中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭市分行企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃-畢業(yè)論文

1、<p><b>　　湘潭大學(xué)論文</b></p><p>　　題 目： 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行企業(yè)戰(zhàn)略 </p><p>　　學(xué) 院： 商學(xué)院 </p><p>　　專 業(yè)： 金融專碩 </p><p>　　完成日期： 201

2、5年5月29日 </p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　1 金融行業(yè)競爭分析1</p><p>　　1.1 企業(yè)概況1</p><p>　　1.2 宏觀環(huán)境分析（PEST）1</p><p>　　1.3 微觀環(huán)境分析7</p><p>　

3、　1.4 行業(yè)結(jié)構(gòu)分析（五力模型）8</p><p>　　1.5 SWOT分析10</p><p>　　2 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的資源與能力分析12</p><p>　　2.1企業(yè)的資源及其構(gòu)成12</p><p>　　2.2 企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人員構(gòu)成13</p><p>　　2.3競爭優(yōu)勢14</p&g

4、t;<p>　　2.4 湘潭分行價(jià)值鏈分析14</p><p>　　2.5核心競爭力的分析17</p><p>　　2.6 波士頓矩陣分析18</p><p>　　3 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的期望與目標(biāo)19</p><p>　　3.1 公司的愿景、使命及其評(píng)價(jià)19</p><p>　　3.2 目標(biāo)

5、分析21</p><p>　　3.3 金融企業(yè)目標(biāo)的特性22</p><p>　　3.4主要業(yè)務(wù)經(jīng)營情況分析23</p><p>　　3.5 實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)下的分設(shè)目標(biāo)23</p><p>　　4 金融產(chǎn)品差異化與競爭戰(zhàn)略24</p><p>　　4.1 農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建差異化競爭戰(zhàn)略的必要性24</p>

6、;<p>　　4.2 湘潭農(nóng)行金融產(chǎn)品分析24</p><p>　　5 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的競爭原動(dòng)力25</p><p>　　5.1 生命周期分析25</p><p>　　5.2日益激烈的競爭環(huán)境27</p><p>　　5.3中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的競爭戰(zhàn)略選擇27</p><p>　　6

7、中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)30</p><p>　　6.1中國農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系圖30</p><p>　　6.2 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的風(fēng)險(xiǎn)狀況31</p><p>　　7 農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行戰(zhàn)略選擇與制定32</p><p>　　7.1 根據(jù)SWOT分析的戰(zhàn)略選擇32</p><p>　　7.2

8、農(nóng)行整體戰(zhàn)略及部分戰(zhàn)略34</p><p>　　中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行企業(yè)戰(zhàn)略</p><p>　　1 金融行業(yè)競爭分析</p><p><b>　　1.1 企業(yè)概況</b></p><p>　　中國農(nóng)業(yè)銀行簡介：中國農(nóng)業(yè)銀行（Agricultural Bank of China，簡稱ABC， 農(nóng)行）。中國農(nóng)業(yè)銀行是國際

9、化公眾持股的大型上市銀行，中國四大銀行之一。最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京。數(shù)年來，中國農(nóng)行一直位居世界500強(qiáng)企業(yè)之列，在“全球銀行1000強(qiáng)”中排名前7位，穆迪信用評(píng)級(jí)為A1。2009年，中國農(nóng)行由國有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。</p><p>　　中國農(nóng)

10、業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。20世紀(jì)70年代末以來，中國農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設(shè)，1996年農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。2009年1月5日，中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，完成了從國有獨(dú)資銀行向現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行的歷史性跨越；2010年7月中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在

11、上海、香港兩地面向全球掛牌上市，成功創(chuàng)造了截止2010年全球資本市場最大規(guī)模的IPO，募集資金達(dá)221億美金；這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展進(jìn)入了嶄新時(shí)期；也標(biāo)志著國有大型商業(yè)銀行改革上市戰(zhàn)役的完美收官。</p><p>　　1.2 宏觀環(huán)境分析（PEST）</p><p>　　1.2.1 政治、法律環(huán)境</p><p>　　2014 年， 十八屆四中全會(huì)通過了《關(guān)于

12、全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》,繪就了建設(shè)“法治中國” 的路線圖，為商業(yè)銀行推進(jìn)依法治行營造出良好氛圍。 在依法治國方針不斷深化落實(shí)的政策推動(dòng)下， 銀行業(yè)密切相關(guān)的法規(guī)出臺(tái) 158 項(xiàng),其中法律和法律解釋 14項(xiàng),行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)范性文件 23 項(xiàng)，部門規(guī)章和部門規(guī)范性文件 94 項(xiàng),司法解釋和司法規(guī)范性文件 23 項(xiàng),行業(yè)規(guī)定 2 項(xiàng)?？傮w來看,銀行業(yè)面臨的外部法治環(huán)境趨好,呈現(xiàn)四個(gè)方面的特點(diǎn)。</p><

13、p>　　基礎(chǔ)性法規(guī)建設(shè)取得突破， 銀行業(yè)法規(guī)體系進(jìn)一步健全。2014 年 2 月，國務(wù)院修訂了《公司登記管理?xiàng)l例》、《公司注冊(cè)資本登記管理規(guī)定》等 12 部法規(guī)，廢止了《股權(quán)出資登記管理辦法》等 5 部法規(guī)（自 2014 年 3 月 1 日起施行），內(nèi)容涉及公司、企業(yè)法人、個(gè)體工商戶等市場主體注冊(cè)資本管理、登記注冊(cè)制度的全面調(diào)整， 外商投資企業(yè)原注冊(cè)資本繳付相關(guān)規(guī)定亦有較大變更。2014 年 11 月，國務(wù)院頒布了《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行

14、條例》（自 2015 年 3 月 1 日起施行），要求整合土地、房屋、林地、草原、海域等登記職責(zé)，逐步實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)、登記簿冊(cè)、登記依據(jù)和信息平臺(tái)“四統(tǒng)一” 。</p><p>　　2、著力加強(qiáng)事中事后監(jiān)管， 銀行業(yè)檢查執(zhí)法日趨嚴(yán)格。從國際看，全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際銀行監(jiān)管界實(shí)施了大量改革，在資本、杠桿率、流動(dòng)性等領(lǐng)域出臺(tái)了更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 寬管</p><p>　　制、嚴(yán)監(jiān)管已

15、經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的共識(shí)。從國內(nèi)看， 隨著金融改革和金融法治建設(shè)的積極推進(jìn)，更加強(qiáng)調(diào)依法監(jiān)管從嚴(yán)、 有效監(jiān)管從嚴(yán)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)從嚴(yán)、監(jiān)管執(zhí)法從嚴(yán)將成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要取向。2014 年7 月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)市場公平競爭維護(hù)市場正常秩序的若干意見》，要求落實(shí)國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變要求，進(jìn)一步完善市場監(jiān)管體系，促進(jìn)市場公平競爭。銀監(jiān)會(huì)、 人行、發(fā)改委、工商等部門著眼市場秩序構(gòu)建，相繼開展各種檢查，監(jiān)管處罰力度明顯加強(qiáng)。 2014

16、 年， 農(nóng)行接受的行政處罰金額及增幅均創(chuàng)歷史新高。</p><p>　　除了靠檢查威懾， 近年來監(jiān)管部門更注重運(yùn)用考核評(píng)價(jià)等手段來調(diào)動(dòng)銀行主動(dòng)合規(guī)的積極性， 對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、 外匯管理、 反洗錢、 案件防控、 綠色信貸的合規(guī)性和有效性進(jìn)行考核評(píng)級(jí)， 并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)施分類監(jiān)管， 銀行業(yè)面臨的合規(guī)壓力日益加大。</p><p>　　3、司法改革穩(wěn)步推進(jìn)， 銀行業(yè)面臨的司法環(huán)境進(jìn)一步透明

