindgren)著; 潘康譯; 銀行穩(wěn)健經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟(jì)政策[M]. 中國金融出版社, 1997</p><p>　　[15]Peter Burns，Anne Stanley，Managing Consumer Credit Risk，Global Professional Publishing，September 2001</p>&l

46、t;p>　　[16]Edward I. Altman, Anthony Saunders，Credit risk measurement: Developments over the last 20 years，Journal of Banking & Finance 21 (1998) 1721—1742袁節(jié)膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肅芅蕿袈羋膁蚈羀肁蒀蚇蝕襖莆蚇螂肀莂蚆羅袂羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒂蚃衿膆莈螞羈罿芄螁蟻膄膀螁螃羇葿

47、螀裊膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃螞肂莈蒂螄羋芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羈莀蒈羃膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃蠆羆艿薃袁節(jié)膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肅芅蕿袈羋膁蚈羀肁蒀蚇蝕襖莆蚇螂肀莂蚆羅袂羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒂蚃衿膆莈螞羈罿芄螁蟻膄膀螁螃羇葿螀裊膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃螞肂莈蒂螄羋芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羈莀蒈羃膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇襖羋蕆袇螀芇蕿蝕聿芆艿蒃肅芅蒁螈羈芄薃薁袆芃芃螆螂芃蒞蕿肁節(jié)蒈螅

48、羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈螞螂羂薁袈肀肁芀蟻羆肁莃袆袂肀薅蠆袈聿蚇蒂膇肈莇螇肅肇葿薀罿肆薂螆裊肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅</p><p>　　芀荿薀螆肅芅蕿袈羋膁蚈羀肁蒀蚇蝕襖莆蚇螂肀莂蚆羅袂羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒂蚃衿膆莈螞羈罿芄螁蟻膄膀螁螃羇葿螀裊膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃螞肂莈蒂螄羋芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羈莀蒈羃膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃蠆羆艿薃袁節(jié)膅薂羄

49、肅蒃薁蚃芀荿薀螆肅芅蕿袈羋膁蚈羀肁蒀蚇蝕襖莆蚇螂肀莂蚆羅袂羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒂蚃衿膆莈螞羈罿芄螁蟻膄膀螁螃羇葿螀裊膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃螞肂莈蒂螄羋芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羈莀蒈羃膇芆蕆蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃蠆羆艿薃袁節(jié)膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肅芅蕿袈羋膁蚈羀肁蒀蚇蝕襖莆蚇螂肀莂蚆羅袂羋蚅蚄膈膄蚄螇羈蒂蚃衿膆莈螞羈罿芄螁蟻膄膀螁螃羇葿螀裊膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃螞肂莈蒂螄羋芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