17、。四中全會(huì)決定提出司法體系要建立重大決策終身責(zé)任追究制度和責(zé)任倒查制度， 強(qiáng)調(diào)司法問責(zé)制， 要推進(jìn)以審判為中心的訴訟制度改革，實(shí)行辦案質(zhì)量終身負(fù)責(zé)制和錯(cuò)案責(zé)任倒查問責(zé)制， 要改革法院案件受理制度， 變立案審查制為立案登記制，做到有案必立，有訴必理，加大對(duì)虛假訴訟、惡意訴訟的整治力度。2014 年，法院推行法官職業(yè)化改革，最高院設(shè)置巡回法庭、 知識(shí)產(chǎn)權(quán)法院， 出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)公布裁判文書的規(guī)定， 外部司法土壤進(jìn)一步優(yōu)化。司法公開有利于創(chuàng)造公平的

18、司法環(huán)境，但是也給銀行帶來一定壓力。 </p><p>　　4、社會(huì)誠信體系建設(shè)日趨完善， 銀行業(yè)運(yùn)行的信用 環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化。2014 年 6 月,國務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020 年) 》。這是我國第一部國家級(jí)的社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃， 提出了 2014-2020 年我國社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想, 基本原則和主要目標(biāo), 明確了政務(wù)誠信, 商務(wù)誠信, 社會(huì)誠信 ，司法公信四大領(lǐng)域 3

19、4 項(xiàng)重要任務(wù)。2014 年 8 月，國務(wù)院出臺(tái)了《企業(yè)信息公示暫行條例》，工商總局制定了《企業(yè)公示信息抽查暫行辦法》、《經(jīng)營異常名錄管理暫行辦法》等配套規(guī)章和規(guī)范性文件，構(gòu)建了以信息公示、信用監(jiān)管為核心的新型監(jiān)管體系，信用在市場監(jiān)管中的基礎(chǔ)性作用日益凸顯。</p><p>　　總體而言，外部法律環(huán)境既賦予了銀行業(yè)務(wù)拓展、 挖掘增長點(diǎn)的機(jī)遇和空間，同時(shí)也對(duì)銀行規(guī)范運(yùn)營、 提升服務(wù)提出了更高要求。面對(duì)外部法律環(huán)境的

20、變化， 銀行需要及時(shí)應(yīng)對(duì)，合理調(diào)整經(jīng)營管理行為，不斷適應(yīng)法規(guī)變化要求。</p><p>　　1.2.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境</p><p>　　1、根據(jù)IMF預(yù)計(jì)，2014年全球經(jīng)濟(jì)增速為3.3%，比上年提高0.1個(gè)百分點(diǎn)。美國經(jīng)濟(jì)加速復(fù)蘇，歐元區(qū)外圍經(jīng)濟(jì)體復(fù)蘇動(dòng)力不足，新興市場經(jīng)濟(jì)體增速繼續(xù)放緩。在經(jīng)濟(jì)不均衡復(fù)蘇的背景下，全球貨幣政策出現(xiàn)分化，美英貨幣政策趨于正常化，歐元區(qū)再度寬松。全年道瓊斯工業(yè)

21、指數(shù)、歐元區(qū)STOXX50指數(shù)、日經(jīng)225指數(shù)分別上漲7.5%、2.9%和7.1%。2014年上半年美元指數(shù)基本平穩(wěn)，下半年加速上漲，全年上漲12.6%。大宗商品價(jià)格繼續(xù)震蕩下行，原油價(jià)格大幅下跌，CRB現(xiàn)貨指數(shù)全年下跌4.1%。</p><p>　　2、中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本平穩(wěn)，總體呈現(xiàn)增速小幅回落、結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化的特征。從增速看，2014年GDP增長7.4%，較上年回落0.3個(gè)百分點(diǎn)。固定資產(chǎn)投資、社會(huì)消費(fèi)品零售總

22、額和凈出口同比分別增長15.7%、12%和6.1%，分別比上年回落3.9、1.1和1.7個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)看，服務(wù)業(yè)比重繼續(xù)提升，中國經(jīng)濟(jì)由工業(yè)主導(dǎo)向服務(wù)業(yè)主導(dǎo)加快轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)行業(yè)、重化工業(yè)等行業(yè)遇到困難，但新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。勞動(dòng)生產(chǎn)率提升，單位GDP能耗下降，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量提升。物價(jià)水平漲幅較低，2014年CPI同比增長2%，PPI負(fù)增長1.9%。全年新增城鎮(zhèn)就業(yè)人口1,322萬，高于上年。</p><p&

23、gt;　　3、2014年，中國政府堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，補(bǔ)充和完善貨幣政策工具組合，有針對(duì)性地進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)，有序推動(dòng)金融市場改革。人民幣存款利率上限進(jìn)一步放寬，同業(yè)存單穩(wěn)步發(fā)展，銀行間即期外匯市場人民幣兌美元交易價(jià)浮動(dòng)幅度擴(kuò)大，滬港股票市場互聯(lián)互通試點(diǎn)。2014年中國廣義貨幣(M2)增速為12.2%，社會(huì)融資規(guī)模為16.5萬億元。</p><p>　　4、根據(jù)IMF預(yù)測，2

24、015年全球經(jīng)濟(jì)增速將由2014年的3.3%上升至3.5%。在就業(yè)市場穩(wěn)步改善、房地產(chǎn)市場穩(wěn)步復(fù)蘇的帶動(dòng)下，美國經(jīng)濟(jì)增長可望持續(xù)改善。歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)將維持微弱增長態(tài)勢。新興經(jīng)濟(jì)體國家中，資源型國家將繼續(xù)受困于大宗商品價(jià)格下跌，部分國家則面臨經(jīng)濟(jì)下行需要降息與資本外流需要加息的政策兩難。從金融市場來看，美元指數(shù)在美國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢復(fù)蘇及歐元區(qū)加大貨幣寬松的帶動(dòng)下，將繼續(xù)走強(qiáng)；在全球需求疲軟的影響下，大宗商品價(jià)格仍將維持弱勢。</p&

25、gt;<p>　　5、央行自3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)1年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn);1年期存款基準(zhǔn)利率降0.25個(gè)百分點(diǎn)。央行再次降息，并擴(kuò)大存款利率上浮幅度，這表明央行在繼續(xù)降低融資成本同時(shí)，也借機(jī)推進(jìn)利率市場化改革。降息原因在于通貨緊縮壓力增大。15年1月CPI破1，創(chuàng)五年來新低，PPI出現(xiàn)連續(xù)35個(gè)月負(fù)增長，環(huán)比降幅擴(kuò)大，通貨緊縮正在由傳說變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。物價(jià)持續(xù)走低的主要原因是實(shí)體

26、經(jīng)濟(jì)有效需求不足，其中消費(fèi)不足跡象明顯，此前統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年實(shí)際消費(fèi)增速低于前年。消費(fèi)減速與經(jīng)濟(jì)下行，看起來更像是“雞生蛋與蛋生雞”的關(guān)系。因?yàn)樗饺伺c公務(wù)消費(fèi)下降，導(dǎo)致相關(guān)投資增速下降，進(jìn)而加大經(jīng)濟(jì)下行壓力。而經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力不足，造成私人收入和財(cái)政收入減速，進(jìn)而抑制了私人消費(fèi)和公務(wù)支出。再加上投資和凈出口乏力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)總需求不足問題日益突出。</p><p>　　6.湘潭經(jīng)濟(jì)形勢分析</p&g

27、t;<p>　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)中有增。糧食生產(chǎn)基本穩(wěn)定，預(yù)計(jì)今年全市糧食播種面積325萬畝，同比增長1.5%。其中早稻152萬畝，下降0.6%；晚稻160萬畝，增長1.5%。雖受陰雨寡照天氣影響，早稻總產(chǎn)量67.5萬噸，同比下降0.8%，但中稻總產(chǎn)量增長8.3%，并且晚稻長勢較好，全年糧食生產(chǎn)有望實(shí)現(xiàn)穩(wěn)產(chǎn)。春夏收主要經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)量實(shí)現(xiàn)增長,其中油菜籽產(chǎn)量增長20.2%，蔬菜產(chǎn)量增長8.5%。1-9月全市出欄肉豬366.0萬頭,

28、同比增長4.2%，生豬價(jià)格較上半年有所回升，目前養(yǎng)殖戶保持盈利。1-9月全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值82.2億元，同比增長4.5%。</p><p>　　工業(yè)生產(chǎn)緩中趨穩(wěn)。1-9月，全市規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值576.4億元，同比增長10.7%，比1-8月提高0.1個(gè)百分點(diǎn)。在全市36個(gè)行業(yè)大類中，有 29個(gè)行業(yè)增加值保持增長。其中電子信息、醫(yī)藥等新興行業(yè)發(fā)展來勢較好，生產(chǎn)增速明顯高于上半年。1-9月，全市規(guī)模以上工業(yè)中，計(jì)

29、算機(jī)通信和電子設(shè)備制造業(yè)、儀器儀表制造業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)增加值增速均在10%以上，分別高于上半年4.3、5.2、5.1個(gè)百分點(diǎn)。非公經(jīng)濟(jì)增長較快。1-9月，全市非公有制企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 452.7億元，同比增長12.7%，拉動(dòng)全市規(guī)模以上工業(yè)增加值增長9.8個(gè)百分點(diǎn)。園區(qū)工業(yè)集聚水平提高。1-9月，全市園區(qū)實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)增加值357.6億元，增長11.4%；占全市規(guī)模以上工業(yè)增加值的比重為62.0%，同比提高 6.1個(gè)百分點(diǎn)。</p&

30、gt;<p>　　服務(wù)業(yè)較快增長。今年以來，全市電子商務(wù)、服務(wù)外包、健康養(yǎng)老等新興服務(wù)業(yè)發(fā)展較快，高端生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、大型城市綜合體和商貿(mào)項(xiàng)目加快推進(jìn)，服務(wù)業(yè)發(fā)展勢頭較好。1-9月全市服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值388.7億元，同比增長11.0%。</p><p>　　投資保持較快增長。1-9月，全市完成固定資產(chǎn)投資964.4億元，同比增長24.3%。第三產(chǎn)業(yè)投資貢獻(xiàn)率明顯提升。1-9月，全市第三產(chǎn)業(yè)投資完成49

31、1.1億元，增長33.4%，對(duì)全市投資增長的貢獻(xiàn)率達(dá)65.1%，較上年同期提高11.5個(gè)百分點(diǎn)，拉動(dòng)全市固定資產(chǎn)投資增長15.8個(gè)百分點(diǎn)。生態(tài)環(huán)保投資力度加大。通過全力推進(jìn)“兩供”“兩治”,九華和河?xùn)|污水處理廠提標(biāo)改造、湘江排污口截留等項(xiàng)目進(jìn)展順利。1-9月，全市完成生態(tài)環(huán)境投資28.6億元，增長126.1%。民間投資占比提高。1-9月，全市民間投資完成636.2億元，同比增長29.3%，占全市投資比重的66.0%，較上年同期提高2.6

32、個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　消費(fèi)市場運(yùn)行平穩(wěn)。1-9月，全市實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額332.7億元，同比增長13.0%。其中，限額以上批發(fā)零售業(yè)商品零售額增長19.4%。</p><p>　　出口需求持續(xù)回升。1-9月，全市實(shí)現(xiàn)出口總額6.3億美元，同比增長27.8%。</p><p>　　財(cái)政收入穩(wěn)定增長。1-9月，全市完成財(cái)政總收入113.4億元，同比增長7.

33、6%。其中高新區(qū)、經(jīng)開區(qū)、昭山示范區(qū)共計(jì)實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入39.1億元，同比增長12.7%，拉動(dòng)全市財(cái)政總收入增長4.2個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)政總收入中，全口徑稅收占比為64.1%，同比提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　金融市場運(yùn)行穩(wěn)健。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)本外幣存款余額1539.6億元，較年初新增142.8億元。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)本外幣貸款余額1111.0億元，較年初新增113.6億元，增量居全省第4位。

34、</p><p>　　招商引資形勢較好。1-9月，全市實(shí)際利用外資6.3億美元，同比增長22.9%；引進(jìn)省外境內(nèi)資金166.4億元，同比增長18.6%。</p><p>　　從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，第三產(chǎn)業(yè)比重提升。1-9月，全市第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重為35.2%，同比提高0.9個(gè)百分點(diǎn)。從產(chǎn)業(yè)內(nèi)部來看，一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)較快發(fā)展，截止9月，全市農(nóng)民專業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場較上年年末分別增加73家、

35、46家；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值239億元，同比增長21.5 %。二是工業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，1-9月，全市規(guī)模以上工業(yè)中，高加工度工業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值占規(guī)模工業(yè)的比重分別為53.0%和9.1%，同比分別提高0.1個(gè)和2.5個(gè)百分點(diǎn)；新產(chǎn)品產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重為9.6%，同比提高0.4個(gè)百分點(diǎn)；六大高耗能行業(yè)增加值占規(guī)模工業(yè)的比重為27.8%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級(jí)。享受型消費(fèi)業(yè)態(tài)中，通訊器材類、服裝

36、鞋帽針紡織類、家用電器和音響器材類、體育娛樂用品類、汽車類、文化辦公用品類零售額同比分別增長31.2%、24.9%、22.8%、18.5%、17.8%、16.8%，合計(jì)占限額以上批發(fā)零售業(yè)商品零售額的比重為46.1%，同比提高0.4個(gè)百分點(diǎn)。</p><p>　　居民收入穩(wěn)定增長。1-9月，全市城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別為20614元、10809元，同比分別增長9.5%、11.2%。城鄉(xiāng)就業(yè)保持穩(wěn)定。1-9月，全

37、市城鎮(zhèn)新增就業(yè) 5.8萬人，失業(yè)人員再就業(yè)2.1萬人，新增農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)1.6萬人，全面超額完成年度目標(biāo)任務(wù)。保障房建設(shè)進(jìn)展順利。城市棚戶區(qū)改造新開工9476萬套，公租房（含廉租房）新開工4765萬套，已超額完成年度目標(biāo)任務(wù)；農(nóng)村危房改造1706戶，已完成年度目標(biāo)任務(wù)的85.3%。物價(jià)基本穩(wěn)定。1-9月全市居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲1.8%，連續(xù)5個(gè)月維持此水平。</p><p>　　1.2.3 社會(huì)文化環(huán)境&l

38、t;/p><p>　　1、全市常住人口為 2748552人，同第五次全國人口普查2000年11月1日零時(shí)的2672069人相比，十年共增加76483 人，增長2.86 %。年平均增長率為0.28 %。全市戶籍人口為2888294人。全市常住人口中共有家庭戶813237戶，家庭戶人口為2495310人，平均每個(gè)家庭戶的人口為3.07人，比2000年第五次全國人口普查的3.30人減少0.23人。全市常住人口中，男性人口

39、為1401252人，占50.98 %；女性人口為1347300人，占49.02 %?？?cè)丝谛詣e比（以女性為100，男性對(duì)女性的比例）由2000年第五次全國人口普查的105.92下降為104。全市常住人口中，0-14歲人口為394517人，占14.35 %；15-64歲人口為2049345人，占74.56 %；65歲及以上人口為304690人，占11.09 %。同2000年第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降6.20個(gè)百分點(diǎn)，

40、15-64歲人口的比重上升3.78個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升2.64個(gè)百分點(diǎn)。全市常住人口中，具有大學(xué)（指大專以上）程度的人口為321670人；具有高中</p><p><b>　　2、人口地區(qū)分布</b></p><p>　　3、我國居民對(duì)銀行的存在持認(rèn)同態(tài)度，并且對(duì)銀行的存在有依賴性，接受度很強(qiáng)。雖然我國的教育水平得到了很好的提高并且也積極的接受國外的思

41、想，但是我國的國民還是深受傳統(tǒng)思想文化的影響，更愿意接受風(fēng)險(xiǎn)較低的項(xiàng)目，由此大多數(shù)國民更偏好選擇儲(chǔ)蓄這種低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，所以我國是一個(gè)儲(chǔ)蓄率高、潛在購買力堅(jiān)實(shí)的國家，對(duì)銀行的存在具有依存性。另外，國民對(duì)于國家的信任程度較高，所以更愿意選擇具有良好的國家信譽(yù)支持的國有銀行。</p><p>　　4、社會(huì)保障制度不完善強(qiáng)化了儲(chǔ)蓄意愿。居民儲(chǔ)蓄存款的產(chǎn)生很大程度上是基于預(yù)防心理，一旦遇到突發(fā)事件，比如生病、天災(zāi)等可以應(yīng)付

42、。隨著社保制度的完善，居民收入水平提高，儲(chǔ)蓄邊際趨向降低，儲(chǔ)蓄存款的增長增速可能降低，甚至為負(fù)。但是，目前由于各種社會(huì)保障制度（如住房、醫(yī)療、就業(yè)、子女教育等）不完善，加上證券等投資方式的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此雖然國家采取多種措施刺激居民消費(fèi)，但居民的儲(chǔ)蓄意愿仍很強(qiáng)烈。</p><p>　　5、社會(huì)教育水平難以滿足銀行人才需要。加入WTO后，金融業(yè)競爭將更為激烈。這種競爭，歸根到底是人才的競爭。沒有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，

43、銀行要想在激烈的競爭環(huán)境中生存發(fā)展是不可能的。作為發(fā)展中國家，中國未來的經(jīng)濟(jì)建設(shè)任重道遠(yuǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融類人才的需求將長期存在。我國需要大批諳熟經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法、善于應(yīng)用科學(xué)理論和方法于中國和世界經(jīng)濟(jì)實(shí)際的人才；在中國金融產(chǎn)業(yè)化和國際化發(fā)展進(jìn)程中，對(duì)金融人才的需求更是多種類、多層次的：既需要一大批具有一定專業(yè)特長的從業(yè)人員，又需要有金融工程師、金融分析師、保險(xiǎn)精算師等高技術(shù)含量的金融專才；既需要有銀行、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融各業(yè)的企業(yè)家，

44、又需要能勝任宏觀金融調(diào)控與監(jiān)管任務(wù)的高級(jí)金融管理人才；既需要數(shù)量充足、熟知中國國情的金融人才，又需要有精通國外業(yè)務(wù)運(yùn)作的國際性金融人才，還需要有一支投身于金融理論和實(shí)務(wù)研究的隊(duì)伍。目前，我國金融人才匱乏，教育和培訓(xùn)活動(dòng)無法滿足金融業(yè)發(fā)展的需要。</p><p>　　6、信用文化薄弱阻礙金融業(yè)的健康發(fā)展。目前我國社會(huì)文化正處于新舊體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的夾縫，在個(gè)體方面表現(xiàn)出受到傳統(tǒng)思想的嚴(yán)重束縛，市場經(jīng)濟(jì)觀念淡薄，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

45、差、競爭適應(yīng)能力不足；在群體社會(huì)文化意識(shí)方面?zhèn)€人利益觀念空前增強(qiáng)、集體利益觀念開始弱化，在舊有傳統(tǒng)和體制下培養(yǎng)出來的因循守舊、墨守陳規(guī)的思維定式立即得以改變的難度較大。由于中國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不夠充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，建國后又長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，導(dǎo)致社會(huì)的信用觀念淡薄。社會(huì)主體普遍缺乏市場經(jīng)濟(jì)所要求的守信意識(shí)和信用道德理念。改革開放以來，雖然企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的市場經(jīng)濟(jì)觀念有所增強(qiáng)，但是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)所要求的信用文

46、化環(huán)境并未真正形成。整個(gè)社會(huì)沒有真正樹立起以講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和約束機(jī)制。</p><p>　　1.2.4 技術(shù)環(huán)境</p><p>　　1、信息技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)生產(chǎn)管理制度創(chuàng)新?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展對(duì)于國家的經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展都起到了至關(guān)重要的作業(yè)，對(duì)也銀行業(yè)的發(fā)展也是如此?，F(xiàn)代管理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)的結(jié)合使商業(yè)銀行隨時(shí)集中世界各地的客戶需求，并輕松地把自己所擁有的管理經(jīng)驗(yàn)（服

47、務(wù)的方案）和領(lǐng)先的產(chǎn)品及時(shí)地送給全球的客戶，使對(duì)如此大范圍、多種類的業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)施有效管理和風(fēng)險(xiǎn)控制成為可能。信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，也使得企業(yè)的生產(chǎn)管理制度得以創(chuàng)新。在科技手段的有力支持下，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系日益成熟。</p><p>　　2、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)生“快魚吃慢魚"新規(guī)則。電子商務(wù)時(shí)代的銀行是靠先進(jìn)的科技來增加競爭力，來確立競爭優(yōu)

48、勢的，它意味著，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，是“快魚吃慢魚”的競爭規(guī)則，而不再是傳統(tǒng)的“大魚吃小魚”的競爭模式。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)經(jīng)營者依靠科技創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，贏得暫時(shí)居于壟斷或競爭優(yōu)勢地位，但繼起的創(chuàng)新又使新的優(yōu)勢產(chǎn)生，從而使舊有的壟斷或競爭優(yōu)勢地位被取而代之，不能持久。此經(jīng)驗(yàn)告誡人們：不斷創(chuàng)新是保持優(yōu)勢的前提條件。</p><p>　　3、資源短缺要求打造“綠色銀行”體系。環(huán)境污染和資源短缺要求人們堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，要求

49、商業(yè)銀行努力打造資源節(jié)約型和環(huán)境友好型“綠色銀行”。現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行通過實(shí)施“綠色信貸”政策、推廣電子銀行、實(shí)行無紙化辦公和“綠色照明”等措施，在降低自身運(yùn)營成本的同時(shí)，有效推動(dòng)節(jié)能降耗工作的開展，支持和促進(jìn)了生態(tài)環(huán)境保護(hù)，履行了大型商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。</p><p>　　4、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形式下的策略選擇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，大有逼宮商業(yè)銀行之勢，但在目前互聯(lián)網(wǎng)金融還不是大眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的主渠

50、道，只是金融業(yè)的一個(gè)補(bǔ)充。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。</p><p>

51、　　1.3 微觀環(huán)境分析</p><p><b>　　1.3.1治理模式</b></p><p>　　中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，實(shí)行一級(jí)法人、集中管理、分經(jīng)營、行長負(fù)責(zé)的總、分、支行制度。湘潭分行作為農(nóng)業(yè)銀行的市級(jí)分行，負(fù)傳導(dǎo)、細(xì)化總行管理職能，根據(jù)國家的方針、政策和總行確定的經(jīng)營目標(biāo)及綜發(fā)展規(guī)劃，制定綜合計(jì)劃和中長期發(fā)展戰(zhàn)略，履行對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)的全面管

52、理責(zé)，并在總行授權(quán)范圍內(nèi)綜合配置各種資源，組織所轄分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目開展經(jīng)營活動(dòng)，并不斷提升經(jīng)營層次，提高經(jīng)營管理的能力。</p><p><b>　　組織結(jié)構(gòu)圖</b></p><p><b>　　1.3.2服務(wù)創(chuàng)新</b></p><p>　　作為服務(wù)業(yè)的金融企業(yè)，服務(wù)是同業(yè)市場競爭制勝的法寶，也是企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要

53、來源。農(nóng)業(yè)銀行通過近年來實(shí)施的網(wǎng)點(diǎn)量化工程、營銷技能導(dǎo)入工程等方式，為服務(wù)創(chuàng)新提供了良好的硬件環(huán)境和智力支持，使得在同業(yè)競爭過程中能夠不斷推陳出新，創(chuàng)新服務(wù)方式、提升服務(wù)水平，促進(jìn)了競爭能力的持續(xù)提升。</p><p><b>　　1.3.3產(chǎn)品創(chuàng)新</b></p><p>　　為適應(yīng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求的多樣性，農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行將提高自主研發(fā)能力作為應(yīng)對(duì)同業(yè)競爭的重要

54、手段，落實(shí)了各條線、各級(jí)行的創(chuàng)新責(zé)任，2014年共梳理整合了70項(xiàng)金融產(chǎn)品列入年度研發(fā)計(jì)劃，全年共完成巧項(xiàng)產(chǎn)品的上線推廣。同時(shí)，組建了產(chǎn)品創(chuàng)新專家?guī)?，組織開展了新產(chǎn)品巡回宣講暨集中營銷活動(dòng)，有力促進(jìn)了重點(diǎn)產(chǎn)品的研發(fā)推廣。</p><p><b>　　1.3.4人力資源</b></p><p>　　人才是企業(yè)競爭永不枯竭的動(dòng)力，農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行通過制定人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃、

55、梳理業(yè)務(wù)流程和優(yōu)化組織架構(gòu)、建立清晰有序的崗位體系、建立規(guī)范有效的績效管理體系、建立公平合理的薪酬管理體系等五大模塊，夯實(shí)人力資源管理基礎(chǔ)，逐步形成具有農(nóng)行特色的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制，提升農(nóng)行核心競爭力，實(shí)現(xiàn)員工個(gè)人價(jià)值最大化與農(nóng)行企業(yè)價(jià)值最大化的有機(jī)統(tǒng)一。</p><p><b>　　1.3.5營銷能力</b></p><p>　　營銷是商業(yè)銀行盈利能力的保障，2

56、010年以來，農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行在法人客戶營銷上走高端路線、實(shí)行高端定位，大力培育核心客戶群，大力營銷重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶，加快實(shí)現(xiàn)了高端客戶、高端市場的再突破;在個(gè)人客戶營銷上，以客戶為中心，強(qiáng)化“理財(cái)中心、個(gè)貸經(jīng)營中心、個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶和理財(cái)專家支持中心”三個(gè)“中心建設(shè)”，以“金鑰匙”、“安心得利”品牌為主打，先后統(tǒng)一組織開展了“春天行動(dòng)”、“激情仲夏”、“愛在金秋”等綜合營銷活動(dòng)，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，營銷能力持續(xù)提升。</p&g

57、t;<p>　　1.4 行業(yè)結(jié)構(gòu)分析（五力模型）</p><p>　　1.4.1 產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有的競爭者</p><p>　　湘潭市目前已經(jīng)形成一個(gè)具有競爭性的、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化金融格局。2012年，湘潭市新增了民生銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行和長沙銀行，在原岳塘區(qū)和雨湖區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建了湘潭農(nóng)商行。目前，全市共有1家政策性銀行，5家國有股份制商業(yè)銀行，8

58、家股份制商業(yè)銀行，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，2家城市商業(yè)銀行，2家農(nóng)村商業(yè)銀行，3家縣級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)村信用聯(lián)社，2家村鎮(zhèn)銀行，4家證券營業(yè)機(jī)構(gòu)，40多家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，7家小額貸款公司以及11家融資性擔(dān)保公司。全市銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)24家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)473個(gè)，逐步形成了覆蓋城鄉(xiāng)、門類齊全的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，金融機(jī)構(gòu)的門類與數(shù)量僅次于長沙。</p><p>　　1.4.2 新進(jìn)入者的威脅</p><p>　　湘

59、潭市的農(nóng)業(yè)銀行的湘潭市的農(nóng)業(yè)銀行的最主要的潛在進(jìn)入者是小額信貸公司 ，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。至2015年，湘潭的小額信貸公司已有許多家 ，如宜人貸、中安信業(yè)、新城小額貸款等。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸也越來越普遍，如湘潭同城貸、如意貸、拍拍貸、陸金所等。據(jù)調(diào)查，全國P2P總共有5000多家，平均每天誕生2家。</p><p>　　1.4.3 替代品的威脅</p><p>　　替代品也是一個(gè)影響行業(yè)盈利能

60、力的重要因素。決定替代品威脅的主要因素有客戶對(duì)替代品的使用傾向，替代品的相對(duì)價(jià)格以及轉(zhuǎn)換成本等。</p><p>　　中國農(nóng)業(yè)銀行面臨兩方面的替代威脅：資本性脫媒和技術(shù)性脫媒。資本性脫媒就是銀行間接融資占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象正在一天一天的改變，技術(shù)性的脫媒就是IT也將會(huì)占領(lǐng)銀行支付的領(lǐng)域。</p><p>　　目前我國金融市場尚處于成長階段，((商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的

61、出臺(tái)有效規(guī)范了金融市場秩序，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展，但同時(shí)也束縛了商業(yè)銀行的發(fā)展成長空間，導(dǎo)致國內(nèi)大多商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象較明顯，具體表現(xiàn)在:一是市場定位趨同。我國銀行業(yè)的改革過程是一個(gè)趨同的過程，如國有銀行都走商業(yè)化的道路，由原來的專業(yè)銀行趨同于全能型的商業(yè)銀行，導(dǎo)致改革后的大商業(yè)銀行都在力爭做大做強(qiáng)，采取了集中性的擴(kuò)大商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、海外經(jīng)營等趨同戰(zhàn)略。二是金融產(chǎn)品趨同。由于我國國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善、

62、股份制銀行處于業(yè)務(wù)拓展和盈利快速上升的階段，導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新投入較少，銀行間產(chǎn)品互相效仿、隨波逐流，忽視了目標(biāo)客戶群的具體需求，導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。</p><p>　　如銀行發(fā)放的銀行卡，他可以取款、存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用貸款等，而它的替代品在銀行內(nèi)部就有不少，如：銀行活期存折、定期存單、國債、基金、消費(fèi)貸款等；非銀行金融機(jī)構(gòu)的銀行卡的替代品：證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、投資基金公

63、司、財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)對(duì)銀行卡產(chǎn)品都具有可代替性。銀行的替代品還有現(xiàn)金，目前持現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)的客戶占比最大。</p><p>　　以銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，目前農(nóng)業(yè)銀行推出的主打理財(cái)產(chǎn)品有“周四我最賺 ”、“農(nóng)銀匯理”。在投資基金公司和信托公司中不乏提到這類理財(cái)產(chǎn)品的代表，如平安信托的理財(cái)產(chǎn)品，年收益高達(dá)17%。</p><p>　　1.4.4 消費(fèi)者討價(jià)還價(jià)能力</p>

64、<p>　　自1993年以來，我國開始改革利率形成機(jī)制，并以1996年開放同業(yè)拆借市場利率作為利率市場化的邏輯起點(diǎn)，通過逐步放開銀行間貨幣市場利率、債權(quán)市場利率、理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率等方式不斷完善中央銀行利率體系，目前己初步實(shí)現(xiàn)了除存、貸款基準(zhǔn)利率外的其他利率的市場化改革。隨著利率市場化以及今年來山東省內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的增加，金融同業(yè)的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行開始采取差異化的定價(jià)策略:</p><p>　　1、

65、由于優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶多為眾銀行爭奪的陣地，往往這些客戶對(duì)商業(yè)銀行的議價(jià)能力較高，如貨幣資金資源豐富的大型集團(tuán)、機(jī)構(gòu)類客戶等，他們并不滿足于簡單的存款利息收益，于是各種理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等新產(chǎn)品在客戶中推廣，使得客戶資金使用效率和收益率大幅提高。同時(shí)，該部分客戶的信貸業(yè)務(wù)也往往采用基準(zhǔn)利率甚至下浮、信用方式等多重優(yōu)惠方式，這使得商業(yè)銀行的利差大大縮小，議價(jià)能力有所減弱。</p><p>　　2、金融同業(yè)競爭一般

66、的客戶議價(jià)能力相當(dāng)較弱。由于我國實(shí)行較為審慎的商業(yè)銀行審核批準(zhǔn)制度，金融市場供給相對(duì)穩(wěn)定，隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金</p><p>　　融需求日益增加，一些新興的中小企業(yè)、非優(yōu)勢行業(yè)客戶的資金需求不能得到有效供給，商業(yè)銀行往往處于買方市場，這部分客戶的議價(jià)能力相對(duì)較弱。</p><p>　　1.4.5 供應(yīng)者的討價(jià)還價(jià)能力</p><p>　　1、商業(yè)銀行是國民經(jīng)

67、濟(jì)中經(jīng)營貨幣資金的特殊群體，貨幣成為商業(yè)銀行的經(jīng)營“存貨”，如何有效地籌集資金、使用資金成為商業(yè)銀行效經(jīng)營的核心內(nèi)容，在商業(yè)銀行的經(jīng)營鏈條上，資金提供者便成為商業(yè)銀行的資金“供貨商”，扮演著為商業(yè)銀行提供負(fù)債資金的角色，其中負(fù)債資金資源豐富的大型企業(yè)集團(tuán)、財(cái)政社保等事業(yè)單位成為各商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，他們有著較大的議價(jià)能力，往往能以較高的價(jià)格為商業(yè)銀行提供貨幣資金。</p><p>　　2、除了貨幣供應(yīng)商外，原材料

68、等供應(yīng)商也給本行業(yè)的帶來競爭壓力，主要表現(xiàn)在要求原材料或其他供應(yīng)品的價(jià)格或降低供應(yīng)商的質(zhì)量等。</p><p>　　總而言之，供應(yīng)商希望提高其討價(jià)還價(jià)能力，從行業(yè)中牟取更多的利潤。目前的銀行的供應(yīng)商主要有耗材供應(yīng)商，如空白卡片、打卡機(jī)耗材等；銀行卡機(jī)供應(yīng)商，如POS 、ATM、打卡機(jī)等；還有技術(shù)性供應(yīng)商等。</p><p>　　1.5 SWOT分析</p><p>

69、　　1.5.1 優(yōu)勢（S）</p><p>　　1、廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)類型</p><p>　　近幾年，農(nóng)行積累了大量系統(tǒng)性資源，包括遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋全球的國外代理行網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作和結(jié)算清算系統(tǒng)，統(tǒng)一的全國數(shù)據(jù)中心等。目前中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布湘潭城鎮(zhèn)。湘潭市農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域已由最初的農(nóng)村信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)。&l

70、t;/p><p><b>　　2、面向三農(nóng)服務(wù)</b></p><p>　　農(nóng)行依托農(nóng)民生產(chǎn)、生活物資配送銷售系統(tǒng)的客戶，重點(diǎn)抓“萬村千鄉(xiāng)店”和“村村農(nóng)家店”的客戶營銷，在每個(gè)村的農(nóng)家商店安裝小額取現(xiàn)機(jī)具，形成了以惠農(nóng)卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為工具，以萬村千鄉(xiāng)服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，以新農(nóng)保、新農(nóng)合、補(bǔ)貼資金為基礎(chǔ)的助農(nóng)取款金融服務(wù)體系。農(nóng)行向農(nóng)民發(fā)放惠農(nóng)卡，收取5元開卡費(fèi)；同時(shí)，免費(fèi)

71、在農(nóng)村的農(nóng)家店免費(fèi)安裝轉(zhuǎn)帳取現(xiàn)機(jī)具和驗(yàn)鈔機(jī)，成本約為1000元。農(nóng)戶如需支取不超過500元的小額現(xiàn)金，可以不用出村直接在農(nóng)家店的機(jī)具上進(jìn)行轉(zhuǎn)帳操作給小賣店的店主，然后小賣店的店主將現(xiàn)金支付給農(nóng)戶。農(nóng)戶支付1元的手續(xù)費(fèi)，其中主要?dú)w小賣店店主所有。農(nóng)戶雖然支付了費(fèi)用，但減少了誤工時(shí)間和往返集鎮(zhèn)的交通成本。此外，農(nóng)戶還可以使用惠農(nóng)卡在農(nóng)家店直接刷卡消費(fèi)。這種方式避免了新農(nóng)保、新農(nóng)合資金分流到郵儲(chǔ)和農(nóng)信社，鎖定了穩(wěn)定的低成本的活期存款，也具有經(jīng)

72、濟(jì)效益。</p><p>　　3、相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體</p><p>　　農(nóng)行在縣城地區(qū)競爭優(yōu)勢明顯，同農(nóng)信社、郵儲(chǔ)形成差異定位。農(nóng)業(yè)銀行在所有銀行中，關(guān)于縣城地區(qū)存款的市場份額約為51%，貸款的市場份額為50%，盡管在縣城地區(qū)面臨農(nóng)信社與郵儲(chǔ)的競爭，但農(nóng)行具備結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，單一貸款客戶規(guī)模優(yōu)勢等，形成了差異化市場定位。其主要客戶群包括科技農(nóng)業(yè)企業(yè)和優(yōu)勢中小企業(yè)。</p>&

73、lt;p>　　4、貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化 </p><p>　　大力發(fā)展個(gè)人貸款、小企業(yè)貸款及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；踐行綠色信貸理念，逐步退出高污染、高能耗及產(chǎn)能過剩行業(yè)。投資結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，投資收益穩(wěn)步提高</p><p>　　5、整體信譽(yù)支撐。 </p><p>　　作為國家主要扶持的商業(yè)銀行，作為國有商業(yè)銀行可以長期獲得低成本資金。具有更強(qiáng)大的信用支撐。</p&g

74、t;<p>　　1.5.2 劣勢(W)</p><p>　　1、經(jīng)營觀念上的差距</p><p>　　現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍經(jīng)營理念、市場意識(shí)、競爭意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)還不是很強(qiáng)。另外，市農(nóng)行沒有抓住與高校合作的機(jī)會(huì)。比如建行與湘大合作，工行與湖南工程學(xué)院合作。且沒有在湘大和科大建立ATM取款機(jī)。</p><p>　　2、產(chǎn)品與市場需要脫節(jié)的問題也比較

75、突出</p><p>　　農(nóng)行推出的信用卡主要針對(duì)中、高端客戶及潛在目標(biāo)客戶群體，客戶群體相對(duì)狹窄。且在湘潭市合作的優(yōu)惠商戶、品牌相對(duì)較少。</p><p>　　3、新科技和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上的差距</p><p>　　相對(duì)于工行近期新推出了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——e-ICBC(電商平臺(tái)融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e聯(lián))，建行與微信合作為客戶提供了集“生活服務(wù)”，“

76、金融服務(wù)”，“增值服務(wù)”為一體的全方位的金融服務(wù)平臺(tái)，中國農(nóng)行湘潭分行的互聯(lián)網(wǎng)思維滯后，信息技術(shù)落后。</p><p>　　1.5.3 機(jī)會(huì)(O)</p><p>　　1、科技手段不斷創(chuàng)新 </p><p>　　在移動(dòng)金融和電商金融領(lǐng)域加快創(chuàng)新，電子銀行功能和產(chǎn)品品類持續(xù)豐富，電子渠道金融性交易占比達(dá)89.6%。積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和應(yīng)用，探索發(fā)展數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等。&

77、lt;/p><p>　　2、公眾理財(cái)和投資意識(shí)加強(qiáng)</p><p>　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和資本市場的快速發(fā)展迅速改變著人們的投資理念和理財(cái)意識(shí)。改革開放30來年，中國人已經(jīng)擁有了越來越多的家庭財(cái)產(chǎn)，也獲得了越來越多元化的財(cái)富來源渠道。農(nóng)行可以推出更多樣化的新型理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)可以與證券、保險(xiǎn)等金融投資機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。</p><p>　　3、綜合經(jīng)營步伐加快

78、</p><p>　　隨著我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的步伐不斷加快，未來湘潭市農(nóng)業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶、信息、渠道等重要資源的共享，打造全方位的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，成為湘潭市未來綜合經(jīng)營架構(gòu)下最重要的金融企業(yè)之一。 </p><p>　　1.5.4 威脅(T)</p><p>　　縱觀湘潭市銀行業(yè)，目前農(nóng)業(yè)銀行的處境并不樂觀。前有其他國有銀行的壟斷及股份制銀行的圍追堵截，后有轟轟烈烈

79、改革完畢的農(nóng)信社追兵等，湘潭市農(nóng)業(yè)銀行可謂面臨著巨大的威脅。</p><p><b>　　1、央行降息</b></p><p>　　在央行宣布降息之后，多家商業(yè)銀行已經(jīng)宣布將存款利率全部上浮20%。1年期法定存、貸款的名義利差從降息前的3%下降到2.85%，如果各家銀行因存款競爭壓力將存款利率上浮至20%的上限，則名義利差會(huì)進(jìn)一步收縮到2.3%，一些銀行就會(huì)陷入虧損，

80、這對(duì)銀行如何進(jìn)行存、貸款定價(jià)避免虧損是一種考驗(yàn)。</p><p>　　2、法律監(jiān)管存在死角</p><p>　　隨著創(chuàng)新活動(dòng)的增加，使得湘潭市銀行機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，而“創(chuàng)新”與“違規(guī)”僅在一念之間。這種狀況導(dǎo)致湘潭市農(nóng)業(yè)銀行在開展這類中間業(yè)務(wù)時(shí)缺乏規(guī)范、明晰的指導(dǎo)，難以放手經(jīng)營。</p><p>　　3、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重重</p>

81、;<p>　　隨著湘潭市農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類的不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品復(fù)雜程度的提高，五大風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)藏于中間業(yè)務(wù)當(dāng)中，要保持密切關(guān)注。</p><p>　　2 中國農(nóng)業(yè)銀行湘潭分行的資源與能力分析</p><p>　　2.1企業(yè)的資源及其構(gòu)成</p><p>　　企業(yè)的資源可以分為外部資源和內(nèi)部資源。企業(yè)的內(nèi)部資源可分為：人力資源、財(cái)物力資源、信息資源、技術(shù)資源、管

82、理資源、可控市場資源、內(nèi)部環(huán)境資源。而企業(yè)的外部資源可分為：行業(yè)資源、產(chǎn)業(yè)資源、市場資源、外部環(huán)境資源。</p><p>　　2.2 企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人員構(gòu)成</p><p>　　職能部門負(fù)責(zé)人在企業(yè)的運(yùn)營中也起著重要的作用。下表所列人員是在湘潭分行的各個(gè)部門擔(dān)任總經(jīng)理等要職的中層管理人員，這些人員是湘潭分行經(jīng)營決策和業(yè)務(wù)管理的核心人才。</p><p>　　在年齡上9

83、位是60后、7位是70后、1位是80后。</p><p>　　在學(xué)歷上12位是本科畢業(yè)，5位是?？飘厴I(yè)。</p><p>　　可以看出湘潭分行的管理層年齡偏大，學(xué)歷偏低。建議農(nóng)行可以多提拔青年才俊，其次可以給管理人員多提供進(jìn)修的機(jī)會(huì)。</p><p><b>　　2.3競爭優(yōu)勢</b></p><p>　　1、市場基礎(chǔ)和

84、戰(zhàn)略定位顯著受益于未來中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。本行是一家縱貫城鄉(xiāng)，并在城市與縣域兩個(gè)市場均占據(jù)主流地位的大型商業(yè)銀行，通過覆蓋城鄉(xiāng)的一體化平臺(tái)向客戶提供全面金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠很好地把握中國未來增長機(jī)會(huì)，顯著受益于未來中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。</p><p>　　2、龐大、多元化且富有潛力的客戶基礎(chǔ)。本行通過廣泛的多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)，建立了龐大且多元化的公司和個(gè)人客戶基礎(chǔ)。</p><p>　

85、　3、強(qiáng)大的存款基礎(chǔ)帶來穩(wěn)定、低成本的資金來源。得益于遍布城鄉(xiāng)的強(qiáng)大分銷渠道和長期積累的客戶基礎(chǔ)，本行的負(fù)債業(yè)務(wù)在規(guī)模方面居于同業(yè)領(lǐng)先地位。截至2014 年末，本行的存款總額為1403750 萬元，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，存款市場份額為23.21%；其中個(gè)人存款市場份額為24.84%，在同業(yè)中位列第三。強(qiáng)大的存款基礎(chǔ)為本行提供了穩(wěn)定、低成本的資金來源，保證了良好的財(cái)務(wù)業(yè)績。</p><p>　　4、持續(xù)強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)

86、管理與內(nèi)部控制。近年來，本行通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策、引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制能力。</p><p>　　5、覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)體系與電子銀行渠道的有機(jī)結(jié)合。本行擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量在大型商業(yè)銀行中位居首位。同時(shí)，作為網(wǎng)點(diǎn)體系的重要補(bǔ)充和延伸，本行建立了功能齊全、全面滲透的電子銀行交易渠道體系。</p><p>　　6、快速成長的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)一直是本

87、行的發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，本行一體化的物理與電子銀行渠道以及日益多元化的產(chǎn)品服務(wù)組合，推動(dòng)本行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長。</p><p>　　7、領(lǐng)先的信息技術(shù)平臺(tái)。中國農(nóng)業(yè)銀行總行是擁有國內(nèi)最先進(jìn)的信息技術(shù)平臺(tái)的商業(yè)銀行之一。本行于2006 年完全實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，逐步建立起以全國數(shù)據(jù)中心為核心。同時(shí)，總行已建成了覆蓋全行分支機(jī)構(gòu)、支撐各個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理關(guān)鍵領(lǐng)域的管理信息系統(tǒng)，能夠?yàn)楸拘泄芾韺右訲+1形式提供財(cái)務(wù)和運(yùn)營數(shù)據(jù)

88、，并為本行客戶提供全面、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。</p><p>　　8、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理團(tuán)隊(duì)。本行的管理團(tuán)隊(duì)年富力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、銳意進(jìn)取。本行高管層在金融業(yè)平均從業(yè)年限超過20 年，有豐富的銀行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。在管理團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)下，本行的經(jīng)營實(shí)力得到明顯增強(qiáng)，財(cái)務(wù)業(yè)績顯著提升，正朝著世界級(jí)一流商業(yè)銀行的目標(biāo)不斷邁進(jìn)。</p><p>　　2.4 湘潭分行價(jià)值鏈分析</p><p&g

89、t;　　哈佛大學(xué)商學(xué)院教授邁克爾·波特于1985年提出的概念，波特認(rèn)為，“每一個(gè)企業(yè)都是在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、發(fā)送和輔助其產(chǎn)品的過程中進(jìn)行種種活動(dòng)的集合體。所有這些活動(dòng)可以用一個(gè)價(jià)值鏈來表明?！逼髽I(yè)的價(jià)值創(chuàng)造是通過一系列活動(dòng)構(gòu)成的，這些活動(dòng)可分為基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩類，基本活動(dòng)包括內(nèi)部后勤、生產(chǎn)作業(yè)、外部后勤、市場和銷售、服務(wù)等；而輔助活動(dòng)則包括采購、技術(shù)開發(fā)、人力資源管理和企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等。這些互不相同但又相互關(guān)聯(lián)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

90、，構(gòu)成了一個(gè)創(chuàng)造價(jià)值的動(dòng)態(tài)過程，即價(jià)值鏈。</p><p>　　2.4.1.企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施</p><p>　　基礎(chǔ)設(shè)施由大量的活動(dòng)組成，包括總體管理、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、金融行業(yè)政策、法律、社會(huì)環(huán)境、政府事務(wù)、質(zhì)量管理、機(jī)構(gòu)分支等。</p><p>　　2.4.2人力資源管理</p><p>　　制定績效指標(biāo)體系和績效考核體系、人才招聘和選拔、培訓(xùn)、

91、工資和福利的擬定、激勵(lì)和約束機(jī)制的擬定及完善 。</p><p>　　近年來，農(nóng)行湘潭分行把培養(yǎng)青年員工作為人力資源改革的突破口，創(chuàng)新干部激勵(lì)機(jī)制和培養(yǎng)機(jī)制，針對(duì)青年員工逐年制定培訓(xùn)計(jì)劃，引導(dǎo)、組織青年員工樹立農(nóng)行使命意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，積極組織青年員工參與各種培訓(xùn)和各類業(yè)務(wù)競賽，為青年員工熟練掌握金融、經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)等各類知識(shí)，全方面提高自身綜合素質(zhì)創(chuàng)造良好條件和廣闊舞臺(tái)。 </p><p

92、>　　2.4.3經(jīng)營前臺(tái) </p><p>　　各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銷售產(chǎn)品和服務(wù)、銷售信息反饋、分銷量的調(diào)整等活動(dòng)。銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)也包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行中心等。從一份來自湘潭分行產(chǎn)品宣傳調(diào)查報(bào)告來看，在產(chǎn)品營銷渠道上，32%的是由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)人員進(jìn)行，主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大市場份額，而且網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施落后，ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行等管道的負(fù)荷小，網(wǎng)點(diǎn)營銷功能弱?？梢詫W(xué)習(xí)國外銀行的形式：憑借

93、無形的網(wǎng)絡(luò)和有形的網(wǎng)點(diǎn)，組成“交互式”營銷渠道，客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動(dòng)式無縫對(duì)接。</p><p><b>　　2.4.4業(yè)務(wù)處理</b></p><p>　　公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、境外業(yè)務(wù)等。其中個(gè)人業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款，還有個(gè)人理財(cái)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　由上表可以看出，湘潭

94、分行的個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)自2011年以來都是穩(wěn)步增長的，而外匯業(yè)務(wù)一直止步不前。</p><p>　　2.4.5 市場營銷</p><p>　　市場營銷通常包括營銷管理、廣告宣傳、銷售隊(duì)伍管理，還包括銷售業(yè)務(wù)、銷售渠道等。農(nóng)行產(chǎn)品傳遞的主渠道是電視、報(bào)紙等媒體，電視以湖南衛(wèi)視、央視為主，報(bào)紙以黨報(bào)、文藝類為主?，F(xiàn)在農(nóng)行產(chǎn)品基本得到公眾認(rèn)同，不相信的只占4%。但是得到肯定的只有32

95、%，持懷疑態(tài)度的卻占64%。農(nóng)行的產(chǎn)品宣傳得到廣泛好評(píng)，但是公眾接受的農(nóng)行產(chǎn)品占位第一的仍然是存款。</p><p>　　2.5核心競爭力的分析</p><p>　　2.5.1增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力</p><p>　　農(nóng)行注重對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也同樣重視信息技術(shù)的創(chuàng)新和企業(yè)文化的創(chuàng)新。</p><p>　　1 創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新

96、經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及金融工具的創(chuàng)新三方面入手。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是有效鞏固和提高商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效方法之一，貸款是傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 農(nóng)行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，因此它將目標(biāo)放在中小企業(yè)，創(chuàng)新適合中小企業(yè)的貸款新品種。</p><p>　　2 創(chuàng)新信息技術(shù)。信息技術(shù)創(chuàng)新理論是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特創(chuàng)新理論演變而來的，它已經(jīng)在商業(yè)銀行得到廣泛的應(yīng)用，在商業(yè)銀行的管理和經(jīng)營中起著越來越重要的角色，而

97、且給商業(yè)銀行帶來了極大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。目前商業(yè)銀行的競爭表現(xiàn)是在多方面的，除了傳統(tǒng)的價(jià)格競爭之外，還表現(xiàn)在信息技術(shù)的競爭，農(nóng)行在激烈的市場競爭環(huán)境下，必須在傳統(tǒng)經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新， 更新業(yè)務(wù)軟件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，最大限度的滿足優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化、定制化的需求，為社會(huì)全方位提供更加專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)；進(jìn)一步提升服務(wù)層次和服務(wù)水平，不斷提高自身的核心競爭力。</p><p>　　3 創(chuàng)新企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)生存

98、、競爭、發(fā)展、壯大的靈魂，是企業(yè)制度和企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)和保障。 農(nóng)行在商業(yè)化模式運(yùn)作的前提下，為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷創(chuàng)新企業(yè)精神，培育獨(dú)特的企業(yè)精神，塑造良好的企業(yè)形象，通過強(qiáng)化員工的企業(yè)文化和文化意識(shí)，使全體員工參與進(jìn)來，調(diào)動(dòng)全體員工的熱情和激情，統(tǒng)一員工的意志和行動(dòng)，營造良好的企業(yè)文化氛圍，為企業(yè)創(chuàng)造更大利潤打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。</p><p>　　2.5.2 提高

99、風(fēng)險(xiǎn)防范能力</p><p>　　銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的核心。只有在風(fēng)險(xiǎn)管理前提下，銀行才能以最低的成本取得最大利潤，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的就是要讓公眾有安全保障，維護(hù)穩(wěn)定的金融秩序，最終保障銀行正常的經(jīng)營業(yè)務(wù)順利進(jìn)行，獲取最大收益。</p><p>　　1、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范</p><p>　　信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的發(fā)展起著至關(guān)

100、重要的作用。近年來，農(nóng)行對(duì)貸款的管理逐步加強(qiáng)，對(duì)準(zhǔn)入門檻予以提高，不斷降低不良貸款率，不良貸款的清收處置力度有所加強(qiáng)，有效提高不良貸款撥備覆蓋率，來化解不良貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)行的資本充足率、核心資本充足率在不斷上升，不良貸款率持續(xù)下降。農(nóng)行積極應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，牢固守住風(fēng)險(xiǎn)底線，適時(shí)調(diào)整和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，開展風(fēng)險(xiǎn)排查，積極化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化行業(yè)、區(qū)

101、域、客戶和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。 通過完善信貸政策制度體系，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控；完善信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)縣域金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等手段，全面提升了信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。</p><p>　　2、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范</p><p>　　商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行為資產(chǎn)的增加以及在債務(wù)到期時(shí)履約的能力。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是在負(fù)債到期時(shí)缺乏資金還款

102、的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)和負(fù)債的現(xiàn)金流或債券期限的不匹配，均可能產(chǎn)生上述風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范可以有： 通過系統(tǒng)管理和動(dòng)態(tài)管理加快產(chǎn)品創(chuàng)新；通過完善制度建設(shè)和渠道建設(shè)來提高客戶服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)內(nèi)控和金融監(jiān)管法律法規(guī)意識(shí)，不盲目追求利潤而忽視經(jīng)營審慎性。 農(nóng)行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持穩(wěn)定的存款基礎(chǔ)，預(yù)測未來的現(xiàn)金流量和評(píng)估流動(dòng)資產(chǎn)水平，保持高效的內(nèi)部資金劃撥機(jī)制，定期執(zhí)行壓力測試，對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效管理。</p><

103、;p>　　2.5.3 加強(qiáng)人才工程建設(shè)</p><p>　　在商業(yè)銀行日益激烈的經(jīng)濟(jì)全球化競爭中，專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍的建設(shè)被提到議事日程上， 農(nóng)行為落實(shí)中央 “海外高層次人才引進(jìn)計(jì)劃”，為了更新先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)工程，分批次引進(jìn)海外高層次人才，加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人才培訓(xùn)基地建設(shè)，定期對(duì)在職的專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和繼續(xù)教育，為培養(yǎng)和建設(shè)專業(yè)技術(shù)人才工程提供保障。農(nóng)行圍繞“崗位、績效、薪酬、培訓(xùn)、運(yùn)行”五大體系，加強(qiáng)改

104、革頂層設(shè)計(jì)。 創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)人員選拔使用、激勵(lì)約束、管理監(jiān)督機(jī)制。 加強(qiáng)人才發(fā)展“多通道”建設(shè)，形成橫向覆蓋各專業(yè)，縱向涵蓋各層級(jí)的員工職業(yè)發(fā)展新格局。 同時(shí)還加大專業(yè)序列崗位選聘力度，實(shí)施縣域青年英才開發(fā)工程和總行管理培訓(xùn)生計(jì)劃，優(yōu)化人力資源配置，嚴(yán)格控制各級(jí)行管理機(jī)構(gòu)的人員規(guī)模，新增用工主要投向業(yè)務(wù)一線，推進(jìn)培訓(xùn)模式轉(zhuǎn)型，成立“農(nóng)銀大學(xué)”并如期開學(xué)，開展大規(guī)模專業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)，繼續(xù)開展“農(nóng)行大講堂”等特色培訓(xùn)項(xiàng)目。</p>

105、<p>　　2.6 波士頓矩陣分析</p><p>　　需求數(shù)量的增長率作為戰(zhàn)略經(jīng)營領(lǐng)域的預(yù)期衡量標(biāo)準(zhǔn)，把工商銀行的相對(duì)市場占有率作為競爭地位的衡量標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　波士斯矩陣的分析前提是認(rèn)為企業(yè)的相對(duì)競爭地位（以相對(duì)市場份額指標(biāo)表示）和業(yè)務(wù)增長率（以市場增長率指標(biāo)表示）決定了工商銀行業(yè)務(wù)組合中的某一特定業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取何種戰(zhàn)略。在圖（A）里，矩陣的橫軸表示企業(yè)在行業(yè)中的相